元金均等返済と変動金利 その２

[匿名さん]

元金均等返済と変動金利のスレです。
元金均等返済と変動金利とを組み合わせている方、検討中の方、話しましょう。

前スレ：http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30733/

[161: 匿名さん]

>>154
「保証料」は逆転しないですよね？言葉は正しく。

ローン控除まで含めた総額で比較するとわかりませんが。

[162: 匿名さん]

>156
当初設定の返済プランで比較すると、元金の方が初期返済額が多い分、後半元利の返済額と逆転するのは事実だと思います。

ただし、ここでの元利さん（に限らないかもしれませんが）の主張は、同じ返済能力を持った人が、同じ金額同じ期間返済する（繰上げ前提）のであれば、>157さんが言うような「返済額を決める（先送りするかさっさと繰り上げるか）」自由度は、元利の方が少しだけ高いですよねというのが、今までの流れなのかなと解釈してます。

借入超過である限り、精神的な自由度は低いかとは思いますけどね。（なので私はさっさと返済したい派です）

同じ返済能力の前提に立って変動で借りて約定額以上の返済を予定している人であれば、>157さんのいうような「即破綻論」は極論に聞こえてしまうので、言いたい気持ちは少々押さえていただいた方が板の平安につながりますのでよろしくお願いします。

[163: 匿名さん]

>160さん、落ち着いてください。
ここの板で元金均等を頭ごなしに否定している人は、ごくわずかな煽りの人しかいませんよ。
たいていの仕組みを理解されている方は、元金・元利双方のメリットを理解した上で、「好きな方を選べばいい」という立場かと思います。
煽りに乗って言葉を荒げると相手の思うつぼですので、冷静に冷静に。（＾＾）

[164: 匿名さん]

>>160

ねちっこいのはどちら？
元利で借りていても当然金利上昇を考慮して余裕を持って借りているのは当たり前。

住宅ローンの月々の返済額をいくらに設定するかは元利も元金も関係ないでしょ？

繰上げも含めて月々(年間でもいい)いくら返済するかが重要であって、そこに元金と元利の優位性の差は保証料以外にはない。

月々の返済額は元利も繰上げによって将来減らす事が出来ます。よって、元金の優位性にはなりません。

[165: 匿名さん]

>>161

保証料も逆転する場合は有りますよ。
例えば元金は繰上げなし、元利は毎年100万繰上げみたいな感じにすれば。

[166: 匿名]

ここの元利さんは、繰り上げ返済のスレ立てほしいものですね。

[167: 住まいに詳しい人]

１６０さん
> 金利上昇しても払える自信があるから元金均等返済を選択してるはず。ここの元利さんは
> 、ねちっこいですねー。 繰り上げ返済を語るには別のスレ見ればいいのに。
> 単純に考えれば、毎月返済額が少なくなれば、それだけも金利上昇対策になりますよ。
> 元金均等返済と変動金利は相性いいですよ。

金利上昇しても払える自信があって、繰上げ返済しないなら、元金の初期支払いと同等まで元利で期間を短くするのが一番得なのですけど。。。過去スレで何度もやっています

[168: 購入検討中さん]

元利で繰上げされると元金のメリットがなくなっちゃうから他でやってくれ！

って事？

[169: 匿名さん]

>>165
そんな条件変えたらなんでもありですがな・・・せめて前提条件は揃えないと。。。

[170: 購入検討中さん]

>>169

ま、そうなんだけど、先日の比較が元利は3%差額繰上げだったので。

前提条件を揃えれば保証料が元金の方が得なのは間違いないですよ。

[171: 匿名]

>167
その方式は元利との差額を元金が繰り上げて埋めれば、金利差0、保証料分得になる
繰り上げないならその分貯蓄されて破綻確率が下がる
短い元利にメリットは何もない

[172: 購入検討中さん]

短い元利って結果的に期間が短くなるだけで基本は返済額軽減で繰上げだよ。

[173: 購入検討中さん]

>>171

元金にして短く借りた元利との差額を繰上げるより始めから短く借りた元利のが保証料は少ないですよ？

元金の人は僅かな保証料が得だから元金にしたと言いつつ、さらに得な元利で元金の初回返済額になるように短く借りないのはなぜ？

[174: 匿名]

>172
うん。理解してる
あくまでも>167の元金の初回と同じ額になるように元利の支払い期間を短縮する、という謎テクニックに限定の話
短くしても保証料は元金に追い付けず、元金が繰り上げたら金利差ゼロになり、しかも自由度すら元金が上（繰り上げないなら貯蓄、繰り上げたら短い元利より元々少ない月額支払いに更なる差がつく）
元利のメリットがわかってないとしか思えない愚策じゃない？

[175: 匿名]

>173
初回支払いを同じにする程度では、保証料は元金に追い付かない

35年0.775%の元金と同じ返済期間になる元利は約31年
三井住友銀行の場合
35年元金100万円あたり16329円
25年元利100万円あたり17254円

まさかそんな計算すらしてないで書いてるとは思わなかった

[176: 購入検討中さん]

>>174

君は何を言ってるんだ？

その例だと短い元利のが保証料は安いだろ。

[177: 匿名]

×同じ返済期間になる
○同じ初回返済額になる

[178: 匿名さん]

>>175

保証料は残債と返済期間に対して掛かるものだとばっかり思っていたら違うんですね。そもそも元金のが割安？
元利は5年125%ルールが有る分、銀行がリスクを負っているからでしょうか？

[179: 匿名さん]

＞173
返済期間は延ばせない、
返済方法は変更できる。

の違いでは？

借入額が2000万程度までなら
25年～30年程度で借りて、
10年後の減税終了後、数年で完済とか
一番お得な気がするけど

[180: 匿名]

んー。元利で元金と同額にして期間を短くするのかー。金利上昇したら五年後がしんどいなー。
で、返済額軽減の繰り上げ返済の議論になるわけ。
元利を選択する方は黙々と繰り上げ返済に励むしかないのですね。
結論、元金均等返済と変動金利は想定してる金利になっても支払い続ければ額は減る、期間短縮もしくは返済額軽減の繰り上げ返済しても返済額はへる自由度がふえる。元利均等返済は金利上昇しても五年ルールで返済額同じだけど、利息は後回し。繰り上げ返済で対策とらなければいけない。当初固定のち変動金利を選択した方は五年ルールは適応外なので金利上昇までには繰り上げ返済していかないとしんどくなる。