年収に対して無謀なローン その27

[匿名さん]

その２７です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[951: 匿名さん]

ギリギリの人に限って変動が多いですね。
余裕ある人なら全然良いけど、無謀だと思って聞いてくるなら固定も考えた方いいですよ。
せっかくの低金利なんですから。目先の支払い額を見過ぎかと。
先は長いですよ。

[952: 匿名さん]

完済まで２馬力ならなんとかいけるでしょうが、、、純一郎元総理が言っていた、人生にはまさかという坂があるよ。

[953: 匿名さん]

>951

っていう意見多いけど、それは経済わかってなさすぎ。
実際にどちらがギャンブルかといえば、固定のほうがギャンブル。
単純に「のちのち金利が上昇する」ほうにベットしているギャンブルだ。
インフレになり、経済も好景気になれば、当然そのときは給料もあがり、このときに固定金利にしておいたら、ひじょに得をする。
そうではなく、デフレになり不景気が悪化、ゼロ金利が続いたりしたら、いまどき給料も下がる。固定金利の高い金利がずっしりと重くのしかかる。

そういう意味では、変動金利は経済の蓋といわれるくらい、政策的な意味合いが強い。上がるときはガンガン上がるが、逆にいえば経済が好調だったりインフレだったりしているときになる。つまり、社会情勢や紙幣価値と連動しているのだから、むしろ適正な金利になっている前提がある。

そういう意味では、いざという時に金利を高く負担しても構わないから固定にしておく、というのは、初めから負けを見込んだギャンブルということ。要は保険と同じだ。保険という商品もギャンブルに他ならない。
そういう意味では、ギリギリで固定にするのは愚の骨頂。それなら物件価格を下げておくのが、正しいリスクヘッジ。

[954: 匿名さん]

>953

自分で書いて見直して思ったけど、そういう意味では、って言い過ぎ笑

[955: 匿名さん]

そういう意味では、
インフレ政策下にある今は固定を選んでおくべきという回答に繋がる矛盾には
あえて気付かない振りをしておいた方が良いだろうw

[956: 匿名さん]

>955

そんなん、すでに織り込み済みの金利だよ。だから固定金利は猫の目のように毎月変わるのしらんの？

[957: 匿名さん]

???
インフレ時は固定が得というはなしはどこへいった？

[958: 匿名さん]

>957

あの、ここまでレベル低いの相手にしないでもいいかな？
なぜインフレ政策をとってるかといえば、デフレおこしてたからだよね？
政策とればそうなるのなら誰も投資で苦労しないよね？
なので、そういう政策を織り込んだ金利を毎月変更しているわけ。

で、もっといえば、変動を選ぶよりも固定にして得をするほど、いくら金利が上がればいいのか、試算してご覧よ。ちょっと記憶があやふやだけど、確か15年以内に2%くらい上がらないとダメだから。
そこまで金利があがるなら、固定が得になる。ちょっとでも上がればすぐ得になるわじゃない。

以上、馬鹿でもわかってることを説明しました。

[959: 匿名さん]

>958
>ちょっと記憶があやふやだけど、確か15年以内に2%くらい上がらないとダメだから。
>以上、馬鹿でもわかってることを説明しました。

酔っぱらって書いてません？
なんといういい加減なレスでしょう。

固定か変動かは、その専門スレで意見すればよい話題だけれど、
資金が豊富でない人にとっての関心事はリスク。

今、変動が最低0.8％、全期固定の最低が1.5％位だから、その差0.7%。
これから、マイナス金利（金借りて銀行が利子を払ってくれる。）ことが起きない限り、
変動金利が0.5％を下回ることは、ないでしょう。それで全期固定との差は1%。
インフレが起こり、変動が4%を超える事があれば、（十分あり得る。）固定は2.5%の得。
つまり、固定は変動に損しても、1%（3000万借金で30万がリミット）
変動は、上限がなく4%になっただけで2.5%損で上限なし。（同上75万の損で際限なし）

固定は、下限がヘッジされているのに対して
変動は、株の空売りと一緒で損のリミットはないのです。

資金が豊富で、金融市場を上手に立ち回れる人以外にとっては、
とても危険なんです。

[960: 匿名さん]

借入額を減らし、期間を１５年か２０年以内にすれば選んだ金利タイプが思惑と違ってもそんなに大差無い。固定選ぶ人は支払額を確定させたいとか、金利情勢を気にしたくないとかでしょうけどね。

[961: 匿名さん]

スレチですが、簡単に言うと金利が上昇した時に自分でリスクが取れるなら変動。銀行にリスクを取ってもらうなら固定。だからその分、変動より金利が高い。

[962: 匿名さん]

伝える能力がないのは無知と変わらんよ。
出直してこい。

[963: 匿名さん]

まあ、あれだ。どっちを選ぶかはともかく変動金利なら許容できるが、固定金利だと許容できない時点で無謀ってことだよ。

[964: 匿名さん]

＞959

出たよ固定厨。
変動はもっと優遇あるよ。
無謀スレみる限り、頭金10％未満でも0.775%とかあるね。
逆に固定の1.5％は、すまんが、知らんわ。どこそれ？
まさか10年固定とか、固定変動ミックスとか？

それでもまあいいや。
とりあえずきみのいう通りで差が1％あるとしようか。

仮に5000万円を35年ローンで試算しよう。
変動0.8％→15年後に2.8％の場合だと、総額64,143,548円になる。
ところが、35年固定1.8％の場合は67,429,006円になる。

わかるかい？
15年後に2％上がった場合でも、変動のほうが得なんだ。
もちろんこれは、15年後に突然2％あがるという試算だから、リアリティある変動の仕方かどうかは微妙だけど、トータルとしての上下幅としては、まあ、難しい話じゃない。
（ちなみに、仮に0.8%が7年、1.8が8年、2.8%が残り全期間だとすると、ほぼ同じくらいになる）

最初は借入額が大きく、返済するにつれて金利がかかる金額自体が下がるからだ。
それくらい、最初に金利が低いのは有利ということ。

あとね、おれは、リスクの話をしているんじゃない。
どっちがギャンブルかって話をしているんだ。
保険は、リスクヘッジだし、ギャンブルだ、っていうことを
理解してくれないと話が進まない。

それに、変動金利4％が充分ありうるとか書いてるけど、とんでもない。
優遇1.8％とかを入れると、その金利は5.8％とかになる。
そんなん、1992-93年くらいまで遡らないと出てこない。
つまり、バブル金利の後遺症の時期だ。
「普通にある」とか、どこをどう押したら「普通にある」のか教えてくれよ。
「バブルもまた、普通にある」という意味でいってるなら、
そりゃあるかもね、だ笑

[965: 匿名さん]

月やく７８００円差か、大騒ぎする事じゃ無いな。

[966: 匿名さん]

日辺り256円の差、３千万のローンだと月4680円位の差、日154円の差。あとは個人の性格で決めるんですね。
そして15年ローンだと更に半分以下の差ですね。

[967: 匿名]

なんというセコイ話…
日銭が気になるような段階で
借金するのは如何なものかと

[968: 匿名さん]

日銭の差に直すと変動、固定、大差無いという事が良く分かる。１％減税も有るし、この差で変動を選ばないと生活がキツいならローン破綻予備軍に成りかねない。そう言う人はマイホームを棚上げにしておくのが無難。

[969: 匿名さん]

>964
超面白い主張ですね。
＞仮に5000万円を35年ローンで試算しよう。
＞変動0.8％→15年後に2.8％の場合だと、総額64,143,548円になる。
＞ところが、35年固定1.8％の場合は67,429,006円になる。
なんで、変動が15年かも0.8%なんですか。世間ではそれを15年固定金利と呼ぶのですが。
仮に変動0.8％→10年後に2.8％の場合だと、変動の支払い総額は6800万位になります。
→5年後に2.8%になると、総額は7280万。
→5年後に3.8%になると、総額は8140万。その差は1400万の差となるのです。
これが変動リスクです。

[970: 匿名さん]

>5年後に3.8%に

これを平気で言えるのが経済オンチです笑

[971: 匿名さん]

正直、固定・変動の話は別スレでやればって話だけど、少なくとも現在の見込みは、金利は上がらない、インフレもしない、ってトレンドだよ。
だからこそ、フラットとか金利新記録を叩きだしてんだから。

って言っても、「え、過去最低金利！？じゃあ固定がお得！」とか思っちゃうおめでてー連中ばっかなんだろうな笑

[972: 匿名さん]

>964だけど、
>969みたいなのはさすがにもう無視でいいよね（涙

たぶん、（おつむが足りないなりに）イチャモンつけたいだけだもんなあ。

まあ、ダメ元でいちお説明すると、
「固定が得するには、15年後に2％上がるとかでないと」とおれが発言して、
それに対して「酔っ払ってんのか？！4％上がれば2.5％は固定は得になる！」との意味不明な反論に、
「じゃあ、15年後に2％上がった場合を試算してみよう」と試算しただけのこと。
（かつ、段階的に上がったケースも注つけたはずだけどね）

あれだな。
バカに算数教えるのって大変だな（涙

[973: 匿名さん]

ここは無謀スレだから、一番低い金利を選んでも、それでも無謀が多数。。

[974: 匿名さん]

>964、>972　くん
君も無謀なローン組んでいるようだけど、相談にのってあげてもいいよ。

[975: 匿名さん]

ローンを組む前にローン破綻の共通パターンとか頭金ゼロのリスクとかググると良いですよ。

[976: 匿名]

身分にあった生活できないのかね

[977: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込1300万円　正社員
　配偶者　0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　31歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　26000円・8200円・31500円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　3000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.775% (提携ローン)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　株、外貨込1300万円

■昇給見込み
　7年間隔で100万毎増見込み

■定年・退職金
　60歳
　1000万見込み
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は1人のまま増えない予定

■その他事情
　・特になし

[978: 匿名さん]

>977

うむ、この掲示板の住民は、テンプレ埋めれば答える自動販売機みたいな存在かな？

まあ、なので、コメントは特に無し。

次の方どうぞー。

[979: 匿名さん]

ランニングコスト凄いですね

無謀とは言わないが、結構厳しくなるかも。
楽勝と言う人もいそうだし意見が割れそう。

[980: 匿名さん]

>972
って自分で言っている事と批判している事の内容が理解できているのだろうか。
変動金利0.8％が15年続くと主張していることが、
変動金利の定義と矛盾している事も気づかないのだろうか。

ＡＦＯなのか。

[981: 977]

テンプレだけしか埋めれずに申し訳ありませんでした。。
文頭にコメント書いたつもりがテンプレをコピペしたからか、消えてしまっていました。
何かコメントいただけるとありがたいです。

ちなみに、車はあと 5 年くらいで売ってカーシェアなどに切り替えようと思っています。

[982: 匿名さん]

>980
だから、35年のうちに何度か「変動して」2％くらい上がったらの試算したんだろ？
おまえらどっちも粘着やめてスレ本筋に戻らないと削除依頼出すぞ。


>977

素人コメントとしては、充分な頭金なので、年収も充分高いので問題ないと思いますね。
あとはリタイアをいつするのか、リタイア後をどうするのかのプランですかね。
8500万円のマンションならそれなりの広さがあるか、立地がいいかのどちらかはあると思いますけど、
30年も住めば修繕積立費が高騰してきますし、リタイア後には維持費が重くのしかかるかもしれません。
まあ、そのときには売ってまた老後用の住まいを探すのもありですけど。
そのへんで無茶なことをしなければ、このローン自体は無謀ではないと思います。

[983: 匿名さん]

月々の返済額分からんけど固定で計算しても返済が苦しくないならGOでしょ。
後は老後生活の年金までの魔の空白期間を如何に考えているかぐらいかな。

[984: 977]

>982 さん
コメントありがとうございました。
立地は3Aエリアの駅徒歩6分なので、ちょっと厳しいと思ったら将来的には賃貸や売却という選択肢もあるかなと考えていました。
ただ、そこまで無謀ではないとコメントいただき、少し安心しました。

[985: 匿名さん]

厳しいでしょうか？

■世帯年収
　本人　　税込500万円　正社員 （東証1部上場）
　配偶者　税込0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　27歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・8000円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年 0.775％（提携ローン）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年20万程度

■定年・退職金
　65歳
　確定拠出年金で約1200万程度　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は来年もう1人誕生予定

■その他事情
　・車は既に所有（返済済）
・妻は下の子が幼稚園に入ると同時に働く予定
・学資保険は加入済み

[986: 匿名さん]

無謀です。
3年もあれば詰むと思います。

[987: 匿名さん]

世帯年収８００で　４人家族　２６００借入で悩んでいるのに
上には上がいますね　　(*￣-￣)

[988: 匿名さん]

預貯金が無さすぎる、また転勤で単身赴任もあり得るだろうに、、、当分棚上げが無難だよ

[989: 匿名さん]

国は１２年に一度先延ばししてるので今のその年齢では公的年金受け取り予想年齢は残念ながら十中八九、６５歳では受け取れんでしょうね。

[990: 匿名さん]

９８５＞何とかなるだろうから不動産やに手付け払って銀行で仮審査受けてみたら？

[991: 匿名さん]

>985

いや、これは厳しいだろ。
一部上場なら社宅とか賃貸の住宅補助とかあるんじゃないの？
いまは可処分所得を多めにとって貯蓄するべきな気がする。
奥様が働くようになったら、その貯蓄を頭金にして
改めて購入すればいいんじゃないでしょうか。

[992: 匿名さん]

>985
毎月の返済額が95,000円くらいなので
>964
が言うように15年くらい0.775のまんまだったら大丈夫でしょう。
でも金利が2%上がると、130,000円に返済額が上がりますよ。

[993: 匿名さん]

>金利が2%上がると、130,000円に返済額が上がります

こういう仮定を見ると、
「いつ地震が来て地割するかわからないんだから
　家を買うのなんてやめなさい」
と言ったおふくろを思い出すわ。

[994: 匿名さん]

本審査が通れば住宅ローンを組めるので後は本人が決めれば良い事ですが、長丁場の返済、一度遅延が発生してしまうと、優遇金利が打ち切られてしまい、余計に負担がかさむので。くれぐれも気を付けて。

[995: 匿名さん]

※優遇金利による金利引き下げ幅は、お申込内容や審査結果等によって決定いたしますので、ご留意ください。
なので、現段階で0.775%で融資してくれる確約は無いわな。

[996: 匿名さん]

普通、優遇金利適用条件は頭金20%以上とかじゃなかった？取らぬ狸で聞かれても、、頭金ゼロでその金利で貸してくれる銀行があるなら具体的に書いてくれないと、または仮審査ぐらい通った後とか。

[997: 匿名さん]

皆さんコメントありがとうございます。

仮審査はすでに3600万で出したものが、3行満額回答で返ってきてます。
金利が2%まで上がる日経平均の水準を見てると、そこまでは戻らないだろうと見ていたのですが。
また東京オリンピックに向けて資材の高騰などで、建築コストが上がり切る前に買っておきたいなと。
だいたいこれまでのケースで、五輪開催国の株価指数がピークをつけているのが、開催の2年くらい前になるので、そのピークを超えて買うと、かなり年を食ってしまっているので。。

やっぱり厳しそうですね。
考え直します。
ありがとうございました。

[998: 匿名さん]

>993
あなたを主張を来ていると、
過去不動産が下がったことがないから、
絶対下がらん買いだ。
と言っていたバルブ期の投資家を思い出すわ。

[999: 匿名さん]

>あなたを主張を来ていると

ああ、聞いていると、の誤字か。
すまんが、おれが感想しか言ってないので、
なにも主張なんかしてないんだが？

おれのおふくろの意見を思い出した、っていう内容で
バブルを思い出すとか、妄想力が逞しすぎてついていけない笑

ほんと、あなたの妄想力はおれのおふくろ並みだわ笑

[1000: 匿名さん]

おふくろさんの助言聞いてれば良かったのに。
金銭的に余裕がないから、変動で身分不相応な住宅買ってしまったのですね。
返済頑張って下さい。