年収に対して無謀なローン その27

[匿名さん]

その２７です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[81: 匿名さん]

>78

ちがう。
5-6年後に頭金を2000万円用意したところで、
もう一度改めて、将来をふくめた人生設計をしてから
家を買う予算を考えなおせ、っていうこと。

子供の教育費にはひとり最低1500万円かかる。
これを20年で貯めなくちゃならない。単純計算でひとり毎月6.25万円だ。
それ以外にも普通に生活費がひとり毎月5万円はかかる。
習い事やレジャー費は入れずに、だ。これにも毎月2万円+αくらいかかるとすれば。

子供ふたりで毎月25〜30万円くらいかかる。

「嘘だろ、そんなにかかるわけない！」と思うならそれでいい。
そういう子育ても可能だろう。
小中高と公立に行かせて、大学は奨学金を貰って就職してから自分で払わせろ。
もしくは就職させればいい。
レジャーや習い事はなしだ。

そういう子育てを選択するなら、さぞかし立派な家を建てられるさ。

[82: ビギナーさん]

＞81
具体的なコメントありがとうございます。
私自身中学から私立出身のため、選択肢としては私立も残しておきたいのが本音です。

やはり6500万というのは現実的ではないかもしれませんね。
契約寸前までいったのですが、急いで買わないで良かったです。

子供二人は人生設計の中で重要、その教育もしっかりやりたいと思います。
家より大事なものはありますので、子供産んで、その時に再計算して堅実に行きたいと思います。

ありがとうございました。

[83: 匿名さん]

素直過ぎ。思い入れが無かったという事でもある！？
思い入れが無い＝マイホームを持つ段階じゃなかったとも言える。

[84: 匿名さん]

>82

子供ってのは、生まれてみると、それまでとは人生観がまるで変わるぞ。
いままで家探しとか
「通勤に便利な場所で、デザイナーズハウスで、ビルトインガレージで〜」
って考えていたかもだけど、子供ができると、
「車の往来が家を出てすぐにないところで」
「小学校までの通学が安全で」
「シックハウスのようなアレルゲンのない家で」
っていう発想で家を探すことになる。
これ、ほんとだからな。
おれはコンクリ打ちっぱなしの家を創ろうと思ってたけど、
娘が生まれたらロートアイアンとかあしらうガーリーな家になった（笑
（もちろん娘が望んだわけではなく、こっちが勝手にそうした）

だから、子供を作る予定なら、できてから探すほうがいい。

[85: デベにお勤めさん]

85さん

> 今年は、夫婦ともに残業がとても多く、賃貸の手当てもあり、それぞれ650万でした。

世帯年収と年齢のわりに、貯蓄がかなり少ないように感じます。
一時的な特殊事情（奨学金一括返済など）がないのであれば、購入後の生活は厳しいかと感じます

最悪一馬力になったときに、今と同じ生活水準で生活できるかを考えて、それプラス子供ができた場合の教育費も考慮されていけそうなら問題ないと思いますよ。

[86: ビギナーさん]

＞83、84

あ、私は妻のほうです。
思い入れ。。ｗ
考えるとカッコいい家が欲しいと理想は膨らみますが、私は借金のほうが怖いクチです。
コンクリ打ちっぱなしでモダンな家とか憧れます！！

一方夫は、ビルトインガレージ、車の見えるリビング、ウッドデッキ、光熱費高くても吹き抜け等すべてコストアップにつながり、6500万にもなったわけです。
家にお金がかかると、土地は安くなるわけで、車の往来の多い細い道＋駅まで歩道はなくても大丈夫、子供はすべて公立だなど言っていて。。
夫は平日の子育てにはほぼ戦力外なので、この先仕事と子育て、＋に多額のローンで身動きとれなくなったら怖いので、夢をあきらめてもらいたいと切に思っています。
夢をかなえてあげたいのも山々、でもそのために私は働いているわけではないしな～。

妻の私は、総合職で仕事もバリバリやりたいタイプですので、主婦願望はないのですが、
子供に対して手抜きする気持ちは一切なく、これからかなり大変な生活が待っているな～と思って、せめてローン位は軽く。。。と。

子供の学区、通学路、これから意識が変わる部分が多いのはなるほどと思いました。
荒れている学校に通わせるくらいなら、私立も検討したくなるだろうし。

夫婦共働きなら、リッチな生活ができると思っていましたが、そうでもなさそうな現実にちょっとガッカリ。。
現実は厳しいですね。

[87: 契約済みさん]

30です。
やっと自分の投稿を見つけ出しました。

＞33さん
ありがとうございます。
浪費癖は本当に直したいと思います。
気を引き締めて、貯金を頑張りたいと思います。

＞36さん
回答ありがとうございます。
気を引き締めて頑張ります。

＞37さん
回答ありがとうございます。
そうですよね。
妻には申し訳ないですが、２馬力で乗り切りたいと思っています。
幸い、産休・育休が取りやすい環境なので良かったです。
残預金が心もとないので、まずは貯金に励み
繰り上げ返済までできるように頑張りたいと思います。

＞38さん
ご回答ありがとうございます。
はい、建売でございます。
ご指摘の通り、修繕費も見込んでおかないとですね。
200万あれば何とかなるでしょうか？がんばります。

[88: ビギナーさん]

＞85
650万は結婚後1年2か月で貯めた貯蓄です。
さらに奨学金約100万を一括返済しているので、実際は750万位は貯めました。
独身時代の貯蓄は夫はゼロ、妻はいざという時のためにとっておきたいです。

6500万のリスクは、ローンにかける保険が下りないケースでは破たんするということ。
子供に障害があったりで、どちらかが復帰できない場合は、成り立たない計算となってしまいます。

すべてうまく行ったら可能なコースなので、夢を見てしまいましたが我に返りました。

[89: 匿名]

75は貯金少なすぎ
2馬力で夫婦2人なら妻の収入全てと夫のボーナス全額くらい貯蓄できてていいと思う
不動産は買いたい時が買い時かもしれないけど、子供が生まれて家族形態が整ったときが買い時ともいう
最悪不妊だった場合大きい家なんていらないし治療費もかかる
下の子妊娠が双子だったりしたら3人の子持ちになっちゃうよ

[90: ビギナーさん]

＞79
これでも貯めたほうかなと思ってましたが、まだまだでしたか。。
年齢的にも不妊のリスクはありますので、やはり家族構成決まってからにしたいと思います。

[91: 匿名さん]

しっかりした嫁さんだね。
タイミングがあった時に素敵な家が購入できると良いですね。

[92: ビギナーさん]

＞91

お優しいコメントありがとうございます。
ここ数日ローンの計算でエクセルに毎日数時間。。
不安でいっぱいだったので、とりあえず見送ります。
まだ見ぬ子供のために、良い環境で買えればと思います。

[93: 購入経験者さん]

85さんはいいこと言いますなぁ。その通りだね。

また、二人できると変わるかもしれないし。

家族計画が見通しがついたときに購入すべきだと思います。

[94: 購入経験者さん]

今のご時世、年収の3倍が妥当。

無理している人が多いが、ローン地獄だと人生楽しくないぞ！

[95: ビギナーさん]

不動産屋やHMと話しているとどんどん釣りあがって、みんなこんな高い物件買っているんだと錯覚します。

[96: 匿名さん]

>94

こういう「年収の⚪︎倍までにしろ！」っていうやつは、だいたい家が買えないやつな。もしくは、ショボショボの家しか買えなかったやつ。
逆に、無謀ローンを組んだやつは仲間を増やそうというのと、自己正当化のために無謀ローンを推奨する。

[97: 匿名さん]

スレタイが無謀なんだから。安全とか楽勝とかのスレでも建てれば良い。

[98: 匿名さん]

次のチャンスまで検討する。ズレ。

[99: 匿名]

■世帯年収
　本人　　税込750万円　会社員
　配偶者　税込100万円　パート

■家族構成　
　本人　　42歳
　配偶者　39歳
　子供　　13歳・10歳
　

■物件価格・種類
　3800万円　中古戸建(諸費用込)
　リフォーム　現在の見積もりで1200万円　

■住宅ローン
　・頭金　戸建に500万円
　・借入　3300万円
　・30年、10年固定1.2％
　・リフォーム1200万円は現金で支払う予定
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
　教育費は保険と貯蓄で1400万円別途あり
　(進学はすべて公立をすすめています)

■昇給見込み
　本人　　少々
　

■定年・退職金
　本人　60歳
　　　　2000万程度見込み
　　　　定年後、5年間＋3年間の再雇用制度有り 　

■将来の家族構成の予定
　なし

■その他事情
　車は1台(通勤には使わない)
　親からの援助は少しは見込めるが、引っ越し家具代等に使わせてもらう予定
　新築建売も4000～5000万程度で買える地域ですが、今まで住んできた地域で家が欲しかった
　中古ですが土地も広めで日当たりもよく、リフォームで好みの住宅を作ろうと思い至りました
　あと10歳若かったら大丈夫な気もしますが、40なので不安です
　

[100: 匿名さん]

いいと思う。
逆に年齢的には今しかないかも。

他の人がどんな意見か気になります。

[101: 匿名さん]

リフォーム入れたら５０００万という事？

[102: 匿名さん]

中古の一戸建てですよね。
不動産屋の仲介手数料だけでも
１００万を超えると思いますが
その分は用意されてますか。

後は、ローン開始後も手持ちの預金を増やして
無理の無い範囲で繰り上げをしつつ、
なるべく退職金には手を付けないですめば良いですね。

[103: 匿名さん]

うーん、3800万円の中古戸建ての土地分ていくらくらいかね。
3500万円土地分なら、まあ、いいけど、3000万円土地分なら、
更地で買って2000万円で注文住宅のほうが、、、と思わないでもない。
中古の建物がRCとかなら別だけど。

でも、リフォームのほうが（増床とかなければ）固定資産税安いね。
意外と賢いかも。

[104: 匿名さん]

>102

>3800万円　中古戸建(諸費用込)

[105: 匿名さん]

今後の子供の教育方針と教育費にいかほど掛かるかは個別なので自己で見込を立ててもらうとして。
借入額自体は無謀な金額ではないと思いますよ。金利も取り合えず固定で見ているようですし。

[106: 匿名さん]

>99
今、４人家族で幾らの家賃か知らないが、毎月のローン返済が１１万ぐらいなら家賃として考えても安いぐらいじゃないの。
金利が３％でセーフティー見ても14万位だしね。

[107: 匿名]

99

ありがとうございます
無謀判定されると思ったいたので良かったです
現在住宅補助があって月々の家賃は6万円です
住宅費負担があがるので不安は不安です
マンション、戸建て、新築中古いろいろ検討した結果、いい中古戸建に出会えたので
年齢的にもラストチャンスだと思って繰り上げ返済頑張ります

[108: 匿名さん]

どうでしょうか。やはり無謀ですかね・・・。

■世帯年収 1500万円程度
　本人　　税込900～1000万円　正社員
　配偶者　税込400～450万円　正社員
　家賃収入　手取り200万円（一括借上で5年間は固定で入る）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　2歳
　妻の母　56歳

■物件価格・種類
　9500万円　都心の戸建（二世帯住宅＆賃貸併用）
　内訳：土地6300万円 建物3000万円　諸経費200万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（ローン諸費用・引越代・家具代として別途800万円用意有り）
　・借入　7500万円（夫5000万円、妻2500万円のペアローン）
　・変動　35年・0.725% 当初202,238円（実際は月30万円の固定払いにする予定）

■貯蓄・保険(購入後の残貯金)
　1000万円 （現金）
　300万円（株・外貨預金の投資額・含み益が多少あり）

■保険
　低解約保険：40歳以降解約ので保険料200万円100％返ってくる（妻の死亡保障500万円）
　収入保障保険：60歳時点保険料120万円100％返ってくる（夫の死亡保障3000万円）
　医療保険：120日型日額8千円（夫婦の医療保障）

■昇給見込み
　有り（出世すれば青天井だけど今の役職のままなら微増）

■定年・退職金
　60歳
　夫婦合わせて1000万程度（正確にいくらかわからないので最低レベル）

■その他事情
　・頭金の3分の1程度が妻の母からの援助
　・二世帯住宅のうち妻の母が住む1LDK部分はいざとなれば貸せる（立地的に10万円くらい）
　・今後貯金はおさえて収入は繰上返済にまわし、その後に学費と老後資金を貯める予定
　・現状、妻の母の借家と自分たちの住む家で月28万円ほど払っており、
　　その上で年間500万円ほど貯金（家賃収入を合わせると毎年700万円なので10年で完済できる見込み）

[109: 匿名さん]

建物３０００万は付帯工事込み？込みじゃないなら付帯に４００万ほど掛かるよ。最終で２００万オーバーも結構ありの業界。

[110: 匿名さん]

>109
いちおうそのへんは全部込みなのですが多少のアップはありそうな気はしています。
あまり追加する気はないですが家具代などは余計にみてるので足りなければその費用をあてようかと。

[111: 購入経験者さん]

１０８

やるべし、でしょ。

ただ、奥さんがずっと働き続ける体力と気力があり、お母様が子ども面倒見る、というのが前提かな。

あとは、退職金から外資系かと思うけど、雇用の不安定さが・・・

出世しても青天井は、ないけどね。

[112: 匿名さん]

>108

奥さんとのペアローンはどうでしょうか。
それだけ高収入だと、奥さんが仕事でなにかがあったときに、
働くモチベーションを保てない可能性もあると思います。

そういうタイミングでお子様が例えば受験期になったとかで、
つきっきりで世話をしたい、ということがおきると、
1馬力になる想定もあっていいかもしれないと思います。

「いくら高収入でも、家も立派だから1馬力では厳しいから、
　子供の世話よりも働いてくれ」
とは言い難いものかもしれません。

もう1000万円さげて1馬力ローンにする、という選択肢もあるかと思います。

[113: 匿名さん]

>111
背中を押していただいてありがとうございます。

実は今週末に契約なもので金額が大きいことが直前になって不安になってたのですが、せっかく良い土地と出会えたので頑張ろうかと思います。考えてみれば今のまま賃貸でいるよりはずっといいのかもしれません。

ちなみに勤務先は外資系ではないのですが、独立する人が多い業界からか退職金は一般企業に比べると少ないです。ただ雇用は比較的安定しています。とはいえ最近は人余りしてる感があるので油断はできないし、少なくとも出世は以前よりずっと難しくなってるのでそこは織り込まずにいこうとは思ってます。

>112
ありがとうございます。

妻は頼んでも仕事を辞めて家庭に入るようなタイプではないのでそこは大丈夫なんじゃないかなと。
とはいえ子供の成長とともに気が変わる可能性もありますよね。もしそうなってもカバーできるように仕事頑張ります。

ペアローンについては妻の強い希望なんです。
私の万が一の場合の保険のほうが手厚いので団信で妻の万が一の場合に備えたほうがいい、
子供と義母が私の扶養に入ってるので妻がローン減税を受けられるメリットがある
ということで色々調べて考えてくれたようなので妻の意見に従おうかと思いまして。

[114: 匿名]

まだお若いですからね
がんばれると思いますよ
賃貸の方が順調にいけばいいですね

[115: 匿名さん]

無謀なローンのスレなので少しそれますが、毎月のローン返済額が、手取り月収の２割程度の額なら安全ゾーンとか記事で読みました。因に自分は手取り月収の20.4%でしたので安全ゾーン。

[116: 匿名さん]

＞115
うわ。
うち計算したら、大変なことになりました。

世帯主のみ（残業なし）　45％
世帯主のみ（残業あり）　32％
世帯収入（残業なし）　　25％
世帯収入（残業あり）　　20％

残業なしってことはほとんどないので、
ほぼ残業ありで考えれば良いが。。。。。
改めて計算してみるとこれはひどいｗｗ

専業主婦にはさせてあげられないなー。
甲斐性なし乙です。。。。
どうぞ皆さんケナシテください。。。。。

[117: 匿名さん]

ググってたら手取りの２０％とか共通してますね。
「毎月の住宅ローン返済は手取りの２５％が目安、max30%。それを超えると生活面も貯蓄もしづらくなる。日々の生活を考えるなら20%以内が安心」

[118: 匿名さん]

116です
＞117さん
実際の手取りで計算すると、厳しい数字になりますね～

年間支払率を税込年収（残業あり）で計算した時は
14.4％だったので、いけると確信し10月に実行してしまった。
あぁ・・・頑張ろう

[119: 契約済みさん]

うちも　
世帯主のみ　42％
世帯収入　　23％
残業はほとんどなし　昇給なし　減給あり　
やヴぁいな

[120: 匿名さん]

「手取りの◯％」なんて、なんの意味もないとはいわないけど、かなり状況によって変わる。

例：
・自営の手取りは年金や退職金がない
・財形とか天引きされる会社とそうでない会社
・年収の高低による可処分所得差
・首都圏と地方圏の住居費格差

こういう、十把一絡げなマニュアル数値に自分がハマるかどうかで安心したり不安になったりするのは、ものすごく情報リテラシーがないといえますと思います。

[121: 匿名さん]

年収の○○倍ってのよりあてになりそう

[122: 匿名]

うちなんて手取り20％だったら管理修繕駐車場代でおわるわ
手取り20％なら確かに生活は楽だろうけど、それこそ無謀よ

[123: 匿名さん]

どうしてそれが無謀なの？

[124: 匿名さん]

>123

1LDKに家族8人で住まねばならないことになるから。

と想像。

[125: 匿名さん]

去年までは手取の２２％今年はupしたので１８％、勿論住宅ローン以外借り入れなし。
一先ずホッとしてます。　

[126: 匿名さん]

手取りの何％とかもあるけど、３５年ローンで繰り上げ返済できないってほうがとっても不安だと思う。

[127: 匿名]

月10万円のローン返済だと50万手取りがないとってことですよね？
これなら貯蓄して繰り上げ返済できるわな

[128: 匿名さん]

毎月の貯金も金額を決めるのではなく手取の何パ～とかでやった方がいいと聞いたことがあります。

[129: 匿名さん]

貯蓄割合についてはちょうど雑誌プレジデントの記事がありました。
http://goo.gl/Egry5G

これ見てもそうですけど、最低でも10%、出来れば20%、30%できたらベスト、じゃないですかね。

[130: 匿名さん]

>129

ベスト、とはなんなのか考えさせられるな。
狭い家に住み手取りの30%貯金するのがベストな人生()