年収に対して無謀なローン その27

[匿名さん]

その２７です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[481: 匿名さん]

477です

ご意見ありがとうございます。
確かに奥さんのフルタイムは必須ですよね。
奥さんは仕事を辞める事を考えていなかったのが少しは救いでしょうか、、、

子供が出来た時の経済面はネット等の一般的な数字と今の家計簿を比較する事しか今は出来ていません。
実際はもっと色々日々あるんだろうなと思うので僕は僕で少しでも昇進・昇格を目指したいと思います。

ちなみにですが…共働き前提でもゆとりはあまり無さそうですよね？?

[482: 匿名さん]

大人なのだから将来設計は自分でやりましょう。過去レスを読めばわかるけれど、このスレに常駐しているアドバイザー気どりの人たちは決まりきった何パターンかの意見しか持ちあわせていません。

[483: 匿名さん]

477です

将来設計は確かに仰る通りですね。
ありがとうございました。

[484: 購入経験者さん]

そういうあなたの知見は？？

批判の為に人を批判するのは卑怯者です。

[485: 匿名さん]

480です。
フルタイム2馬力で、その若さなら生活も特に問題はないと思います。
ただ、お子さんが小さなうちは金銭面意外で大変ですので、旦那さんも育児家事の協力して下さい。
お体に気をつけて頑張ってくださいね。

[486: 匿名さん]

477です

アドバイスありがとうございます。

共働き＝仕事は違えど仕事に割く時間もスタミナも平等なので家事も育児も平等に(女性にしか出来ない部分だったり育児休業中はサポート程度)が基本と心得ています。
ちょっと(いやかなり…)炊事は頼り気味ですが……

うちのリスクは二人が健康でフルタイムが前提というところと今のところ変動１本という部分でしょうか。

自己管理できる範囲の健康には二人で気を付けて頑張りたいと思います。

[487: 契約済みさん]

>>477
お一人で今の世帯収入の8割程度ありましたら十分で何ら問題無しと思います。ですが、出産を想定してのダブルインカム前提にはリスクを感じます。

分譲住居をご希望でしたら、値下がりしにくく流動性が高くお二人の通勤にも便利な駅近マンションを購入して、出産後一年程度経過して落ち着いた頃に戸建てに移り住む方がよろしいかと思います。

ですが、住み替えは仲介手数料や引越しで200万以上は余計な出費を伴いますので、出産までは貯金に励み、出産後に、その時点でのシングルインカムの収入の5倍以内のローンで購入可能な物件から検討されるのがベストと思います。

[488: 契約済みさん]

>>477
487です。
出産後もダブルインカムを前提とする場合は、
ダブルインカムの世帯収入の4倍〜5倍以内のローンとし、

子育て都合で数年は働けなくなる想定をして、その数年を旦那さんの収入のみでも乗り切れる程度の貯蓄を手元に残せるようにローン計画、貯蓄計画を立てられるのが望ましいと思います。

[489: 匿名さん]

477です

詳細なアドバイスをありがとうございます。

前半の部分は動き始めた今から選択するには少し難しい状況にいます…

立地的に自身の通勤や将来の子供の通学等も考慮しずっと定住できると感じた土地だった為思いきって選択した次第です。
上物は無理している感は否めません…まだ変更可能の為削減可能です。

頭金や諸費用を支払った残余金として600万円程度としたのは奥さんの育児休業数年を想定しての部分になります。

子供１人に対し最初の１年は給付金関係で200万円程度は見込めそうなのですが住宅ローン&子育て経験者の方からするとまだまだと甘いでしょうか？?(頭金減らして貯蓄を残せ等)

細かい事まで申し訳ありません。

[490: 契約済みさん]

>>477
既に契約済、設計検討前の段階でしょうか？
費用は外構、電気給排水工事、火災保険等の諸費用全て含めたものでしょうか？(火災保険だけでも、地震保険金で100%の35年特約など付けると100万円を大きく超えたりします。)

私も注文住宅ですが、契約後に費用がかさむと思います。
私自身は当初、建物3500万以下に収まるつもりでしたが、契約金額4000万円、最終的には4500万円になりました。
契約後に設計検討、内部仕様の検討が進むにつれ、知らなかった仕様、設備などに気づき、それらを取り込むうちにどんどん値上がりしてしまいました。しかし、それらを削減してしまうと注文住宅の醍醐味は無くなってしまいますので、メリハリつけて、例えば建物で上がった分を外構や駐車場はDIY含め安く抑えるなどいかがでしょうか？ホームメーカー請負を外構専門業者に変更して、100万円浮かせたりもできます。

契約済で大きくプランは変えられないとすれば、住宅ローンの金利を下げるとか(現在は0.5%台からあります)、夫婦でローンを借りて住宅ローン減税メリットを二倍効かせるなど、住宅仕様は変えず経済的な手法により総費用を抑える方向で検討を深めるなど、いかがでしょうか？

[491: 匿名さん]

融資金融機関で団信や７大疾病とかの保険に加入させられたんなら健康第一じゃなくてもいいんだよ。

[492: 匿名さん]

月の返済額が月の手取の２０－２５％以内が案全パイ。

[493: 匿名さん]

>>490

具体的なアドバイスありがとうございます。

お察しの通りの段階でございます。
費用については外溝・電気給排水関係・登記費用や火災保険を含めての費用となります。ただ火災保険は確かに地震の部分はまだお話していないのでその分は上がりますね。
大まかオプション関係も8割方要望が盛り込まれた金額なのでこれから大きく上がる事は無いと考えています。(夫婦で金額はここから優先度の低いものは削ろうと話している為)

外溝については確かに外溝専門業者に変更して抑えられた方の事例をネットでも見かけましたので我が家でも検討してみたいと思います。

総費用を抑えつつアドバイスの通り経済的な手法でのやりくりをもう少し詰めてみる事にします。ありがとうございました。

[494: 匿名さん]

>>491・492

アドバイスありがとうございます。
上物のローン契約はまだ先なので団信に疾病まで付けるかはこれから検討してみます。
ボーナスを月々にならさない手取りだけで 考えるとボーナス返済を入れなければ返済比率は30%程度になっているのでやはりかなり無謀域ですよね…上物ももう少し抑えに入りたいと思います。

ありがとうございました。

[495: 契約済みさん]

>>477

疾病契約は不要な気がいたします。
うつ病以外での長期入院は、現実的にほとんど例が無いからです。また、二馬力であれば余計に必要性は低下すると思います。

私も、賞与抜き手取りシングル収入での返済比率は25%です。ですが、賞与込み世帯収入ベースなら15%、額面なら10%程度です。返済比率は、年収と同様に一般的には税込の額面ベースで計算するものと思います。

[496: 仮契約]

手取り290万円 もちろん年収
6倍以内の1000万円借り入れならいけそうですか？

[497: 匿名さん]

>>495

ご意見参考にさせて頂きます！

やはりシングルで返済比率25%あたりの目安は守られているのですね。

大変参考になる意見ばかりでした。
ありがとうございます！

[498: 不動産業者さん]

価格は上昇トレンド　2014年マイホーム市場を展望
http://www.nikkei.com/money/features/73.aspx?g=DGXNMSFK26035_261220130...

[500: 匿名さん]

収入を税込計算なんかしない方がいいぞな。まっ、人それぞれ自由だけどな。

[501: 匿名さん]

うちの場合は団信も３大疾病も銀行負担。普通そうでしょ？違うの？

[502: 契約済みさん]

>>501
団信分でも疾病分の場合でも、結局金利に組み入れられています。
金利0.5%未満では、団信含めた利益が出ないため、この辺りが金利の下限かと思われます。

住宅ローンに同様抱き合わせの団信は、火災保険に抱き合わせの地震保険と同様や営業費用がかからないので、保険としては割安ですが。

>>500
私も賛同します。ただ、手取り年収は保険関係の天引きなどもあり人により事情、定義が異なるので、一般論では税込年収が基準にされていると思います。

[503: 匿名]

■世帯年収　本人　手取り月１８万円、ボーナス年８０万円
　　　　　　旦那 手取り月２５万円、ボーナス年１００万円

　本人　　税込３８０万円　正社員
　配偶者　税込５３０万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　２６歳
　配偶者　３１歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　約3000万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　１６００万円
　・借入　１４００万円
　・１０年固定最初の５年０．７５、後５年１．２５、その後借り換え予定
　・２０年ローン　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　６００万円

■昇給見込み
　少しだがあり

■定年・退職金
　60歳
　９００万程度見込み（旦那） 　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供３年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・２年以内にキャッシュで新車購入予定。
　・２人目が出来たら自分は退職予定。
　・現在育児休暇中

知人に２０年とか無謀といわれて投稿したのですが無謀でしょうか？
色々なスレを見ていると別に普通だと思うのですが。。。
自分が退職し、２人目が出来たら少しきついかなと思っています。
田舎住みで物件価格も背伸びしたわけでもなく普通です。

[504: 匿名さん]

無謀ではない。

[505: 匿名さん]

よゆうですな

[506: 匿名さん]

>503さん
20年でも借入少ないので問題無いと思いますよ。
旦那さんもお若いので給料も上がってくでしょうし。
お二人とも若いのに頭金が多く、健全なローンだと思います。親からの贈与があるなら、贈与税に引っかからないように調べて下さいね。

[507: 匿名]

５０３です。
皆さんの意見を聞いて安心しました。
夫婦でよく考えて決めたのに、知人に無謀だの私が働けなくなったらきつくない？と言われカチンとしながらも不安になり投稿しました。
ちなみにその知人は私と同じ年で年収４５０万で頭金なし３７００万、３５年ローンを変動で借りています・・・
イライラしてしまい、あんたの方がきついよと言ってやりたかったのですが・・・
ぐっとこらえて辞めました・・・
支払い年数が短いからきついと思われたのか･･･
頭金は２人の独身時代の貯金です。だいぶ減ってしまったのでまた貯金頑張ろうと思います。

[508: 匿名さん]

知人は無謀だね。

[509: 匿名さん]

ですよね。でも年数が大事らしく、うちより15年長いし大丈夫らしいです。

[510: 匿名さん]

２馬力なら安全パイ。

[511: 匿名さん]

>503
スレチ。
嫌みに聞こえるレベル。
ここは無謀ローンスレ。

[512: 匿名さん]

すみません！知人に無謀言われて気になってスレしました。
ここでスレチ言われて安心です！

[513: 匿名さん]

>509
知人の方の20年目までの支払い額の方が
509さんより大きそうなのに謎ですね。

[514: 匿名さん]

普通誰でも、月の返済が６万、７万程度屁みたいなもんだろ

[515: 中古住宅検討中]

初めまして
夫26 年収400ちょっと
妻26 年収200ちょっと(現在育休中)
子６ ４月から小学生
子２ヶ月

戸建てを漠然と探してたら
3,000弱の中古住宅(築７年)が
希望通りで購入するか悩んでます
貯金は200ほどなので諸費用含め
フルローンの予定です
(子ども用の貯金が別にありますが
できれば今は使いたくない)
やっぱり無謀でしょうか？

[516: 匿名さん]

>515
もうすこしテンプレよく読んでくださいね。
一般的な常識で年収の5倍でギリですが、
年収が上がらないと10年で破綻します。
10年後で家電・家の改修・子供の高校入学
一気に来ます。私も年収300万で800万借り入れして
一軒家買いましたが、転職してローン組みかえるまでは
利子しか払っていなかったような気がします（10年で元本200万も減らなかった）
その3倍以上でかつフルローンでは、10年間自転車操業ののち破綻です。

[517: 匿名さん]

本人 29歳 年収430万
配偶者 27歳 年収420万

借入 4300万 35年 変動0.775
※夫婦で半々の借入

貯金を貯めるか、繰り上げするか
どちらが良いでしょうか？

[518: 匿名さん]

早いうちに子供できたら破産ですよ。
しばらく購入を見送るのが賢明ですね。

[519: 匿名さん]

変動で３５年逃げ切れるのかね？

[520: 匿名さん]

>517
将来の予定って考えてます？
子供できたら泥沼離婚になると思うよ。

若い嫁さんに半分のローン背負わすなんてどうかしてる。
旦那が早くに年収アップしないと子供は無理だよ。

[521: 匿名さん]

合算しないと買えないような物件はマジでやめなはれ

[522: 匿名さん]

というか、517さんは既に購入済みだよね？

[523: 匿名さん]

517です。

色々とアドバイスありがとうございます。
もう購入済みです。

子供はあと5年ぐらい先かと思ってます。
それまで貯金増やしておくか、繰り上げるかを考えています。

[524: 匿名さん]

私なら貯金しておきます。
繰り上げたら、そのお金は使えない。

[525: 匿名さん]

＞523
ちょっと厳しい購入だったけど、買ってしまったものは後戻り出来ないですよね。
夫婦で力を合わせて返済していくしかないですよ。

私もローン組む時は怖かったです。
ただ、家族を路頭に迷わせないためにバイトでもなんでもする覚悟と決心をしましたよ。
今のところ大丈夫です。

[526: 匿名さん]

変動なら当面は金利変わっても支払い額は据え置きなんだから、なおさら貯金しとく。
あと男女平等なんだから、年収から言って半々は当然だと思う。世代で意見違うかな。

[527: 匿名さん]

>526
子ども作らないなら、男女平等はあり。子ども作るなら、なし。産休、育休中は給与が減るし、子どもの健康状態などによっては女が出産前と同様にフルタイムで働けるとは限らない。
うちも共働きだが、夫の単独ローンで、妻の収入は繰上げ返済と貯蓄に全額当てていて、生活費としては使っていない。ギリギリのペアローンなんて愚の骨頂。

[528: 匿名さん]

１、一馬力の状況。２、金利上昇局面の状況。３、将来の収入が見込み以下の状況。ま、このくらいのケースは想定しておくべきでしょうね

[529: 匿名さん]

517です。

無謀なローンであることは重々理解しています。
ここは、そういうスレですよね？

出来るだけ貯金しておくことにします。
皆様、ありがとうございました。

[530: 匿名さん]

＞517さん

うちも似たような内容で一昨年に家を買いましたよ。

本人　31歳　年収450万
妻　　31歳　年収490万

物件価格　3900万　中古築6年　フラット35SエコA 1.81 フルローン

家具に200万円以上使ってしまい、現在の貯金は雀の涙で、今年から貯金します。

景気上向きで年収が上記より上がったのもありますが、家具を買わなかったら200万以上貯金出来てたので、家庭の個別の状況にもよりますがそんなに無謀でもないような気がするんですが…実感として。

今の金利だと繰り上げ返済のメリット少ないですし、住宅控除もあるので貯金がいいと思いますよ。

たぶん、517さんとうちのような場合、離婚と子供の産休育休の問題がクリアしてればそんなに気にしなくても大丈夫だと思いますよ。
折角家を買ったんだし、生活を楽しまないと。

もちろん過度な浪費への自戒と常に家計の管理は必要だと思いますが。