年収に対して無謀なローン その27

[匿名さん]

その２７です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[461: ビギナーさん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込180万円　派遣社員（妊娠2ヶ月）

■家族構成　
　本人　　33歳
　配偶者　28歳
　子供　　なし
　

■物件価格・種類
　2700万円諸込
　中古マンション（築7年）

■住宅ローン
　・頭金　400万円
　・借入　2300万円（諸経費込み）
　・変動　35年　0.775%
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　本人　　ゆるやか(定年時にmax800万)
　配偶者　育児により数年は専業

■定年・退職金
　本人　60歳
　　　　1500万程度見込み
　　　　定年後、5年間の再雇用制度有り

　配偶者　なし　

■将来の家族構成の予定
　子供は2人希望

■その他
　頭金支払後の貯金が少なく、不安に思ってます。妻は繰上返済重視なのですが、万一の際の手元資金も必要ですし、子供の養育費も念頭に置かなければなりません。老後資金も必要ですし、皆様は手元資金と繰上返済をどの様なバランスでおこなわれているのでしょうか？

[462: 購入経験者さん]

楽勝です。

お二人とも健康に留意して、前向きにお進みください。

贅沢せず、奥様が元気にパートに出れば、お子様は２人でも行けると思います。充実感ありますよ。

[463: 匿名さん]

管理費・修繕積立金・駐車場代が不明。
奥様が職場復帰出来るかが鍵になるように思います。

[464: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込300万円　正社員（育休中 4月復帰）

■家族構成　
　本人　　29歳
　配偶者　28歳
　子供　　なし
　

■物件価格・種類
　4200万円諸込
　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　350万円 諸費用、解体費等
　・借入　4200万円（諸経費込み）
　・変動　35年　0.775%
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現在は450万円 購入後は100万の予定。

■昇給見込み
　本人　　年20万程度
　配偶者　育児中は時短で年収は7、8割程度。

■定年・退職金
　本人　60歳 おそらく延びると思いますが。
　　　　2000万程度見込み

　配偶者　なし　

■将来の家族構成の予定
　子供は2人希望

■その他
　現在すでに家賃11万程度払っていますが貯金は年100万以上はできています。私は転職して2年以内です。
どうでしょうか？

[465: スタート]

■世帯年収
　本人　　税込650万円前後　正社員 (手取り月給30万、手取りボーナス70万)
　配偶者　税込120万円　パート

■家族構成　
　本人　　33歳
　配偶者　29歳
　子供　　なし
　

■物件価格・種類
　3900万円諸込
　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・6500円・購入予定無し ／月

■住宅ローン
　・頭金 500万円 諸費用
　・借入　3400万円（諸経費込み）
　・変動　35年　0.8%
　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現在は700万円 購入後は200万の予定。

■昇給見込み
　本人　　年20万程度
　配偶者　パートため特になし

■定年・退職金
　本人　実質65歳
　　　　2200万程度見込み

　配偶者　なし　

■将来の家族構成の予定
　子供は1人希望

[466: スタート]

No465 補足です。
年収は通常でMAX900万〜1000万。
部長クラスで1500万という会社です。

以上よろしくお願いします。

[467: 購入経験者さん]

４６４・４６５さん

お子さんが誕生されてから検討すべきです。増税は決まってるし、焦る必要はありません。

貯蓄と自己研鑽に励んでください。

[468: 不動産業者さん]

中古住宅リフォームに補助金　住宅に手厚い配分（日本経済新聞）
http://s.nikkei.com/Kaikmi

[469: 匿名さん]

>464 >465
共に言える事は、どちらもギリで生活が大変そうです。
もう少し頭金が欲しいですね。

[470: スタート]

>>467 >>469
ご回答ありがとうございます。
会社から若干遠いですが、自社の社宅（家賃3万）に入って頭金を貯めようと思います。
頑張って１年間で800万まで頭金を貯めるよう励みます。

[471: 匿名さん]

464です。
1点間違えてました。
子供あり。0歳です。来年中に買えればと思ってます。
ご回答ありがとうございました。

[472: 匿名さん]

転職２年とかローン審査厳しかったんじゃない？！
何れにしても民族大移動のピークだから新年だね？

[473: 購入検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込640万円　正社員
　配偶者　税込100万円　アルバイト

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　29歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3400万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　9000円・3000円・車は購入しません

■住宅ローン
　・頭金　250万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　3150万円
　・変動　30年・0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円(購入後)

■昇給見込み
　40歳まで毎年20万　40歳以降は年収850万でほぼ固定（管理職で1000万〜1500万）
　
■定年・退職金
　60歳
　2200万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収360万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人だけ欲しい

皆様のご意見お待ちしています

[474: 匿名さん]

>473
なんとかなります。
想定外の災難があったとしても、売却すれば良いのだし命まで取られることはありません。
子供も一人といわず二人でも問題ないです。
子供によって救われることもあります。

[475: 匿名さん]

消費税が８とか、１０％時代は負担がデカイね。融資時の金利情勢も気になりますね。

[476: 契約済みさん]

>>473
特段の問題はないように思われます。
気になるとすれば、中古とのことで築何年か？手数料は見積もりに含められているか？などと思います。

[477: by匿名]

明けましておめでとうございます。
現在検討中で無謀と承知…ずっと共働き前提です。

■世帯年収
本人　税込480万円(手取り月20万円、ボーナス120万円)　正社員
配偶者　税込460万円(手取り月20万円、ボーナス100万円)　公務員

 ■家族構成
本人29歳 　配偶者30歳 　子供なし
 
■物件価格
新築戸建て 注文住宅 3300万円 土地1300万円

■住宅ローン 
頭金 400万円(諸費用250万円は別途用意)
借入 4200万円 　変動35年 0.975%

 ■貯蓄(購入後の残貯金) 600万円

 ■昇給見込み 　夫婦ともに年1.5%程度(昇進・昇格は別)

 ■定年・退職金 　60歳 　2000万程度見込み 　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）

 ■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合） 　子供２年以内１人,将来2人欲しい

 ■その他事情 
その他ローン無し
親からの援助なしの予定
妻は産休、育休が取りやすく近隣に妻実家も有り育児協力は見込める。 

頑張ります。
アドバイスありましたらよろしくお願いいたします。

[478: 購入経験者さん]

過去のスレ見ました？？

子供が出来てからで、家さがしは十分です。それも二人できて、教育の事も考えて、定住を前提にして。

そうでなければ、無駄や後悔が必ず生まれるはずです。

[479: 匿名さん]

477です

アドバイスありがとうございます。
本日このスレを発見し過去のスレも見させて頂きました。

やはり子供が出来てからが無駄や後悔も少なくなり
良いと思うのですがもう動き始めてしまっておりまして…
動き始めた事を後悔まではしていないのですが色々と調べれば調べるほど無謀という言葉ばかりを目にし不安が募り出したところで本スレを見つけたので投稿させて頂いた次第です。

励ましを受けて何とかなる！と思いたい訳では無く、、、
現実的にこういった場で身の程を思い知りたいと思っていたので
ご意見を見て少し勢いで動いた部分もあったのかなと感じました。

堅実な生活を続けて将来の後悔をなるべく減らせるようにしたいと思います。

[480: 匿名さん]

今のままだと嫁がフルタイム必須。
旦那一人の稼ぎだけで返せないなら無謀です。
子供産まれたら嫁が可哀想かな

[481: 匿名さん]

477です

ご意見ありがとうございます。
確かに奥さんのフルタイムは必須ですよね。
奥さんは仕事を辞める事を考えていなかったのが少しは救いでしょうか、、、

子供が出来た時の経済面はネット等の一般的な数字と今の家計簿を比較する事しか今は出来ていません。
実際はもっと色々日々あるんだろうなと思うので僕は僕で少しでも昇進・昇格を目指したいと思います。

ちなみにですが…共働き前提でもゆとりはあまり無さそうですよね？?

[482: 匿名さん]

大人なのだから将来設計は自分でやりましょう。過去レスを読めばわかるけれど、このスレに常駐しているアドバイザー気どりの人たちは決まりきった何パターンかの意見しか持ちあわせていません。

[483: 匿名さん]

477です

将来設計は確かに仰る通りですね。
ありがとうございました。

[484: 購入経験者さん]

そういうあなたの知見は？？

批判の為に人を批判するのは卑怯者です。

[485: 匿名さん]

480です。
フルタイム2馬力で、その若さなら生活も特に問題はないと思います。
ただ、お子さんが小さなうちは金銭面意外で大変ですので、旦那さんも育児家事の協力して下さい。
お体に気をつけて頑張ってくださいね。

[486: 匿名さん]

477です

アドバイスありがとうございます。

共働き＝仕事は違えど仕事に割く時間もスタミナも平等なので家事も育児も平等に(女性にしか出来ない部分だったり育児休業中はサポート程度)が基本と心得ています。
ちょっと(いやかなり…)炊事は頼り気味ですが……

うちのリスクは二人が健康でフルタイムが前提というところと今のところ変動１本という部分でしょうか。

自己管理できる範囲の健康には二人で気を付けて頑張りたいと思います。

[487: 契約済みさん]

>>477
お一人で今の世帯収入の8割程度ありましたら十分で何ら問題無しと思います。ですが、出産を想定してのダブルインカム前提にはリスクを感じます。

分譲住居をご希望でしたら、値下がりしにくく流動性が高くお二人の通勤にも便利な駅近マンションを購入して、出産後一年程度経過して落ち着いた頃に戸建てに移り住む方がよろしいかと思います。

ですが、住み替えは仲介手数料や引越しで200万以上は余計な出費を伴いますので、出産までは貯金に励み、出産後に、その時点でのシングルインカムの収入の5倍以内のローンで購入可能な物件から検討されるのがベストと思います。

[488: 契約済みさん]

>>477
487です。
出産後もダブルインカムを前提とする場合は、
ダブルインカムの世帯収入の4倍〜5倍以内のローンとし、

子育て都合で数年は働けなくなる想定をして、その数年を旦那さんの収入のみでも乗り切れる程度の貯蓄を手元に残せるようにローン計画、貯蓄計画を立てられるのが望ましいと思います。

[489: 匿名さん]

477です

詳細なアドバイスをありがとうございます。

前半の部分は動き始めた今から選択するには少し難しい状況にいます…

立地的に自身の通勤や将来の子供の通学等も考慮しずっと定住できると感じた土地だった為思いきって選択した次第です。
上物は無理している感は否めません…まだ変更可能の為削減可能です。

頭金や諸費用を支払った残余金として600万円程度としたのは奥さんの育児休業数年を想定しての部分になります。

子供１人に対し最初の１年は給付金関係で200万円程度は見込めそうなのですが住宅ローン&子育て経験者の方からするとまだまだと甘いでしょうか？?(頭金減らして貯蓄を残せ等)

細かい事まで申し訳ありません。

[490: 契約済みさん]

>>477
既に契約済、設計検討前の段階でしょうか？
費用は外構、電気給排水工事、火災保険等の諸費用全て含めたものでしょうか？(火災保険だけでも、地震保険金で100%の35年特約など付けると100万円を大きく超えたりします。)

私も注文住宅ですが、契約後に費用がかさむと思います。
私自身は当初、建物3500万以下に収まるつもりでしたが、契約金額4000万円、最終的には4500万円になりました。
契約後に設計検討、内部仕様の検討が進むにつれ、知らなかった仕様、設備などに気づき、それらを取り込むうちにどんどん値上がりしてしまいました。しかし、それらを削減してしまうと注文住宅の醍醐味は無くなってしまいますので、メリハリつけて、例えば建物で上がった分を外構や駐車場はDIY含め安く抑えるなどいかがでしょうか？ホームメーカー請負を外構専門業者に変更して、100万円浮かせたりもできます。

契約済で大きくプランは変えられないとすれば、住宅ローンの金利を下げるとか(現在は0.5%台からあります)、夫婦でローンを借りて住宅ローン減税メリットを二倍効かせるなど、住宅仕様は変えず経済的な手法により総費用を抑える方向で検討を深めるなど、いかがでしょうか？

[491: 匿名さん]

融資金融機関で団信や７大疾病とかの保険に加入させられたんなら健康第一じゃなくてもいいんだよ。

[492: 匿名さん]

月の返済額が月の手取の２０－２５％以内が案全パイ。

[493: 匿名さん]

>>490

具体的なアドバイスありがとうございます。

お察しの通りの段階でございます。
費用については外溝・電気給排水関係・登記費用や火災保険を含めての費用となります。ただ火災保険は確かに地震の部分はまだお話していないのでその分は上がりますね。
大まかオプション関係も8割方要望が盛り込まれた金額なのでこれから大きく上がる事は無いと考えています。(夫婦で金額はここから優先度の低いものは削ろうと話している為)

外溝については確かに外溝専門業者に変更して抑えられた方の事例をネットでも見かけましたので我が家でも検討してみたいと思います。

総費用を抑えつつアドバイスの通り経済的な手法でのやりくりをもう少し詰めてみる事にします。ありがとうございました。

[494: 匿名さん]

>>491・492

アドバイスありがとうございます。
上物のローン契約はまだ先なので団信に疾病まで付けるかはこれから検討してみます。
ボーナスを月々にならさない手取りだけで 考えるとボーナス返済を入れなければ返済比率は30%程度になっているのでやはりかなり無謀域ですよね…上物ももう少し抑えに入りたいと思います。

ありがとうございました。

[495: 契約済みさん]

>>477

疾病契約は不要な気がいたします。
うつ病以外での長期入院は、現実的にほとんど例が無いからです。また、二馬力であれば余計に必要性は低下すると思います。

私も、賞与抜き手取りシングル収入での返済比率は25%です。ですが、賞与込み世帯収入ベースなら15%、額面なら10%程度です。返済比率は、年収と同様に一般的には税込の額面ベースで計算するものと思います。

[496: 仮契約]

手取り290万円 もちろん年収
6倍以内の1000万円借り入れならいけそうですか？

[497: 匿名さん]

>>495

ご意見参考にさせて頂きます！

やはりシングルで返済比率25%あたりの目安は守られているのですね。

大変参考になる意見ばかりでした。
ありがとうございます！

[498: 不動産業者さん]

価格は上昇トレンド　2014年マイホーム市場を展望
http://www.nikkei.com/money/features/73.aspx?g=DGXNMSFK26035_261220130...

[500: 匿名さん]

収入を税込計算なんかしない方がいいぞな。まっ、人それぞれ自由だけどな。

[501: 匿名さん]

うちの場合は団信も３大疾病も銀行負担。普通そうでしょ？違うの？

[502: 契約済みさん]

>>501
団信分でも疾病分の場合でも、結局金利に組み入れられています。
金利0.5%未満では、団信含めた利益が出ないため、この辺りが金利の下限かと思われます。

住宅ローンに同様抱き合わせの団信は、火災保険に抱き合わせの地震保険と同様や営業費用がかからないので、保険としては割安ですが。

>>500
私も賛同します。ただ、手取り年収は保険関係の天引きなどもあり人により事情、定義が異なるので、一般論では税込年収が基準にされていると思います。

[503: 匿名]

■世帯年収　本人　手取り月１８万円、ボーナス年８０万円
　　　　　　旦那 手取り月２５万円、ボーナス年１００万円

　本人　　税込３８０万円　正社員
　配偶者　税込５３０万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　２６歳
　配偶者　３１歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　約3000万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　１６００万円
　・借入　１４００万円
　・１０年固定最初の５年０．７５、後５年１．２５、その後借り換え予定
　・２０年ローン　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　６００万円

■昇給見込み
　少しだがあり

■定年・退職金
　60歳
　９００万程度見込み（旦那） 　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供３年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・２年以内にキャッシュで新車購入予定。
　・２人目が出来たら自分は退職予定。
　・現在育児休暇中

知人に２０年とか無謀といわれて投稿したのですが無謀でしょうか？
色々なスレを見ていると別に普通だと思うのですが。。。
自分が退職し、２人目が出来たら少しきついかなと思っています。
田舎住みで物件価格も背伸びしたわけでもなく普通です。

[504: 匿名さん]

無謀ではない。

[505: 匿名さん]

よゆうですな

[506: 匿名さん]

>503さん
20年でも借入少ないので問題無いと思いますよ。
旦那さんもお若いので給料も上がってくでしょうし。
お二人とも若いのに頭金が多く、健全なローンだと思います。親からの贈与があるなら、贈与税に引っかからないように調べて下さいね。

[507: 匿名]

５０３です。
皆さんの意見を聞いて安心しました。
夫婦でよく考えて決めたのに、知人に無謀だの私が働けなくなったらきつくない？と言われカチンとしながらも不安になり投稿しました。
ちなみにその知人は私と同じ年で年収４５０万で頭金なし３７００万、３５年ローンを変動で借りています・・・
イライラしてしまい、あんたの方がきついよと言ってやりたかったのですが・・・
ぐっとこらえて辞めました・・・
支払い年数が短いからきついと思われたのか･･･
頭金は２人の独身時代の貯金です。だいぶ減ってしまったのでまた貯金頑張ろうと思います。

[508: 匿名さん]

知人は無謀だね。

[509: 匿名さん]

ですよね。でも年数が大事らしく、うちより15年長いし大丈夫らしいです。

[510: 匿名さん]

２馬力なら安全パイ。