年収に対して無謀なローン その27

[匿名さん]

その２７です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[101: 匿名さん]

リフォーム入れたら５０００万という事？

[102: 匿名さん]

中古の一戸建てですよね。
不動産屋の仲介手数料だけでも
１００万を超えると思いますが
その分は用意されてますか。

後は、ローン開始後も手持ちの預金を増やして
無理の無い範囲で繰り上げをしつつ、
なるべく退職金には手を付けないですめば良いですね。

[103: 匿名さん]

うーん、3800万円の中古戸建ての土地分ていくらくらいかね。
3500万円土地分なら、まあ、いいけど、3000万円土地分なら、
更地で買って2000万円で注文住宅のほうが、、、と思わないでもない。
中古の建物がRCとかなら別だけど。

でも、リフォームのほうが（増床とかなければ）固定資産税安いね。
意外と賢いかも。

[104: 匿名さん]

>102

>3800万円　中古戸建(諸費用込)

[105: 匿名さん]

今後の子供の教育方針と教育費にいかほど掛かるかは個別なので自己で見込を立ててもらうとして。
借入額自体は無謀な金額ではないと思いますよ。金利も取り合えず固定で見ているようですし。

[106: 匿名さん]

>99
今、４人家族で幾らの家賃か知らないが、毎月のローン返済が１１万ぐらいなら家賃として考えても安いぐらいじゃないの。
金利が３％でセーフティー見ても14万位だしね。

[107: 匿名]

99

ありがとうございます
無謀判定されると思ったいたので良かったです
現在住宅補助があって月々の家賃は6万円です
住宅費負担があがるので不安は不安です
マンション、戸建て、新築中古いろいろ検討した結果、いい中古戸建に出会えたので
年齢的にもラストチャンスだと思って繰り上げ返済頑張ります

[108: 匿名さん]

どうでしょうか。やはり無謀ですかね・・・。

■世帯年収 1500万円程度
　本人　　税込900～1000万円　正社員
　配偶者　税込400～450万円　正社員
　家賃収入　手取り200万円（一括借上で5年間は固定で入る）

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　2歳
　妻の母　56歳

■物件価格・種類
　9500万円　都心の戸建（二世帯住宅＆賃貸併用）
　内訳：土地6300万円 建物3000万円　諸経費200万円

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（ローン諸費用・引越代・家具代として別途800万円用意有り）
　・借入　7500万円（夫5000万円、妻2500万円のペアローン）
　・変動　35年・0.725% 当初202,238円（実際は月30万円の固定払いにする予定）

■貯蓄・保険(購入後の残貯金)
　1000万円 （現金）
　300万円（株・外貨預金の投資額・含み益が多少あり）

■保険
　低解約保険：40歳以降解約ので保険料200万円100％返ってくる（妻の死亡保障500万円）
　収入保障保険：60歳時点保険料120万円100％返ってくる（夫の死亡保障3000万円）
　医療保険：120日型日額8千円（夫婦の医療保障）

■昇給見込み
　有り（出世すれば青天井だけど今の役職のままなら微増）

■定年・退職金
　60歳
　夫婦合わせて1000万程度（正確にいくらかわからないので最低レベル）

■その他事情
　・頭金の3分の1程度が妻の母からの援助
　・二世帯住宅のうち妻の母が住む1LDK部分はいざとなれば貸せる（立地的に10万円くらい）
　・今後貯金はおさえて収入は繰上返済にまわし、その後に学費と老後資金を貯める予定
　・現状、妻の母の借家と自分たちの住む家で月28万円ほど払っており、
　　その上で年間500万円ほど貯金（家賃収入を合わせると毎年700万円なので10年で完済できる見込み）

[109: 匿名さん]

建物３０００万は付帯工事込み？込みじゃないなら付帯に４００万ほど掛かるよ。最終で２００万オーバーも結構ありの業界。

[110: 匿名さん]

>109
いちおうそのへんは全部込みなのですが多少のアップはありそうな気はしています。
あまり追加する気はないですが家具代などは余計にみてるので足りなければその費用をあてようかと。

[111: 購入経験者さん]

１０８

やるべし、でしょ。

ただ、奥さんがずっと働き続ける体力と気力があり、お母様が子ども面倒見る、というのが前提かな。

あとは、退職金から外資系かと思うけど、雇用の不安定さが・・・

出世しても青天井は、ないけどね。

[112: 匿名さん]

>108

奥さんとのペアローンはどうでしょうか。
それだけ高収入だと、奥さんが仕事でなにかがあったときに、
働くモチベーションを保てない可能性もあると思います。

そういうタイミングでお子様が例えば受験期になったとかで、
つきっきりで世話をしたい、ということがおきると、
1馬力になる想定もあっていいかもしれないと思います。

「いくら高収入でも、家も立派だから1馬力では厳しいから、
　子供の世話よりも働いてくれ」
とは言い難いものかもしれません。

もう1000万円さげて1馬力ローンにする、という選択肢もあるかと思います。

[113: 匿名さん]

>111
背中を押していただいてありがとうございます。

実は今週末に契約なもので金額が大きいことが直前になって不安になってたのですが、せっかく良い土地と出会えたので頑張ろうかと思います。考えてみれば今のまま賃貸でいるよりはずっといいのかもしれません。

ちなみに勤務先は外資系ではないのですが、独立する人が多い業界からか退職金は一般企業に比べると少ないです。ただ雇用は比較的安定しています。とはいえ最近は人余りしてる感があるので油断はできないし、少なくとも出世は以前よりずっと難しくなってるのでそこは織り込まずにいこうとは思ってます。

>112
ありがとうございます。

妻は頼んでも仕事を辞めて家庭に入るようなタイプではないのでそこは大丈夫なんじゃないかなと。
とはいえ子供の成長とともに気が変わる可能性もありますよね。もしそうなってもカバーできるように仕事頑張ります。

ペアローンについては妻の強い希望なんです。
私の万が一の場合の保険のほうが手厚いので団信で妻の万が一の場合に備えたほうがいい、
子供と義母が私の扶養に入ってるので妻がローン減税を受けられるメリットがある
ということで色々調べて考えてくれたようなので妻の意見に従おうかと思いまして。

[114: 匿名]

まだお若いですからね
がんばれると思いますよ
賃貸の方が順調にいけばいいですね

[115: 匿名さん]

無謀なローンのスレなので少しそれますが、毎月のローン返済額が、手取り月収の２割程度の額なら安全ゾーンとか記事で読みました。因に自分は手取り月収の20.4%でしたので安全ゾーン。

[116: 匿名さん]

＞115
うわ。
うち計算したら、大変なことになりました。

世帯主のみ（残業なし）　45％
世帯主のみ（残業あり）　32％
世帯収入（残業なし）　　25％
世帯収入（残業あり）　　20％

残業なしってことはほとんどないので、
ほぼ残業ありで考えれば良いが。。。。。
改めて計算してみるとこれはひどいｗｗ

専業主婦にはさせてあげられないなー。
甲斐性なし乙です。。。。
どうぞ皆さんケナシテください。。。。。

[117: 匿名さん]

ググってたら手取りの２０％とか共通してますね。
「毎月の住宅ローン返済は手取りの２５％が目安、max30%。それを超えると生活面も貯蓄もしづらくなる。日々の生活を考えるなら20%以内が安心」

[118: 匿名さん]

116です
＞117さん
実際の手取りで計算すると、厳しい数字になりますね～

年間支払率を税込年収（残業あり）で計算した時は
14.4％だったので、いけると確信し10月に実行してしまった。
あぁ・・・頑張ろう

[119: 契約済みさん]

うちも　
世帯主のみ　42％
世帯収入　　23％
残業はほとんどなし　昇給なし　減給あり　
やヴぁいな

[120: 匿名さん]

「手取りの◯％」なんて、なんの意味もないとはいわないけど、かなり状況によって変わる。

例：
・自営の手取りは年金や退職金がない
・財形とか天引きされる会社とそうでない会社
・年収の高低による可処分所得差
・首都圏と地方圏の住居費格差

こういう、十把一絡げなマニュアル数値に自分がハマるかどうかで安心したり不安になったりするのは、ものすごく情報リテラシーがないといえますと思います。

[121: 匿名さん]

年収の○○倍ってのよりあてになりそう

[122: 匿名]

うちなんて手取り20％だったら管理修繕駐車場代でおわるわ
手取り20％なら確かに生活は楽だろうけど、それこそ無謀よ

[123: 匿名さん]

どうしてそれが無謀なの？

[124: 匿名さん]

>123

1LDKに家族8人で住まねばならないことになるから。

と想像。

[125: 匿名さん]

去年までは手取の２２％今年はupしたので１８％、勿論住宅ローン以外借り入れなし。
一先ずホッとしてます。　

[126: 匿名さん]

手取りの何％とかもあるけど、３５年ローンで繰り上げ返済できないってほうがとっても不安だと思う。

[127: 匿名]

月10万円のローン返済だと50万手取りがないとってことですよね？
これなら貯蓄して繰り上げ返済できるわな

[128: 匿名さん]

毎月の貯金も金額を決めるのではなく手取の何パ～とかでやった方がいいと聞いたことがあります。

[129: 匿名さん]

貯蓄割合についてはちょうど雑誌プレジデントの記事がありました。
http://goo.gl/Egry5G

これ見てもそうですけど、最低でも10%、出来れば20%、30%できたらベスト、じゃないですかね。

[130: 匿名さん]

>129

ベスト、とはなんなのか考えさせられるな。
狭い家に住み手取りの30%貯金するのがベストな人生()

[131: 匿名さん]

我が家は計算してみたらローンは手取の20%強制的に引き落とされる貯蓄は12%、それ以外に毎月数万は残ると連れ合いが言ってるね。

[132: 匿名さん]

>131

生活費忘れてるよ！

[133: 匿名さん]

勿論、毎月の生活費を使って数万残る、赤字じゃないという事です。

[134: 匿名さん]

無謀の一つの物差しとして手取り月収の３割を越した月のローン支払いは無謀ってことでいいかな！？変動金利で３割以下に成る質問者もいるでしょうけど？取り敢えず質問の前に計算しましょう。

[135: 匿名]

無謀なローン組んでいるので毎月貯金なんてできません
という人もいるだろうな～

[136: 匿名さん]

>134

ってことは、スレ趣旨としては、手取り月収の30%以下の奴は相談書き込みするな、ってことでよろしいか？

[137: 匿名さん]

２０％２５％なら無謀じゃないということでしょ。

[138: 購入検討中さん]

40％越してるから、書き込みOKですね！
いえ～～い

[139: 匿名]

無謀判定された方は結局買っているんでしょうか？

[140: 匿名さん]

融資してくれたら購入してると思うよ。マイホームの必要書類集めやらバタバタ忙しいしサイトでの意見て三歩歩けば記憶から飛んでるからな。

[141: 匿名さん]

アドバイザーが新たに無謀にならない同レベルのマンションを見つけてくれるなら買わないでやってもいいよ。それも出来ずに無謀無謀なんて誰でも言える。又は、不足してる年収をアドバイザーが補ってくれるとかね。買うのは決まってるんです。こちとら。

[142: 匿名さん]

じゃあなんで聞くんだ

[143: 匿名さん]

>買うのは決まってるんです
借金払い終わってやっと自分のもの。勘違いに気づかず完済すればもうけもの。気分がいいのは住んで半年だろうね。

[144: 匿名さん]

今は無い政党の亀ちゃんがこさえた、ローン先延ばし法案も今年春に無くなり破綻予備軍５万世帯との事。

[145: 匿名さん]

金融機関で若干異なるとは思うけど、３、４ヵ月返済が滞ると督促状。その後も滞ると銀行から保証会社に代わり、一括返済請求。当然一括何て無理なので競売という流れに成るらしい。
その競売で残債全額払えればいいが、残債が残るケースも有るという。
みなさん、気を付けましょう。

[146: 匿名]

返済できない月から何か月間くらい住み続けられるんですか？
銀行から差し押さえされるまで3～4ヶ月？
競売で売れるまでだったらその間ローン代払わず住めるってこと？
例えば1か月払えなくて次の月にまとめて払ってもOK？

[147: 匿名さん]

何で聞くんだ？

暇潰し。

アドバイザーも通勤途中の暇潰しだろ？

[148: 匿名さん]

>146

金融事故記録つけられてよければ、どうぞ。
まあ、サブプライムは、生活保護住民が8000万円のローン組んで
一度も払わずに2年暮らせるとニコニコしてたらしいからね。

[149: 匿名さん]

返済できないで差し押さえ防止に頭金減らして手元資金残して目一杯借りよう！

[150: 匿名さん]

＞１４８
米国と日本の住宅ローンは全然違いますよ。
米国はノンリコースで担保捕られて、終わり。
スブプライムでは貸し手に痛手が。
日本はリコースで残債が残れば、借りてが払わなくてはならない。
日本では貸し手は傷つきにくいのです。
だから、５万人デフォルトしようが、関係ない。
公務員や一部上場会社勤務だと自己破産出来ない。
だから、家を失っても残債払い続けるのです。
悲惨ですね。

米国は、買った人は本当に得したでしょうね。
豪華な家に住めて、家とられたって、もとの住宅に戻るだけ。
残債なし。