年収に対して無謀なローン その27

[匿名さん]

その２７です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[948: 不動産業者さん]

フラット35の100％ローン開始。24日から。
住宅ローン、「借りやすさ」に拍車　慎重に見極め：
日本経済新聞 http://s.nikkei.com/1h6X7FX

[949: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込300万円　正社員 （現在育休中。4月よりフルタイム復帰）

■家族構成　
　本人　　27歳
　配偶者　34歳
　子供　　1歳
　

■物件価格・種類
　4900万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　1200万円 （諸経費別途用意あり）
　・借入　3700万円
　・変動　35年　0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　本人　　あり
　配偶者　不明

■定年・退職金
　本人　60歳
　　　　2000万程度見込み

　配偶者　なし　

■将来の家族構成の予定
　3年以内にもう一人欲しい

■その他事情
　•妻は育休を取りやすい環境。
•車 一台あり（ローンはなし）

[950: 匿名さん]

奥さんフルタイム大丈夫？二人目も欲しいなら今の旦那の給料が少ないなぁ。
若いから仕方ないのだろうけど。

旦那一人じゃアウトだし、奥さんの頑張り次第と感じます。
奥さんあてにしなくちゃ払えないならリスクは高いですけどね。

わたしなら頭金を増やし、給料も上がって一人で返せるまで待ち、奥さんの収入は繰上げに使うかなぁ

[951: 匿名さん]

ギリギリの人に限って変動が多いですね。
余裕ある人なら全然良いけど、無謀だと思って聞いてくるなら固定も考えた方いいですよ。
せっかくの低金利なんですから。目先の支払い額を見過ぎかと。
先は長いですよ。

[952: 匿名さん]

完済まで２馬力ならなんとかいけるでしょうが、、、純一郎元総理が言っていた、人生にはまさかという坂があるよ。

[953: 匿名さん]

>951

っていう意見多いけど、それは経済わかってなさすぎ。
実際にどちらがギャンブルかといえば、固定のほうがギャンブル。
単純に「のちのち金利が上昇する」ほうにベットしているギャンブルだ。
インフレになり、経済も好景気になれば、当然そのときは給料もあがり、このときに固定金利にしておいたら、ひじょに得をする。
そうではなく、デフレになり不景気が悪化、ゼロ金利が続いたりしたら、いまどき給料も下がる。固定金利の高い金利がずっしりと重くのしかかる。

そういう意味では、変動金利は経済の蓋といわれるくらい、政策的な意味合いが強い。上がるときはガンガン上がるが、逆にいえば経済が好調だったりインフレだったりしているときになる。つまり、社会情勢や紙幣価値と連動しているのだから、むしろ適正な金利になっている前提がある。

そういう意味では、いざという時に金利を高く負担しても構わないから固定にしておく、というのは、初めから負けを見込んだギャンブルということ。要は保険と同じだ。保険という商品もギャンブルに他ならない。
そういう意味では、ギリギリで固定にするのは愚の骨頂。それなら物件価格を下げておくのが、正しいリスクヘッジ。

[954: 匿名さん]

>953

自分で書いて見直して思ったけど、そういう意味では、って言い過ぎ笑

[955: 匿名さん]

そういう意味では、
インフレ政策下にある今は固定を選んでおくべきという回答に繋がる矛盾には
あえて気付かない振りをしておいた方が良いだろうw

[956: 匿名さん]

>955

そんなん、すでに織り込み済みの金利だよ。だから固定金利は猫の目のように毎月変わるのしらんの？

[957: 匿名さん]

???
インフレ時は固定が得というはなしはどこへいった？

[958: 匿名さん]

>957

あの、ここまでレベル低いの相手にしないでもいいかな？
なぜインフレ政策をとってるかといえば、デフレおこしてたからだよね？
政策とればそうなるのなら誰も投資で苦労しないよね？
なので、そういう政策を織り込んだ金利を毎月変更しているわけ。

で、もっといえば、変動を選ぶよりも固定にして得をするほど、いくら金利が上がればいいのか、試算してご覧よ。ちょっと記憶があやふやだけど、確か15年以内に2%くらい上がらないとダメだから。
そこまで金利があがるなら、固定が得になる。ちょっとでも上がればすぐ得になるわじゃない。

以上、馬鹿でもわかってることを説明しました。

[959: 匿名さん]

>958
>ちょっと記憶があやふやだけど、確か15年以内に2%くらい上がらないとダメだから。
>以上、馬鹿でもわかってることを説明しました。

酔っぱらって書いてません？
なんといういい加減なレスでしょう。

固定か変動かは、その専門スレで意見すればよい話題だけれど、
資金が豊富でない人にとっての関心事はリスク。

今、変動が最低0.8％、全期固定の最低が1.5％位だから、その差0.7%。
これから、マイナス金利（金借りて銀行が利子を払ってくれる。）ことが起きない限り、
変動金利が0.5％を下回ることは、ないでしょう。それで全期固定との差は1%。
インフレが起こり、変動が4%を超える事があれば、（十分あり得る。）固定は2.5%の得。
つまり、固定は変動に損しても、1%（3000万借金で30万がリミット）
変動は、上限がなく4%になっただけで2.5%損で上限なし。（同上75万の損で際限なし）

固定は、下限がヘッジされているのに対して
変動は、株の空売りと一緒で損のリミットはないのです。

資金が豊富で、金融市場を上手に立ち回れる人以外にとっては、
とても危険なんです。

[960: 匿名さん]

借入額を減らし、期間を１５年か２０年以内にすれば選んだ金利タイプが思惑と違ってもそんなに大差無い。固定選ぶ人は支払額を確定させたいとか、金利情勢を気にしたくないとかでしょうけどね。

[961: 匿名さん]

スレチですが、簡単に言うと金利が上昇した時に自分でリスクが取れるなら変動。銀行にリスクを取ってもらうなら固定。だからその分、変動より金利が高い。

[962: 匿名さん]

伝える能力がないのは無知と変わらんよ。
出直してこい。

[963: 匿名さん]

まあ、あれだ。どっちを選ぶかはともかく変動金利なら許容できるが、固定金利だと許容できない時点で無謀ってことだよ。

[964: 匿名さん]

＞959

出たよ固定厨。
変動はもっと優遇あるよ。
無謀スレみる限り、頭金10％未満でも0.775%とかあるね。
逆に固定の1.5％は、すまんが、知らんわ。どこそれ？
まさか10年固定とか、固定変動ミックスとか？

それでもまあいいや。
とりあえずきみのいう通りで差が1％あるとしようか。

仮に5000万円を35年ローンで試算しよう。
変動0.8％→15年後に2.8％の場合だと、総額64,143,548円になる。
ところが、35年固定1.8％の場合は67,429,006円になる。

わかるかい？
15年後に2％上がった場合でも、変動のほうが得なんだ。
もちろんこれは、15年後に突然2％あがるという試算だから、リアリティある変動の仕方かどうかは微妙だけど、トータルとしての上下幅としては、まあ、難しい話じゃない。
（ちなみに、仮に0.8%が7年、1.8が8年、2.8%が残り全期間だとすると、ほぼ同じくらいになる）

最初は借入額が大きく、返済するにつれて金利がかかる金額自体が下がるからだ。
それくらい、最初に金利が低いのは有利ということ。

あとね、おれは、リスクの話をしているんじゃない。
どっちがギャンブルかって話をしているんだ。
保険は、リスクヘッジだし、ギャンブルだ、っていうことを
理解してくれないと話が進まない。

それに、変動金利4％が充分ありうるとか書いてるけど、とんでもない。
優遇1.8％とかを入れると、その金利は5.8％とかになる。
そんなん、1992-93年くらいまで遡らないと出てこない。
つまり、バブル金利の後遺症の時期だ。
「普通にある」とか、どこをどう押したら「普通にある」のか教えてくれよ。
「バブルもまた、普通にある」という意味でいってるなら、
そりゃあるかもね、だ笑

[965: 匿名さん]

月やく７８００円差か、大騒ぎする事じゃ無いな。

[966: 匿名さん]

日辺り256円の差、３千万のローンだと月4680円位の差、日154円の差。あとは個人の性格で決めるんですね。
そして15年ローンだと更に半分以下の差ですね。

[967: 匿名]

なんというセコイ話…
日銭が気になるような段階で
借金するのは如何なものかと