年収に対して無謀なローン その27

[匿名さん]

その２７です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/342243/
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[1: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込640万円　公務員
　配偶者　税込170万円　正社員（時短勤務中）

■家族構成　
　本人　　32歳
　配偶者　30歳
　子供　　0歳・2歳・3歳
　

■物件価格・種類
　4200万円　新築戸建（諸経費込み）

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　4180万円（諸経費込み）
　・土地1290万　変動　35年　1.08%
　・建物2890万　3年固定元金均等　0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　本人　　あり
　配偶者　時短からフルタイムに戻ると年収250万程度（末子が小4になるまで時短勤務は継続可能）

■定年・退職金
　本人　60歳
　　　　2000万程度見込み
　　　　定年後、5年間の再雇用制度有り

　配偶者　60歳
　　　　　退職金は出るがおそらく少額　

■将来の家族構成の予定
　子供は3人で確定

■その他事情
　実家は同じ県内だが近くはない。双方の両親仕事しており育児支援は期待できない。
季節の変わり目に子供服沢山買ってもらったり、たまに帰省したときに食糧もらう程度。

[2: 匿名さん]

カッツカツの生活が待っている事でしょう。
それが判っていて買うならいいと思う。
迷ってるなら 辞めた方が良い。

[3: 匿名さん]

>>1
５年前、800万で4000万ローンをここで相談した時、破産確実！プギャー(^o^)vと罵倒されました。

止めた方が良いです。

[4: 匿名さん]

子供が3人か、偉いっすなー、、、。
しかも、奥様の時短て、その額なら扶養に入れるレベルに下げても手取り額変わらないんじゃないですかね。
まあ、そううまいこと調整できないかもですけど、、、。

で、ローンですけど、さすがに頭金少なすぎじゃないですかね。
事実上、諸経費がやっと出るか出ないかの100％ローンなわけですよね？

さらに、子供の教育費ですけど、大学まででざっくりひとり1200万円（公・公・私と仮定）かかるので、3人で3600万円ですね。
しかもこれは35年とか悠長に待ってくれません。末の子が22歳まででかかる金額です。

そう考えますと、
・ローン額を500万円落とす
・奥様のフルタイム労働をはやめにスタート（上の子が下の子を見れる年齢から）
・かつ、もっと年収をせめて360万円程度には上げる模索

奥様頼りの、かつ、お子さんが多少犠牲に（鍵っ子に）なる方法しかないように思えます。
まあ、いざとなれば奨学金を借りる手もありますけど、それを子供に負担させるのはいかがなものかと、、、。

[5: 匿名さん]

公務員は、安定してるので。破綻はないとは思います。
その年齢からのローンだと何とかはなるかとは思いますが。
退職金も見込めますしね。ただ、お子さんの成長で学費がかさむので。
現役の時の生活はカツカツにはなりそうですね。
奥さん次第で大分余裕に関しては変わりそうですね。
月々のローンは、１５万位でなら何とかなんですかね。

[6: 匿名さん]

安定してても年収少なかったら破産だよ

[7: 匿名]

大変なことになりました


■世帯年収
　本人　　税込400万円弱　正社員
　配偶者　専業主婦(妊娠5か月)

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供１　1歳　妊娠中1人　年齢差は2歳になります

■物件価格　3500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　9800円・7000円・8000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（諸経費別途用意有）
　・借入　1500万円
　・変動　30年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　ほぼ無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金は未定、再雇用も未定
　　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2人確定

■その他事情
　上記の内容で仮審査OKで契約金350万円支払って契約しました
　契約金350は自分の貯金からで、残りの頭金は親からもらう予定でしたが、
　親も色々あって1円ももらえなくなりました
　
その結果
頭金350万円、ローン3150万円になってしまいました
無謀ですよね？
こういう場合もう一度条件を変えて仮審査するのでしょうか？
仮に審査が通ってもローンを払う自信がありません。
しかし契約は済んでいて手付金も支払ってしまいました。
契約をやめたい場合、契約解除で済みますか？
それとも頭金用意できなかった落ち度がこちらにあるので、違約金発生していますか？

[8: 匿名さん]

審査は再審査だね。
そして審査通らない可能性が高そう。
審査が通らないって事は銀行も回収出来ないと思ってるから当然無謀です。

一度、仮審査を受けて印鑑押してるなら違約金はかかると思うな。違約金が何割か調べたほういいよ。
二割とかだと追い金必要だしデベに相談するべきだよ。

[9: 匿名さん]

本審査まだですよね？通らないから大丈夫じゃないですか。
楽しみにされていたと思いますが、気を落とさずに。元気な赤ちゃんが生まれますように。

[10: 匿名さん]

>7
頭金の変更は、借入額の変更になるので、
当然ローンを組み直しになるのでまた審査のし直しになると思います。
で、まあ、当然落ちるでしょう。

これは、真摯な対応と仲介業者様へのマメな連絡があれば、
ローン特約を適用して、契約を解除、契約金を返却してもらうことができます。

考え方としては、そもそも銀行から1500万円、親から1650万円の融資を受ける予定だったものが、
親からの融資を受けることができなくなった。
これは申し込み者である＞7の責に帰すべきかどうか、というところがポイントです。

あなたのおっしゃる「色々あって」の「色々」も「責」に関わるでしょう。
とにかくすぐに仲介業者に連絡、銀行に連絡、可能であればいくらなら借りれるのか、
できるだけ契約を全うしようという真摯な対応が重要です。
「あー、こりゃダメだ。もうどうにでもな～れ」とかやってると、まあ、
契約金は戻ってこないでしょう。

ま、スレチですかね、若干。

[11: 匿名さん]

>>7
転職して年収上げるしかない。
都内勤務なら年齢のわりに年収が少なすぎるので、コミッション多い企業に転職するべき。
じゃないと楽しくない生活が待ってるよ。

[12: 匿名さん]

都内じゃないだろ
年収と新築物件価格から地方都市確実

[13: 前スレ1022]

前スレ1022です

みなさんコメントありがとうございます。

>>1026さん
銀行側の予算内限定のプランということで
1.8%の金利が出てきたそうです。
繰り上げ頑張りたいと思います。

>>1027さん
やっぱり3人目はやばいですよね。

>>1034さん
ご指摘の通り障害年金です。
市の補助は中古住宅の改造には出るみたいなんですけど
新築だと何もないみたいです。
本当は年金を当てにせずローン組みたいのですが。。

[14: 匿名さん]

1です。
やっぱり厳しいですよね・・・
配偶者の年収は、フルで250程度、以後の昇給はあまり見込めません。
公務員は安定しているとは言え、年収に対してローンが重過ぎますよね。
年収800万、ローン4000万で破産確実と罵倒された、なんて話を聞くと怖くなります。
自分達には無理なローンかな・・・

[15: 匿名さん]

奥さんは産休中なの？
世帯年収650ならギリギリだけど、産休＆育休中で貯金は減るだろうからやはり厳しいと思う。
あと地方で650ならば、450+諸経費しか貯金がないのは少ないと思う、家計の見直しが必要では。

[16: 匿名さん]

>15
誰へのレス？

[17: 匿名さん]

消費税：当然ですがマイホーム価格／ローン諸経費／火災保険／引越／買い替え家具家電にも掛かる。増税分加算して行くと結構な額に成る。

[18: 匿名さん]

１０年固定なら分かるけど、3年固定とか意味無いんじゃないのかな？銀行員も言ってたよ。
３年固定なら変動にすれば良い。

[19: 匿名]

3年固定って変動より安いから借りる人はいるらしいよ
3年後変動にする場合の優遇悪くなるから意味ないけど
目先の3年はとりあえず安いからね

[20: 匿名]

ここでは旦那単体年収がサラリーマン平均前後だと4倍を超えると辛口ですね。

もちろんベースアップや奥さんの収入次第ですが、個人的には子供が１人なら6倍まではいけると思います。

旅行や食事、洋服やインテリアは質素になりますがね。

20年先も優先順位がその物件の自信があるならアリだと思います。

うちは自信が無かったので4倍にしましたが。