この住宅ローンどうですか？

[購入検討中さん]

・夫　40歳　年収 800万円
・妻　36歳　専業主婦
・子ども 4歳、1歳
・物件 新築マンション70平米 5600万円
・頭金 1200万円 (諸費用別途用意)
・ローン 4100万円 35年
・月返済額15万前後
・定年の65歳時　ローン残額1500万位
・教育資金800万

　現在、住宅購入について勉強中です。
　繰り上げ返済をして完済を目指すより、子どもが巣立ったら
　マンションを売却して住み替えてはどうか…とも考えています。
　
　不動産価値としては下がりにくい土地、物件のようです。
　…が、定年時に1500万ほどの借金が残ることが不安です。

　同じように考えている方、または実践されている方はいらっしゃるのでしょうか？
　
　また、住み替えをせず完済を考えた場合もこのローンは厳しいでしょうか？

[1: 匿名]

定年ビンボースレにいらっしゃい これはピッタリあてはまる

[2: 入居済み住民さん]

退職金はどの程度を想定されていますでしょうか？
35年後の物件価値が相当にあれば、処分することで帳消しにできそうですが老後がちょっと心配。

[3: 匿名さん]

公務員とか、役員になれる方なら大丈夫でしょうが、普通の会社だったら５０歳以降年収ダウンじゃないですか？
定年６５って言っても、６０過ぎたら半減に近いくらいのダウンじゃないですか？
まずは、共稼ぎを考えた方が良いかと思います。

また、７０平米で４人家族は狭いと思います。

物件価格と、頭金＋ローンで差額がありますが、差額の300万は値引きでしょうか？

[4: 匿名さん]

定年時に、ローンが残らないように考えて設計しましょう～
定年は延びても、特に60歳以降の収入は大幅にダウンするケースも多いです。

お子さんの年齢からすると、
ダウンすると思われる60歳時に、大学生だとしたら、教育費も掛かります。
その頃にどうなっているかは判りませんが、
今は短期留学も多いので、表向きの学費以外にもかなり掛かっています。

また…
マンションでは、購入当初よりも修繕積立金が値上げされるケースが多いので要注意。

また、修繕積立金で修繕されるのは、共用部のみ。
給湯器（ガスの場合、10～15年で30～50万円/基）などの設備は、当然ながら全て自己負担。

ローン最優先で、家族の楽しみ（日々の食や旅行、趣味…）を我慢する生活をしたいですか？


ただ…
相続や頼れるご実家があれば、話は別。
どう転んでも助けてもらえるなら、何も心配することはありません。

逆に、金銭も時間も持ち出すことになる身内がいるなら、地獄ですね。

[5: 匿名]

どうですか？ なんて聞いといてスレ主は何の返答もない

[6: 匿名さん]

いるんだよなー スレたてて聞いといて知らんぷりのヤツ

[7: 匿名さん]

年収が将来どの程度upするかによるが、その年収と家族構成で月１５万の返済はキツいと思う

[8: 購入検討中さん]

スレ主です。遅くなってしまい申し訳ありません。
お返事くださった方々ありがとうございます。

頭金とローンの差額、入力ミスでした。
諸経費別途用意で、頭金は1200～1500万までいけると思います。

また、希望する部屋を変更したので、購入価格は5300万。
頭金を1200万にすると、ローンは4100万になります。

修繕費の値上げは計算にいれてあります。
月返済額の15万は管理費、修繕費をいれたものです。

よく借入額は年収の5倍まで…と聞きますが、年収800万でローン4100万は
かなり節約生活をしないと厳しいのでしょうか…

周辺で同じような広さの賃貸を借りようとすると16万位はかかりそうなので
それならば…とも思ったのですが、なかなか踏み切れず、ローンの
シュミレーションをする毎日です。

[9: 匿名さん]

>>・定年の65歳時　ローン残額1500万位

定年時の退職金でローン残金が返せれば良いが、定年後の生活は大変そう。
定年後も働く必要？管理費修繕費も負担になる？

[10: 匿名さん]

>>8
>周辺で同じような広さの賃貸を借りようとすると16万位はかかりそうなので
>それならば…とも思ったのですが、

この考えは危険ですよ。
貴家のライフスタイルや家計にとって、そのエリアが最適・最善なのかは別ですから。

賃貸では賃料が全て（更新料等は掛かりますが）ですが、
持ち家では違います。

火災保険料（建物分増える）や固定資産税、設備、
また、今のように災害が多いと予定外の修繕…全て自己負担です。

お子さん関しても、
今はプレに通われていると思いますが、私立幼稚園の場合3～5万円/月。
それに習い事や、お母さま方とのお付き合いなど、
入園前とは違った支出が増えると思われます。

これらは、お付き合いを制限することで節約は可能ですが、
お子さんのことを思うと、なかなかそうもいかない支出になると思います。

>よく借入額は年収の5倍まで…と聞きますが、
これも危険ですね。
借りられるのではなく、毎月返せる金額で計算しないといけませんよ。

まずは、定年までに完済できる金額で返済計画を立ててはいかがでしょう？

[11: 匿名さん]

>>8
＞頭金を1200万にすると、ローンは4100万になります。
＞修繕費の値上げは計算にいれてあります。
＞月返済額の15万は管理費、修繕費をいれたものです。

内訳が分かりませんが、ローンは「定年時に1500万ほどの借金が残る」ということは２％ぐらいでしょうか？
固定資産税は例えば都内であれば５～７年後に大幅に増えますが、見込んでいますか？

あとは>>10さんとほぼ同意見です。

定年まであと25年。
借入額は、それまでに返せる額で考えた方が良いと思います。
その額でなら、35年ローンを組むのは賛成です。
月々の差額は、繰り上げるなり、急な出費に備えるなり、将来に備えるなり、そこは好みの問題でしょう。
ただし、状況に応じてその時々で考えられる余地は残しておいた方がよいかと。

売却して住み替えるにしても、20年ほど先。もしかすると住み替えより定年の方が先かもしれません。
その時点で新たなローンを組むのは、なかなかキビシイでしょう。

　金融資産＋売却額－ローン残債＝新たな物件

時間の経過は、売却額が減りローン残債も減るということ。（でも減り方は違う）
繰上返済は、金融資産を減らすことでローン残債を減らすということ。（でも減り方は違う）
不動産のデフレは、売却額が減るが新たな物件も安くなるというとこと。（でも減り方は違う）

住み続けるのか、住み替えるのか、将来どちらでも動けるようにしておくために、無理なローンは禁物です。

[12: 匿名さん]

個人のローンであり、わざわざスレを立てるほどのことではない。
ローン相談スレに書き込みすべし。

[13: 購入経験者さん]

マンションなんて資産価値なくなるよ
超一等地＆デベロ次第では別だけどね
絶対、賃貸で十分！【一軒家なら別】
買ったとか言って、駐車場料金＆管理費＆修繕費
などなど上がったりもしちゃうから家賃と変わらん
大きなお世話と思われるでしょうが、バズリ辞めときましょう☆

[14: 購入検討中さん]

スレ主です。

皆さまのアドバイスを参考に、いろいろと考えた結果、
今回の購入は見送ることにしました。

貴重なアドバイスをありがとうございました。

[15: 匿名さん]

このスレの書き込みなんかで、やめちゃうんですか(@_@)
っていうか、最初から購入しないと決めてたんですよね。
ローンの支払いがきついなら、中古も検討してみてもいいんじゃないですか？
今の金利なら、賃貸よりは月々の支払が抑えられる物件もあるかと思いますけど。