固定金利は無駄じゃない？ 変動金利は怖くない？【Part 2】

[匿名さん]

スレタイのまま、そう思う人の討論会

[494: 匿名さん]

>489

話の論点が分かっていないね。
そんなに長期間、心配しなければならないような家計だから、
固定にしているんでしょうに。

ここにきている変動組だったら、その頃ほとんど完済しているんだよ、
ということ。

[495: 匿名さん]

>495
10年でほとんど完済してるんだ。
だとしても、おまえはだろ。

[496: 匿名さん]

>494
10年でほとんど完済してるんだ。
だとしても、おまえはだろ。
No.495 匿名さん [2013-11-26 22:49:11][×]

[497: 匿名さん]

固定も今の金利なら大して変わらないでしょ。

[498: 匿名さん]

そもそも論なんだけど、
約款に >213 の言う事項がなんで書いてあるの？
どういうときに、これが有効になるの？

[499: 匿名さん]

>>498

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/364928/res/291

変えられないよ。約款にはそんな事かいてない。
これは某銀行の約款。ここはどこの銀行も大して変わらない。

借入利率変更の基準
　借入要項に定めた借入利率は、銀行の短期プライムレート（以下「基準金利」という。）を基準として、基準金利の変更に伴って、引き上げまたは引き下げられることに同意します。
　ただし、金融情勢の変化、その他相当の事由により基準金利の取扱いが廃止された場合には、基準金利を一般に行われる程度のものに変更されることに同意します。

金利の変更は短プラに連動する。短プラがなくなった時には同等の他のものにするとは書かれているが、それ以外の理由で変更する事は出来ない。

[500: 匿名さん]

むしろ国債暴落が起きたら下記が適用される可能性のが高い。
フラットの約款は見たことないけど「事情変更の原則はいかなる時でも適用される事はありまえん」って書いてない限り適用される可能性は大。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/364928/res/239

事情変更の原則が有るので多分無理ですね。まだ民法上は明文化されていないようですが、おそらく国債暴落などという自体になったら貸し手側の機関投資家（生保や年金基金など）と個人のどちらを国が助けるか考えれば分かると思います。

http://kuronekonotsubuyaki.blog.fc2.com/blog-entry-861.html

（事情変更の原則）
第○○○条　契約の締結後に，その契約において前提となっていた事情に変更が生じた場合において，その事情の変更が次に掲げる要件のいずれにも該当するときは，当事者は，契約の解除〔又は契約の改訂の請求〕をすることができる。

例えば，３５年固定金利で３０００万円の住宅ローンを組んだところ，その後ハイパーインフレで物価が約１０００倍に跳ね上がったが，不況で賃金は約５００倍にしか上がらなかった（実質的な収入半減）という場合，住宅ローンの負担がほとんど無くなるのがせめてもの救いかと思っていたら，事情変更の原則が適用されて，裁判所から３００億円の支払いを命じられるなどという事態

[501: 匿名さん]

結局、20年後の財政破たんなどを論じるくらいなら、
固定君が唯一すがっている「固定」という約束事すら
反故にされる事態も論じるべき、ってことだね。

[502: 匿名さん]

＞500
リンク先読んだら、様々な問題で事情変更の原則の明文化には批判的な意見がかなり多くて法務省も慎重になってるみたいだね。仮に明文化されたとして当事者の予見可能性を裁判で争うことになるだろうけど、これだけ財務省やマスコミが財政破綻を煽って増税してるから、財政破綻を想定して長期固定にしてる人もいるだろうからね。あと今になって明文化を検討してる時点で法務省も財政破綻のリスクの可能性を認識してると見ることも出来るし。
リンク先で、法務省も様々な問題のある改定請求権は見送り、解除権のみを明文化する方向で検討がなされてるようなので、仮に明文化されハイパーインフレなどの事態になっても、契約解除されて契約が無効になり、当初借入額から今まで払ってきた元利とローン実行時の諸経費などを差し引いた額を銀行に支払い、担保の登記料も銀行負担で外してもらえば良いということになるね。
＞500のハイパーインフレの例なら仮に月給20万の人でもインフレの影響で月給1億円になるし、無職になってても外貨を少し手元に置いておくか、貴金属でも売るかすれば解除されても銀行に支払いは可能じゃないかな。
解除権だけならむしろ明文化してくれた方が、後の裁判で契約が変更される心配もなくなるので固定派にとっては助かるということになるね。

[503: 匿名さん]

＞502
補足
中段以降の解除権が行使されるケースも、裁判で当事者の予見可能性が無かったと判断された前提での話です。

[504: 匿名さん]

＞＞５０２
＞＞５０３

それは平時の話でしょ？国債が暴落して国がまともに機能せず、金融機関が破綻するような状況でフラットだけが守られる可能性は低いって事。

例えば戦後の国債暴落時は貯金封鎖して紙幣を紙切れにし、資産に重い税金を掛けて事実上財産を没収してる。
バブル崩壊時は法律を変更して金融機関に多額の税金を投入（国民個人への救済は一切ナシ）

[505: 匿名さん]

国債が暴落してハイパーインフレのような事態になった時、そもそも働く場所有るの？とか、食料有るの？とか、そっちの心配が先だよ。

[506: 匿名さん]

なんか話がややこしいから
こっちで議論しましょう。
↓

「固定金利は国家破綻でも守られるのか？」
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/376551/

[507: 匿名さん]

財政に余裕があるとすると
景気回復→金利上昇の可能性は、どうでしょうか？

[508: 匿名さん]

>>507

十分あり得るけど、政府日銀も言ってるように、デフレを脱却して持続的なインフレと好景気となるには賃金の上昇が不可欠としていますので、金利が上がるような状況では誰も困らないでしょう。その頃は地価も高騰し、高い金利でも家が売れる状況でしょうから、低金利で安い時に購入した我々は皆幸せになれます。

ただ、金利を上げなければ経済の加熱を抑えられないような状況にはなかなかならない気はしますね。

[509: 匿名さん]

＞504
今までの話の流れで、何で異常時じゃなくて平時に事情変更の原則が適用されるんだ？平時に銀行の都合で契約解除されたり改定されたらメチャクチャなことになるぞ。
国債暴落時にフラットの金利が上がる理由を論理的に、出来ればソース付きで説明してもらえないか？それとも固定金利は上がらないが、全資産（不動産含む）が実質的に没収されて、どのみち破産するってこと？

＞505
国債暴落で変動金利の人はローン返せず自己破産して財産をすべて失うよ。

[510: 匿名さん]

＞506
スレ立てしたんですね。すいません、見落としました。

[511: 匿名さん]

> 賃金の上昇が不可欠としていますので、金利が上がる

景気が回復し、金利が1%上がったら、
ほとんどの会社で1%相当の賃金が上がる可能性が高いってことですかね。

[512: 匿名さん]

すみません。訂正です。

＞賃金の上昇が不可欠としていますので、金利が上がる

住宅ローン1%相当の賃金があがったら、金利が1%上がるってことでしょうか？

[513: 匿名さん]

法律が守られるなら上限金利が有るから変動でも大丈夫。

[514: 匿名さん]

住宅ローンの上限金利って何%？

[515: 匿名さん]

>>514

15%。
でも、国債暴落なんていう非常事態には多分意味無いと思うし、法律なんて簡単に変えられる。

>>509

同じ理由で国債暴落してもフラットなら大丈夫っていうソースが無い事がソース。

日本中が最大の危機に面してるのにフラットだけは特別なんてあり得ない。

[516: 匿名さん]

>>511

日銀によると、物価が年2%が継続するまで金融緩和をやめないとしているので、賃金も年2%上がらないと実質所得は下がってしまう。そうなると消費が落ちるので物価も下がる。すると金利も下がる。

日銀の政策が変わらないのであれば、利上げを行う最低条件は物価2%を維持出来る賃金上昇の継続。最低毎年2%以上の賃金上昇が有って初めて利上げの話になる。

[517: 匿名さん]

サラリーマンの平均年収を450万と仮定すると
平均年収が2%(9万円)上昇すれば金利があがるということですかね？

[518: 匿名さん]

まぁ国債暴落なんて言うのは、地震と同じで解らないモノだし。可能性があるかと言われれば、ゼロではない。屁理屈付けて確率高いと言い続けて20年だから。面白いのが20年前から言ってる事が同じなんだよね。どう考えるから個人の自由だが、20年外してるんだから少しは謙虚になってよね。もしもの事ばかり言ってたら、前に進まないよね。
固定だってハイパーインフレに対して大丈夫なんて確率解らないんだから。

[519: 匿名さん]

>515
計算してみた。

ローン残高：３千万円
ローン残期間：20年
金利：0.7%
で、金利が15.7%になった場合、
月返済額は41万円になる。
ただし、125%ルールが適用されるから、
実際は月10万円払ってたなら12万5千円（半年間）で良い。

１年後
ローン残高：3,326万円
ローン残期間：死ぬまで
月返済額：19万5千万円

[520: 匿名さん]

変動だけが国債暴落で被害を受けるとか思ってる人ってただの願望でしょ。
政策金利が制御できない、ということが何を意味しているのか。
その程度も理解できないから延々と間違った願望に期待し続けて結局損したまま終わる。

[521: 匿名さん]

(誤)月返済額：19万5千万円
(正)月返済額：19万5千円

[523: 匿名さん]

>>519

5年ルール忘れてるよ。

国債暴落でハイパーインフレになるんでしょ？
なら物価が100倍になって50万の月給が5000万になるから翌月完済出来るよ。

[524: 匿名さん]

>519
金利は15%、残債は20年後に一括返済な。

[525: 匿名さん]

>>523
確かに５年ルール忘れてるね。
でも、５年ルールも125%ルールも、約款には書いてないよね。
そのための >213 の変動特典ってことね。
そんなの適用される日が来たら、こわっ。

[526: 匿名さん]

ハイパーインフレは、藤巻信者ね。
それは論外だから。

[527: 匿名さん]

国債が暴落してもインフレ起きないんだ？なら政策金利も上げる必要ないから安泰だな。

[528: 匿名さん]

＞523
未払利息の存在忘れてない？

＞513
法律と契約はまったく別物。

契約が反故にされない限り固定なら金利は変わらない。ソースは契約書。
逆に固定だけ助かるのはあり得ないという人は、そのソースを出してもらいたい。

[529: 匿名さん]

変動金利で住宅ローンを組んでいる方へ
http://d.hatena.ne.jp/etsuyoshi/20110622/1308744717

[530: 匿名さん]

>525
私の住宅ローンの契約書には書いてあったよ

[531: 匿名さん]

>>530
どの銀行？
>213 も書いてあるの？

[532: 匿名さん]

このスレの前の方見てもらうと分かるけど、
>527 は、なんも考えてない変動金利が上がったら困るヒマ人だから、絡まないように。
460辺りから見てもらったら分かる。

[533: 匿名さん]

>528
私の契約書には、経済状況により金利の見直し云々と書いてある。

[534: 匿名さん]

>>533

どこ銀行ですか？

[535: 匿名さん]

変動金利なんて上がっても困らないよ ここにいる人は全員
ただ無知な一部の固定が間違ったことを言ってるから
固定・変動の人を問わず袋叩きにあっているだけでしょ

[537: 匿名さん]

>>536
困ったからそんな返ししか出来なくなったのか
哀れだね

[538: 匿名さん]

>537
アホ相手にしてるほどヒマではない。
これでオワリ。

[539: 匿名さん]

長期金利と政策金利の区別がつかない人がいるね。

[540: 匿名さん]

>534
三菱UFJ信託

[541: 匿名さん]

>>540
念のため、三菱UFJ信託は、避けた方がよいかもしれませんね。

[542: 匿名さん]

賃金上昇率と金利の推移
http://www.mhlw.go.jp/stf/shingi/2r98520000026yif-att/2r98520000026yp4...

[543: 匿名さん]

変動金利。あと20年くらいは、1%以下だろうと思いつつも、変動に変更する勇気がない。

[544: 匿名さん]

20年先のことはわからないが、20年前から今日までのことはわかる。

何れにせよこの低金利だもの、返済能力高い人は変動、公務員のように安定してても最初給料低い人は固定でいいんでないの？
生涯の支払い額で大した差にならないし。

[545: 匿名さん]

各国、先進国は、リーマン前４％くらい　いってたみたいですね
各国、金融緩和を縮小するにあたり、一人勝ち、負け等をさける為
一斉に上げましょうみたいなことはないでしょうか？

私はフラットで３５年考えています。
変動が５年後　政策金利で２％まで、上がるとフラットのが総支払額が少なくなる
このままなら、６００位多く払います。
政策金利２％といううのは、そんなにおかしいことでしょうか
４０年生きてきて、子供のころは預金で６％ついていました。
働き始めて、一度住宅ローンを組み　当初６％くらいだったのでは
バブル期もおかしかったですが、（崩壊しなければ、問題なし好景気）
ここ、２０年が異常だった気がします。
皆さんは、日本だけ好景気の波に乗れなかった、今までのように
これからも、失敗しつづけると悲観してるのでしょうか

[546: 匿名さん]

>545
同世代だが、子どもの頃と状況が違うでしょ。

[547: 匿名さん]

>>545
ちょっと待て。議論の前にまず、40歳なのにフラットで35年で考えるのは間違ってるぞ…。



どんなに長くても15年支払いでしょ。10-15年固定とかで考えたほうがいいんじゃないの？

[548: 匿名さん]

あくまでも自分なら、変動で借りて多めに繰上げて65歳までに完済を目指すな。
40歳を超えているなら年間100万くらいは繰上できるだろうし、ある程度の頭金も溜まっているはず。

[549: 匿名さん]

人それぞれだが、４０歳頃から、教育費がかさむ。年間１００万繰り上げは厳しいぞ。頭金はたまってるだろうから、ローンを少な目にして、減税期間終わってから繰り上げがおすすめ。

[550: 匿名さん]

今から変動ってあんまりいないんじゃないかな。支払いが厳しい人は変動になるんだろうけど。

[551: ﾏﾏさん]

しばらく中国や韓国、北朝鮮などとの地政学リスクにより金利が上がるなんて言われたらびひるなー

[552: 匿名さん]

上がるのは固定金利だけ

[553: 匿名さん]

>552
その考え幸せすぎる。

[554: 匿名さん]

変動金利は上がらないが、3年固定が3%超えはじめると少し気になるかも

[555: 申込予定さん]

まずは優遇利率が悪くなるんじゃない？

[556: 匿名さん]

＞550

たぶん逆、余裕あるから変動。ローン減税活用しつつ、その期間終わったときにがっつり繰り上げできるならフラットより総支払い金額ははるかに安くなる可能性が高い（あくまで可能性ね）。金利低いうちにある程度元金減らすことができていれば後半5−6%まで上がったとしてもまだ安い。繰り上げする余裕がなかったり、返済に20年以上かかるなら金利読めないからフラットがベター。

[557: 匿名さん]

団信込で比較すると
信託銀行の固定金利のほうが低いし
利便性も良いですよね？

フラットを選ぶメリットは特に無いような・・・

[558: 匿名さん]

審査が緩い

[559: 匿名]

信託銀行の固定金利ってそんなに低いの？
３５年とかある？

[560: 匿名さん]

今なら、30年1.83%、35年1.88%のようですが、
普通、定年までに完済するでしょうから
15年1.58%や20年1.73%をミックスで、
充分と思いますね。

[561: 匿名さん]

ギリ変祭りやな…

[562: 匿名さん]

＞560
変動一本で十分でしょ。

[563: 匿名さん]

そろそろ利上げも考えた方がいいよ。
諸外国の動向が怪しいから。

[564: 匿名さん]

絶賛金融緩和中の日本が利上げですと！？

[565: ビギナーさん]

じ・え・ん・ど

[566: 土地勘無しさん]

不動産・住宅市場は、一言でいえば「絶好調」だそうです。
http://www.nikkei.com/money/features/73.aspx?g=DGXNMSFK10003_101220130...

[567: 匿名さん]

世界的なバブルがとうとう日本の不動産市場にもきちゃった。
オリンピックによる設備投資があるから下がることはないという安心感もあって強欲投資家がほっとくはずがない。
度を超すと利上げせざるえないので小泉政権下くらいの水準くらいの利上げは想定しといたほうがいいね。
まぁ、ギリ変さん以外には想定内の範囲だけど。

[568: 匿名さん]

小泉政権化の利上げってたったの0.4％？

誤差の範囲じゃん。そんなの誰も気にもしないぞ？

[569: 匿名さん]

>568
それは政策金利の話で住宅ローン金利はまたちょっと違うけど
0.4％上0.775％が1％を超えるわけだから繰上ペースに支障が出る人もいるだろう。

[570: 匿名さん]

＞アベノミクス、東京五輪、そして消費増税を受けた昨今の不動産・住宅市場はどうなっているか。足元の状況を確認しておこう。

＞一言でいえば、絶好調といっていいし、この基調はしばらく継続する。

って書いてるけどさあ、どれも一過性のもの？
基調と言えるほどだろうか。ましてや政策金利がいくらかでも上がることにつながる？

どうも固定くんは頭の中がお花畑というか。。。

[571: 匿名さん]

ギリ変が好んで使う言葉第一位「固定くん」

[572: 匿名さん]

あれ？「固定くん」という呼称は、多分私しか使ってないと思うんだよね。
ちなみに、私の返済率は、年収のちょうど15％。ギリ変と言われてもねえ。。。

それにしても、「固定くん」はギリ変のことが好きだよね。
愛してやまないって感じ？ちょっと気持ち悪くない？

[573: 匿名さん]

ギリ変にしか勝てないんだよ。

でも、そんな人いないのにね。

[574: 匿名さん]

>>569

そんなの誰でも知ってるよ。金利がたった0.4上がったくらいじゃ、返済額なんて大して変わらんだろ。


っーか、それでも最初から固定で借りてるより遥かに返済が進んじゃうんだが？

[575: 匿名さん]

>572
見栄張らなくてもいいよ。
源泉徴収のスキャンでも載せてくれたら、信じてあげてもいいけど。

[576: 匿名さん]

ギリ同士のみじめな言い争いでござる。
さあさ、ギリはどんどん書き込んでちょ～だい！

[577: 匿名さん]

えー。源泉のスキャン？ちょっといい加減にしてよ。
ふつうそんなバカなことする？発想自体が恥ずかしいよね。
あなたが先にしてくれたら、やってあげてもいいけど。
でもどうかな。やっぱり考えるだけで信じられないくらいに
ばかげているし。。。

[578: 匿名さん]

>575

まあでも、あれだよね。年収の15％なんて、
特に普通の水準だと思っていたのに、
それを「見栄を張っている」と持ち上げてくれているんだから、
感謝しなくちゃね。

私の感覚からすれば、住宅費なんかにこれ以上縛られる気にはならないんだけど。
世間ではそれが、「見栄を張っている」と思ってしまうほど、切羽詰った人がいるってことか。

年を越せるように頑張ってね。

[579: 匿名さん]

自分に余裕が無いと自分より弱い立場であろう、「ギリ変」を必死に攻撃するしか無いんだろうね。

ガキの頃、喧嘩が強いガキ大将にいつもくっついて威張って（いわゆるスネオ？）弱いものいじめしてるしょうもないヤツ思い出した。

[580: 匿名さん]

家は変動20年。
年収の15％程度を毎年返済しています。
ローン組んでまだ2年ですが、今のところ、
ローン控除のおかげで実質マイナス金利です。
10年超えて、ローン控除なくなったところで、
出来れば一括返済したいと思っています。
もちろん、金利１％超えた時点で、
繰り上げ返済も考えています。
とりあえず、あと8年は金利１％以下であって欲しい。

[581: 匿名さん]

金利が上がると思ってフラットにしました。

金利自体は低めでしたが団信が150万ほど掛かり、繰上げは100万からなのでなかなか出来ず、元本がなかなか減りません。
日本の財政赤字を考えたらフラットと思いましたがそんな状況ではフラットなんて意味ないようです。
そもそも財政破綻なんてなさせそうです。

[582: 匿名さん]

余裕のあるローンです。ボーナス払いもないし。
上がったら上がったらで仕方ないと思っていましたが。全然上がらないですね。変動金利。
いつになったら上がるんでしょうね。残債はどんどん減っていくので嬉しいけど。

[583: 匿名さん]

余裕があるを前提に変動にして良かった。

ワンパターンな書き込みばかり。不安な人もいると推測。

[584: 匿名さん]

余裕のない人
↓
固定・フラット・変動、それぞれ


余裕のある人
↓
変動一択


余裕のある人で、変動にしなかった人なんていないと思います。

[585: 匿名さん]

>584
変動派の理論だね。
自分たちが一番正しいと思っている＊＊＊＊と同じ思想。
578、579の書込みなんて、その典型。
こんな書込み、自分で見て恥ずかしくないのかなあ。

[586: 匿名さん]

間をとってミックスで解決！

[587: 購入検討中さん]

変動金利のライン

「年収1000万 10年払いの場合」10年後の年齢が55才以下
住宅ローン総額 1,426万円　月々 124,923 円(利率 1%と仮定)
7.5年後に360万繰り上げ返済し2.5年短縮(毎月40,000 円積み立て)
＝＞ 住宅ローンと合わせて年収返済比率20％


「年収1000万 15年払いの場合」15年後の年齢が55才以下
住宅ローン上限 2,088万円　月々 124,965 円(利率 1%と仮定)
7.5年後に360万繰り上げ返済し5年短縮(毎月40,000 円積み立て)
＝＞ 住宅ローンと合わせて年収返済比率20％


「年収1000万 20年払いの場合」20年後の年齢が55才以下
住宅ローン上限 2,718万円　月々 124,999 円(利率 1%と仮定)
10年後に700万繰り上げ返済し5年短縮(毎月58,333 円積み立て)
＝＞ 住宅ローンと合わせて年収返済比率22％


意外と借りれますね。ギリ変動の人は極めて少なそう。

[588: 購入検討中さん]

「年収1000万 20年払いの場合」
20年固定　月々124,951 円 (フラット35 1.8%＋団信0.3%)　住宅ローン 2,447万

こっちの方がゆとりがありそう

[589: 匿名さん]

固定派は、議論を難しくしているだけ。

余裕のない人は、固定もいるし、変動もいる。

余裕のある人は、固定にする理由がない。

[590: 匿名さん]

>585
なんで固定なんかにするの？
余裕が無いだけでしょ？
変動でガンガン繰り上げすれば良いだけの話だよ。
固定で毎月「超無駄な」利息を払うなんてアホらしい。

[591: 匿名さん]

>587
変な理屈持ち出すな。
住宅ローンは長めの返済期間で借りて短期間で返済するものだろ？

当方は47歳で3000万を変動33年で借りた。
末子が大学卒業するまであと６年、それまで住宅ローン控除をフルに受けつつ、卒業後は60歳時に完済出来るようにガンガン繰り上げ。

[592: 匿名さん]

>>591
年収は？

[593: 匿名さん]

1100万です。