固定金利は無駄じゃない？ 変動金利は怖くない？【Part 2】

[匿名さん]

スレタイのまま、そう思う人の討論会

[481: 匿名さん]

>>480

日本は世界中に有る約200の国の中で貯蓄から借金を引いた純資産を一番多く持っているんだよ。

君は250兆の貯金を持っている世界一大金持ちの国に対して10年後はどうなるか分からないと言っているわけ。

しかも理由が今までより貯蓄のための積立が減ったから（それでも世界中からすればかなり上位）

家庭に例えると借金を1000万している家庭の貯金が1250万有って、毎年20万づつ貯蓄していたのが最近10万しか出来なくなった（貯金は切る崩して無い）から10年後は家計が立ち行かなくなると言ってるのと同じ。

[482: 匿名さん]

＞479
日本国債の格付は世界一どころか、中国、韓国より低いわけですが、これをどう説明しますか？

[483: 匿名さん]

>>482

仮にそうだとしてもAAAないし、AAは「信用力が高いと判断され、信用リスクが極めて低い債務に対する格付」って位置づけなんだから「中国、韓国より低い」から国債が暴落するとはならないでしょ？

[484: 匿名さん]

>家庭に例えると借金を1000万している家庭の貯金が1250万有って、毎年20万づつ貯蓄していたのが最近10万しか出来なくなった（貯金は切る崩して無い）から10年後は家計が立ち行かなくなると言ってるのと同じ。
これ誰か説明して。
借金してるのに毎年貯金ってどういうこと？
そもそも借金の方が増えてるだろ。
借金>貯金になったらどうなるの？

[485: 匿名さん]

>484
日本国債のことじゃなくて経常収支の例えでしょ。

[486: 匿名さん]

>>484

1.財務省（やマスメディア）が、「政府の借金」について「国の借金」と呼んでいる。
2.マスメディアが政府の借金について、｢国民一人当たり約***万円の借金」と呼んでいる。

財務会計に詳しい人であればすぐにピンと来ると思うが、上記1及び2の認識は根本から間違えている。率直に言って、悪質なミスリードとしか呼びようがない。

日本政府の債務について「国の借金」と言っているが、これは考えるまでもなくおかしい。国の借金とは、正しいバランスシート（貸借対照表）用語を使うと「国の負債」となる。この「国の負債」について言うのであれば、日本政府の債務以外にも、家計や非民間金融法人企業、金融機関や民間非営利団体の「負債」までも含まなければならない。

それに日本国家には負債だけが存在しているわけではない。日本国家は負債の額も巨額だが、資産額はそれを大きく上回っている。

純資産（＝対外純資産）を見る限り、日本は国家としての「資産」が「負債」の額を大きく上回っている。この金額は、国の純資産（＝対外純債権）としては世界最大である。日本は国家としては世界一の金持ち。

　国として、世界一の金持ちである日本政府の借金問題を語る際に、「国の借金」と表現するのは、明らかにミスリードと言える。正しくは「政府の負債」と書かなければならないはず。

さらに悪質なミスリードは、2の｢国民一人当たり約***万円の借金｣。
　マスメディアはバランスシートに「政府の負債」と計上されている、負債の中央政府分についてピックアップし、それを「国民一人当たり借金」などと、明らかに筋違いのフレーズで煽り、国民を不安に陥れている。

政府の借金の債権者とは、日本国民自身。「債務者」ではなく、「債権者」こそが日本国民。日本国民はお金を借りている立場ではなく、逆に貸している方。

政府の負債と国の負債を混同するとややこしくなる。

[487: 匿名さん]

長々と説明あるけど、日本国債は「日本国家」が発行しているの？それとも「日本政府」が発行してるの？

[488: 匿名さん]

よくわかんないんだけど。
ここに来る固定君たちって、財政破たんの話が極端に好きだよね。
いったい全体、むこう何年間にわたって、借金し続けるつもりなんだろう。
国の借金よりも、自分の借金を心配した方が良くはないか。

[489: 匿名さん]

心配してるから、絶対に安心な固定にしてるんでしょ。
実際に回り見ても、
変動:楽天家
固定:慎重派or心配症
の傾向は強いね。

[490: 匿名さん]

10年固定で楽天家も結構多い（笑）

[491: 匿名さん]

そもそも国が破綻しても固定にすると安全ってのが最大の楽天家だと思うけど。

[492: 匿名さん]

固定は破綻しても大丈夫なんだよ。
>213 の変動特典が発動したときに恐怖におののけ（笑）

[493: 匿名さん]

国が破綻しても固定にしておけば安心って本気で思ってる人がいる事にビックリ

[494: 匿名さん]

>489

話の論点が分かっていないね。
そんなに長期間、心配しなければならないような家計だから、
固定にしているんでしょうに。

ここにきている変動組だったら、その頃ほとんど完済しているんだよ、
ということ。

[495: 匿名さん]

>495
10年でほとんど完済してるんだ。
だとしても、おまえはだろ。

[496: 匿名さん]

>494
10年でほとんど完済してるんだ。
だとしても、おまえはだろ。
No.495 匿名さん [2013-11-26 22:49:11][×]

[497: 匿名さん]

固定も今の金利なら大して変わらないでしょ。

[498: 匿名さん]

そもそも論なんだけど、
約款に >213 の言う事項がなんで書いてあるの？
どういうときに、これが有効になるの？

[499: 匿名さん]

>>498

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/364928/res/291

変えられないよ。約款にはそんな事かいてない。
これは某銀行の約款。ここはどこの銀行も大して変わらない。

借入利率変更の基準
　借入要項に定めた借入利率は、銀行の短期プライムレート（以下「基準金利」という。）を基準として、基準金利の変更に伴って、引き上げまたは引き下げられることに同意します。
　ただし、金融情勢の変化、その他相当の事由により基準金利の取扱いが廃止された場合には、基準金利を一般に行われる程度のものに変更されることに同意します。

金利の変更は短プラに連動する。短プラがなくなった時には同等の他のものにするとは書かれているが、それ以外の理由で変更する事は出来ない。

[500: 匿名さん]

むしろ国債暴落が起きたら下記が適用される可能性のが高い。
フラットの約款は見たことないけど「事情変更の原則はいかなる時でも適用される事はありまえん」って書いてない限り適用される可能性は大。

http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/364928/res/239

事情変更の原則が有るので多分無理ですね。まだ民法上は明文化されていないようですが、おそらく国債暴落などという自体になったら貸し手側の機関投資家（生保や年金基金など）と個人のどちらを国が助けるか考えれば分かると思います。

http://kuronekonotsubuyaki.blog.fc2.com/blog-entry-861.html

（事情変更の原則）
第○○○条　契約の締結後に，その契約において前提となっていた事情に変更が生じた場合において，その事情の変更が次に掲げる要件のいずれにも該当するときは，当事者は，契約の解除〔又は契約の改訂の請求〕をすることができる。

例えば，３５年固定金利で３０００万円の住宅ローンを組んだところ，その後ハイパーインフレで物価が約１０００倍に跳ね上がったが，不況で賃金は約５００倍にしか上がらなかった（実質的な収入半減）という場合，住宅ローンの負担がほとんど無くなるのがせめてもの救いかと思っていたら，事情変更の原則が適用されて，裁判所から３００億円の支払いを命じられるなどという事態

[501: 匿名さん]

結局、20年後の財政破たんなどを論じるくらいなら、
固定君が唯一すがっている「固定」という約束事すら
反故にされる事態も論じるべき、ってことだね。

[502: 匿名さん]

＞500
リンク先読んだら、様々な問題で事情変更の原則の明文化には批判的な意見がかなり多くて法務省も慎重になってるみたいだね。仮に明文化されたとして当事者の予見可能性を裁判で争うことになるだろうけど、これだけ財務省やマスコミが財政破綻を煽って増税してるから、財政破綻を想定して長期固定にしてる人もいるだろうからね。あと今になって明文化を検討してる時点で法務省も財政破綻のリスクの可能性を認識してると見ることも出来るし。
リンク先で、法務省も様々な問題のある改定請求権は見送り、解除権のみを明文化する方向で検討がなされてるようなので、仮に明文化されハイパーインフレなどの事態になっても、契約解除されて契約が無効になり、当初借入額から今まで払ってきた元利とローン実行時の諸経費などを差し引いた額を銀行に支払い、担保の登記料も銀行負担で外してもらえば良いということになるね。
＞500のハイパーインフレの例なら仮に月給20万の人でもインフレの影響で月給1億円になるし、無職になってても外貨を少し手元に置いておくか、貴金属でも売るかすれば解除されても銀行に支払いは可能じゃないかな。
解除権だけならむしろ明文化してくれた方が、後の裁判で契約が変更される心配もなくなるので固定派にとっては助かるということになるね。

[503: 匿名さん]

＞502
補足
中段以降の解除権が行使されるケースも、裁判で当事者の予見可能性が無かったと判断された前提での話です。

[504: 匿名さん]

＞＞５０２
＞＞５０３

それは平時の話でしょ？国債が暴落して国がまともに機能せず、金融機関が破綻するような状況でフラットだけが守られる可能性は低いって事。

例えば戦後の国債暴落時は貯金封鎖して紙幣を紙切れにし、資産に重い税金を掛けて事実上財産を没収してる。
バブル崩壊時は法律を変更して金融機関に多額の税金を投入（国民個人への救済は一切ナシ）

[505: 匿名さん]

国債が暴落してハイパーインフレのような事態になった時、そもそも働く場所有るの？とか、食料有るの？とか、そっちの心配が先だよ。

[506: 匿名さん]

なんか話がややこしいから
こっちで議論しましょう。
↓

「固定金利は国家破綻でも守られるのか？」
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/376551/

[507: 匿名さん]

財政に余裕があるとすると
景気回復→金利上昇の可能性は、どうでしょうか？

[508: 匿名さん]

>>507

十分あり得るけど、政府日銀も言ってるように、デフレを脱却して持続的なインフレと好景気となるには賃金の上昇が不可欠としていますので、金利が上がるような状況では誰も困らないでしょう。その頃は地価も高騰し、高い金利でも家が売れる状況でしょうから、低金利で安い時に購入した我々は皆幸せになれます。

ただ、金利を上げなければ経済の加熱を抑えられないような状況にはなかなかならない気はしますね。

[509: 匿名さん]

＞504
今までの話の流れで、何で異常時じゃなくて平時に事情変更の原則が適用されるんだ？平時に銀行の都合で契約解除されたり改定されたらメチャクチャなことになるぞ。
国債暴落時にフラットの金利が上がる理由を論理的に、出来ればソース付きで説明してもらえないか？それとも固定金利は上がらないが、全資産（不動産含む）が実質的に没収されて、どのみち破産するってこと？

＞505
国債暴落で変動金利の人はローン返せず自己破産して財産をすべて失うよ。

[510: 匿名さん]

＞506
スレ立てしたんですね。すいません、見落としました。

[511: 匿名さん]

> 賃金の上昇が不可欠としていますので、金利が上がる

景気が回復し、金利が1%上がったら、
ほとんどの会社で1%相当の賃金が上がる可能性が高いってことですかね。

[512: 匿名さん]

すみません。訂正です。

＞賃金の上昇が不可欠としていますので、金利が上がる

住宅ローン1%相当の賃金があがったら、金利が1%上がるってことでしょうか？

[513: 匿名さん]

法律が守られるなら上限金利が有るから変動でも大丈夫。

[514: 匿名さん]

住宅ローンの上限金利って何%？

[515: 匿名さん]

>>514

15%。
でも、国債暴落なんていう非常事態には多分意味無いと思うし、法律なんて簡単に変えられる。

>>509

同じ理由で国債暴落してもフラットなら大丈夫っていうソースが無い事がソース。

日本中が最大の危機に面してるのにフラットだけは特別なんてあり得ない。

[516: 匿名さん]

>>511

日銀によると、物価が年2%が継続するまで金融緩和をやめないとしているので、賃金も年2%上がらないと実質所得は下がってしまう。そうなると消費が落ちるので物価も下がる。すると金利も下がる。

日銀の政策が変わらないのであれば、利上げを行う最低条件は物価2%を維持出来る賃金上昇の継続。最低毎年2%以上の賃金上昇が有って初めて利上げの話になる。

[517: 匿名さん]

サラリーマンの平均年収を450万と仮定すると
平均年収が2%(9万円)上昇すれば金利があがるということですかね？

[518: 匿名さん]

まぁ国債暴落なんて言うのは、地震と同じで解らないモノだし。可能性があるかと言われれば、ゼロではない。屁理屈付けて確率高いと言い続けて20年だから。面白いのが20年前から言ってる事が同じなんだよね。どう考えるから個人の自由だが、20年外してるんだから少しは謙虚になってよね。もしもの事ばかり言ってたら、前に進まないよね。
固定だってハイパーインフレに対して大丈夫なんて確率解らないんだから。

[519: 匿名さん]

>515
計算してみた。

ローン残高：３千万円
ローン残期間：20年
金利：0.7%
で、金利が15.7%になった場合、
月返済額は41万円になる。
ただし、125%ルールが適用されるから、
実際は月10万円払ってたなら12万5千円（半年間）で良い。

１年後
ローン残高：3,326万円
ローン残期間：死ぬまで
月返済額：19万5千万円

[520: 匿名さん]

変動だけが国債暴落で被害を受けるとか思ってる人ってただの願望でしょ。
政策金利が制御できない、ということが何を意味しているのか。
その程度も理解できないから延々と間違った願望に期待し続けて結局損したまま終わる。

[521: 匿名さん]

(誤)月返済額：19万5千万円
(正)月返済額：19万5千円

[523: 匿名さん]

>>519

5年ルール忘れてるよ。

国債暴落でハイパーインフレになるんでしょ？
なら物価が100倍になって50万の月給が5000万になるから翌月完済出来るよ。

[524: 匿名さん]

>519
金利は15%、残債は20年後に一括返済な。

[525: 匿名さん]

>>523
確かに５年ルール忘れてるね。
でも、５年ルールも125%ルールも、約款には書いてないよね。
そのための >213 の変動特典ってことね。
そんなの適用される日が来たら、こわっ。

[526: 匿名さん]

ハイパーインフレは、藤巻信者ね。
それは論外だから。

[527: 匿名さん]

国債が暴落してもインフレ起きないんだ？なら政策金利も上げる必要ないから安泰だな。

[528: 匿名さん]

＞523
未払利息の存在忘れてない？

＞513
法律と契約はまったく別物。

契約が反故にされない限り固定なら金利は変わらない。ソースは契約書。
逆に固定だけ助かるのはあり得ないという人は、そのソースを出してもらいたい。

[529: 匿名さん]

変動金利で住宅ローンを組んでいる方へ
http://d.hatena.ne.jp/etsuyoshi/20110622/1308744717

[530: 匿名さん]

>525
私の住宅ローンの契約書には書いてあったよ