固定金利は無駄じゃない？ 変動金利は怖くない？【Part 2】

[匿名さん]

スレタイのまま、そう思う人の討論会

[183: 匿名さん]

>>181
国債が暴落しそうだからみんな固定にしよう！っていう話は
そもそもそれがそうした方がいいそうしない方がいい、というものじゃなくて
根本が間違った意見だからな。

国債が暴落した場合は固定にしていても助からないが正解。
間違った意見を正しい、とデマを飛ばす人間は変動派・固定派の違いにかかわらず
その場から排除されるのは当然。テンプレにでも書いといた方がいい。

[184: 匿名さん]

デフォルトするときは、ある日突然なんですかね？
怪しくなってきたら、国債の乱高下が数年続く・・・ということがあれば、固定でもそれなりに意味があるかな？？

[185: 匿名さん]

>>184
国債が乱高下しているだけでは変動金利はビクともしないので意味無い。
逆に危うくなってきたと思ったら、資産を全て
国内の金融機関から海外に逃がすかJGBをヘッジしたほうがいい。

[186: 匿名さん]

>185
具体的な方法教えてよ。
繰り上げ返済に勝る方法なんだろうな。

[187: 匿名さん]

>>186
1番確実な方法は住宅ローンなんて組まなきゃいい。
というか、国債が近いうちにデフォルトするかもと思ってるのに
なんで家をローンなんかで買うという愚策を犯すの？

隕石が近いうちに落ちてくるかもしれないのに
家を買ったりしてるのと同じことだよ。核シェルターでも買った方がいい。
東日本大震災＋原発爆発でもビクともしなかった日本国債が
デフォルトするということはどういうことなのか、を想像出来ない人は
想像力が足りなさすぎると思う。普通の国なら
そんな段階まで行く前に何なりと対策を取れるはず。

[188: 匿名さん]

>187
おまえなんでこの板にいるの？
布教活動？

[189: 匿名さん]

現実的なスレタイで非現実的なもしもの話なんかするなっーの。

[190: 匿名さん]

>>188
自分がそう思ってるわけじゃなくて、国債が暴落するということは
それだけ重大な話なのに国債が暴落するから固定にしろ、とか言ってる
自分はアホですよ、って叫んでるみたいなことをしてる人が賢いフリを
しているから住宅ローンにおいては問題なのでは、という話なのだけど。

固定金利にするのが正しい場合は、景気があまりに良すぎて
金融緩和なんて必要ない、むしろ金融を引き締めないとというぐらいの
好景気が来た場合のみだよ。日本においては消費税を10％で収まらず20％程度まで上げて
それでも景気が良すぎる状態ということ。そんなのを怖がるのは
消費税がまず10％まで上がってからで十分。というか消費税が10％まで上がるまでは
当然金融緩和をやめるわけにはいかないので、
実質消費税10％まではゼロ金利解除は無いと言い切っていい。

5年固定の金利の低さからもその辺は裏付けられていると思うけど。

[191: 匿名さん]

どうでもいいよ。

いいじゃん、金利急騰でも固定が安心って思ってる奴はそう思わせとけば。
変動がいちいち否定せんでもいい。
変動にとっては固定がどうなろうと関係ないでしょ？
逆も同じこと。

変動も固定も、どっちも自分が選んでない返済方法の揚げ足とりばかりでうざい。

[192: 購入検討中さん]

どうでもいいのは確かなんだけど、わざわざ変動スレに国債暴落だから変動は危険だーって固定が必死に書いてるわけでしょ？

ここが固定スレなら勝手やってろとなるんだけどね。

[193: 匿名さん]

総返済額を確定させたい人は固定。只それだけ。

[194: 匿名さん]

わかって荒してるんだから
そんなのに反応してる変動にも問題がある。

危険って言ってる奴に必死に反論したって無駄。
「そうですね。危険ですね」でいいじゃん。

[195: 匿名さん]

各人が長丁場のローンを完済した時、変動で正解だったか、固定で正解だったか分かる、それまでのお楽しみ。

[196: 匿名さん]

固定は今のところ返済額では惨敗だからなぁ。
金利上がらないもんね、悔しいよねぇ。

[198: 匿名さん]

固定でも十分安いぜ。

[199: 匿名さん]

>>194
そういう暇つぶしをするためのスレ

[200: 匿名さん]

資金に余裕のある人は、変動
資金に余裕のない人は、固定

[201: 匿名さん]

＞２００
そうとは限らない。

[202: 匿名さん]

原則だからね。もちろん、例外もある。

[203: 匿名さん]

変動にしてみたくなったけど、１%以上あがると生活に影響がでるから、やっぱ固定かなぁ

[204: 匿名さん]

うちは変動。住宅ローン控除のなくなる10年後に繰り上げで、一括返済するつもり。
今の金利のまま行けば、ちょっとだけど、プラス（マイナス金利）になる予定です！

[205: 匿名さん]

>>203
2％程度金利上昇した程度で生活に影響出るのであれば、最初から1％以上高い固定選んでもやはり危ない

[206: 匿名さん]

誰か国債暴落するとフラット金利も上がるっていうソース出せる人いたら提示お願いします。

[207: 匿名さん]

変動と迷ったけど、結局フラット２０にしたなあ。３５年だったら変動にしてた。資金の余裕はともかく、選ぶ際はやっぱり確実に繰り上げ返済するかどうかだった。

[208: 匿名さん]

金利タイプの選び方は個人の性格も有るだろう。うちの場合、融資実行時の変動固定の毎月の差額が７、８千円だったんで固定にしといたよ。

[209: 匿名さん]

>>208

団信は？手数料は？

[210: 匿名さん]

>>206

まず、国債が暴落するような経済状況。ギリシャで長期金利が7%を超えた時は金融機関が沢山破綻、企業も破綻、失業率は30%超。財政破綻を防ぐために公務員の大規模リストラ、大増税、社会保障費大幅カット。

まず、このような状況で住宅ローン払えるのか？って話が有る。ちなみにギリシャは他の欧州諸国が金出し合って救済してくれたから破綻はしていない。それでこの有様。

次にフラットの仕組み

フラットは証券化されて投資家(主に生保、年金など)に売られて金利上昇リスクは投資家が負う事になっている。だが、ギリシャで分かるように金融機関が破綻するような状況では投資家もリスクを負いきれない可能性が有る。そうなると国がお金を出すのが普通に考えられるが、その国の国債が暴落しているわけで。

リスクは決して無くなる事はなく、誰が負う事になる。サブプライムは中央銀行が買う事でなんとか収めたけど、国債が暴落しているような状況で日銀がちゃんと機能してるとも思えない。(機能してたら暴落は起きない)

となると、海外からの支援って事になるんだけど、国民がみんな我慢している状態でフラットの借り入れだけが、果たして保護されるかどうか？

リスクを投資家が負えない、国も助けてくれない、なら後は借り手が負うしかないんじゃないかな？

それと、生保年金などが破綻してる訳だから国民全員の老後もどうなることか。

そもそも先進国で国債暴落は過去に例が無く、日本くらいの規模になると世界に与える影響は計り知れない。ちなみにギリシャのGDPは25兆円で日本の1/20。リーマンの破綻が60兆円。単純にリーマンショックの10倍の破壊力。

そもそもGDP世界3位の日本を救済出来る国も無い。

[211: 匿名さん]

フラットの仕組み自体が破綻するなら、借手は全く返さなくても良いって可能性もあるのでは。
証券自体が紙切れになるなら、借り手側も返す必要ないだろ。実際は、金利分は払い続けるんだろうけど、インフレなんで、大分目減りしてるってことでしょ。

[212: 匿名さん]

結局国債暴落でフラット金利は上がるかもしれないし上がらないかもしれないってこと？
ソースが無いから何とも言えないな。

[213: 匿名さん]

変動と固定の大きな違い。
変動の住宅ローンの約款には、下記事項が書いてある 。
自分の取り出して見てみな。
わざわざ書いてあるってことは、どういうことか分かるよな。

将来金融情勢の変化、その他相当の事由により住宅ローンの基準金利の取扱いが廃止された場合には、
その後の利率変更の基準は一般に行われる程度のものに変更させていただきます。

[214: 匿名さん]

＞２０９
普通、団信や三大疾病はBK負担だろ。そして諸経費は変動も固定も同じ。

[215: 匿名さん]

三大疾病は銀行負担ではない。

[216: 匿名さん]

>206
そんなことにソースを求めるか？
何でもかんでもソースを出せなんてのは愚の骨頂。
統計的なことではないから、自分で調べろ。

[217: 匿名さん]

国債が暴落しても固定金利は変わらない、って言ってる人
逆におもしろくない？


「国債が暴落しても君の金利は、ぜっっっったいに守られるから大丈夫さ！」
って変動から言い続けてあげたらどうなるのか興味あるんだけどｗ

[218: 匿名さん]

くだらね〜

[219: 匿名さん]

215さん、銀行により違産んじゃないでしょうかね。因に私の場合は7大疾病／要介護３とかも銀行負担。

[220: 匿名さん]

借りてる銀行員に約款持って聞いてみな。
>213 に書いてあるとおり、固定は絶対に大丈夫って言うから。
そんなこと言えば、固定の借り換えを薦められるだろうけど（笑）

[221: 匿名さん]

国が破たんしても固定金利にしておけば大丈夫ですよ。
そのための固定金利じゃないですか。

[222: 匿名さん]

固定金利契約書抜粋（免責事項なし）
●ご契約日時点の借入金利が、ローンの最終期限まで適用されます。
●借入期間中は、金利の変動はありません。また、他の金利タイプへの変更はできません。
--
契約書の内容が変えるのには、法律の変更が必要では？
年単位の時間が掛かりませんかね？

[223: 匿名さん]

固定の契約書に

●金利情勢等により、本金利プランを見直す場合がございます。
　また今後予告なくお取扱を中止する場合がございます。

って書いてあるけど・・・

[224: 匿名さん]

＞２２２さん

その契約書、きちんと読みました？

[225: 222]

何度も確認しましたが、書いてないですよ

[226: 匿名さん]

＞＞２２５

銀行のHPには留意事項として記載されていますよ。
契約書に書いてないってのも珍しいですね。

[227: 222]

http://www.shinseibank.com/powerflex/housing/loan_syousai.pdf
契約書の内容は、ほぼこれと同じで、もっとシンプルです。

[228: 匿名さん]

え～と。１６の「ご注意事項」に

●「長期固定金利タイプ」は、金利情勢等により、やむを得ずお取扱いを中止する場合がございます。

って書いてありますが・・・

[229: 匿名さん]

この契約は、借りてよりも貸主を守るための契約なのですが
よほどの金利情勢の変化がなければ適用されることもないと思うので
あまり気にする必要もないですね。

ただ、たまに固定金利だったら何があっても金利固定は変わらないって言う人がいるので
あくまで、それは違いますよ？　という程度の時に必要なソースですね。

[230: 匿名さん]

フラットの約款見てみたが、どこにもそんな文言見当たらないぞ。

[231: 匿名さん]

たしかにフラットに関しては明確なソースってないような気がします。
銀行の固定金利が金利情勢の変更が適応されるような状況でも
証券化されているフラットであれば守れるのでしょうかね？

[232: 匿名さん]

バブル期の売り手からみたら気の遠くなるようなお宝な長期保険ですら、理論的には出来ても、破綻以外で予定利率は引き下げられて無い
まして住宅ローンはあくまでも貸し手は儲け損なうだけ
文言の有り無しに関わらず気にしても仕方ない話だよ

[233: 匿名さん]

>228
それは借入れ前の話し。
本契約前に、そういう情勢になったら中止するってこと。
本契約した後は問題ない。
約款にもそんな事項書いてない。

[234: 匿名さん]

＞233
確かに金利情勢等により利率が見直されるとは書いてないね。

[235: 匿名さん]

ん？
銀行の固定には金利の見直しって記載あるけど。

[236: 匿名さん]

>235
約款に書いてある？
書いてあるなら、その銀行名教えて。

[237: 匿名さん]

>235
それか10年固定の特約期間終了後の取扱いについてのところに書いてない？
それだと10年は大丈夫。

[238: 匿名さん]

金利情勢により、金利優遇幅が見直されるってのはどこかで見たことある。

[239: 匿名さん]

事情変更の原則が有るので多分無理ですね。まだ民法上は明文化されていないようですが、おそらく国債暴落などという自体になったら貸し手側の機関投資家（生保や年金基金など）と個人のどちらを国が助けるか考えれば分かると思います。

http://kuronekonotsubuyaki.blog.fc2.com/blog-entry-861.html

（事情変更の原則）
第○○○条　契約の締結後に，その契約において前提となっていた事情に変更が生じた場合において，その事情の変更が次に掲げる要件のいずれにも該当するときは，当事者は，契約の解除〔又は契約の改訂の請求〕をすることができる。

例えば，３５年固定金利で３０００万円の住宅ローンを組んだところ，その後ハイパーインフレで物価が約１０００倍に跳ね上がったが，不況で賃金は約５００倍にしか上がらなかった（実質的な収入半減）という場合，住宅ローンの負担がほとんど無くなるのがせめてもの救いかと思っていたら，事情変更の原則が適用されて，裁判所から３００億円の支払いを命じられるなどという事態

[240: 匿名さん]

＞239
現実的じゃなさすぎる。
ハイパーインフレなんて言ってんの藤巻信者だけだし。
韓国やギリシャでもハイパーインフレにはなってないし。

[241: 匿名さん]

現実的でないのは、みんなわかってるよ。
ものごとに絶対はないってことが重要なんだよ。

[242: 匿名さん]

>>240

ハイパーインフレまでいかなくても、金利が高騰した状態が慢性的に続くような事態になれば「事情変更の原則」を理由に
フラットの金利が見直される可能性は充分に有るでしょ。

特に国債暴落なんて状況ならば。

[243: 匿名さん]

>242
正解。
おんなじこと書こうとしてた（笑）

[244: 匿名さん]

>>239

裁判が終わるまでは、支払額かわらないってことはない？
繰上げ返済で全額完済。後はのんびり裁判で落とし所を探す。

[245: 匿名さん]

裁判終わる前に金融機関破綻

[246: 匿名さん]

金融機関が破綻すると大パニックが起こるので裁判になる前に法律化して即適用じゃね？

銀行は真っ先に守られるだろうから。

[247: 匿名さん]

法律はすぐ変更できるんですか？

[248: 匿名さん]

法律はすぐ変更出来ます

憲法は出来ないから安倍さん頑張ってる

[249: 匿名さん]

見直し後の金利は、どのよう決まるんですかね？

[250: 匿名さん]

例えばバブル崩壊後の不良債権処理では金融機関を破綻させないために住専法が作られて7000億円弱の公的資金（税金）が投入された。

ご存知の通り、こんな金額では全然足りず、結果的に1998年１０月、金融再生８法と金融機能早期健全化緊急措置法が制定され、６０兆円まで増額されました。

[251: 匿名さん]

事情変更の原則が適用されて契約が解除になったら、残債を一括返還することになるだけじゃない？
国債暴落してたら、かなりインフレになってるだろうから簡単に返還できそうだけど。
その前に、その条文が適用されるような事態なら普通に残債を一括返済して終わりな気がするが。

[252: 匿名さん]

>>251

↓の例の有る通り、事情変更の原則が適用されたらその時の価値に見合った金額に変更されるって事でしょ？


例えば，３５年固定金利で３０００万円の住宅ローンを組んだところ，その後ハイパーインフレで物価が約１０００倍に跳ね上がったが，不況で賃金は約５００倍にしか上がらなかった（実質的な収入半減）という場合，住宅ローンの負担がほとんど無くなるのがせめてもの救いかと思っていたら，事情変更の原則が適用されて，裁判所から３００億円の支払いを命じられるなどという事態

[253: 匿名さん]

格付け会社信者がソース出せって煩いから、S＆Pがアメリカで行政処分受けてるだろうが。原因は長期に渡りかくを不正に評価だよソースは自分でググれ。一々調べもせずソース出せうるせーんだよ。

[254: 匿名さん]

昨晩のちょっと変わった人のことですね(笑)

[255: 匿名さん]

＞252
そんなインフレになってたら、そんな条文適用される前に即完済するわ。

[256: 匿名さん]

格付け会社は信用出来ないから国債が暴落するし固定で借りてれば国が破綻しようがインフレがおきようが安全です。

ってか？

[257: 匿名さん]

ハイパーインフレの前にデフレからの脱却が先。

[258: 匿名さん]

>255
給料あがるのは、1、2年あとだよ。
それまでに30%になる変動の金利払えるだけの貯蓄はしとくんだな。

[259: 匿名さん]

>258
30%は法律違反だね(笑)

[260: 匿名さん]

>259
違反じゃねーよ。
>213 の変動特典が発動するときだから（笑）

[261: 匿名さん]

>260
(笑)

[262: 匿名さん]

>260
だからって、法律を破っちゃダメでしょ(笑)

[263: 222]

>>228

再度良く確認しちゃいました。契約資料には記載ないです。

[264: 匿名さん]

>262
なんのこと言ってんの？
約款に何のために書いてあると思ってんの？
借りてる銀行に聞いてみな。
銀行が、あんたの思い通りの回答だったら、俺もその銀行に借り換えるよ（笑）

[265: 匿名さん]

>>264

おまえは上限金利すら知らないのか。ほんっとバカだなｗ

[266: 匿名さん]

利息制限法で守ってもらえると思ってる方がヤバイ。

[267: 匿名さん]

それも法律なんだなぁ

[268: 匿名さん]

法律が守られない世の中でも固定金利は変わらないと思っているのもヤバイね(笑)

[269: 匿名さん]

>265
上限金利なんて約款に書いてないだろ。
基準金利と一緒で、金融情勢が安定してるから成り立ってるだけ。
バカはおまえ。
お前の借りてるローンの約款見直せ(笑)

[270: 匿名さん]

お前ら、よーく考えろよ。
なんで固定と変動が存在してると思ってんだよ。
法律が変わるとしても、それを踏まえて変わるんだよ。
そして、アジア通貨危機時に韓国でホームレスになったのは、変動借りてたヤツなんだな。
まぁ、ホームレスになってから後悔しろ(笑)

[271: 匿名さん]

>269
もう止めなよ。恥曝しは(笑)

[272: 匿名さん]

法律は守らないけど約款は守ります！って言いたいのか？

[273: 匿名さん]

とりあえず借りてる銀行に聞いみろ。
どちらにしろ、それで納得できるだろ。

[274: 匿名さん]

韓国でホームレスになったのは、失業した人ですが？

物語勝手に作るなよカス

[275: 匿名さん]

＞なんで固定と変動が存在してると思ってんだよ。
＞法律が変わるとしても、それを踏まえて変わるんだよ。

固定金利、法律より強し！！！
この人、固定最強伝説つくっちゃったよ・・・

[276: 匿名さん]

>273
恥ずかしくて聞けない(笑)
貴行は法律違反の金利を請求する事があるんですか？なんて。

[277: 匿名さん]

制限利率を超えるようなインフレが起こった場合、貸出利率が制限されていると貸出を行っている金融機関が全て破綻してしまいますので、当然その前に利息制限法は撤廃または改定されます。同じ理由でアジア通貨危機時の韓国の場合も利息制限法は撤廃されました（その後復活してます）。
日本でも旧利息制限法は戦後のハイパーインフレ時に金利情勢に適合しなくなり廃止されました。そもそも利息制限法の立法趣旨は、インフレによる金利上昇から債務者を守るためのものではありません。インフレに見合った金利を支払うのは当然です。

[278: 匿名さん]

>276
やっぱアホだな。
約款に書いてあることすら聞けないなんて。
まぁ、真実から目を背ける勇気も必要だな。

[279: 匿名さん]

制限利率を超えるようなインフレが起こった場合、貸出利率が制限されていると貸出を行っている金融機関が全て破綻してしまうような状況下ではフラットのRMBSを買ってる機関投資家も当然破綻してしまうのにフラットだけは保護されると思ってるんだ？

[280: 匿名さん]

＞279
そうだけど何か？

[281: 匿名さん]

>277
10年固定は、10年物国債の金利が基準になってるよね。
銀行は、住宅ローンを融資する際に、その融資分の10年物国債を買い、
それに銀行の利益分の金利を上乗せして、ローンとして貸し出すだけのおいしい商売。
金利が上がるってことは、そのときに買った10年物国債の金利も上がるってことだよ。
国債が暴落してるのに、銀行が買った国債だけ、金利を上乗せして払うなんてあるわけない。

[282: 匿名さん]

>279
フラットのRMBSを買ってる機関投資家が破綻するなら、証券が紙切れになって終わりだろ。
そのためのRMBSだし。