固定金利検討スレ

[匿名さん]

固定金利について語り合いましょう。

[51: 匿名さん]

そうか？
残債によっては繰り上げした方が得だと思うが？

[52: 匿名さん]

>45
残債がいくらとかわざわざ条件も書かないと理解してもらえなわけ？

残債、所得税、住民税を考慮して減税が1%満額受けられるなら、1%以下の間、もしくは減税期間の10年間は繰上げしない方が得である。保証料等は考慮しない。

これでいいかな？

繰り上げしたら月3000円得！って理論はよっぽど馬鹿者扱いされるからあんまり大きな声で言わないほうがいいよ。

[53: 匿名]

>51
うん、残債によっては繰り上げたほうがよいのは間違いない
今回恥ずかしかった部分は、預金の金利とローンの支払い減とを比べてしまったこと

[54: 匿名さん]

>50
>52も分かってないア○ってことだw

[55: 匿名さん]

どう考えても納得いかない。
元々は繰り上げするより、定期預金が得ってことだった。
残債によっては高々年間に200円程度の利息を受け取るよりも、繰り上げて3000円支払いを減らした方が得だと思う。

[56: 匿名さん]

このレスで判ったことは、ア○は損している事に全く気づかないって事だ。哀れだ。
金融機関はア○から金を吸い上げるのが仕事だし、行員は計算だけは上手いから仕方ないかもw。

[57: 匿名さん]

繰り上げても住宅ローン控除を満額受けられるならば、繰り上げた方がまだマシでしょ？

[58: 匿名さん]

48 49 50 52
答えろよ。
恥ずかしいのはお前達では？
逃げたのか？

[59: 匿名さん]

>>55　君は計算が全く出来ない。
母親からお小遣い「今日と明日100円ずつ」貰うのと「明日二日分で250円」貰うの
どっちがいいと聞かれて、「今日100円」と答えるタイプの人間だ。
目先の利益を過大に評価してしまうので、冷静に計算できないのだ。

[60: 匿名さん]

この損得の計算は、「ローン残高」が「住宅ローン減税枠」より少ない人の計算だ。

「住宅ローン減税枠」より「ローン残高」が多い人は、当たり前だが一刻も早く繰り上げ返済すべきだ。

[61: 匿名さん]

だな。
残債が2000万以上なら繰り上げしとけ。

[62: 匿名さん]

>60
>61
そうだよね？
残債が多い場合は繰り上げした方が得だよね？
>59　>48　>49　>50　>52
答えろよ。
卑怯者。

[63: 匿名さん]

>59
お前のは理屈になってない。
目先の利益？
住宅ローン控除が満額受けられるならば、毎年200円利息貰うよりも、毎月3200円支払いが減る方が利益だろ。

[64: 匿名さん]

>100万円定期に預けて200円ばかりの利息を得るより、100万円繰り上げ返済して毎月3200円支払いが減る方がどう考えても得だろ？

残債2000万以上なら繰り上げするべきだけどこれは考え方がちょっと違う気がするわ。

[65: 匿名さん]

確かに、繰り上げ返済と定期預金は意味が異なるよ。
しかし繰り上げするより、定期や国債が得だと抜かした奴がいた。
余計な利息が毎月3200円なくなるのと毎年200円の利益をもらうのがどちらが得かを敢えて比較したら、前者だというだけの話だ。

[66: 匿名さん]

住宅ローン減税枠は現在は2000万円だが、減税枠は借りた年度で変わるから、人それぞれだ。
>>62 みたいな減税枠目一杯借りた人は、ここで煽るより収入増やす事を考えたほうがいいぞ。

繰り上げ返済と減税枠の損得を計算する人は、住宅ローン残高が少なく、
将来の金利上昇も吸収できる余裕のある人だ。恨むな。

[67: 匿名さん]

>66
勝手に人のことを品定めしないで欲しいな。
私は返済比率は10％切ってるし、繰り上げ返済も行なっている。

[68: 匿名さん]

繰り上げ返済の損得計算の前提である「ローン残高」＜「住宅ローン減税枠」という条件は、
太陽が東から昇るくらい当たり前すぎる事だ。

反論する時は、丁寧・正確に書かないと、言いたい事は他の人には伝わらない。
実社会でも同じだ。頑張れ。

[69: 匿名さん]

戸建ての知識不足が露呈された。
加えて、間違いを指摘されて逃げ出したという醜態も晒した。

[70: 匿名]

>62
なにを答えろと？
最初（>32）から金利1%以下で住宅ローン減税受けてる状況で繰り上げは得かどうか、だろ？
減税枠内なら繰り上げより借り続けた方が得。理由は50で書いた試算例にある通り
100万返済したら3200円返済が減るから預金より得なんてお笑いだよ
減税枠を超えた部分は繰り上げた方が得に決まってる。だって住宅ローン減税受けてないんだから議論の対象にすらならない

[71: 匿名]

>65
まさかないとは思うが、返済が3200円減ったのは利息が減ったからだと思ってるのか？

[72: 匿名さん]

70
根本的に議論をはき違えてる。
お前が言ってることなんて百も承知。

[73: 匿名さん]

>71
繰り上げ返済の場合、元金の返済に充てられるが、結果としてそれ以後の利息が減ることになる。
http://m.kotobank.jp/word/%E7%B9%B0%E3%82%8A%E4%B8%8A%E3%81%92%E8%BF%9...

[74: 匿名]

繰上返済すると保証料の戻りがあるが、それも計算にいれてるのかな？

[75: 匿名]

>74
入ってないと思う
同じ額でも何年目の返済かで戻り額が全然違うし、計算式も公開されてないし入れられないってのが正しかも

[76: 匿名さん]

>71
まさかないとは思うが、利息が減ってないと思っているのか？

[77: 匿名さん]

まあ、ここは固定金利検討スレだから。
金利が下降傾向で残念てことだ。

[78: 匿名さん]

長期金利が上がると変動金利が上がるらしいしね。

[79: 匿名]

↑意味不明

[80: 匿名さん]

その意味不明なことをここの固定さんが言ってました。

[81: 匿名さん]

現時点では、短期的には下降傾向、中長期的には上昇傾向ということ。
分岐点がいつなのか、それは誰にも判らない。（判る人は大富豪になれる）

比較的早い時期に金利上昇傾向だと思う人は、10年以上の固定金利を選べばいいし、
引き続き低金利が続くと思う人は、短期固定か変動を選べばいい。

今判っている事は、日銀が異次元緩和で低金利に誘導して景気を刺激する、
政府はデフレ脱却しゆるやかなインフレを目指していること。
その結果として将来金利は上昇する可能性が大きいこと。
それが実現するのか、実現するとしたらいつになるのかは判らない。

金利はさまざまに要因で決まるし、各自の資金力によって損益分岐点が変動するので、
各自でで判断するしかない。

ちなみに私は、２０１２年１１年に３年固定ローンに借り換え、2020年に完済する予定です。

[82: 匿名さん]

たかだか1%あるかないかの金利差でウダウダ言ってるなら、現金一括で購入しろ
金利は掛からない、保証料や手数料も掛からない
まあ金持ち限定の方法だけどな

[83: 匿名さん]

飛躍してるなぁｗ

[84: 匿名さん]

3年固定とかする意味わからない

[85: 匿名さん]

>84
基本的には客寄せ金利ではあるが、５年以内の短期間で返済出来る人には向いている。
それから、知人で３年毎に３年固定で借り換えをすると言ってる人も居る。
それが効率的かどうかは分からないが。

[86: 匿名さん]

なんで変動組がわざわざここで興奮してるのかがわからんｗ

[87: 匿名さん]

過疎ってるから盛り上げてるんだよ

[88: 匿名さん]

>84
３年固定は固定期間終了後の優遇幅が他の短期固定より良い。

[89: 匿名さん]

なかなか盛り上がらないね。

長期固定諸君、もっと頑張れ。
短期固定･変動諸君、パンチの効いたネガ投稿頼む。

変動金利スレに負けるな。

[90: 匿名さん]

長期固定で借りるなんて考えらんない。

[91: 周辺住民さん]

固定で借りてしまったら、変動のようにあれこれ気を揉まなくてよくなりますからね。
書くことがなくて、ある意味当然かと思います。

[92: 申込予定さん]

新規スレを立てるかどうか迷いましたが、固定金利で借りるのでこちらで相談させていただきます。

44歳、3人の子持ち(12歳、8歳、3歳)、年収は約1000万円です。頭金を除いた2000万円を10年ローンで借りる予定です。金利は銀行の担当者からは10年固定だと1.20％、5年固定だと0.9％になる予定と聞いています。所得税は年20万円以上払っていますので、住宅ローン減税は利用したいと考えています。年末に500万円の国債が満期になり償還されます。ローンを組むにあたってどのような方針が良いかお知恵をおかしください。

１．5年固定だと6年目以降の金利がどうなっているのか心配ですが、金利の低い5年固定で借りる方が有利でしょうか？

２．年末に500万円入りますが、それを繰り上げ返済にあてるかどうか考えています。期間短縮型にしてしまうと住宅ローン減税が受けられなくなるので、するなら返済額軽減型になりますが、繰り上げ返済はした方が良いでしょうか。また、するなら来年の1月に早々にしてしまうか、5年固定が終わったあとの金利をみてからの方が良いでしょうか。

私なりに調べてみたのですが、5年固定0.9％で借りて、6年目の金利が1.5%以上なら5年後に返済額軽減型で500万円を繰り上げ返済するのが、一番メリットがあると思うのですがどうでしょうか。
もっとメリットのある借り方、繰り上げ返済の仕方はありますか？

[93: その通り]

92さん
あなたの考え方は合理的です。
生きている前提ならばそれで良いのではないでしょうか。
また借金を返済している間は「生きている」ことを前提にお話しをされる方が多いのですが一家の主が死んでしまえば収入が途絶えます。
団信に入っているなら、金利の状況を見ながら、手元に資金を残すか返済に回すか考えればよいでしょう。

[94: 匿名さん]

>92
団信入ってるなら、住宅ローン減税を受けれる分だけ、借りる。(頭金減らしてでも)
いざという時には、手持ち資金まるまる残るからね。

繰り上げは10年後一気に、それまでは、10年定期か、国債とかへ。

今の計画とどちらが得かは、計算すれば見えてくると思うよ。


住宅ローン減税は受けれるだけ、受けた方が、お得な場合が多いです。

金利の事は無責任な事は言えないので、自己判断で。

[95: 申込予定さん]

昨日質問しましたが、92です。
回答ありがとうございました。
5年固定で借りて6年目の金利をみて500万を繰り上げ返済するのがよさそうですが、＞94さんの意見をみて、下記の計算してみましたが、余計にわからなくなりましたので、再度ご意見を伺いたく投稿しました。

数字は計算しやすいように簡単にしています。
4000万の物件を購入します。親の援助が1700万あります（親の分は建物を共有名義にします）。私は2300万出す予定ですが、現在手元に300万あり、年末に国債の償還で500万入ってきます。金利は銀行の担当者からは10年固定だと1.20％、5年固定だと0.9％になる予定と聞いています。所得税は年20万円以上払っていますので、住宅ローン減税をうまく利用したいと考えています。同じ10年で返済する場合、（Ａ）と（Ｂ）のどちらの考え方の方がメリットがあるでしょうか。（月々の18万の支払いは可能です）

（Ａ）10年固定で10年ローンを組んで2000万借り、国債の500万には手を付けない
（Ｂ）10年以上のローンを組んで2300万を借り、頭金の300万と国債の500万には手を付けず、（Ａ）と（Ｂ）の月々の返済の差額を毎月貯金しておき、10年目に頭金300万と国債の500万、月々の差額の貯金で、残金を期間短縮型の繰り上げ返済し、10年で返す

（Ｂ）の場合、始めに何年でローンを組むのが一番メリットがあるでしょうか。

また、10年固定と5年固定はどちらを選択したほうが良いでしょうか。

[96: 匿名さん]

10年で全額返せる力のある人なら2000万を変動35年で借りて10年後もしくは金利が1%を超えるときに繰り上げすれば1番無駄が少なそうだけど、数年でも固定したいなら3年固定0.6とかもメリットあるのではないかな。

[97: 匿名さん]

10年固定1.2%なら利息は140万。
5年固定0.9%残り5年変動0.8%なら100万。
残り5年変動2%なら140万。残り5年変動3%なら170万。

優遇税制は考慮してない。単純計算。

どれも大差ないよ。固定スレだから固定を薦めるけど固定10年にすれば？

反論を押し切って消費税増税に踏み切るようだし、7年後のオリンピックに向けて景気が上向くとインフレも進んでゼロ金利政策解除という話も現実味を帯びてきた。
まぁ、インフレ率2%で解除されても政策金利0.5%～1%だろうし、変動金利1.5%～2%に収まる可能性は高いけど、まかり間違ってインフレ率5%＆変動金利5%とかになる可能性もあるわけだからね。

[98: 匿名さん]

まとまったお金での繰上とかはシミュレーションを使うと参考に成りますよ。気が付かない事も見えて来たるする。

[99: 匿名さん]

>95
10年で返すのが前提で、かつ固定にしたいということなら、
（Ｂ）案で、35年ローン、10年固定ですね。

ローン金利、国債の利回り、住宅ローン減税を考えれば、
途中で繰上をせず、10年後に一括返済でＯＫでしょう。
ベストかどうかはわからないけれど、ベターだとは思いますし、途中で何も考える必要は無いので。

お子さんの年齢を考えると、10年後はけっこう学資がかかる時期ですね。
その状況によっては、無理に全額を繰り上げる必要もないように思います。
失礼かと思いますが、年齢・年収の割に、貯蓄が少ないのが気になります。（他にとってあるならよいのですが）

＞また、10年固定と5年固定はどちらを選択したほうが良いでしょうか。

これは 5年後の金利がどうなっているかによりますので・・・。

[100: 匿名さん]

>95
ＡとＢの時の、住宅ローン減税の返ってくる金額の計算も入れましょう。
それが金利分を上回れば、ＯＫ。

団信入ってるなら、６年後何かあっても、手持ち金が家族に残ると思えば、保険代わりに繰り上げしないという考え方もあります。