住宅ローン、借入可能額の計算方法について

[匿名さん]

住宅ローンの審査の前に、
借入可能額を計算したいのですが、
計算式が合っているか教えてください。
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借入期間　35年
審査金利　4％
（100万円あたりの返済額は4,427円）
年収　500万
返済比率　30％
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（A)毎月の返済額上限
＝年収÷12×返済比率＝500万÷12×30％＝12.5万

借入可能額
＝毎月の返済額上限（A)÷100万円あたりの返済額×100万＝約2,820万

・上記に月3万円(年間36万円)の車のローンが加算されると、
　（A)の毎月の返済額上限が12.5万-3万＝9.5万円になり、

借入可能額＝約2,150万

と、車のローン(月3万/年間36万円)があるだけで
借入可能額が▲670万円となる計算で間違いないですか？

たとえばその車のローンが、あと10年(残り360万)だろうが､あと半年(残り18万)だろうが､
銀行の審査では上記のように融資額がダウンされる可能性があるんですよね？？
計算上重要なのは、残債ではなくて（残債も見られるでしょうが…）
住宅ローン＋他の借入を合わせた年間の支払額ということでしょうか。

その他、利用枠50万円のクレジットカードを2枚持っているとしたら、
現在、カードローンやキャッシングやリボ払いなどをしていなくても、
利用枠分（50万×2枚）を借り入れていると見なされて、

2,820万円-100万＝2,720万
2,150万円-100万円＝2,050万

などのように、減額されたりするのでしょうか？？

それとも、100万円×10～20％くらい(10～20万)を年間返済額に上乗せして、

2,820万円→2,450万～2,640万円に減額
2,150万→1,770万～1,960万円に減額

となるのでしょうか？

審査基準は銀行によって違うでしょうが、
参考ご意見お聞かせください。