繰り上げ返済は愚か者？【Part４】

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、
やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなか！
引き続き楽しみながら話し合いましょう！！

Part3：http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/322353/

[51: 匿名さん]

>>50
職種によるだろう。

そしてまたまたリターンのみ比較してリスクについては一切言及してないね。

資格の勉強して資産が大幅に減るというのは考えにくいが、投資だと当然大幅に減る可能性がある。

まぁ何も投資を全否定しているわけでは無く、>>1のようにローン抱えながらも株取引するのがいかにも唯一の正義みたいな主張に反対しているだけなんだけどね。

[52: 匿名さん]

どーでもいい話だな。
そんなことより、こういう情報に敏感にならなきゃな。

　内閣府が８日発表した６月の景気ウオッチャー調査（街角景気）によると、足元の景気実感を示す現状判断指数は前月比2.7ポイント低下の53.0で３カ月連続の悪化だった。２～３カ月後の景気を占う先行き判断指数も2.6ポイント低下の53.6と２カ月連続で前月を下回った。原材料価格などの上昇によるコスト増への懸念が高まったほか、株式相場の乱高下を受けて景気の不透明感が広がった。

http://www.nikkei.com/article/DGXNASFL080OQ_Y3A700C1000000/

[53: 匿名さん]

リプロセル≒投機 or 投棄
サントリー≒投資 or 凍死

サントリーは高いけど、もう少しいけるのでは？
久しぶりの大型上場、必ず買わなければならない資金が入ってくるからね。

[54: 匿名さん]

個別株式の話をしたいならスレ違いだね。

[55: 匿名]

52
その指標は重要指標じゃないしなあ

[56: 匿名さん]

いやいや通勤時間が長いと読書も英会話リスニングも思いのままだよ。まさに自己啓発。価値ある一時間ですが、何か？

[57: 匿名さん]

郊外にしか家買えない人の典型的な言い訳。
通勤時間が短くても、
自己啓発できる。
通勤より楽な自宅か仕事場で。

[58: 匿名さん]

＞５２
繰上げ資金（そんなものがあるのが不思議だけれど？）の投資先は、
別に金融投資だけではないよ。
１０年前にマンション買って、ローン減税終了なので、
全額返済した後、２軒め（住居として）をフラットで購入。

ローン５千万で月々支払い２４万。
でも一軒めを賃貸に出して月２５万の収入で持ち出しゼロ。

金融資産はごく普通にやって２０年で３％かな。
月々増えていくから単純には何％かは把握できなくなってきたけれど。

才能のある一部の人間を除けば
普通のサラリーマンにとっては、
色んな投資するしか、階級を上がる手段がない。

だから国策でマーケットがスキューしている
優遇住宅ローンを早期に返済する合理的理由が見つからない。

私の資産状況は、不動産と金融資産と融資で純資産２億弱。
給与以外のキャッシュインフローは400万くらいで
威張れる状態じゃないけれど、
給与年収1000万程度で自力20年間ここまで。

今はいつ会社辞めてもこわくはないくらいになった。
だから生活は楽しい。

[59: 匿名さん]

自分は700万円を元手に株で２年で１億円にした。
普通のサラリーマンなので、昼間は働いて夜と休日は株の研究。
気が休まらなくて本当に辛かった。

とりあえず3000万円のローンを一括返済。
残りの7000万円でマンションを買い、今のマンションは賃貸に出す予定。

もう株はやらない、精神的に良くないので。

[60: 匿名さん]

20年間で平均手取り1000万あったとして、
年間300万貯めて、6000万。（これでも結構きつい）
家買っておしまい。
３％で運用すると8600万で家プラス老後の資金。
５％だと10700万で家プラスゆとり老後の資金。

なにもしない、できないリスクは大きな。

[61: 匿名さん]

>58 >59 >60
おめでとう！
あなた方は成功者です。
従って、万人の指標にはなりえません。
どうぞわが道を行ってください。

[62: 匿名さん]

>>60
3％で運用出来る事が確定しているならばそうだろうね。

[63: 匿名さん]

３%平均で長期間運用するのはプロでも不可能に近い。

[64: 匿名さん]

年金が運用利率で実績平均2%。予定は3.2%
確定拠出とかの予定運用で2.2%
3%は確かに高めかな。日本では

[65: 匿名さん]

むしろプロだから儲けられないんだけどね。儲かりそうな時にごっそり解約してむしろ売らなきゃいけないし、儲けられないほど上がってる時ほど資金が集まって無理しないといけない。

そういうのなしに好きに投資できるなら5％くらいで運用するのは全然難しくないよ。株だけじゃなくて債券とかもいろいろ組み合わせて。

[66: 匿名さん]

>65
一体何年間運用したの？
GPIFなどは株式の比率なんて低いよ。
債券運用が中心。

[67: 匿名さん]

>66
5％はここ5年間の平均。その前の成績入れたら資産10倍くらいになったから利率すごいけど、その時はその分リスクもとってたからいちおう利率に入れてない。

[68: 匿名さん]

いまいち信憑性に欠ける。
５年と言うとリーマンショック直前も入るし、神業に近い。

[69: 匿名さん]

>68
長く保有はしないし、売りからもやるからリーマンみたいなのあっても大損しないよ。
さすがにあの時は一晩で2割くらいやられたけど、まぁその後で取り返した。
IPOもやってるし、ガンホーとかコロプラとか成長しそうな企業が見つかったら積極的に投資したり。

全ての銘柄でマイナスゼロなら神業だけど年間通してプラマイでプラスにするなら神業じゃない。
機関投資家だと資金がでかすぎて買えない買い方もできるわけだし。

[70: 匿名さん]

投資に成功したと主張している人はリスクを負って時間を掛けた結果なので、ここで万人に勧める話じゃないよね。
ただ自慢したいだけなら、ここでするのはスレ違い。

[71: 匿名さん]

参考にしたいから取引履歴見せて頂けますか?

[72: 匿名さん]

>1さん、

投資リターン3%、住宅ローン金利2%だったと仮定して、たった1%のリターン、さらに住宅ローン減税を加えても確か最大でも200万円弱だったかと。

その程度のリターンに対して、一般人にはリスク少々高いような。今更レスですいません。

[73: 匿名さん]

＞69

IPOの公募・売出は、創業者、幹事証券会社が
絶対儲かる仕組み、
リスクが高過ぎだから初心者は
絶対手を出すべきじゃないね。

個人が買うなら、市場で値が付いてからが、
良いと思う。

[74: 匿名さん]

IPOをやるっていうのは、そのタイミングで未公開だった株売ってキャピタルゲインを得るということではないか？

ホリエモンも当時の恋人のオヤジに金出してもらったけど、そのオヤジはライブドアの上場で売却しミリオネアになったんでしょ？

[75: 匿名さん]

＞７２
たった１％と言うなら
たった２％のローンを必死に返す
合理的理由はなんですか？

[76: 匿名さん]

繰上げで返すという意味でした。

[77: 匿名さん]

IPOで公募価格を初値割れするのは10％にも満たないというのは常識。

9割勝てるんだから、ちょっとした宝くじ。たまにリプロセルみたいなのもあるし。

あっ、倍率下げたいのか・・・。

[78: 匿名さん]

横入りだけど、>75
＞その程度のリターンに対して、一般人にはリスク少々高いような。今更レスですいません。

ほぼリスク0の繰上げ、リスクを負った投資。

[79: 匿名さん]

夏のボーナスで繰り上げ返済してローン完了しました。
まあ、1500万しかなかったから6年で完済できたわけですがやはり愚かでしたかね？

ところで抵当権の解除って自分で法務局行けばできるのかな？

[80: 匿名さん]

>75さん、

その論理で言うと、金利ほとんどつかない銀行にお金預ける人なんて、アホですね？ 賢い人は全員、銀行には直近に必要な最低限の現金だけ残し、ほぼ全ての資産を株などの投資に回さないと。
もちろん貴方もそうしてる訳ですね？

しかしそうなったら、結局一番儲かるのは証券会社かな。

[81: 匿名さん]

デフレ下では現金のほうがいいけどここ最近の繰上返済なら別にいいんじゃない。

[82: 匿名さん]

＞77
初心者を嵌め込んだら、あかんよ。
補欠さん

[83: 匿名さん]

>82
そっくりそのまま返す。初心者にIPO上場株に挑戦しろなんてさすがに性質悪すぎ。

普通なら冗談だってわかるけど、ここの掲示板の知識レベルだと本気にしかねないじゃないか。

[84: ﾋﾞｷﾞﾅｰさん]

そのとおり、初心者が手を出すもんじゃないですな。

[85: 匿名]

84
おもしろい

[86: 匿名さん]

IPO(inicial public offering)
を繰上げ資金で買うのと、繰り上げしないで投資するのとは全然違う。
一緒にしないで。

[87: 匿名さん]

>86

「Initial」ですね。

[88: 匿名]

所得税が15万の安月給です。
来年秋に買うのですが、
借入2300万
変動35年0.7%
余裕資金500万

1%超えるまでは繰り上げない方がいいですか？

[89: 匿名さん]

来年秋なら住民税からも13.65万円引くので、繰上しないほうが少し得。

[90: 匿名]

借入を2000万にしようかと迷っています。
微々たる差ですかね。

[91: 匿名さん]

各自、繰上シミュレーションして減税の兼ね合いを比較すれば分かるよ。

[92: 匿名さん]

公務員なら共済預金が年利2%だから、そこに貯金しておくのがベスト。公務員の常識だけどね。公務員天国や〜。

[93: 匿名さん]

投資、投機をここで進めている輩
堅実に、住宅ローンを繰上げしている人をなぜそこまで必死になって、投資、投機に誘い込もうとするのか



答えは簡単です

投資、投機で儲けが出るという事は、一方で損をしている人がいます
また、投資会社は、手数料を取ることで収益を上げるため、一般の人が株などに手を出せばたすほど儲かります
つまり「投資投機をしないなんて損をしているんですよ」という印象を植え付け、株などとは無縁だった素人を、投資投機の政界に誘い込み、カモにしようとしているだけです。

事実　株やFXで儲かっているのは、大きな取引会社のみで、一般の人はほとんど損をしています。


ここで投資、投機を呼びかけている人は、単に営業をしているだけで、皆様のためを思ってなんて気持ちはこれっぽちもありません。

リスクについて触れないのはその為なのです



みなさま騙されないように気を付けましょう

[94: 匿名さん]

秒速云々で話題になったヒルズ族、今は公園でカップ麺啜ってるぞ。

[95: 匿名さん]

何事にも節度が大事
欲張らなければ運用で失敗しない

[96: 匿名さん]

今、繰り上げ返済しないで運用と言ってた人の破たんが増えてるよ。
繰り上げ返済に勝る運用なし
http://longinv.blog103.fc2.com/blog-entry-851.html

[97: 匿名さん]

ローン減税期間の10年は繰上げせずに、変動金利個人向け国債で運用。減税期間があけたら、一括繰上げ。これなら破綻はないでしょう。

[98: 匿名さん]

>97
破綻者は皆「おれは大丈夫、計算通りにすれば問題ないよ（笑）」
そのような考えが入口なんだよね。
でもね１０年後、どうなっているかなんてわからない。
仮にあなたがしっかりしていても、奥さんがサラ金で借金してその返済に回ってしまうかもしれないよ。
その直後リストラ・・・。
住宅ローンという生活の根幹の資金。
はした金を儲けるために人生を破たんさせないようにね。

[99: 匿名さん]

繰り上げ額、時期と減税額でシミュレーションすれば分かる。

[100: 匿名さん]

繰り上げ返済など猿でもできる

[101: 匿名さん]

じいさんが言ってた「金には足が生えている」
「明日返す」は「別の金」

[102: 匿名さん]

借金で運用は「破たんの基本形」

[103: 匿名さん]

国債運用してたと思ってたけんだけど妻の買い物依存で空っけつ。
４０でリストラ嘱託給与は半額。
子供には行きたい大学諦めさせ奨学金が出る下流大学へ。
年間５万円儲けるためには大きすぎる代償だった。
住宅ローンあと３０年。

[104: 匿名さん]

↑無くはないが稀なケース。給与半額ならローンの遅延滞納で優遇金利取り消され、更に払えなく成るので抵当没収で破綻のパターン。

[105: 匿名さん]

シミュレーターあるから各自で試せば良いだけじゃん。

[106: 匿名さん]

>105
人生そんなにスムーズにはいかないよ。何があるかわからない。

[107: 匿名さん]

105だけど、スレタイの繰上の話してるんだけどな。

[108: 匿名さん]

>102
それが本当なら、
殆どの会社が破綻だし、
銀行業は存在しない。

[109: 匿名さん]

繰り上げ返済をゴリ押ししてるのは、単に繰り上げ返済しか知らないだけ

[110: 匿名さん]

日本は投資アレルギーの人が多いからな。

[111: 匿名さん]

投資アレルギーというか金利払ってまで投資する必要性はないと思う人が多いのでは。
そこまでリスクを取ってまで儲けたいとも思わないというか。

[112: 足長坊主]

愚か者ではないずら。

[113: 匿名さん]

余剰資金の資産運用は昨年度１５０％、ここ５年で１０倍にはなっているけど、住宅ローンを投資に回すなんて怖くてできないよ。上場会社の社員が娘を担保に給料を前借するようなものでしょ。上場会社だって明日は分からないからね（怖）

[114: 匿名さん]

あのー
住宅ローンを投資に回してる訳じゃ断じてないから
約定返済さえ滞らなければいい訳だから
でなきゃ企業は利益が出たら次の事業活動に資金を投入できず、前倒し返済しなきゃならなくなる
繰り上げ返済ってのは契約上の義務じゃないから

[115: 匿名さん]

>114
マニュアルチックな君は破産予備軍だね

[116: 匿名さん]

繰り上げ返済ってのは債務者の権利なんだよ
それを行使するか放棄するか自由
銀行側からすれば繰り上げ返済なんて一切求めてない
してもいいししなくてもいい
そこを根本的にわかってないなら話にならない

[117: 匿名さん]

住宅ローンを操作できる頭があるんだったら他なら利益１００倍ということ
経済学っていうのは数字は重要だけど
最も左右するのは「気持ち」なんだって大学で習わなかったかな

[118: 匿名さん]

繰上げ返済が義務なんて誰か言ったか？
逆に約定返済を滞らないなんて当たり前だよね。

借金をいつでも完済できる余剰資金があるなら投資もいいんじゃない。
一括返済もできない程度の資金力では投資なんて手を出さない方がいいってこと。

[119: 匿名さん]

住宅ローンを投資に回して

ってハッキリ書いてるじゃん（笑）

[120: 匿名さん]

繰り上げ返済が義務だと思ってるから
「住宅ローンを投資に回して」
なんてアホなこと書いてるんでしょ？

普通は「余剰資金を投資に回して」と書くから

[121: 匿名さん]

住宅ローンを無理に投資に回してるのではなく、
繰上げに回させる余剰金を
投資に回してるということ。
別に株買うだけじゃよ。
好きな店持ったって良いし、不動産投資したって良い。
自宅はキャッシュで買えたけれど、
住宅ローンは、目一杯借りて、
そのキャッシュで投資しているよ。
住宅ローンなんて、給料から払ったことはない。
全て投資のリターンで払っている。
プラス住宅ローンなんていつでも返せる資金もってるよ。
バカバカしいから、繰上げしないだけだ。

[122: 匿名さん]

>121
５０でホームレス決定だね

[123: 匿名さん]

>>121
おい
お前、苦しすぎるぞ（笑）
恥をしれ

[124: 匿名さん]

ところで３０００万円住宅ローンを投資に回すと１０年で繰り上げ完済するよりいくら円儲かるの？

[125: 匿名さん]

繰上資金って年間100万くらいか？
利回り5%で5万円？
リスクを取る割には小さい話だな。

[126: 匿名さん]

給料でしか稼ぎができない者には想像できないだろうが、
繰上げ可能額は、ローン全額。

[127: 匿名さん]

35年ローンを１０年で均等繰り上げ返済した場合と
一切返さず35年目で一括返済した場合。
固定３．５％だったら運用はいくら儲かるの？

[128: 匿名さん]

>127
固定で3.5％でしか借りられない属性の人は、繰り上げをしなさい。
＞124
いろんなパターンがあるので、究極の繰り上げ3000万現金購入と
3000万35年ローンを10年固定1.5％で１０年後から変動で
借りて、3000万は全額投資で１０年後に全額返済を比較。
現金購入は現物の自宅が残るだけ。
住宅ローン派は自宅が残り
10年間の支払い合計11,022,600円プラスローンの残債が22,967,534円で合計3399万の支出。
ローン減税260万くらい
ごく普通の分散投資のリターンが平均３％で10年後には4031万で金融資産の合計4290万。
ここで全額ローンを返せば800万近い得。
ハイリターを狙えば、７％で１０年後には6000万プラスローン減税の金融資産。
ミドルリスクミドルリターンの不動産投資が５％くらい。
単利計算でも1800万のリターンプラスローン減税２６０万。プラス投資用不動産。

繰り上げが得な人は、給与以外では定期預金しか出来ないひと向き。

[129: 匿名さん]

>１２８
＞ごく普通の分散投資のリターンが平均３％
＞ハイリターを狙えば、７％

これを住宅ローン返済の原資でするの？
普通は「元本保証」の投資意外の選択肢はないだろう！
お前、絶対破産するよ(笑)

[130: 匿名さん]

すげー、運用派さんは住宅ローンを返さないで、それで株とかに投機するのね。
頭大丈夫ですか？？？？

[131: 匿名さん]

いつの間にか借金して投資に戻ってる。
現金でマンション買えるからってその額借金して投資しても大丈夫にはならないよね。
しかも投資資金って全額突っ込まないよね。
損切りする時もあるし。

[132: 匿名さん]

ラスベガスでスロットマシーンで勝負してみれば？住宅ローンの株式や外貨運用は同じ位危ないぞ！

[133: 匿名さん]

3000万投資だと資産は2億くらいないと駄目じゃないか？

[134: 匿名さん]

いやー運用派は、資産5万円なのに3000万円の住宅ローンを横流しして運用するようです。
普通はほんのわずかでも家族を路頭に迷わせる要素があれば手を出さないものだけど・・・
成功すれば良いですね。

[135: 匿名さん]

＞１２９
＞１３０
投機ではなくて、投資。自宅くらいキャッシュで買えるよ。
定期預金しか芸がないのだから、
せっせと繰り上げした方がよい。
定期預金より借金返済の方が良いのは自明。

鞘取り能力がないのだから、（せっかく国策で実質１％以下で貸してくるチャンスを生かせないのだから）
給与の収入だけで、思いっきり節約して、
励みなさい。

せっせと繰り上げして、
定年時は3000万くらいの老後資金があれば、
かつかつの老後は送れるから。

[136: 匿名さん]

＞１３３
キャッシュのポジションは１０％くらいでコンサバでしょう。
自分は、金融商品で運用しているのは7000くらいだけで、キャッシュは1000くらいで超コンサバ。

不動産は２億位で融資１億弱でネット資産１億強。融資の半分は住宅ローンでこの部分は殆ど無利子。
住宅ローンを金融資産で返そうと言う発想は理解出来ない。

[137: 匿名さん]

>136
申しわけないが「レアケース」で割りこんでこないでね。
たぶん「エア資産家」だと思うけど(笑)

[138: 匿名さん]

>136
書きこむのはタダだしバレないんだから１０億とかにしちゃえば良かったのに(笑)

[139: 匿名さん]

繰り上げしてる人って余剰資金は繰り上げか定期預金しかしてないの？
そんな性格の人は固定金利にしてる人が多いんだろうな。
金利上がったら破綻する、投資したら破綻するって心配で心配で最終的に損する人が多そう。

[140: 匿名さん]

金融商品の中身がないんだよな。
運用スキルも鞘だけ。
リスクの説明もなし。
本当、知り合いのパチンカーにそっくり。

[141: 匿名さん]

今は逆ザヤなので繰上はしていないが、繰上原資をためている自分の資金内訳概算。

現金：給与振込口座約500万（年収手取り程度目安）、内100万は3ヶ月定期、内100万は近々国債購入
国債：200万、年間100万繰上計画、逆ザヤ期間中は個人国債で保有、現在2年目
株式・信託：450万～500万弱
別枠：教育資金・車両維持更新費・家屋補修維持費で現金とは別口座に200万程度プール

負債：住宅ローンのみ、2500万弱

過去1年間で資産は200万強増、負債は100万近く減。
負債超過は現在1100万弱なので、0金利が続けば後4年程度で負債超過解消予定。

[142: 匿名さん]

そもそも住宅ローンを投資するという発想が「破綻者思想」

[143: 匿名さん]

>>142
住宅ローンのある人は株持ってちゃダメなの？
あなたのような人は投資に臆病なたけで、ローンが終わっても投資しないタイプなだけでしょ？

[144: 匿名さん]

>143
住宅ローンの資金を株に流用してはいけないということ。
読解力大丈夫？(笑)

[145: 匿名さん]

>144
あなたのように資金に余裕のない人にとっては、
（数千万単位で資金運用したことがない人にとって）
住宅ローンは特別なローンでも、
資金に余裕のあるものにとっては

住宅ローン＝国策の超低金利の個人向き長期融資
に過ぎない。

契約通り、元金と金利が返せれば、
（住宅を購入し契約通り住んでいれば）
どう運用しようと自由。
10年以上、実行しているけれど、
今だ破たんはしていないし、
ネット資産は増え続けている。

確かに、貴殿ような人は、
運用なんてやめた方が良いかもしれない。

[146: 匿名さん]

>145
だから君のような「自称資産家」はレアケース
夢いっぱいなエアー自慢話は池袋のキャバクラで語ってくれ(笑)

[147: 匿名さん]

>146
ぎりぎりでしか、住宅ローンを組めないあなたも、
レアーケースだと思いますが。
そのマインドと知識だと、
繰上げすら厳しいと思います。
せめて>141
くらいのマインドと知識が欲しいですね。

[148: 匿名さん]

147さんの願望が哀れすぎる可哀想

[149: 匿名さん]

>147
マジレスするね。今までのレスを整理すると、
1億のキャッシュが手元にあったので、1億の自宅をフルローンで購入した。

で、今は2億の不動産(うち1億はローン中)と、1億の負債がある。
ネットで1億の資産だと。

これ、全額繰り上げできるって書いてたけど、繰り上げ可能資金はゼロだよ？不動産なんか現金化しにくいじゃん。

他の人が言っているのは、1億の負債があるなら、それと同額程度は安全資産で持って、さらに余剰金を積極運用するべき、ってこと。
>141さんも、負債と金融資産が逆転するのが目安っぽい書き方してるよね。

[150: 匿名さん]

>147は絶対破綻者で他人を引きずり込みたいんだろ