繰り上げ返済は愚か者？【Part４】

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、
やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなか！
引き続き楽しみながら話し合いましょう！！

Part3：http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/322353/

[138: 匿名さん]

>136
書きこむのはタダだしバレないんだから１０億とかにしちゃえば良かったのに(笑)

[139: 匿名さん]

繰り上げしてる人って余剰資金は繰り上げか定期預金しかしてないの？
そんな性格の人は固定金利にしてる人が多いんだろうな。
金利上がったら破綻する、投資したら破綻するって心配で心配で最終的に損する人が多そう。

[140: 匿名さん]

金融商品の中身がないんだよな。
運用スキルも鞘だけ。
リスクの説明もなし。
本当、知り合いのパチンカーにそっくり。

[141: 匿名さん]

今は逆ザヤなので繰上はしていないが、繰上原資をためている自分の資金内訳概算。

現金：給与振込口座約500万（年収手取り程度目安）、内100万は3ヶ月定期、内100万は近々国債購入
国債：200万、年間100万繰上計画、逆ザヤ期間中は個人国債で保有、現在2年目
株式・信託：450万～500万弱
別枠：教育資金・車両維持更新費・家屋補修維持費で現金とは別口座に200万程度プール

負債：住宅ローンのみ、2500万弱

過去1年間で資産は200万強増、負債は100万近く減。
負債超過は現在1100万弱なので、0金利が続けば後4年程度で負債超過解消予定。

[142: 匿名さん]

そもそも住宅ローンを投資するという発想が「破綻者思想」

[143: 匿名さん]

>>142
住宅ローンのある人は株持ってちゃダメなの？
あなたのような人は投資に臆病なたけで、ローンが終わっても投資しないタイプなだけでしょ？

[144: 匿名さん]

>143
住宅ローンの資金を株に流用してはいけないということ。
読解力大丈夫？(笑)

[145: 匿名さん]

>144
あなたのように資金に余裕のない人にとっては、
（数千万単位で資金運用したことがない人にとって）
住宅ローンは特別なローンでも、
資金に余裕のあるものにとっては

住宅ローン＝国策の超低金利の個人向き長期融資
に過ぎない。

契約通り、元金と金利が返せれば、
（住宅を購入し契約通り住んでいれば）
どう運用しようと自由。
10年以上、実行しているけれど、
今だ破たんはしていないし、
ネット資産は増え続けている。

確かに、貴殿ような人は、
運用なんてやめた方が良いかもしれない。

[146: 匿名さん]

>145
だから君のような「自称資産家」はレアケース
夢いっぱいなエアー自慢話は池袋のキャバクラで語ってくれ(笑)

[147: 匿名さん]

>146
ぎりぎりでしか、住宅ローンを組めないあなたも、
レアーケースだと思いますが。
そのマインドと知識だと、
繰上げすら厳しいと思います。
せめて>141
くらいのマインドと知識が欲しいですね。

[148: 匿名さん]

147さんの願望が哀れすぎる可哀想

[149: 匿名さん]

>147
マジレスするね。今までのレスを整理すると、
1億のキャッシュが手元にあったので、1億の自宅をフルローンで購入した。

で、今は2億の不動産(うち1億はローン中)と、1億の負債がある。
ネットで1億の資産だと。

これ、全額繰り上げできるって書いてたけど、繰り上げ可能資金はゼロだよ？不動産なんか現金化しにくいじゃん。

他の人が言っているのは、1億の負債があるなら、それと同額程度は安全資産で持って、さらに余剰金を積極運用するべき、ってこと。
>141さんも、負債と金融資産が逆転するのが目安っぽい書き方してるよね。

[150: 匿名さん]

>147は絶対破綻者で他人を引きずり込みたいんだろ

[151: 匿名さん]

>149
仮定は違ってるけれど、
あなたの仮定で進めてとして、
住宅ローンを1億円を35年2%で借りると、
年間の支払いは、400万。
余っている1億の不動産は趣味で無い限り、
キャッシュを生んでるのだよ。
最低8%、800万。
余剰金400万を繰上げに回すか、
再投資するかの話。

私はぜったに再投資する。

注
これは、現実の話ではなく、あなたの仮定にしたがって、
シナリオを作ってるだけ。

私は資産を全部不動産突っ込む事はしない。

[152: 匿名さん]

おれは５０００万ほど運用してるけど住宅ローンは５年で完済したぞ。
住宅ローン金を投資に回すなんて素人の中の素人だな。

[153: 匿名さん]

余剰金で投資でも繰上でも個人の性格。繰上も或意味借入利子、保証金を節約するから投資みたいなもの。

[154: 匿名さん]

不動産投資計算するなら優良物件でも表面利回り5%くらいだろ。
上記なら月の収入は40万程。
あくまで表面利回りだから固定資産税やらの経費は含まれず。
空室リスクもある。不動産下落による資産毀損リスクもある。
住居用じゃなく投資用だと税制面の優遇もない。
仮定の話にしても何から何まで甘い。
株式同様に不動産投資もリスクがある。

[155: 匿名さん]

普通、住宅ローンは銀行が債務者の口座を経由して不動産会社やHMに直接振り込むから余らないよ。

[156: 匿名さん]

>>152
ローン減税で逆ザヤなのに5年で完済して団信保険も放棄する方が素人だろ。

[157: 匿名さん]

＞512
＞おれは５０００万ほど運用してるけど住宅ローンは５年で完済したぞ。
＞住宅ローン金を投資に回すなんて素人の中の素人だな。

自分の言っている意味が分かります？
あなたの運用している5000万の利率が、
住宅ローン金利（属性がよければ10年固定1.5%）
マイナス住宅ローン減税1%より下だと告白しているのと同じですよ。
つまりあなたの運用実績は年利0.5%以下。

国債並みの運用実績で、プロ気取りですか。

[158: 匿名さん]

住宅ローンを１％運用のハイリスク投資するなんてホームレス決定だな(笑)

[159: 匿名さん]

＞154
不動産投資と言うほどでは無いですが、
ちょっと頑張って間口9m、40坪ほどの敷地に、
駐車場3台分程度確保、内2台分を月極で貸す

相場よりもやや安くすれば、貸しやすく
月々4～5万程度の不動産所得になって、
住宅ローン減税で節税、悪くないと思う

[160: 匿名さん]

空地で住宅ローン組めるの？

[161: 匿名さん]

住宅減税は税金投入されてるので住宅取得目的意外にはつかえない。
融資時で若干の余剰金が出るケースはあるものの必要分以外融資されない仕組みだよね。

[162: 匿名さん]

繰り上げ反対派からは、具体的な数値がでてるれど、
繰り上げ派は、精神論や感情論で相手を罵倒するばかりで、
何の数値が出ていないよね。
そろそろ、なぜ繰り上げが得か、
数値で示してほしいね。

[163: 匿名さん]

>158
1％の運用がハイリスク？
あなたの5000万の運用って国債と定期預金ですか？
それは投資ではなく預金だな。

[164: 匿名さん]

娘を担保に０．５％で金を借りて、確実に１％で運用できるあなたはすごい！
住宅ローンを返さないで１％で運用するというのはそういう事（笑）

[165: 匿名さん]

自分の貯めたカネや親からもらったカネで繰り上げしようがファンドに投資しようが個人の自由。

[166: 匿名さん]

＞160
＞161
駐車場3台付きの自宅にするということ

[167: 匿名さん]

単純な損得で言うと、繰り上げ資金で運用したほうがいいだろうとは思う。
けれど、運用に絶対はないというのもその通り。
たとえ僅か百万に一つの可能性だったとしても、住宅ローン用の資金を元本保証のない形で運用したくない、というのも理解できる。

自分が正しいと思うようにしたらいい、というのが結論じゃない？相手の選択を貶すことだけはやめた方がいいと思う。

[168: 匿名さん]

>162
一応>141でかなり具体的に数値を出したけど、結局リスクをどこまで見るかと言う個人属性だからね。
個人的には資産内訳を重要度で重みづけをし、重要度の低い資産はリスクをとって重要度の高い資産はリスクを取らない様に考えていて、自分の場合リスクを取って良いのは将来有った方が良いレベルの資金。
生活の基盤となる居住地に必要な住宅ローンの繰上原資は変動金利リスクヘッジに必要な資金だから、繰上原資に回す資金の量は状況に合わせて変えてもリスクを取らないで個人国債にして保有し、逆ザヤ期間が終われば繰上げてローン金利相当のノーリスクローリターンを取る。

重要度については、自分の場合
　非常用現金＝生活費＝ローン約定返済＞教育資金他積立＞遊行費＞繰上原資＞＞＞老後資金＞余剰資金
一応借金が余裕資金の25％、つまり（老後資金＋余剰資金）÷４＞ローン残高になったら繰上をやめるかも？

あくまでも個人的には、いくら低金利であろうとも住宅ローンは借金なんだから、借金で投資するのは資金計画のミスだと思うんだけどね。
http://billion-log.com/knowledge/stock/leverage-risk/

[169: 匿名さん]

繰上げで得られる精神的負担の軽減を金額に換算すると1000万円くらいかな。運用で得られる数十万円はろう多くして得るもの無し

[170: 匿名さん]

>>169
住宅ローンがそれ程多大なストレスになる人ってかわいそうだね。
そりゃ投資なんてとても出来ないでしょう。
金利1％以下のローンがストレスになるのって相当余裕ない人なんだろね。
私はローンなんて家賃払ってるようなものだし、減税期間は無料でローン残高の死亡保険に入ってるようなもので残高減らそうなんて考えてないけどね。

[171: 匿名さん]

170私はローンなんて家賃払ってるようなものだし、減税期間は無料でローン残高の死亡保険に入ってるようなもので残高減らそうなんて考えてないけどね。>人それぞれ、キミの考えは否定はしませんよ。自分には関係ない事だからね。

[172: 匿名さん]

フラット最低金利で借りたからストレスなんてまるでないな

[173: 匿名さん]

で、この2週間でだいぶ含み益でたわ
繰り上げ返済なんて猿でもできる
もったいないもったいない

[174: 匿名さん]

全資産をリスク運用に回す人が居るのは良いと思う。
自分は住宅ローンに関する資金は生活の基盤となる必要経費と考えるから、必要経費でリスクを取る気がない。

[175: 匿名さん]

>173
この2週間は勝って当たり前の2週間です。
それこそサルでも勝てそうです。
それをドヤ顔で書かれてもなぁ。

自分も減税期間中は金利が急上昇しない限り繰上げ返済はしないつもりですが
低レベルなリスク運用推しは見てて恥ずかしい。

[176: 匿名さん]

>>175
市況がいいときは運用して、厳しい時は繰り上げを考えてってフレキシブルにやればいい
それだけの話だけど

誰がリスク運用推ししたの？

思い込みによる反射レスは猿丸出しなんだけど

[177: 匿名さん]

何のリスクを取るかだね。
余剰資金を金融資産として運用している分にはいざという時にキャッシュにできて立て直す猶予ができるが、繰り上げてしまった金は戻せない。
住宅ローンは支払いが滞らなければ破綻しない。
破綻リスクとしては繰り上げ派の方が高いんじゃない？

[178: 匿名さん]

一般論として、繰上げた方が破たんリスクが上がることはあり得ない。
先物やレバッジをきかせて投資している人は、繰上原資程度の差なら投資総額大きくても小さくても同じ確率で破綻するし、現物の場合でも価値が激減した時、繰上済みの人の方が投資総額が減るから損失も減る。

ごく限られた条件で繰上げた人だけが破たんするシチュエーションまでは否定しない。
それを一般化するのは例外の一般化と言う詭弁。

[179: 匿名さん]

＞１６８
借金で投資できないなら、今の上場会社のほとんどが存在しないし、
銀行は初めから存在しない。
＞１７４
そんなのは常識過ぎて、ここで議論する事ではない。
投資にしろ、繰り上げでにしろ、生活に支障のない余裕資金で行うもの。

私は、最初の自宅は現金で購入し、色々投資をおこなう内に、
住宅ローンを借りていない愚かさに気づいた。
4年前に新たに新居を購入し、前の家を貸して、家賃で賄えるだけの
住宅ローンを借りた。（もちろん頭金もいれて）

他の事業や投資もいれて
DSCR＞２は常に保つようにしている。

住宅ローンも含めて、事業用融資を本業の給与から支払ったことはないよ。

DSCRが1.5を切らない限り、繰り上げなんて考えられない。

[180: 匿名さん]

キャピタルゲインとインカムゲインは別けて考えたほうが良いと思う

＞172のように自宅を担保にフラットの高い金利払って、市況に左右される取引を繰り返すより

＞159のように自宅に抵当権あるとはいえ、比べると安定した収入があるほうが、健全と思う

[181: 匿名さん]

>178
普通に考えて500万繰り上げて残債2500万、貯蓄100万の人と残債3000万金融資産600万の人を比べたら前者の方が破綻リスク高いだろ？

[182: 匿名さん]

>179
＞借金で投資できないなら、今の上場会社のほとんどが存在しないし、
そりゃ類似の別物と同一視する完全な詭弁だよ。
金融資産への投資と生産設備への投資では、全く性質が異なる。

貴方は例外的な資産家なので、あなたの指標は普通の人には参考にならない。

[183: 匿名さん]

>181
そりゃ繰上貧乏と言うやつで、繰上する方が間違えている例外。
繰上の原則はあくまでも緊急時の現金を残したうえでの配分。

[184: 匿名さん]

投資と言う名のギャンブルは、一喜一憂してこそ面白い。勝っても負けても話の種。

[185: 匿名さん]

資産家なら、
当初10年の減税目的で銀行から低利で借りられるから
フラットなんかで借りない、

10年後に、今みたいに低金利でローン減税があるなら、もう一度、引っ越して借りたほうが得だし

35年も固定化する意味がない、金利リスクなんて軽く取れるし

[186: 匿名さん]

>183
あなたの緊急時に必要な金額に上限があるんですか？
破綻したくてしてる人なんていない。
投資も繰り上げも余剰資金でやるのは当たり前だと思うが、破綻リスクは間違いなく繰り上げ派の方が高い。

[187: 匿名さん]

たった600万の実弾で８割強も繰上する人は居ないよ。

[188: 匿名さん]

>182
> 金融資産への投資と生産設備への投資では、全く性質が異なる。
今の銀行は、みんなの預金（銀行側の借金）で
大半は、国債（金融商品）で運用しているよ。
資産家とは10億以上の純資産も持っているもので、
私はあてはまらない。（そんなに持っていなよ。）
私の資産はすべて私のサラリーを資本に築いたもの。
＞185
10年後に再投資（新たな家を買う）はあり。
35年フラットが悪いことはない。
金利リスクがヘッジできるのだから。
35年も借り続ける必要もなし。
好きな時に返せばよいだけ。

住宅ローンの魅力は、減税だじゃないよ。
異様に低い金利自体大きな魅力。

[189: 匿名さん]

*600万円全額有価証券に投資する人も稀でしょうが、流動預金０の方がストレス貯まるわな。

*35年も借り続ける必要もなし＞２０年にかならフラット金利はF３５より低いですよ。

[190: 匿名さん]

修正
２０年にか＞フラットでローン期間２０年以下で頭金１０％以上なら金利1.45%みたいですよ。

[191: 匿名さん]

>>187
例えがわからないの？
お好きな金額にかえても同じ。

[192: 匿名さん]

>186
緊急用の現金については、FPによって半年無収入でも生活できる程度から年収手取りの半分とか年収手取り分等異なるが、個人的には年収手取りを目安にしている。
個人的な例で良ければ、詳細は>141で書いてある。

と言うか、今更そんなレベルのことを言い出す人が居ることに驚いた。
逆ザヤ期間中は繰上げない方が得だ、と言うなら理解はできるし自分もその間は個人国債にしている。
ただローン減税がない場合、同じ人が1回軽減で繰上げた場合と繰上げた資金を繰上せず流動性リスクを負わない定期預金や普通預金にする場合のそこから先を比較すると、以降軽減で繰上げた場合は毎月同額となるよう軽減で繰上げると、
　（ローン金利－預金金利）×繰上た金額×（繰上げた月－現在）
だけ総資金－負債は繰上げた場合の方が増えていき、約定返済額は毎月わずかとはいえ繰上げた場合の方が減る。
保有資金は最初の1回軽減で繰上げた金額だけで、繰上げた人の緊急用の現金範囲内の出費なら当然どちらもノーリスク、その差額のわずかなレンジだけの費用を繰上げた人が高い金利で借りたとしても、約定返済額が少ないのでわずかな金額の利息程度はカバーできる。

繰上げない方が得をするシチュエーションが0だとは言わないが、限りなく0に近いほど限られている。
特殊な例を一般化するのは詭弁と言われるよ。

[193: 匿名さん]

>192の誤記訂正。
＞保有資金は最初の1回軽減で繰上げた金額だけで、
↓
保有資金の差額は最初の1回軽減で繰上げた金額だけで、

[194: 匿名さん]

>188
当初の
＞借金で投資できないなら、今の上場会社のほとんどが存在しないし、
から、
＞今の銀行は、
に変えざるを得なかった部分が貴方の間違い。

[195: 匿名さん]

>176
>市況がいいときは運用して、厳しい時は繰り上げを考えてってフレキシブルにやればいい
>それだけの話だけど

頭大丈夫ですか？
それが１００％完全にできるなら、誰も投資を否定はしませんよ。
サルでもそれくらいわかりそうなことなのに

[196: 匿名さん]

>>195
100%完全に
って話はいったいどこから生まれたの？
またまた思い込み？
早くお猿さんから進化して下さいね

[197: 匿名さん]

人のこといえないが、誤字脱字が多くて分かり難い

フラット２０の方っていますか？
フラット５０の方っていますか？


＞１８８
＞住宅ローンの魅力は、減税だじゃないよ。
＞異様に低い金利自体大きな魅力。

その通りですね。今なら、0.48%～0.599%で借りられるのは魅力ですね。
0.775%がとても高く感じます。2%とか闇金レベル

[198: 匿名さん]

姑息に住宅ローンを返さないで運用しても儲かるのはたかが数万円。
その分自分の仕事に頭を使えばもっと儲かるのでは(笑)

[199: 匿名さん]

だから3000万円10年で完済するより、住宅ローンを一切返さないで運用するといくら万円もうかるの？

[200: 匿名さん]

ローン返さないと第一段階、優遇金利取消で店頭金利ね。第２段階、保証会社が肩代わりしたら一括請求され、当然返済できんから第３段階で競売とかじゃない。

[201: 匿名さん]

追記、ローン契約の何処かに書いてあったと思うが延滞金１４％とか１５％を課せられるはず。

[202: 匿名さん]

今って、みなさん、金利が１％しなくて、借入時に頭金で相殺しないほうが得だから、
減税目的のお金２割ぐらい、返済口座に入金したままと違うの？うちだけ？
その上で、１０年後の繰上げ分も含めて一定額入金してるけど・・・

１日でも返済遅れたら、優遇金利取消なんでしょ、
ギリギリ返済はだめですね

[203: 匿名さん]

「最低金利のローンを返す奴は愚か」「住宅ローンを有利な社債とかに回して利ザヤを稼ぐんだ！」と息巻いていたやつがいたが５０すぎた今でも三十年近くの住宅ローンが残っていてプレッシャーだそうだ。「返しちゃえばいいじゃん」と進言したら「そんな金とっくに消えちゃったよ」と悲しそうに言ってた、計算道理にはいかないものですね、人生。

[204: 匿名さん]

その方は、そもそも、47、8歳でローン組んでることが、間違いなのでは？
老後を考えると55歳ぐらいで完済してないと

[205: 匿名さん]

>204
いやいや彼は３０で買ったんだが、毎月の返済金を銀行に返さないで良い方法があるそうで、返済金分を運用に回しがーんと儲け、最後に一括返済という計画だったらしい、運用は計算以上にうまくいってたという事だったが何年も経つうちに、プールしていた金は子供の教育費などに消えてしまい、住宅ローンだけが残ったらしい。愚かだとは思うが、手元に金があれば使ってしまう人が大多数だとは思うよね。

[206: バンカー]

どういう住宅ローン契約だったのか興味あるな。

[207: 匿名さん]

繰り上げしてる人って金があったら使ってしまう自己管理のできない人なんだね。

[208: 匿名さん]

30で借りて現在50過ぎのローン残30年近くから、約定返済期限は80歳かな。
普通は最長35年かつ80歳までしかローンを組めないが、何らかの特殊要因により50年ローン？
常識的に考えて月々の返済不要と言う条件は無いはずだから、非常に特殊な例だね。

自分は繰上派だけど、そこまで特殊な例を挙げて繰上すべきと言われても同意できないな。

[209: 匿名さん]

ネットカフェ辺りが住所で空想書いてるのも多いからな。コヒー飲んでシャキッとした方が良いと思う。

[210: 匿名さん]

フラット50の二世代ローン？

[211: 匿名さん]

投資の才能がある方が多い様で、うらやましいです。

私は、お付き合いで金融資産の一割を投資に回しましたが、現在１千万円弱の赤です。
色々やって今思う事は、相続税との絡みもあり、「何もしないのが精神衛生上一番」という事。

[212: 匿名さん]

>211
すげーのが出てきたな。
釣りなのか。資産を自慢したいのか。
マジレスでAFOなのか。

何を主張したいのか。

[213: 匿名さん]

>211
このご時世に1000万の赤とは投資の才能ない奴でも3000千万は投資してるだろう。
3億円の資産があって繰り上げスレに何の用があって来たんだ？

[214: 匿名さん]

投資の才能無いなら無いなりの投資方法ってのがあるんだよ。

まぁそういうのに気付けないってのもまた才能なのかもしれないが。

[215: 匿名さん]

203 205 211
これらのレスが妄想だろうが釣りだろうがどちらでもいいけれど、
繰り上げ返済の優位性を示す為にはそういう極端な例挙げないと無理なんだろうね。

[216: 匿名さん]

減税期間中は繰り上げ返済すべきではない　には同意できますが

住宅ローンは金利が安いのだからそれを返すなんてもったいない
その金使って投資すべきだという極端な意見には反対です。
そしてそれが一般論であり、ほぼ全ての人の正解でしょう。

[217: 匿名さん]

>215
おーい、せっかく>192で説明したのにそれは無視して極端な例だけ持ち出すなよ。

[218: 匿名さん]

>216
>その金使って投資すべきだという極端な意見には反対です。
何か勘違いしていない？
みんな住宅ローンは、契約通り返してるんだよ。
その他の余剰金をどう使うかは、自由だし、
最も効率的に使うのが賢いやり方。

大体、繰上げしなきゃならないようなギリギリローン組む方が変。

[219: 匿名さん]

>その金使って投資すべき

ということを主張しているのでは。
だって０．５％で借りれ、数％で運用確実な今、ば・か正直に返すのは愚の骨頂
ということが言いたいのだと思います。

[220: 匿名さん]

0.5％で借りれるという事は変動、変動という事は金利上昇リスクを負っている。
金利上昇リスクをヘッジせずに、全余裕資金をリスク運用に回すのは個人の自由。
震災前ほぼノーリスクと思われていた電力株がどうなったかな。

自分は繰上原資を金利上昇リスクヘッジに必要な経費と判断している。
それにしても、0.5％などと言う極端な例を挙げないと投資のメリットを優位性を示せないのだろうか。

[221: 匿名]

素人が横入りします。
2000万の変動ローンを組んで、1000万をノーリスク、500万を株やETFやリートで3%運用目指すっておかしいかな？

[222: 匿名さん]

221>まず、住宅ローンで借り入れたカネをそのように使うのは、住宅ローンの仕組みから不可能。
借入とは別に自己資金でするなら別だし自由。

[223: 匿名さん]

＞０．５％で借りれ
上でも言ってる人いますが、それは今だけでいつ上昇するかはわかりません。

＞数％で運用確実な今

それは今じゃなく過去、しかも直近ではここ１年限定の話
「数％で運用確実な今」などどんな時代も存在しません
まだまだ多分大丈夫だろうと、リスクを背負ってしか投資は成り立ちません。

投資を否定はしませんが(自分も少ししているので)
一括返済できるお金があってその上での投資なら好きにしろですが
全余裕資金を、投資に使わないのは愚の骨頂とか言ってる人はどうかと思います。

[224: 匿名さん]

0.5%てのは、10年固定の1.5%マイナス1%で0.5%でしょう。
変動リスクを入れて話なんてしていない。

逆の質問。
何故繰上げ返済なんてするの。
感情論ではなくて、論理的に有利な点を教えて下さい。
最初から適切な返済計画ができていれば、
もっと期間を短くしたりして、
有利なローンを引き出せていたはずです。

計画性がないだけでしょう。

[225: 匿名さん]

マイナス1%はローン減税分。

[226: 匿名さん]

>>223
全余裕資金を投資するべきだなんて言ってる人いるの？
どこから「投資」とするかにもよるし、どの程度から「余裕資金」と定義するのかにもよるが、流石にそんなことしてる人はいないでしょう。

[227: 匿名さん]

0.5%てのは、10年固定の1.5%マイナス1%で0.5%でしょう。 >
横レスですけど、−１％が毎年の住宅ローン減税の事なら、毎年の残債の１％を１０年ですから、
例えば３０００万の借り入れの３０万円×１０年が総減税ではないです。釈迦に説法でしょうけど念の為。

[228: 匿名さん]

>224
1.5％なんてバカ高い金利を払うのは無駄だから、変動で借りている。
繰上のメリットについては>192で説明済み。
10年固定という事は10年後から変動リスクを負っている様だけど、10年以内に完済する予定の原資が何かのショックで吹っ飛ばなければ貴方の方が得をするだけ。
自分は生活基盤となる住居にかける必要経費をリスク運用するつもりはないから、何かあろうがなかろうが関係ない。

[229: 匿名さん]

>226
繰上原資なんて自分のように必要経費に組み込む人でも余裕資金に最も近い区分、老後の資産より重要度が高い程度の分類にもかかわらず、繰上原資をリスク運用に回すという事は、全余裕資産としか思えないが。
正直繰上原資までリスク運用に回すような人は資金計画のミスだろうと個人的には思うけど。

[230: 匿名さん]

ようは、繰上げしか知恵がないだけでしょう。

[231: 匿名さん]

投資してる方が繰り上げしてるより金利上昇リスクに対して強いんじゃない？

[232: 匿名さん]

>229
結局全余裕資金をリスク運用するなんて主張してる人はいないんだろ？

[233: 匿名さん]

きちんと資金計画とリスク管理ができていないから、
ローンが怖くて仕方がないのだ。
きちんとしたライフプランを持っていれば、
繰上げをしなければ不安なローンなんて組まない。

多分、営業から繰上げ前提のローン組まされているから、
不安なんだよ。

[234: 匿名さん]

＞224
0.5%といえば、最近話題の当初5年固定（1.7%優遇）でしょう。（実際はキャンペーンでそこからさらに0.02%優遇で0.48%）
10年固定は、1.08%ぐらいですね。

[235: 匿名]

221です。
もちろん借り入れたお金を投資するわけではないんですが。

[236: 匿名さん]

住宅ローンごときで儲けようとしないで、借金は一秒でも早く返し、無くなってもダメージのない金で運用した方が１０００倍効果があるだろ。金持ちは例外なく、計算ではなくモチベーションでなるものですよ。

[237: 匿名さん]

>236
だったら住宅も現金で買わなくちゃ。
Financeの勉強しなくちゃね。
それになくなっても大丈夫な余剰金を
どうするかを議論してるの。

大前提を大はずし。

[238: 匿名さん]

全然資産を持っていない人は、
借金が怖くて、早く繰り上げしたい気持ちはわかる。
現実住宅を現金で買える資金を運用していると
考えが全く違ってくる
私はここ10年で平均利回り5%で金融資金は回っている。
このうち新規購入住宅(例えば5000万)を金融資産を取り崩して、
現金で買おうとは思わない。
5000万分の失う平均リターンは250万。
住宅ローンの利子は2%でも100万程度。
ローン減税で40万もどってくる。

経済を理解できる者にとって、
現在の金利状況での繰り上げ返済はあり得ない。

[239: 匿名さん]

前にも他で見たような気がする
あっちこっちクドイ。

[240: 匿名さん]

>238
＞全然資産を持っていない人は、
というレベルと、
＞現実住宅を現金で買える資金を運用していると
と言うレベルの間には大きな差があると思うけど？

一般的な家庭の貯蓄は1000万前後、自宅の取得に要する金額は安く見積もっても3000万前後、普通は5000万は見ておく。
頑張って貯蓄して2000万とか3000万貯めたとしても、自宅を取得すると暫くは債務超過になる。
そういう一般的な人に対して繰上が良いと勧めているのであって、ぎりぎりの生活でローンを返済している人やいつでも一括で返済可能な人は対象外。

[241: 匿名さん]

＞２４０
自己資金20,000,000
住宅価格50,000,000
ローン 30,000,000
金利1.50%　35年
基本的に年100万は繰り上げ用の余剰資金があるものとして、
繰上げが得か、投資が得かシミュレーションしてみた。
投資は先進国、発展途上国の株と債券のインデックスに分散投資。
これだと世界の経済成長率と同程度かそれ以上見込める。
通常５～６％は見込むがコンサバに3%とみる。
この内、20.315%は税金。

繰上げを毎年100万円した場合。
計算をシンプルにするために、残債が0になるまで支払期間は変えない。
初年の支払額は1,108,009で元金支払は658,009円。
100万円繰上げするので初年度末の残債は28,341,991円
これを繰り返してくと21年目の残債は1,011,173円でこれを支払い無事完済。

21年後
資産は21年経った住宅と繰上げにより返済利子が減った分の
銀行預金9,669,200円（投資が嫌いだから投資はしない。）
ローン減税2,113,274円 金融資産　合計　11,782,474円
負債はなし。

100万円を投資に回し、予定通り35年で返す場合
資産は21年経った住宅と
毎年100万円余剰金で投資した金融資産が28,511,388円
ローン減税2,621,310円　金融資産　合計　31,132,698円
負債　住宅ローン残債13,898,178円 ネット金融資産　17,234,520円

究極で5000万円フルローンにして。2000万円も投資いた場合。
（支払が毎年738,673円多くなるので毎年の投資額は261,327円に減額）
21年後
投資した金融資産が40,297,177円
ローン減税3,977,790円　金融資産　合計　44,274,967円
負債　住宅ローン残債23,163,631円 ネット金融資産　21,111,336円

どれが得かな。
繰り返しになるけれど
先進国、発展途上国の株と債券のインデックスに分散投資で
３％は超低い数字。

[242: 匿名さん]

>241
計算するまでもない無駄な計算ご苦労様。
一つあなたの計算で抜けているのが、「リスク」の概念。
リーマンショックで投資していた金融資産が半減したという人はざらにいて、特配がここにきてやっと普配になってきたと言う話も投資関係の掲示板ではよく見る。

勿論投資すること自体は別に否定しないし、自分も投資している。
個人的な実績で言うと昨年初めに自分の小遣い300万を投資に回し、今年の初めに100万追加、6月17日現在の金融資産は証券口座の現金を含めて469万ちょっとだから、1.5年間の実績を年利に直すと13.9％程度の運用。
とはいえ、セイコーエプソン(6724)の100株が+30万以上出ているのが大きいだけだが。
その他の資産を含めた状況は>141に詳細を上げている。

貴方の意見と投資の神様の意見、どちらを参考にするかと問われれば自分なら投資の神様だね。
http://billion-log.com/knowledge/stock/leverage-risk/

[243: 匿名さん]

＞241は確実に一文無しになると思います。

[244: 匿名さん]

>242
本日の日経電子版より
　「じゃあ長期投資なんて意味がないのか」とがっかりしてしまったかもしれませんが、有効な方法もあります。分散投資と組み合わせることです。例えば国内株式だけの長期運用だと、この20年間では大幅なマイナスになっています。ところが国内株式と国内債券、外国株式、外国債券に均等に分けて投資していた場合は、ほぼ２倍に増えているのです。

リスクをヘッジする為に、分散投資するの。
マコビッツのポートフォリオセレクションって知ってる？
それに君のリスクはダウンサイドリスクだけで、アッパーサイドのリスクを考慮していない。
7%になるリスクもある。(金融工学ではリスクと変動の偏差の事)

>243
1995年に600万で投資を始めて、
現在は、金融資産8000万を
分散投資し、運用している。
住宅ローンは4000万。
ローン減税が2000万が限度だったので。

[245: 匿名さん]

＞２４２
貯金に近い国債他に700万円、日本株に400万円
ポートフォリオになっていないね。

それにアベノミクスの真っ最中の日本株で１４％弱のリターンじゃ
確かに投資はやめた方が良い。
日経インデックスでも50％も上がっている。

[246: 匿名さん]

こんな場所で俺は投資に成功してるみたいなこと言われてもな～、無意味だよ～ん。

[247: 匿名さん]

投資に各段成功しているとは思っていない。
教科書通りのフォートフォリオを組めば、
3%以下のリターンは極稀と言っているだけ。

35年2%以下の固定ローンの歴史上稀な状況で、
これを返す努力が信じられないだけ。

千載一遇のチャンスが見えないのだろうね。
金融工学が理解できない人には。

借金→悪
投資→株→ギャンブル

投資を競馬と同じとしか思っていないのだから。

[248: 匿名さん]

>241
なんでフルローン組んで、自己資金全部を投資に突っ込まなかったの？
それが全ての答えになってるとおもうけど。

[249: 匿名さん]

>244,>245
完全に予想通りの反応ありがとう。
なぜそう突っ込まれると分かってわざわざ自分に不利な情報を書いたかと言うと、適切なポートフォリオを組めるようなレベルの人は資産に余裕があるから、住宅ローンの返済はいざと言うときに全額返せるので>240で指摘したとおり対象外、自分のような投資初心者に住宅ローンの繰上原資まで投資しろと言うのは不適切だと言う例だからなんだが。
自分でも投資の才能があるとは思っていないし、潜在している金利上昇リスクをわざわざ今顕在化させる固定など馬鹿馬鹿しい上に、変動を選んで金利上昇リスクヘッジに定期的な繰上がもっとも低コストで有効と判断しているから、逆ザヤ期間の繰上原資を流動性リスクがほとんど無く元本保証付の個人国債にしているだけで、投資目的ではない。
大事な家族を万が一にも路頭に迷わせるリスクは負う気が無いので、住居に関する必要コストと用途がはっきりしている貯蓄以外に現金はいざと言うときのために年収手取り程度は必要と判断している。

元々投資の方針が基本キャピタルゲインは狙わずインカムゲインを主目的にしていて、株主優待を含めて3～4%程度の配当を期待できる自分が良く使い応援したい企業に投資すると言うスタンス。
色々調べていたから昨年からはじめたとはいえ実質は3月ごろ、既に日経平均は12000円を越えていたころからだから日本株はおおよそ25%程度値上がりしていて、昨年の株は400％を超えているエプソンは例外としてやっぱり大体含み益は25％～30％前後だね。
携帯が好きでインカムゲインは無視して買ったが損きりしたシャープ、今年の年初に大幅下落してまだ戻りきらない塩漬けの三井住友、株主優待狙いで含み損が出ているコーナンとイオンが足を引っ張っている。
時間や投資先の分散も考慮に入れて15％ほど投信の積み立てで海外バランスやREITに株式とかも含めて試行錯誤しているが、そちらは年初からまだ3％程度しか上がっていない。
ドルコスト法のメリットはもう少し長期にならないと出ないので仕方ない。

[250: 匿名さん]

>247
ところで参考までに、
＞教科書通りのフォートフォリオを組めば、
を書いてみて？

インデックスだと20年スパンで見れば年利3％程度は堅いというのは分かるが、リーマン前にはじめた人は6年たってもまだ戻らない人も多いと言うのが現実。

[251: 匿名さん]

繰上は個人の性格もある。

[252: 匿名さん]

住宅ローン減税があるので、10年間は繰上しませんが、年間100万ぐらい繰上資金を貯めてます。
今年2年目で、予定通り200万貯まる見込みです。
これを、ただ放置するのも勿体ないので、迷ってます。

補助金が無くなったり、売電価格下落で旨みがなくなったみたいですが、
90万円2.2kwぐらいの太陽光パネルで、現状年間10万ぐらいかかってる電気代を
自家消費と売電で、これからほぼ電気代実質0円なら、これも有りかなと思うし
（浮いた電気代・売電は全て繰上用に貯める）

※都内、総２階建29坪、南北に細長い寄棟なので、2kしか載らないのが、仕方ないですが・・

[253: 匿名さん]

>248
ローン4000万は今の残債。
購入時はローン5000万頭金1000万で6000万の住宅を購入。
ローン5000万に抑えたのは、印紙代やその他の制限で
1000万くらいなら頭金入れても痛くないと判断したから。
フルローンしろなんて言っていない。
必死に繰上げするのが馬鹿らしいといっているだけ。

>250
一例

国内株式 20.00%
先進国株式 30.00%
新興国株式 10.00%
国内債権 10.00%
先進国債権 15.00%
ハイイールド債権3.00%
新興国債権 6.00%
海外リート 6.00%

日本株は現物で他はインッデクスで運用。
日本上場のETFでかなりまかなえるし、
米国株のアカウントを持っているれば、
好きなようにインデックだけで作れる。
先進国市場に明るくなれば現物に切り替える予定。
新興国市場はインデックスで運用していくつもり。

投資信託手数料が高い。

＞リーマン前にはじめた人は6年たってもまだ戻らない人も多いと言うのが現実。
日本株だけの話。
DJ、FT100などとっくに回復している。

[254: 匿名さん]

>253
＞日本株だけの話。
http://www.statestreet.co.jp/public/pdf/SSForeignEquityIndexOpen.pdf
http://www.nikkoam.com/files/fund_pdf/958387/file/m_dc_idx_gaikab_na.p...
10年以上の実績がある海外株式インデックスの例。
ここ2年の急騰でやっと7年前の水準に回復した程度だね。
次何かショックが起きればまたリーマン前より落ち込む可能性は高そうだよ？
海外の株価そのものはもっと回復しており、円が一時期よりましになったとはいえリーマン前より2割近く高いから仕方がない面もあるが、為替リスクのない日本株はもっと悲惨な状況。
アクティブファンドの6割はインデックスよりパフォーマンスが落ちると言われているので、リーマン前にFPの勧めに従った人はまだ戻らないというケースが多いと判断している。

当然利益が出ている人も多いし、適切な組み合わせができればリスクを下げる事は可能だから投資は否定しないよ？
でも誰もかれもが適切な組み合わせができるわけでもないので、リスクを取って良い資産とリスクを取らない資産に分けるべきだと言っている。
無駄な金利を払わない変動のリスク管理には、計画的にノーリスクな繰上するのがパフォーマンスは良い。
全資産をノーリスクの繰上に回すべきだと言っているわけではない。

[255: 匿名さん]

>252
90万で2.2kWだと、kWあたり40万以上しているね。
10年間は確実にメリットがあるけど10年後の買取状況が不透明だから、たまたまこないだ計算した感じだとkWあたり30万を切らないと少しリスクがあると思う。
10年後も購入する電気料金と同額で売電できるならkWあたり40万円でも大丈夫だと思うけど、正直太鼓判は押せないので自分で判断するしかないと思うよ。

[256: 匿名さん]

＞２５２
200～300万の少額投資では、今太陽光発電が一番良いみたいだね。
家は南向きで日当たりが良いので、
10年間の電力買取と電気代節約分でIRRが最低6%行く試算。
10年後の買取価格は不明だけど、電気代の節約だけでかなりの
リターンが期待できる。
マンションや日照条件の良くない戸建以外は、
太陽光発電に投資。
200～300万の少額だけれど。

[257: 匿名さん]

太陽光は、地価を考慮に入れて計算すると、話にならない位低い利回りになるけど、
使い道のない自宅屋根だから、ペイできる感じなのかな

なので、自家消費分程度の10年150万程度までなら、さほどリスクなく考えて良いとおもう
それ以上に、設置してリターン得ようとすると、
証券化された物と違い、売却できないから、補助金と売電価格・量から、償却分を回収できるか否かになりますね。

[258: 匿名さん]

ざっくり計算してみた。
条件は東京電力管内のオール電化として、夏季の昼間電気料金kWh38.63円、それ以外の昼間電気料金kWh31.64円、H26年度設置の買取価格kWh37円から、昼間の電力使用量は家庭によるのでざっくりkWh35円で計算する。
1kWのパネルは平均年間1000kWh～1300kWhの発電量が期待できるので、経年劣化も考慮し年間1200kWh発電すると仮定すると、
　2.2kW×年間1200kWh×35円＝年間92400円
90万円の投資回収まで9.74年程度、kWh37円で計算しても9.21年掛かる。
パネルは経年劣化で多少発電量が落ちる程度で破損リスクは無視したとしても、10年後にはパワコンの維持費が掛かってくるので、10年間の投資リターンは0に近いと予想される。
その先の10年間は発電のほとんどを自己消費しkWh35円をキープ、パネルの劣化を1割、パワコン維持費に10万円と仮定すると
　2.2kW×年間1100kWh×35円×10年－100000円＝747000円
つまり、90万円の投資で20年間に約75万円の利益が得られるので、年率に直すと3.38％程度の利率。

もう少し多くパネルを載せるかkW当たりの出費を抑えることができれば太陽光はお勧めなんだけど、2.2kWしか載せられずにkW当たり工事費が40万を超えていると太鼓判は押しづらいな。

[259: 匿名さん]

ローン減税と合わせると実質
1%以下の融資を捨てる繰上げより
良いのではない。

[260: 匿名さん]

試算ありがとう。

まだ、見積り取ったわけでもないので、
昭和シェル子会社のが170Wで、kw単価30万程度らしいので、このあたりで

１０年１０００万のうちの１割程度、分散投資のひとつとして
これから、じっくり検討してみたいと思います。

[261: 匿名さん]

>258
の計算を批判するつもりはないけれど、
日照の良ところでは、効率が20%は確保。
それに平日の日中は留守で、37円で売電。
夜間だけ東電から24円で買電、
とかでシミュレーションすると
全然違ったリターンが出てくる。
全て、個別に判断しなければならないので、
一律には言えないが。

いづれにしろ、戸建の強味だね。

[262: 契約済みさん]

これからローンを申し込む予定の者ですが、ここで質問させてください。
4500万の物件で頭金ゼロのつもりです。貯蓄、株など合わせれば物件価格以上の蓄えがあります。
私自身の考えでは、この低金利を活かして全額ローンでと思っているのですが、担当者は少しであっても頭金を入れる人が多いと言っていました。
こちらの掲示板でも、審査に余裕があっても頭金を入れる方が多いようですが、繰り上げ返済と同様、なぜ手元に資金を残そうとしないのでしょうか？
私が満額ローンが通ったとして、月々の生活費を考えると返済はカツカツになる可能性があります。そこは貯蓄から切り崩すことになるかもしれません。こういうローンの組み方は間違ってますか？

[263: 匿名さん]

ググると頭金2割とか3割とかの理由のコメとか出てきますよ。

[264: 匿名さん]

>260
一応補足しておくと>258はかなり良い条件での試算だから、南に何か屋根より建物があったりするともっと悪くなるので、安全サイドを見込むなら年間kW当たり1000kWhで計算した方が良いかもね。
新築時に載せておけば足場代は不要になるので、もう少し工事費が減ったんだろうけど。

[265: 匿名さん]

>262
好きにすればよいと思うよ。
自分の例だと、妻の独身時代の貯金を借りて大幅に減らすことは可能だったし、投資用の自分の小遣いも頭金に充てることも可能だったけど、住民税減税と所得税還付を合わせて年末にローン残高の1％が満額戻ってくる程度までローンを借りた。
個人的には、ある程度は頭金は入れといたほうが安全だからお勧めするけどね。

例えば定期収入がなく投資を生業としていて金融資産の半分程度の物件を買う場合は、固定にしてローンで借りた金を投資に回すのも良いだろうし、定期収入があり返済に余裕があるなら繰上を前提とした変動にして、自分のようにカツカツまで頭金にせず投資用の資金を残すのも良いと思う。
独身だったらさらにリスクを取っても良いし、子供がいるならリスクを落とすべきだと思う。

[266: 契約済みさん]

262です。
ありがとうございます。自分でもググってみました。
頭金を入れたほうが安全というのは、売却の際に残債を払えない事態を回避したいからということでしょうか。他にもあったら教えてください。
自分は、1000万ほどのすぐに使えるお金は持っておきたいたちなんです。なんとなく、現金がないリスクのほうが頭金を入れないリスクより大きい気がして…。
こういう考えだと、繰り上げ返済もできないんだろうな。

[267: 匿名さん]

>266
ある程度の現金と流動性リスクの低い資産は持っておくべきだと思う。
カツカツまで投資に回して何らかのショックで世界的な不景気が来て、定期収入が減った上に投資した資産が激減して可処分所得がマイナスになった時回復するまで耐えられないと、自分一人なら自己責任だから良いとしても家族まで路頭に迷わせることになる。
所謂繰上貧乏になるほど無理にローンを減らすべきではないし、資産が減っても一括返済できる程度の余裕がなければ余剰資金の大半を投資に回すべきではないと思う。
せっかくの新居なんだから、家族が笑顔でいられるように遊行費用も考慮に入れて、節約疲れで家の雰囲気が悪くならないようにしないとね。

ある程度は人によるから一概には言えないけど、何事もほどほどに。
過ぎたるは及ばざるがごとし。

[268: 匿名さん]

流動性が低かったら、やばいだろう。
と揚げ足取ってみた。

誰かみたいに、年収一年分とは言わないけれど、
3ケ月部分くらいは、流動性の高い現金や
預貯金で持っていたね。

ひと昔前の婚約指輪の金額と同じ。
今はどのくらいかな。

[269: 匿名さん]

返済しないのが愚か者で、さっさと返すには愚か者でない。

[270: 匿名さん]

>>269

そんなの金利によるだろ？
金利がゼロならさっさと返すのは愚か。

[271: 匿名さん]

ファイナンスの知識のない人に取っては、
仰せの通り。

ファイナンスをまともに学んだ者にとって、
住宅ローンに関しては、真逆。

マーケットがスキューしてるところに利益あり。
ヘッジファンドと同じスキーム。

今の住宅ローン金利は国策、国の援助が入っているんだよ。
補助金もらいたくない人は、もらわなければよい。

[273: 匿名さん]

＞258
ソーラーフロンティアの見積してもらったら、3方向でパネル18枚で3kWのるそうです。
見込み年間2900kWhで110万です。

どうでしょうか？

[274: 匿名さん]

8年で繰り上げ完済早5年、安心感は8年の苦労に変えられない。幸せ

[275: 匿名さん]

フラット20、8000万を6年目の来年夏に完済します。その後投資をエンジョイします。

[276: 匿名さん]

もし繰上資金があるなら、控除で逆ざやが出ている金利なら10年後にすりゃいい。

[277: 匿名さん]

控除対象外です。

[278: 匿名さん]

現金で買いなよ。

[279: 匿名さん]

制度が色々あるのに現金？

[280: 匿名さん]

これからはそうします。

[281: 匿名さん]

お金もないのに目の前のおもちゃほしがる子供じゃないんだから

[282: 匿名さん]

マイナス金利の今は、1%程度の利息を確実に節約できる繰り上げ返済が正解ですね。

[283: 匿名さん]

手数料ほしいからキャッシュは辞めてください

[284: 匿名さん]

預金連動ローンはまだどこかで細々やってるんじゃないの。
東スタの終了前に飛び込みで融資を受けて利用中。

[285: 匿名さん]

あとは宝くじ頼み＾＾

[286: 匿名さん]

>>284
住宅ローン減税期間中なら、0.38%5年や0.47%10年とかの低金利固定にしたら
手数料含めても得すると思う。

[287: 匿名さん]

どんな方法でも、定年までに完済すればいい。
最悪は退職金をローン返済に充てること。
退職金は老後生活費の補填金。
借金の返済に使ったら年金だけでは生活できない。

[288: 匿名さん]

手元に1年分の生活費を温存できるなら、早目に繰り上げるべし。

[289: 匿名さん]

最初から繰り上げなしで、定年までに完済するローンにしておけばいい。

[290: 匿名さん]

>>289 それだと収入が大きく減った場合に対応できない。

[291: 匿名さん]

ニ馬力とか、もともと家を買うような属性じゃないんでしょ。

[292: 購入経験者さん]

貯蓄が貯まる度に繰り上げ返済。
ローン残高約1300万円位。
55歳までにローン完済予定です。
教育費、老後資金貯蓄済みだけど、今の世の中何があるかわからないので、貯蓄継続していく予定です。

[293: 匿名さん]

この低金利なのに定年までの完了ローンや繰り上げする意味がわからん。
減税期間はローン残高を極力残して、終了後も低金利なら繰り上げしないな。
死んだらチャラでこの低金利なのに、なんでそんな急いで返済するの？

[294: 匿名さん]

金利１％以上のフラットでは

[295: 匿名さん]

>>293
定年過ぎると、所得が激減してローン返済できないからね。
退職金でローン払ったら、老後生活は確実に破綻。
どんなに低利でも借金は早く返すのが鉄則。
長期間金利で稼ぐ業者に無駄金貢ぎたくないし････。

[296: 匿名さん]

>>293

早く死ぬ前提なら、それも良いんじゃないかな。
ただ、下手に長生きすると大損なので一種の博打だね。

ただ、家は投資目的のものでは無くて、
大切なのは、本来の家の購入の目的でもある
その家で家族と過ごす日々を買うことだと思う。

私は子供が小学生の間に完済したので、
ローン返済分を将来の子供の教育資金や、
自分達の老後の蓄えなどに充てても余裕がある日々を送れている。

早めに払ってしまった方が、
気持ち的にも経済的にも楽だよ。

[297: 匿名さん]

今は銀行からの借入だと実質金利手数料がかからないから
手数料無料の分割払いと同じようなもの
繰上返済はせっかく無料の団信を解約するようなものですね。

繰上返済してメリットがあるのは、団信が別で金利が高いフラットの方だけですね。
（借換えたほうが良いと思いますが・・・）

[298: 匿名さん]

住宅ローンを投資として考える場合は、
借金を基盤におこなう投資のようなもので、
ハイリスクローリターンの投資になるので、
賢明な人は基本的にはやらない。

投資は基本的に余剰金を元手におこなうべきものだよ。

[299: 匿名さん]

住宅ローン三軒目(笑)
家だけで大手サラリーマン程度は稼いでる
ローンはつかい倒すべき

[300: 匿名さん]

住宅ローンは投資でなく負債の返済。
余裕資金で行う不動産投資の理屈は、一次取得者のローンには適合できない。

[301: 匿名さん]

種銭ない人程、住宅ローンぐらいしか勝負する所ないでしょ
一次取得で何買うかが最重要

[302: 匿名さん]

>>301
住宅ローンで博打なんかする奴いないよ。
金がなければ、家なんか買わないでギャンブルでもしたらいい。

[303: 匿名さん]

ローンを定年後まで残そうが、退職金で完済する予定にしようが、生涯年収は変わらないんだから繰り上げの差額なんて老後の生活が変わる程の額じゃないだろ？
この低金利じゃ団信や疾病特約あれば急いで繰り上げする必要ないと思うけどな。

[304: 匿名さん]

＞＞303
無知は怖いね。
60歳以降に雇用延長で働いても、手取り月収は20万円程で住宅のローンの返済不可。
老後25年間の夫婦二人の必要額は、累計約1億円。
年金で6000万から7000万円貰えるとしても、最低3000万円の老後資金確保が必要。
預金もないのに、退職金をローン返済に使えば老後破綻確実。

[305: 購入経験者さん]

34歳で35年、2800万の住宅ローン。頭金に1500万。金利が変動0.75％
共働き、子二人で年収1000万。返済2年目。

繰上げせずに、確定拠出年金で月23000円を先進国、新興国インデックスファンドに投資。
その他、個人的に配当重視の米国株に積み立て投資してます。

株式の期待リターンが5％程度なので、繰上げするよりも投資した方がいいかと思い、実行してます。

こんな人もいますよ。

[306: 匿名さん]

期待リターンでは参考にならない。
確定拠出はスイッチングにフレキシビリティが無いから外貨投資には向かない。

[307: 匿名さん]

>>305 半分以上頭金出してる時点でどうかと思いますが。

[308: 匿名さん]

長期優良減税枠の4000万円を使って無いことから
察してあげましょう。

[309: 購入経験者さん]

305です。
私が借り入れた当時は消費税5％でしたので、4000万の控除枠はなかったような気がします。
あったら、知識不足ですね。
確定拠出年金については、簡単にスイッチングができますので、フレキシブルだと思います。
インデックスファンドは確かに、為替ヘッジがありませんから、為替の影響は受けやすいですよね。

期待リターンで金融資産を語れないなら、何で資産運用をすればいいのでしょうか。

[310: 匿名さん]

うちは３年で全額返しちゃいました。
専門バカで株やら投資やらさっぱりわからない。めんどくさそうだし。
0.85で借りてて、昔もっと高金利で借りた人には羨ましがられたけど、今はもっと下がってるから金利がしゃくになった。
昨年税込み年収2900で今年以降は越えるかも。でも何時働けなくなるか解らん。
思えば夏休みの宿題もさっさと終わらせるたちだったし、精神衛生上は良かったよ。

[311: 匿名さん]

確実な運用は住宅ローンの繰上げ返済。
返済するほどリスクも無駄な金利支払額も減る。
デフレ時期は物価下落で貨幣価値が上がっているのに、ローン残高は変わらない。
デフレの借金は早く返すほうがいい。

[312: 匿名さん]

>>304
だからどんなローンの返済スケジュールだろうが生涯年収は変わらんだろよ。
繰り上げして早期返済完了しても定年後返済しても差額は2～3百万円だろ？
老後資金とかにほとんど関係ない話だね。

[313: 匿名さん]

生涯年収が潤沢にある人は35年長期ローンなんか組まない。

[314: 匿名さん]

>>313
年収3000万以上ないのなら、低金利で減税あるのに35年で組まない方がアホ。
減税終了後に繰り上げするのは自由だけど。

[315: 匿名さん]

310さん
超ビギナーな質問ですみませんが、10年間のローン減税期間の控除を目一杯使わないのは惜しくないですか？損したみたいで。
うちもローン5年目で残り3500ちょっと。すぐに返せる現金あるのでいっそ返してしまいたい という誘惑にかられるんですよね。投資は興味も才能もないし。保証料の戻りもあるし、少し損するとしても一刻も早く身軽になりたい。

[316: 匿名さん]

ローン控除が惜しい人は、返済金に利息の比率が多い
最初の10年間の累計金利負担額と、ローン控除額を比較してみたら？
自分は預金連動ローンで金利0だったので、ローン控除狙いで
10年ローンで契約した。

[317: 匿名さん]

>>316
10年で返済できてローン控除狙いならどう考えても35年最安変動で10年後繰り上げ完済でしょうに。

[318: 匿名さん]

>>315
310ですけど、私の金利でも単純計算すると僅かに損かほとんど変わらない結果でしたよ。税理士からは自分なら１０年間は繰り上げないと言われましたね。

[319: 匿名さん]

>>317
金利０％の預金連動ローン知らないんだ。
自己資金がないのかな。

[320: 匿名さん]

どちらの銀行ですか？

[321: 匿名さん]

今は受付けてないけど東スタ。
メンテパック導入前は最強。
他の地銀でもあるんじゃない？

[322: 匿名さん]

金利いくらですか？

[323: 匿名さん]

預金連動は金利高めのはずだが、当初から金利0％だったので関心なし。
全額キャッシュで払える資金がないとメリットはない。
繰り上げ返済と違い、金利0でもローン残高は定額しか減らないので、ローン控除に有用。
資金運用として確実でメリットもある。

[324: 匿名さん]

>>309
＞確定拠出年金については、簡単にスイッチングができますので、フレキシブルだと思います。

確定拠出年金は、確定給付の破綻で始まった形式的自己責任運用。
株価や為替相場の変化に対応して、短時間の繰返しスイッチができない。
運用者の大部分は、相場に興味が薄く資金は塩漬け状態。

[325: 匿名さん]

>>323
でも、それって借入残高以上に出金すると、
３％近い金利がかかってしまうから、結局使えないし
団信も無いから、万が一のときに無くなってしまう

それなら、今の0.47%とかに借換えれば、
0.5%ぐらいなら充分に安全な運用あるし、
団信もつくし、いろいろ有利な気がします。

[326: 坪単価比較中さん]

預金連動の預金は引き出さないのが鉄則。
自己資金のある人が繰上げ返済なしで、金利０の恩恵とローン控除を
受けるためのもの。
チマチマと運用しながら繰り上げ返済して、ローン控除額を減らすより賢明。
今は少数の地銀しかやってないそうだから、東スタに滑り込めた人はラッキー。

[327: 匿名さん]

>>326
今はマイナス金利のメリットで繰上返済しないで、
金利０の恩恵とローン控除＋運用利益が得られるから
良いですよ

[328: 匿名さん]

預金連動ローンは銀行が儲からないから、今のマイナス金利だと
規模の小さい地銀は業務縮小方向じゃない？
東京スターが撤退したのは先見の明かも。

[329: 匿名さん]

まず、安易に借金するのがどうかと思います。

[330: 匿名さん]

低利と35年長期ローンは業者の甘言。
低利＝景気停滞。
長期ローン＝デフレ期は負債の実質増。
長期ローンで多額の借金をする経済環境ではない。

[331: 匿名さん]

>>326 坪単価比較中さん
>>327 匿名さん

預金を引き出すとローン金利が発生することから

コミットメントライン（銀行融資枠）≒預金

と見なせます。
東京スター銀行が取り扱っていた頃の金利は３％近く
現在、それ以上の利回りが得られる低リスクな運用先は無いですが、0.5%程度であれば、ありますね。

なので現在の5年固定0.37%等のほうが有利なローンと見なせます。

[332: 通りがかりさん]

>>330 匿名さん
住宅ローン減税がなければそうかもね。前提が違うから話にならず、感情論としてしか見えない。

[333: 匿名さん]

逆説的な言い方になりますが
あまり資金がない方の長期ローンは反対。

逆にキャッシュで買えるくらい資金のある人は当然住宅ローンを借りるべきでしょう。
今の金利ならば手数料、保証料等差っ引いても、ローン減税があるから
金庫に入れておくだけでも０.数％は差益が出ますものね。
枠いっぱい変動で借りて、金利が高くなったら返せば良いじゃないでしょうか。

[334: 匿名さん]

>>330 匿名さん

本当なら20年で返せる額を35年で借りて、現金を手元に多く残すのは今の状況では全然ありだと思う。
35年カツカツで借りる人とごっちゃになってる気がする。

[335: 匿名さん]

>>334
低利・長期のローンがふえたから、本来購入に値しない属性の世帯が
繰上げなど考えないで借り始めた。
手元に現金を残せる世帯なら、繰上げは普通のこと。

[336: 匿名さん]

だから資金が豊富な人は得だから借りましょう。
お金がない人は危ないから止めておきましょうってことですね。

[337: 名無しさん]

手元の流動資産の金額などにもよるのでは？