年収に対して無謀なローン その26

[サラリーマン]

その26です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[47: 匿名さん]

>45
ここは高レバレッジローンのスレだから、あんたみたいな意見は必要無い。
たち悪いな。

[48: 匿名さん]

>45
>46
感じ悪い。

[50: 匿名さん]

>49
あんた分かってないね。
ここはそういうスレなの。
45みたいな意見なんて邪魔なだけ。
あんたの意見も全く邪魔、邪魔、邪魔。

[53: 購入経験者さん]

20

どうして3000万の頭金があるのが通常なの？あなた本当に二軒のオーナー？

首都圏の300人のアンケートで「頭金0～1000万未満」＝５７．５％です。
1500万～＝２１．１％のみ。3000万以上なんて選択肢にもない。多分数％の富裕層のお話。

ここでは、我々一般ピープルへのアドヴァイスが必要。

一般的にありもしない希少な話を「１」なんてありえません。みなさん、騙されたらだめですよ。

[54:]

>>たとえば、6000万の物件を頭金3000万、ローン3000万で買ったとする。

たとえば。。ですよ。た・と・え・ばぁぁぁ

誰も3000万頭金が通常とは一言も書いてないのでは？

>>32
の例で
>>うちは3200万　で頭金700万　ローン2500万
>>まぁいまなら2500万では売れる

そういう考えという意味では？？

[55: 購入検討中さん]

ご意見お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込400万円　正社員
　配偶者　税込300万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　32歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
　2500万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2000万円
　・10年固定　35年　2％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　年間10万の見込み

■定年・退職金
　65歳
　未定　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　2人目予定なし

■その他事情
　・妻は仕事を継続する前提（病気や特別な事情がなければ）
　・車のローンなし
　・親からの金銭的援助は一切なし
　・近隣に妻実家有り、育児協力は受けています。

[56: 匿名さん]

＞５３
そのデータのソースはなんですか。
頭金ためられない層に無理してでもマンションを
買わせようとして、毎週無料で雑誌だしている
あの会社のデータではないでしょうね。

FPがふつう推薦しているのは、
＊借りるお金の目安は年収の５倍まで。
＊頭金は物件価格の２割以上欲しい
＊税金などの諸費用が物件価格の１割弱必要
＊年収の半分程度は手元に残しておきたい
＊返済金額は、年収の20％以内だと楽勝、
25％以内でそこそこ、30％以内でどうにか、
それを超えると厳しい。35％以上だと貸してもらえないかも。

それに、資金があっても、低金利なので、
あえて、頭金を少なくしている人は、沢山いますよ。

[57: 匿名さん]

55さん
借入2千万で貯金6百万ですか。旦那さんの給料だけでギリギリなんとかなりそうですね。
奥さんが働いてるので繰り上げも出来そうですし…
気になるのは何故10年固定の金利2％？
これは見直し必要でしょうね。

[58: 匿名さん]

無謀ローンに不安を抱くみなさんの心配ごとはおそらく次の二つに集約されるのではないだろうか？

①本当にこの額を毎月毎月何十年間も払い続けられるのだろうか？
②もし払えなくなったらどうなってしまうのだろうか？

①は毎月のキャッシュフローの話ですので家賃と同程度ということであればまあ安心できるのであろう。ただし社宅などで家賃を今まで払っていなかった場合はいきなり毎月１０万とか支出が増えるのは不安だろうね。

②に関しては最悪売却ということになるわけだがそのときは残債＜売却金額＋自己資金となっている必要がある。
すなわち債務超過状態にならなければいいわけだ。
債務超過にならないためには２０がいうように頭金などの自己資金を用意することで回避できる。
または値上がりする、もしくは値下がりしない物件を選ぶことだがこれはなかなか難しいだろうね。

まあローン破綻を回避するにはローンは少ないほどいいし返済期間は短いほどいいわけだ。
平均を見てもしょうがない。ギリギリラインに挑戦する必要もない。自分がどうかという話。

[59: 匿名さん]

>55は、
>56の条件全部みたしてそうなので、
オケーじゃね。

[60: 匿名さん]

おれがいかにも資産がないかどうかは別にして、ですね。
あくまで「ローンを組むなら」の前提で「資産形成の側面を考慮すべき」だと言ってるわけよ。
ローン組まないで現金で買う奴はすきなものを好きなだけ買えばいいよ。
でも、人様から金を借りるなら、それをどう使うかの線引は当然でしょ？

A「この土地は希少で担保価値が高いので、万が一のときにも安心ですから、5000万円貸して欲しい」
B「おう、おれはヘンテコ注文住宅を原野に豪邸おっ立てるぜ！土地代50円、ウワモノ代5000万円貸してくれ！」

というのでは、同じ収入、同じ借入額でも、全然「無謀かどうか」という判断が
「資産形成の側面で見て」まったく違うことになる、と言いたいわけです。
さらにいえば、それが老後の保証のひとつになるかもしれないし、
子供に残してあげられる遺産になるのであれば、いうことなしじゃないですか。
我々がこのスレで検討しているのはそういうところでしょ？

資産のあるひとは、そもそもローン借りないなりなんなり好きにすればいい。
そういう資産あるのにそれ以下の物件購入者は「無謀スレ」対象じゃないと思う。

[61:]

すべてが正論

でもこのスレとは、ちょっと趣旨が違うような気がします。

[62: 匿名さん]

だね、不健康自慢、病気自慢みたいな感じで無謀ローンを自虐的に披露しあうスレにすべし。

[63: 匿名さん]

老人と多く接する仕事だけど、みんな老後を舐めてる。
核家族が多いんで仕方ないけど、老後のイメージができてないんだよね。

定年後の生活って90まで生きるとしたら25年とか続くよ？
子供に面倒見てもらえなくて、資産のない年寄りは相当悲惨ですよ。
しかも、持病の一つ二つ持ってるのが当たり前。
年金は破綻するのが目に見えてるし。

200万☓25年として、最低5000万残るような
計画じゃないと、路頭に迷う可能性があると個人的には思う。
できれば300万としたいところ。

強調しておくが、ここのスレの回答者は、所詮他人事と思ってますよ。
質問者がコケても余裕で返済できても、自分の人生には一切関係ないんだよ。
それを質問者は良く自覚したほうがいい。

[64:]

なかなか定年までに５０００万は難しいよね。
３５歳から３０年で　貯めるとして　5000/30＝１６６万/年
住宅ローン、教育費etc

[65: 購入検討中さん]

５５です。
ご回答いただいたお二人にお礼申し上げます。
ご指摘いただいた金利などは見直してよく考え、頑張りたいと思います。

[66: 匿名さん]

＞64　退職金が2000万くらい出ると皮算用しても
3000万を30年で貯める必要があるわけだ
年100万。すごくうまく運用出来たと仮定しても、6－7万は毎月積み立てる必要あり

上記仮定の元で、老後に待ってるのはせいぜい年収2-300万台の生活という現実ですよ。
海外旅行なんておそらく夢のまた夢。
お先真っ暗で笑えてくるわ。
団塊とは違うのだよ、団塊とは。

[67: 匿名さん]

このスレの質問者でも、おそらく大部分は
ローン”は”大丈夫、払い終えることができるんじゃないかな。
だからデベとか銀行はOK出すわけよ。
けどその後の生活は銀行とかデベ、評論家は全く保証してくれないんだよん。

自分は団塊ジュニア世代だけど、
このスレでは叩かれるレベルの安牌とみなされると思う(ローンは年収の3.5倍弱)
それでも老後に余裕ある資産計画してるので、結構お金のことで夫婦喧嘩するわ。

[68: 匿名さん]

＞６３
内容も理解せず、頭金3000万に噛みついている人がなかで、
住宅ローン完済した上に、定年までに5000万貯めろとは、
絶対に無理。

あなたの主張がおかしい点。
・政府が存在している限り、年金は完全に破たんすることはありえない。
・年間200万では生きていけない。
「日経電子版2012/11/13 7:00
普通の会社員世帯でも夫婦で年金6000万円もらえる
国の年金はバラ色老後に欠かせない（２） 」
に詳しく出ている。

この記事の要点は、「男性の65歳は19年、女性の65歳は24年ほどの老後がありますので、真ん中を取って老後の平均を22年としても、なんと6072万円（貰える年金）です。」

老後のゆとり生活費は35万と言われているので、総額9000万強が必要。
だから、定年前に3000万あれば問題なし。

今はリバースモーゲージもあるので、価値のある住宅を購入して、
定年までに完済すれば、貯金なくてもギリギリ大丈夫。

もう一つおかしい点は、
老人は貧しいと、言う主張。
あなたは、多分福祉かなんかの仕事をようだから、
年金だけとか、それすらもらえない悲惨な老人ばかりに接しているようだから、
老人は金がなくて、かわいそうだという感想を持っているようだけれど、
現実は日本の個人の金融資産1400兆円のうち
90％は60歳以上の人が持ってる。

また、上記の日経にも出ているけれど、
「普通に会社員をしていた夫と、専業主婦だった妻というモデル世帯で考えると、およそ23.2万円がもらえます。労務行政研究所によると、2012年の上場企業の大卒初任給は20万4782円。つまりお年寄りは、働かずして大卒初任給より高い年金額をもらえるわけです。」

普通のサラリーマンリタイヤ組は、今の30代子育て世代より、
よっぽど豊かだよ。

＊注　「働かずして、」は問題記事だと思う。年金は元々そういう性質のものだから。

[69: 匿名さん]

まぁ、勤め人には無理だな。
俺も勤め人だけど。