年収に対して無謀なローン その26

[サラリーマン]

その26です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/329767/
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[532: 匿名さん]

＞526
だから、それは平均だろ？
キャリアなら31歳で700もらう人が居てもおかしくない。

[533: 匿名さん]

きたー。長文…。マジで一切読む気がしない。

[534: 購入経験者さん]

私は第三者ですが質問者に役立つなら長文でもいいのでは？むしろ
ここの常連さんが見やすいか読む気になるかなんかどうでもよい。

[535: 購入経験者さん]

この内容のどこに質問者に役立つ情報がある?
あなたのことは何にも分かりませんが、金はあったほうがいいからもっと稼いではいかがですか?って？

>勤務法人の規模属性等は判らないのですが、現行年齢での年収を考えると
>それなりのポストも得ていると想定できますが、現行年収近辺は会社員の一つの壁でもあります。
>できることなら1400万円超は税社保等法定負担控除後で約1000万円達成となりますので
>アクセルも踏み込みたいところですよね。ちなみに月平均100万円は約1600万円越えでクリア、
>2000万円税込年収以上ですと法定負担金は毎年約500万円以上は軽く持って行かれちゃいます。

[536: 匿名さん]

>①借入債務返済期間24年、全期間1％とみなして概算試算
>借入比率は大きいですが期間35年､全期間1%とみなして概算試算しました｡
35年金利1％で試算するとは大胆なご意見で

[537: 匿名さん]

＞529はかなりくどい表現が多い。
もっと簡潔に書けるはず。
と言うか、故意に長文にしている。

[538: 匿名]

私も長文でも相談者に有益情報なら良いと思います。第三者で読む気の無い人は読まなくて良し!

[539: 匿名さん]

＞538
あの長文、読みましたか？
有益であるかを意識して書き込んでいるかは甚だ疑わしい。
もっと簡潔に書いた方が明らかに分かり易い。
書き手が相談者だけではなく、スレを見ている第三者を意識して故意に難解？というか徒らに回りくどい表現を使用しているのが判る。

[540: 購入経験者さん]

そうですね。長文を否定はしませんが、読みにくいし、主旨と結論が良く分からないので、読む気がしません。

[541: 匿名さん]

故意に長くしてると思われるし、なんか表現が上から目線で気になります。
あのようなレスを付けられると思うと、普通は相談しにくいでしょう。

[542: 匿名さん]

私も、短くて太い方が好き。

[543: 匿名さん]

これから探しますがご意見いただけると助かります。

■世帯年収
本人　　税込570万円（手取り月22万円、ボーナス年170万円） 一部上場企業・正社員
配偶者　税込450万円（手取り月28万円、ボーナス年80万円） 二部上場企業・正社員


■家族構成
本人　34歳
配偶者　34歳
子供なし

■物件価格
4300万円 ※都内・新築マンション
管理・修繕費　2万円
駐車場代　2.5万円

■住宅ローン
・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
・借入　3800万円
・変動&固定　35年（種類はまだ決まっていません）
　※妻が出産育児により就労困難な可能性も踏まえ夫のみで返済予定。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
夫婦共有貯蓄　500万円
※そのほかお互いの別途貯蓄　計600万あり

■昇給見込み
年10〜20万
※夫55歳で1000万想定

■定年・退職金
60歳
1500万程度見込み
定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250万程度）　

■その他事情
・現在の住居費 親族所有のマンションに3万/月
→事情あり今回退去が必要
・車1台所有、ローン　なし
・親からの援助　なし
・1年後に子供欲しい（子供は1人のみの予定）
・自分の勤務先は大手で雇用、給与も安定していると言われます
・妻は仕事を継続するつもりですが出産以後確実ではないと思ってます。
・妻が継続できるなら繰り上げに充当。
・実家遠方のためサポートなし


夫1本だとローン無謀ですよね…
中古にしローン額落としたほうがいいのかと思います。

今後何かあったときのために貯蓄を残しておきたいと思っていますが、残貯蓄からもっと頭金に当てたほうがいいでしょうか。

[544: 匿名さん]

>>543
まあ、問題ないと思います。別途貯蓄（保険は除外しときましょうね）もありますし
旦那さんの昇給が安定して望めるなら返済は十分可能だと思います。

ただ、奥さんが専業でずっと、ということになると貯蓄を増やすことは難しいのでは？
あなたが定年を迎える頃、マンションの大規模修繕が必要になると思われます。
そのときのことも考えておいたほうがいいと思います。
買いかえるお金は準備できるか？田舎に移るのか？

[545: 購入経験者さん]

そうですね。金銭的な事よりも、家族構成が決まるまで貯蓄すべきではないでしょうかね。

思い通りになるとは限りませんから。

[546: 購入検討中さん]

聞くまでもないような醜態ぶりですが、、、無謀ですよね。

■世帯年収（手取り月35万円、ボーナス年150万円）
　本人　　税込670万円　正社員
　配偶者　専業

■家族構成　※要年齢
　本人　37.5歳
　配偶者　47歳
　子供１　17歳
　子供２　7歳

■物件価格・種類
　3950万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費込み）
　・借入　3900万円
　・固定　35年・2.04%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　年10万くらい

■定年・退職金
　60歳
　900万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　上の子が3流大学進学希望

■その他事情
　なし

[547: 529]

>>500
物件価格・・4000万円（マンション＝首都圏と想定／契約入居待ち?）
貯金・・・・　 600万円＝夫400万円＋現住居売却精算利益?200万円（手持残預金400万円）
頭金・・・・ 　 200万円
ローン･･･ 　3800万円（ボーナス併用?35年見込）
年齢・・・・夫33歳/妻?歳
年収・・・　490万円（夫）
年額昇給見込・・　約6万円(夫=やや上ブレも）
子供・・・・2人（幼児）
現行住居費・・管理費等万円（売却買い替えと想定）
経費費用化実績・・・不明（生保&医療保険最低2件は欲しい､子息学資等将来出費ヘッジ）

購入契約済みで変更はききませんが・・・
債務借入期間35年､全期間1%とみなして概算試算しました｡
年間返済額約132万円（月例9万円+賞与12万円×2回で試算）、総返済額約4650万円程となり
年間可処分資金比較で約30%超となりそうなので返済負担感は大きいです。節約堅実
指向の生活をされて、現行種にじっくり預金も積み上げれば保険・学費等もなんとか
保全はできそうです。
大きいのは50歳代前半にお子様が巣立つメリットがあり、社会人になればリスク時の後方支援も
期待できますので、この期間迄はお子様関係費とご自身の健康管理＆保険等リスク回避
経費に重点がよさそうです。

お子様は高校入学以降は間引きバイトでもさせて小遣い洋服代、スマホ代他の費用は
自己負担させても良いでしょう。巣立つ迄は預金も取崩があり大きくは伸びないかもしれませんが、
これを乗り切れば貯蓄額は順調に増えるでしょうし、定年までの27年後には借入債務残高は
約1000万円の残債。65歳までは再雇用等で就労が必要ですが退職金原資を若干取り崩して
返済に充てても1000万円程度以上の残金とその時点の預金がプラスされますからほぼ
クリアとなります。

ただ、この間には病気他の想定外出費をカバーすべく締め気味の生活が無難です。
年収借入比率が7.8倍と大きいのですが、現行預金残は社会人年数換算で年額平均約40万円実行
仮に現預金残400万円は巣立つ迄に使い切ったとしても、今後昇給プラス分も考慮して一次定年迄の
27年間を平均40万円プラスαで実行すると1500万円近く迄は期待できますし退職金残分と合わせ
2000万円超の預金残で65歳を超えてくればリタイア後は年金+退職金残＋預金で
生活費の確保は保全可能なプランになります

また、どなたも同じですが勤務先の業績不振や想定外出費他が重なると打撃になるので
着実に毎月貯蓄することが大事です。反面、一次定年～再雇用時にはお子様が
社会人として安定してくる安心感は心強く感じると思います。

[548: 547]

>>512
物件価格・・3200万円（マンション？＝首都圏と想定）
貯金・・・・1000万円一部想定含む＝600万円（手持残預金不明万円⇒400万円程と想定）
頭金・・・・ 600万円
ローン･･･ 　2600万円（ボーナス併用?35年見込）
年齢・・・・夫42歳/妻?歳
年収・・・　800万円（夫450万円＋妻250万円＋義母100万円）
年額昇給見込・・　0万円(見込まない/減給可能性有）
子供・・・・1人
現行住居費・・不明万円（賃貸と想定）
経費費用化実績・・・不明（生保&医療保険最低2件は欲しい､子息学資等将来出費ヘッジ）

情報量が少ないので想定定義でご主人単独で試算してみました・・・
借入年収比率5.8倍。年平均貯蓄額夫全額20年程として年50万円。
債務借入期間35年､全期間2.1%とみなして概算試算しました｡
年間返済額約106万円（月例7.5万円+賞与8万円×2回で試算）、総返済額約3710万円程となり
可処分資金比約30%やや切れるかどうかの負担にはなるので負担感は大きいです。
金利1%だと年間返済額約90万円（月例7.5万円+賞与0万円×無しで試算）、総返済額約3150万円程

奥様の所得は無職とされてますので税法上の不動産所得でしょうか？。当方も戸建では
１階の一部を完済後も事務所貸ししていたので税制メリットもありますが、貴殿の所得ではないので
ここでは触れません。
奥様の所得を考慮すると負担率は20％を切れそうですから、昇給があれば年を追うごとに
加速度的に楽になりますが、反対に減給ありで退職金なしとなると、リタイア後の生活費の肉付けや、
想定外のリスク出費、お子様関係費に備えるため年200万円程の貯蓄は必要です。
60歳時点の残債は概算約1800万円ほど。1％金利だと約1530万円。

返済と貯蓄を合算すると約300万円を毎年拘束しなくてはいけないのは大きすぎです。
5年ほど先送りし大節約して自己資金増やし60歳以降の資金保全計画にメドを立ててから
中古物件にするなどで大幅借入額減で実行しないと将来の危険度が高くなります。
義理のお母様の年金はお子様の養育費等で支援にはなっているとは思いますが、医療出費も
想定しておく必要はあります。

[549: 匿名さん]

>>546
まさに無謀。

お子さんの学費について奨学金で対応するとしても、借入額多すぎでしょう。
それに自己資金の少なさが目につきます。家賃が相当高かった？
まずは生活費の見直しが必要でしょう。

[550: 購入経験者さん]

546さん

無謀です。そして、奥さんが専業なのが？？

若くして年上の方とご結婚されてるので、ご苦労もさていると思いますが、夫婦で現実を見て、よく話し合うことです。

[551: 匿名さん]

>>543です。

>>544さん
大丈夫でしょうか。。
大手とは言えボーナス、給与の上昇がどうなるか不透明でありここを拝見しても現状の年収×5倍を上回っているので不安です。

>>555さん
ごもっともなのですが
●子供がいつできるか分からない、一生できないかも
●記述したように親族マンションを退去しなければならない
●賃貸ではもったいない気が
ということで今回探しております。