3500万の住宅ローン！ベストと思える選択は？

[匿名さん]

3500万の住宅ローンを検討中です。
固定や変動、フラット35やネットバンク、保証料や事務手数料、ミックスやらと素人には選択肢が多く決めかねています。
自分だったらコレだ！！と言うご意見をお願いいたします。

決めていること
期間は35年
ボーナスで年20～30万
節約して繰り上げ返済希望


年齢:37才
年収:600万
頭金後の残預貯金:200万
退職金:500万

[1: 入居済み住民さん]

月々の支払に余裕があるならば

変動金利で良いと思います。

固定金利で借りたつもりで毎月差額を繰り上げ返済する。

住宅ローン減税をフルに活用できる金額まで繰り上げ返済し終えたら
後は預金にまわして金利の上昇に備えます。

金利上昇が許容範囲を超えなければ
住宅ローン減税終了後に預金分を繰上げ返済。

もちろん急激な金利変動の可能性はありますが
固定金利で借りる利息分を超えるには
そうとうな時間がかかると予想して(願って？)います。

[2: 匿名さん]

早速ありがとうございます。
参考になります。

[3: 入居済み住民さん]

もう一つ参考になれば。

ネットバンクですが事前審査にはほとんど時間がかかりませんが
正式な審査にはかなり時間がかかります。
時間に余裕がなければ利用できないかもしれません。

また私の場合ですが大手行よりも借り入れ限度額がかなり少なかったです。

大手の銀行は２行が年収の７．５倍まで融資可能でしたが
ネットバンクは５．５倍までの融資限度でした。

年収６００万に対して３５００万の借り入れとのことですので
満額融資されない可能性があると思います。

[4: 銀行関係者さん]

銀行が融資するかどうかと、適正な借入額は別です。銀行(保証会社)は返済が滞れば担保処分するだけです。適正水準は購入金額で年収の5倍、借入額はせいぜい年収の4倍まででしょう。背伸びすると後で辛い思いをします。

[5: 匿名さん]

義父が元銀行員。

年齢32歳。
年収570万円。
頭金投入後の貯蓄200万円。
家族は夫婦と幼児2人。
職業 公務員。
この条件で3500万円のローンを組みます。
義父曰く、『2%前半の金利なんて、あってないようなものだから固定で借りろ』『最初に苦労しといた方が良い。』『公務員なんだから、ボーナス払いの額を増やして月々の返済額は低めにしておけ。』

義父に敢えて逆らうこともないかと思い、その条件でいこうかと思っています。
賛否両論あると思いますが、参考まで。

[6: 匿名]

年収６００万円で３５００万円のローン？
あんたもチャレンジャーだねえ。俺なら
絶対にそんな無茶しないね。

[7: 匿名]

>5

年収低すぎ。危険。

[8: 匿名さん]

スレ主です。
〉3入居済み住民さん、そうなんですね、勉強不足でした。
因みに、土地1000万、建物に2800万、頭金300万で考えています。つなぎローンが必要なんですが、良いアイデアがあれば教えてください。
〉5さん、お互いに頑張りましょう。

[9: 匿名さん]

5です。
中々土地が出ない地域で３年以上探し続けてようやく見つけた場所です。予定していた広さよりかなり大きめの土地で、当初予算よりも900万円も高かったです。

ですが、ここを買わなければどうにもならない事情もあり、即決しました。
スレ主さんに励まして頂きありがたいです。頑張りましょう。

[10: 匿名さん]

＞6、7あたり
二年前に前年年収600万でフラット5000万借りたけど、属性と今後の昇級次第では？
借りた年は900万、去年は800万程度だけど、苦労なく返してるよ

[11: 匿名さん]

これから公務員は給与、待遇がどんどん下がるし、金利上昇の可能性が高くなっている。
30年もすれば、住宅余り現象がおこるから、その時に中古物件をリフォ-ムするのが堅実だな。

[12: 匿名]

>10

ムリしちゃって(笑）

[13: 購入経験者さん]

普段の生活レベル次第でしょ？

給料に対して月々いくら使ってるか。

同じローン払ってても
年収が９００万くらいで貯金できない生活をしている人と
年収が６００万くらいで貯金できてる人とは違う。

生活のレベル次第だと思いますよ。

現在支払っているローンや家賃の他にある程度の貯金が
できていてるなら問題なし。

[14: 匿名さん]

「頭金後の残額貯金」では無理っぽい。

[15: 匿名さん]

12
僻みサンクス♪

[16: 匿名さん]

私も明らかにオーバーローンだと思いますが。人のアドバイスを素直に聞けない人には、もういいのでは？

[17: ますお]

貯金１２００　
借金２６００　で３１００の建て替えを検討中
夫婦、子2歳、おばあちゃんの4人
世帯収入は年収４５０　不動産収入２４０　年金　１００
月の貯金は20～30くらいかな
フラット３５ＳエコＡ　ここんとこの金利上昇にかなりびびっています；；

[18: 申込予定さん]

スレ主さん！
全く同じような条件にヒヤヒヤしながら3500万のローン審査がおりたものです（笑）
土地に1000万、建物に2500万の考えです。
土地はすでにこんげつから支払いスタートで、いま工務店を最終段階で探してます。
同じ年収、貯蓄なのでなんかすっごい嬉しいです。
私はローンを二本に分けました。
当初1000万は変動、固定2500万にする予定でしたが、変動二本にして様子を見ながら固定に変える予定です。
幸い仮審査をした今年四月の金利時点から、ローン実行日の中で1番安い金利が適用される為、全く焦らず工務店探しを出来ています。
何度もシュミレーションしましたが、返済可能だと判断してます。
楽しみながら行きましょう♬

[19: 匿名さん]

チャレンジャー多いね。
私は35歳、年収1200万、頭金2200万入れて4000万のローン組んだけど、いくら貸してくれてもこれ以上は怖くて借りられない。

[20: 匿名さん]

〉18さん
スレ主です。
お互い頑張りましょう。そして、ハッピーになりましょう！！
ローンの組み方はいろんな方法があり、ホント難しいと思います。自分はまだ結論が出ず
検討中です。似た者同士の意見が聞けたら幸いです。

[21: 申込予定さん]

スレ主さん、その通りですね（笑）
家族がハッピーになる為の手段ですからね！
自分の経過を、またお伝えしますね。

[22: 匿名]

>15
俺なら即金で家買うわバカ

[23: 匿名]

>19

正常だと思うね。

[24: 匿名さん]

〉22
何があったか知りませんが、ドンマイ。
身の程も大事ですが、覚悟の上のリスクもあり。

[25: 購入経験者さん]

年収600万位なら全く問題ないんじゃないですか！
私は年収350万で2500万ローン組んで、楽勝ですから。ま、贅沢は出来ませんが、幸せです！

[26: 匿名]

この低金利で、しかも住宅ローン減税が生かせるなら、金があったとしても、即金では買わない方がいいに決まってる。

[27: 入居済み住民さん]

いやいや、即金で変える金額あるなら買った方が得でしょ。
ローンした言い訳ですか？

[28: 匿名さん]

１０年控除の期間はちびりちびりと変動で払って、逆ザヤ。
十年後に１括して全額支払う。

[29: 匿名さん]

>28

我が家も、そのようなプランで
ローン返済を考えてます。

[30: 匿名]

逆ザヤ、万が一の時の保険金、金があってもローンの方が得。保険料と思って利息を払えば安い。27は、短期的思考な方ですね。

[31: 入居済み住民さん]

うーん、ただの言い訳に聞こえますね。
金額で教えてもらえます？

[32: 匿名]

言い訳？？？よー分からんコメントや。