変動金利検討スレ（テンプレ参照） その６

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている方、また変動利用の皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[981: 匿名さん]

>978
今5年目、全額返済できる資金が貯まったので
余裕はあるほうだと思いますが、
ちょっとつつくと、すごい反論が返ってくるので面白いから時々書き込みしてますよ。

[982: 匿名さん]

固定の人が絶対認められないことは、ここの変動を勧めている人は金利上昇リスクを織り込み済みと言う事実。
誰一人として金利が上がらないとは言っていないのに、固定を押す人は上がらないと言うわら人形に独り言を呟いている。

ここで変動を勧めている人は変動で借りるというだけではなく、あわせて繰上による金利上昇リスクのヘッジを行うことも勧めているのが、金利上昇リスクを織り込み済みと言うことなんだけどね。

[983: 匿名さん]

>>981
その逆もあってるよ。

[984: 匿名さん]

変動金利が上がっても想定済で準備しとけば何の問題もない。
ただ35年の変動を家賃と同じ感覚で借りた人はリスク管理ゼロだと思う。

[985: 匿名さん]

先日の日経に来年度からフラットは頭金無しの100%借入可にするとの記事が有った。理由は増税後の住宅需要低迷対策だそうです。しかし、破綻リスクが高まるので、政府は機構に資金を投入するそうです。

政府は破綻が増えないような施策をするのではなく、破綻が増える事を前提に公的資金を使おうとしています。結局、公庫時代から機構は返済能力の無い人にまで無理な貸し付けを行い、国の景気対策の犠牲者を出し続けているのです。

[986: 匿名さん]

破綻するバカは自己責任だろ。
結局フラットでも変動でも返済計画を甘く見積もってた奴は破綻するよ。

[987: 匿名さん]

>979

いずれにしろ何ひとつ成り立たんが。。
昔々のでたらめな童話聞かせて何がしたいん？

[988: 匿名さん]

馬鹿でもなんでもいいんだよ。
元本さえ半減すれば、金利が3%になっても4%になっても
払えるんだからさ。

今の利払いを抑えて元本を減らす。
これが変動の良さ。

[989: 匿名さん]

>981

だからー。
たいていの方だったら半年くらい貯金してキャッシュで買うから、その程度の格安物件は。
格安物件スレでやってくれよ。

[990: 匿名さん]

そもそも買わないと思う。

[991: 匿名さん]

金利5％って2000年代にはなかったと思うんだが・・

[992: 匿名さん]

≫982

こんなに必死に俺たちはリスク織り込み済みだって他人に訴える理由が俺にはようわからん。
自分自身の問題じゃないのか？？

[993: 匿名さん]

だから本当に余裕がある人は笑って眺めてるって。

いちいち、からかったりしてる人は心の狭いつまらない人。

[994: 匿名さん]

繰り上げ返済するなら5年に一度の見直し時期か半年に一度の金利見直し時期に
やればいい。常に繰り上げ返済して家計を圧迫するおバカさんもいるからね。

[995: 匿名さん]

ここでは971みたいなデタラメな書き込みが許容されるんだね。

[996: 匿名さん]

スレタイを見れば分かるように、ここで変動を勧める人は金利上昇リスクを織り込み済みが前提なのに、固定の人が手作りの出来が悪いわら人形相手にしつこく独り言を呟いているので、呆れながらも変動を検討している人のために繰り返し説明せざるを得ないのが現状。

[997: 匿名さん]

事実なんだけどデタラメと言い切ってるところが固定さんらしいや。

[998: 匿名]

971よ、固定5%で変動1%以下って具体的にいつのことだ？借り入れの3年前だからわかるだろ。

お前みたいな嘘つきがいるから変動はバカにされるんだ

[999: 匿名]

このスレ今一番盛り上がってるね(笑)
ギリ変がそれだけ必死なんだろうな

[1000: 匿名さん]

ギリ変が必死と思いたい固定の願望を軽くあしらう変動、といういつものパターンですね。