変動金利検討スレ（テンプレ参照） その６

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている方、また変動利用の皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[861: 匿名さん]

されてる貴方が一番分かってるのでは？

[862: 匿名さん]

いや、俺はなにも主張してないけど、、、

変動さんの主張とそれを論破してるレス教えてくれない？

[863: 匿名さん]

赤字の固定さんって、赤字の割には明るいよね。
「今に景気が劇的に回復するに違いない。」って感じで、
強気だし。論破してないのに、「ロンパ」したって言い張っているし。

[864: 匿名さん]

およ。862のやつあからさまな敵前○亡しちゃったね。笑

[865: 匿名さん]

お、俺は何も主張してないけど、ってなんだよ！？
ショボすぎねーかぁ？

[866: 匿名さん]

固定さんってその辺の頭の悪いチンピラと同じような感じだな。
分かったから早く論破してね。

[867: 匿名さん]

あんたに主張がないのに論破って暑さでやられちゃった？
もって生まれたものかい？

[868: 匿名さん]

どうでもいいが、固定は無駄な、本当に無駄な利息を毎月払い続けている。

[869: 匿名さん]

アスペか？
君が「速攻でロンパしまくってる」内容を教えてくれよ。

[870: 匿名さん]

>863

アカ固なるあらたな仮想の弱者を創造し書き込みして楽しいのかね？しかも深夜に…。
変動ってそんなに辛いん？無いわ。

[871: 匿名さん]

ちょっと調べればいくらでも出てくるものをわざわざトンズラ君に示す理由がないよ。
示したらまた逃亡するだけなんだし。笑

[872: 匿名さん]

＞870
アカ固は実在します。
私がそうです。

[873: 匿名さん]

869はきっとあの半べそ君だね。

[874: 匿名さん]

>870

図星だからって、何もそんなあからさまに怒んなくったって。。。
明るく生きましょうよ。アカ固さん。

[875: 匿名さん]

ギリ固ですけど。。

[876: 匿名さん]

>874

怒りではなく貴方への憐れみでは？
どう読んでも。
深夜にまで暗い的外れカキコしてないで
明るくいきましょうよ。

[877: 匿名さん]

876

う～ん。分析するに。。。

＞アカ固なるあらたな仮想の弱者を創造し書き込みして楽しいのかね？

の一文に、句点が一つも打たれていないんだよね。なんか、
「息継ぎ」ができないような、隙間のない怒りを感じるんだけど。
憐れんでもらっているような言葉も書かれていないし。

まあ、本人が怒りを隠して必死に憐れみを演出したい、というなら、
それでもいいんだけど。ちょっと無理すじじゃない？

[878: 匿名さん]

結局、ここに来る固定君たちの怒りの原泉、というのは、
日々の金利差から生じているんだろうね。

毎日、同じだけローンをしているのに、
どうして自分たちだけ、こんな負担を負わねばならないんだろう、
みたいな。選択した自己責任なんだけど、
世の不条理のように感じとって、このスレに怒りをぶつけている、って感じ。

そんなクズみたいな人たちに憐れんでもらってもね。。。

[879: 匿名さん]

877さんは無駄に句点多い

870さんのは「創造し」の後に一つで良い

と思います

[880: 匿名さん]

>>877

アホな推理したうえに文法にもケチつけたら
モロにツッコミ入れられる。
しかも深夜に、かつ連投…

あんたに憐れみ以外のなにを感じればいいんだよ？
笑いか？
小学校からやり直せたらいいね。色んな意味で。

グッドラック！

[881: 入居前さん]

９月実行の固定さんです
随分固定が叩かれてるようですね

質問ですが、余裕のある人が固定じゃないんですか？
月に２万くらいの差で何か変わりますか？
変動にして日々の金利に怯え、実行済みにも関わらずこのような掲示板に張り付いてるほうが無駄と思います

私は９月の金利が決まったら掲示板とはサヨナラです

[882: 匿名さん]

>881
固定の書き込みが無駄ってことに気付いてない時点で賢くない。

銀行の審査が金利選択以前の時点であるため、余裕のあるなしに固定も変動もないんですよ。
だから、その月2万の差が無駄って言われてるんでしょ。積み立てでもなく、ただ捨ててるんだから。

[883: 匿名さん]

ちなみに、日々の金利に怯えと書いてありますが
変動の金利改訂の機会は年に2回しかありませんよ？
毎月金利が変わる固定とは仕組みが根本的に違いますので。

[884: 匿名さん]

馬鹿な変動の主張。固定は毎月変動する。

日本語も時間の概念も解さないんだから。
そりゃかみあわん。。

[885: 匿名さん]

アホな固定襲来中！
実行するまで怯え、実行後は変動が上がらず憤る。
そして変動スレで荒す姿は哀愁漂いすぎてますよ・・・

[886: 入居前さん]

882さんへ
何か趣味はありますか？
私は競馬なんですよね…
あれも結果的には捨ててます
２万が惜しいなら少し金額を減らせばいいんです
個人的なこと書いてしまいました

２万が惜しいならここでの無駄な時間を働けばいいじゃないですか
金銭面だけでなく人脈など増しますよ

883さんへ
指摘ありがとうございます
では何故毎日のように掲示板へ来る方が多いのですか？
怯えでなく暇潰しですか？
もしそうなら随分と良い暇潰しをお持ちで…
間違っても経営者ではないですね

変動さんは時間に余裕がある人ってことでいいですかね


ではサヨナラ
荒らしてすみません

[887: 匿名さん]

>884
君は9月の固定実行待ちなんでしょ？
変動スレで何を主張したいの。
荒らしにきただけですか？

[888: 匿名さん]

去年とっくに実行済。
高みの見物楽しんでました。。
ごめん！

[889: 匿名さん]

ここには選択を誤った変動さんしかいないみたいね。
遠吠えしか聞こえない…。
悲しひ。。

[890: 匿名さん]

選択を誤った変動なんて人、いるのかね？
もう10年以上、常に変動の方が得だと思うんだけど

で、もう逆転できないほど差が開いちゃっていて、結果的にも変動の勝ちになってる

[891: 匿名さん]

890
激しく同意。
数年前から固定で住宅ローン組んでる人は、これから変動を逆転するのは至難である。
一部ではあるが、変動組の中には繰り上げ返済している人もいて差は開く一方。
新規借入組は結論が出ないが、固定から金利が上昇していくので、確かに早めがベター。

[892: 匿名さん]

吠えとるね〜。
順調だったらこんなスレでキズの舐め合いなんてしてらんでしょうが。

まさにここは珍獣の宝箱やぁ〜。

[893: 匿名さん]

順調ですが、何か？

[894: 匿名さん]

繰り上げ前提ではなく35年ギリ変で組んだ人が一番愚か。
固定の人は自分で考えて判断したに過ぎないが、変動選択者は
不動産業者に言われるがままに組んだ人が多数。
ただ結果として運が良かっただけ。そしてこれからも今の状態が
永劫に続くと思いたい人がここで噛みついている。

[895: 匿名さん]

投資家です。
次元の低い書き込みだらけで辟易するわ。
変動金利は景気に左右されると思いがちだが
日銀は何を基準に短期金利を上下させるかというと、
基本的には「物価」を基準としている。
物価上昇を抑えたい時は金利引き上げ、
景気を良くしたい時は金利を引き下げる。

安倍総理のブレインである経済学者の浜田宏一氏は金融政策について
「2％のインフレは手段であり、目標はあくまで経済成長。
1%のインフレで経済成長の目標が達成できるのであればそれに越した事は無い」と、
発言している。この発言は金利の動向にも影響を与える可能性は高い。
そして目標値に届かずともGDPは増加している。

ここで間違ってはいけないのは
「インフレ率が2%になるまで日銀は短期金利を上げないから変動金利も絶対に上がらない」と、
中途半端に知識がある人ほど誤解しているようだが、そうならない可能性が十分にある。
政策は一度決まっても変更はいくらでもありうるからだ。

これから35年で組む予定の人で将来不安があるならフラット（団信無し）をお勧めする。
団信など生命保険で十分賄えるし、変動だと銀行が負担してくれるからとかメリットにもならん。
そして今は変動最優遇金利でもフラットと1％程度しか違わないし、リスクヘッジ代としては十分安い。
繰り上げが100万というデメリットはあるが、生活設計はしやすくなる。
住宅ローンは一般的に固定が基本だ。ここで固定をバカにしているギリの変動組が
実は一番バカだという事をわかってない。

[896: 匿名さん]

>893

金利だけじゃなくて物件まで外しておつかれ！
気持ちだけは前向きでいこうぜ。

[897: 匿名さん]

>895

激しく同意。

[898: 匿名さん]

投資家です。
数千万円の住宅ローンを30年以上の長期で組むのであれば、
「固定金利が無難」という結論に変わりは無い。
人生には様々なリスクがあり、取らずに済むリスクをあえて取る必要はないってこと。
固定金利を選んでいる人は本質的に正しい。

そして変動金利を選択していい人は共働きを含め資金に余裕があり、
繰り上げ返済を随時行って短期で返済できる人。

「絶対にありえない」が起きてしまうのが経済。
家を買うのも一種の投資だから「幾らまでなら借りれる」ではなく
「幾らまでなら返せる」という思考になって損得でやらないことだ。

10年後の将来は誰にもわからない。

[899: 匿名さん]

＞896
893だが、あなたの言ってることが皆目理解が出来ない。
物件外してる？
意味が分からない。
あなたは我が家を見たのか？

ちなみに23区内駅近マンションですが。

[900: 匿名さん]

>898

模範回答やね。

[901: 匿名さん]

898
そう思うなら固定で借りればよし。
当たり前のことだと思うが？
10年後のことは確かに誰にも分からない。
しかし、変動に不利になってるとも言い切れない。

[902: 匿名さん]

男は黙ってフラットS

[903: 匿名さん]

>899

いいよ。どこでも。
あのアパートだろ？マンション言うなよ…。

[904: 匿名さん]

しかも駅たいして近くなくない？

[905: 匿名さん]

いいじゃねーかよ。
駅からの距離が微妙でも
中古マンションでも
本人が気に入っているんですから！

[906: 匿名さん]

>901

誰にもわからない。ってことが理解できないのよ。
ここに住んでる変動さんは。

[907: 匿名さん]

まぁこれでも読めよｗ

変動金利を選んではダメな人ほど利用しているワケとは？
http://suumo.jp/tokushu/single_dinks/mansion_kanto/kiji/vol_23/kinri2....

[908: 匿名さん]

ま、どうでも良いけど、

>895
＞日銀は何を基準に短期金利を上下させるかというと、
＞基本的には「物価」を基準としている。
＞物価上昇を抑えたい時は金利引き上げ、
＞景気を良くしたい時は金利を引き下げる。

他人を次元が低いとのたまう割りに、たった4行の中で矛盾するのはいかがなものか？
短期金利の「上下」が「物価」基準であれば、金利を下げるのも「物価」基準となるはずが、自分が前段で否定した「景気」基準を上げているよ。
もし金利上げが「物価」基準で金利下げは「景気」基準ならば、上下を物価基準と言うのが間違いだし。

固定の人や固定を推奨する人が勘違いしているのか目を逸らして決して認めようとしないのが、ここで変動をすすめる人は金利上昇リスクを織り込んだ上で、繰上げによるリスクヘッジをかければ最小コストで最大の効果が得られる可能性が最も高いと言っているだけ。
そもそも銀行は審査段階では最も高い金利でもその人が支払い可能か検討し、支払可能と判断した人にしか貸さない。
つまり変動金利で借りている人は、最も高い金利との差額は繰上げ可能な人が大半なので、固定の人が言うギリ変と言う存在は稀有なんだけどね。

[909: 匿名さん]

>>908
投資家です。説明が悪かったな。
物価上昇にも景気回復とは別にいろんな種類がある。
景気回復によるインフレが最も望ましいが、
今は材料費高騰などによる物価上昇のコストプッシュ・インフレが起きていると見ている。
さらに給料が上がらず物価が上がるスタグフレーションが中小企業レベルで
起きていること。もちろんスタグだけでは金利は上がらないだろうし
日銀もゼロ金利を解除しないが、要は上昇要因など景気回復以外に存在するということ。

それにヘッジファンドが10兆円以上の規模で日本国債を売り浴びせると国債は暴落する。
そうなると日銀はゼロ金利を解除せざるを得なくなる。
また安倍政権はインタゲ達成のために何が何でも景気回復してることを演出するだろう。
その一つが意外と変動金利の上昇に大きく関わる完全失業率の改善だ。
6月発表された3.9％はリーマンショック以来5年ぶりの改善となる。
3％の失業率で完全雇用となり、雇用不安が解消されるので実際に期待インフレ率の分、
金利が上がり始める。つまり金利上昇リスクが5年ぶりに高まったということだ。

それと、私は変動金利を否定している訳ではない。
夢のマイホームを手放すリスクを負わないでほしいと思っているだけだ。
固定なら月10万円だが変動なら6万円で済むからもっと良い物件を買おうとかする人多いぞ。
銀行の審査は普通のサラリーマンなら銀行にもよるが年収の7倍でも貸すぞ。
それは「いくら借りられるか」で計算する人が多いから。
銀行は固定の方がリスクを負う分嫌う傾向にあるため固定金利の方が審査は厳しい。
金融庁によるとローン破綻リスクの高い世帯は約23万件。
変動金利型の住宅ローン金利は、将来金利が上がることを想定外としているのではなく
上がることを想定していると考えた方がいい。
5年ごとの返済額の変更（返済額の大幅増加）の可能性、返済元本の減り方が鈍る、
まったく減っていかないリスクを十分理解している人なら固定だからとバカにはしない。
なぜ銀行が固定3年など無意味な商品を推しているかよく考えるべきだ。

[910: 匿名さん]

フラット組んだ人にはその辺(銀行の貸し出し基準)がわからないんじゃない？
ギリなもんだから変動も同じだと思い込んでるよね。

だいたい変動スレで必死に固定の御託を説いても、誰も聞く耳ないんだが。