変動金利検討スレ（テンプレ参照） その６

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている方、また変動利用の皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[797: 匿名]

くだらんな

[798: 匿名]

これから何十年もずっと日本経済が景気回復しないと考えてる方がおかしい。米国でさえ回復しつつあるのに。歴史に学ぶべきだ。

[799: 匿名さん]

>>790
>>796
銀行員じゃないけど

固定だってスワップ組めば貸し手のリスクヘッジができるから、銀行にリスクはない
ヘッジコストが乗っている分だけ、固定の方が期待値は損なんじゃないのかな？

変動はゼロ金利との差額が利ざやだから分かりやすい

[800: 匿名さん]

>799

んなこと言ってるようじゃ…

[801: 匿名さん]

まるで違うね。
難しいこと言ってるようだか、銀行は固定が儲かる。

[802: 匿名さん]

銀行員ですが何か？

[803: 匿名さん]

反論できないことはスルーなんだねｗ
相変わらずで結構結構

その調子でこれからも損をし続けてください
反対のポジション取ってくれる人がいて助かってます

[804: 匿名さん]

まあ、固定は無駄だということだ

[805: マンコミュファンさん]

半年振りに来てざっと眺めたら相変わらず同じメンバーじゃないかw

[806: 匿名さん]

変動にリスクが存在する以上、固定が完全に無駄ということにはならんよ。

結局、その個人に余力があってマメなら変動だろう。

[807: 匿名さん]

803放置プレイされちゃったのね…
ダサ

[808: 匿名さん]

変動金利は住宅ローンの殆ど人が組んでいるけど
本来は余裕を持った人が組むべきローンなんですよね。
ところが実際は「変動なら払える」という層がとても多い。
ここにいる人は余裕組の人が多いからいいけど、
感覚的にも10年後、この低金利水準がこのままずっと続くとは
思えないのです。

[809: 匿名さん]

みずほ銀行が優遇1.7を出すのでビックリ！
三井住友信託は優遇1.75なので更にビックリ！
金利交渉してみようかな。

[810: 匿名さん]

結局このスレにくる固定さんは、仮想ギリ変しか対象にできない。
イコール、ギリの固定なんでしょうね。

[811: 匿名さん]

本人が変動なら払えると思っているか別として、銀行は変動なら払えると考えてローン審査に合格を出すことは無い。

[812: 匿名さん]

>>809
銀行も消費税増税前の駆け込み需要を狙っているのでしょう。
ＴＶ地デジ化前の爆発的なニーズと、それに伴う安売りと同じ。
ただし、その後は‥？

[813: 匿名]

テレビはその後も更に下がり続けたね。

[814: 匿名さん]

>>808
変動の最も安全で賢い組み方はおそらく、10年＋αの短期ローンでしょう。
住宅ローン控除を目いっぱい使い、控除が切れたところで繰上げ返済、もしくは完済する。
良識ある人がこの掲示板でも言っているように、頭金も貯められない人に多額の借金は無理。

[815: ８１２]

>>813
シャープは、これを勘違いして経営破綻したよ。

[816: 匿名さん]

>814
無駄な利息は払わない。
それが一番賢い方法。

[817: 匿名さん]

今の時代に固定組むのが最も賢くない。

さらに固定で組んだ奴が変動スレで必死に変動批判。賢くない通り越して哀れだ。

[818: 匿名さん]

ギリ変ですが何か？

[819: 匿名さん]

↑
正しくは
ギリ固ですが何か？　だよ。

[820: 匿名さん]

さらに正確に言うと
ギリ固でごめんなさい。だろ。

[821: 匿名さん]

ギリ固じゃなくてギリ変！

[822: 匿名さん]

ギリしか対象相手にできないこの固定さん、相当苦しいんだろうね。

どんだけ高い実行金利なんだよ・・・

[823: 匿名さん]

ギリの美学。

[824: 匿名さん]

ギリ固ですが何か？

[825: 匿名さん]

ギリ固は俺から言わせれば、大した奴じゃない。
ギリ変こそ真のギリなり。

[826: 匿名さん]

ギリ固の俺から言わせれば真のギリ称号は変動には譲らない。

[827: 匿名さん]

ギリ変を追い求めて、このスレにはりついちゃってるんだな。
哀れなギリ固だなぁ。

[828: 匿名さん]

国の借金初の1000兆円台、忍び寄る金利上昇と利払い負担リスク

http://www.nikkei.com/markets/features/26.aspx?g=DGXNASFL090QK_0908201...

[829: 匿名さん]

ガチで変動終わってるね。

[830: 匿名さん]

＞829
何で？

[831: 匿名さん]

八方塞がりつてやつか。
まさにまな板の上の鯉やんけ。。

[832: 匿名さん]

ギリにも五分の魂。

[833: 匿名さん]

こんなところに破綻間近のギリ固の怨念が！

[834: 匿名さん]

私はギリ固じゃなく、ギリ変です。

[835: 匿名さん]

ギリ固ですけど。

[836: 匿名さん]

私はギリ変です。

[837: 匿名さん]

私は所得が下がった結果のギリ固です。
あなたはどんなギリ変ですか？

[838: 匿名]

正直でよろしい

[839: 匿名さん]

無理してローン組んだギリ変です。

[840: 匿名さん]

>839
同じですね。
私はギリ固ですが、さらに給料が下がって大変ですよ。

[841: 物件比較中さん]

変動は一旦上がり始めたら換え時が難しいですね。

[842: 匿名さん]

その変動が、いつまでたっても上がらないから換え時が難しいんですよね。

[843: 物件比較中さん]

固定が上がり始めたからもう時期を逸してしまってるということですね

[844: 匿名さん]

変動は焦ってるね、永遠に金利は上がらないと思っていたらアベノミクス、、、
想定外ってか？

[845: 匿名さん]

いっそ変動に借り換えようかとも思ったのですが
アベノミクスの状況をもう少し見てからの判断でもいいかな。と思った次第です。
変動が上がるとも思えませんが、確定ではないので。
しかしだいぶ変動と比べて損してますよｗ

[846: 匿名さん]

今までの損切り分は、もう終わったこととしていいのですが
問題はこれからですよね。
もともと余裕をもって固定にしたのですが
思いのほかリーマンショック以降に所得が下がりまして
今では、このスレで言うギリ固状態となってますｗ

借り換えにも手数料が掛かるので、変動に換えて金利が上がっても困るし
かといってこのまま固定でも、所得が上がらないと正直ヤバイし
難しいですね。