変動金利検討スレ（テンプレ参照） その６

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている方、また変動利用の皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[681: 匿名さん]

主観の問題だろうが
そもそも固定のスレ違いが一番の問題。

同じクルマってより、こっちはクルマ(変動)の話してるのに
横から勝手にバイク(固定)の話を入れてくるようなもんだよ。

[682: 匿名さん]

>680

固定派は安心を選んだんだろ。
なのにいつまでも金利が上がらないからって
わざわざ変動スレにつまらない書き込みして。

いいと思うのよ、安心を選択するのは。
なのに、相手を卑下して満足しようとする
気持ちが許せないんだよ。
安心買ったのに変動との金利差ばかり気にするな。

[685: 匿名さん]

まあ、あれだよ、この固定さん変動への借り換えを検討中なんだよ。
ただ、確定ではないにしろ、今までの変動と比べてしっかり損しちゃってるもんだから、意固地になってるだけでしょ。

同じく繰り上げしてても、変動の方が利息・元本、両方固定より減ってるから
変動に借り換えるか、変動が上がるか
しか納得できる方法はないよね。

[687: 匿名さん]

このスレで固定が煽る理由

①変動に借り換えると、今までの損切りが確定してしまう。
②変動に借り換えると、今まで散々金利が上がる、と煽ってきた自身に不安がのしかかる。
③変動金利が上がってくれないと、固定選択の損がどんどん膨らむ(このスレで煽ること自体が損得勘定を意識しているため)。
④変動金利が上がってくれないと、自身の選択が間違っていたことになる。

[688: 匿名さん]

>685
まぁそういうことで。
切り替えても損は埋まらないから納得できればよいけど。


>686
はい。

[689: 匿名さん]

長期金利は落ち着いて来ているようです。

やはり、アベノミクス成功のキーは賃金上昇による消費拡大と、規制改革による競争力のアップでしょうか。

[690: 匿名さん]

意味不明でいつもスルーされる。
それが新聞君。

[691: 匿名さん]

ギリ変ですが何か？

[692: 匿名さん]

変動と固定のミックスで借り、金利の状況で有利な方を都度繰り上げ返済、が最強

[693: 匿名さん]

繰り上げ返済は変動分の方が常に有利では？

[694: マンコミュファンさん]

そうですね

[695: 匿名]

693さん

常にということはないと思いますよ。
当面、変動が上がる可能性がなかったら、
金利の高い固定のほうに繰上げ返済したほうが
合理的かと。

[696: 購入検討中さん]

よく　わからないのですが
国債の格付けが下げられて　長期金利が上がりまくっても
政策金利はあがらずに　変動金利は低いままなのですか？

[697: 匿名さん]

国債の格付けが下げられて長期金利が上がりまくった南欧諸国は政策金利を引き下げました。さらに国債を買いまくって長期金利も下げてました。

それと、国債の格付けが下がったから長期金利が上がったのではなく、財政破綻の懸念が出て、このまま国債を保有していても償還されない懸念が出た為、(ギリシャは実際カットされた)国債を保有している投資家が大きく売り越して長期金利が上昇した為、国債の格付けが下がったのです。順番が逆です。

なので、中央銀行や他ユーロ諸国は緊縮財政を条件に巨額な支援を行うと共に、政策金利の引き下げと国債買い入れによる長期金利の低下を促して金融市場を安定させました。

ちなみに日本国債の格付けAAは「債務を履行する能力は非常に高く最上位との差は小さい」なので多少下がった所で騒ぐ程の事では有りませんが。

[698: 購入検討中さん]

毎年４０兆の借金を増やして　金利も徐々に増え
「債務を履行する能力は非常に高く最上位との差は小さい」
すごいですね　１０年後にはどうなっているのでしょう

しかし　長期金利は上がる可能性はあるが
変動は可能性としては低いわけですか・・・

年収４５０、４２歳　２５００万は審査通らないですよね？

[699: マンコミュファンさん]

余裕で通るでしょうｗ
信用金庫とか、信用組合とかあたってみればどうでしょう

[700: 匿名さん]

余裕かどうかは別にしても、地銀でも通りますよ。
属性次第ではメガバンクも通ると思います。