変動金利検討スレ（テンプレ参照） その６

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている方、また変動利用の皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[41: 匿名さん]

>>38
失礼。文章をよく読んでませんでした。
頭金を入れた状態で３５９０万円なんですね。
きちんとシミュレーションしてみないとわかりませんが
１０年後に残債が３０００万ジャスト位を目安に繰上げしておくとメリットを享受できそうです。

[42: 匿名さん]

>>38
普通預金や定期預金などの流動性の高い資産1000万確保し、残りを頭金にする。
既に1000万超えてるなら800万はほぼ全額頭金にする。

[43: 匿名さん]

うーん、皆とちょっと意見が違うな。
変動1％未満の金利の場合、住宅ローン減税の上限を切るまでは繰上げ貧乏にならない程度(個人的な目安は年収手取り相当の流動資金)残して全力で繰上げ、残債が減税上限を切れば繰上げは停止して逆ザヤ期間は貯蓄、逆ザヤ期間が終わればテンプレ程度の繰上を勧める。
面倒なら最初からテンプレ相当の繰上でもよいけど。

[44: 匿名さん]

〉39, 40, 41, 42, 43さま
38です。皆さん、お返事ありがとうございます。
実は800万を頭金にまわすと、預貯金は300万程度になります。
住宅ローン減税は私の物件では200万までだと思います。たぶん長期優良ではないので。
そのため10年後の残ローンが2000万を超えていればよいかと理解してました。
資産運用等の知識が全くありませんので、皆様のアドバイスは有り難く読ませていただきました。
皆様の意見には、「預貯金はある程度は残しておく」が共通するように思います。
それにはどのようなメリットがあるのでしょうか？
素人考えでは、月々の支払額が少なくなることにメリット（安心）を感じ、預貯金を全て頭金にしたい誘惑にかられます。
ローン慣れしてないからですかね。長文すいません。

[45: 匿名さん]

やはり、消費税増税は景気を冷やし、利上げ時期を遅くさせる事になると思います。

[46: 匿名さん]

5年前と比べ、円安の恩恵は少なくなっているようです。

[47: 匿名さん]

結果次第で日本の為替と株価にも大きな影響が有りそうです。

[48: 匿名さん]

>>44さん
家具や家電などはちゃんと揃えていますか？
もうすべて大丈夫とか今まで使ったものと考えていても
新築に入れた途端に調子が悪くなったり古さ感や合わない感じが出てしまいます。
また今まで必要なかったが新居になったとたんに急に必要になったりもします。
それなりに買い揃えると１００万円近くあっという間に使ってしまいますよ。

[49: 匿名さん]

>44
正直、どれだけ流動資金を残しておけば緊急時の対応が出来るかは個人によるので、アドバイスが難しいところです。
一般論としては、3か月分の生活費で良いと言う人や、年収手取り半年分が良いと言う人も多いと思います。
300万の資金が外構や新居に必要な家電類他を除いた余裕資金の金額なら、私の場合は必要条件は満たすとは思います。

住宅ローン減税の上限が2000万の場合、2000万以下の分は逆ザヤでも残る金額にはローンの利息が掛かるので、
＞素人考えでは、月々の支払額が少なくなることにメリット（安心）を感じ、預貯金を全て頭金にしたい誘惑にかられます。
とおっしゃるとおり、繰上げ貧乏にならない程度には繰上げておくほうが良いと思いますよ。

[55: 匿名さん]

>新聞屋さん

情報ありがとう。参考になる。

[62: 匿名さん]

〉48, 49さま
38, 44です。
お返事ありがとうございました。
家具代等は別に計算してます。
ご指摘の通り、家具の見積りをしてみたら意外と高額で驚いているところです。
少ない情報で回答しづらいところ、参考になるアドバイスをありがとうございます。
ある程度は手元に残しつつ、様子をみたいと思います。
最悪、ローン残高<売却額、月の返済額<貸した場合の賃料、を維持できれば精神的には落ち着いていられます。
そのあたりを考慮して頭金（または繰り上げ）の額を決めたいと思います。
丁寧なアドバイスをありがとうございました。

[63: 匿名さん]

いやあ、物価は着実に上がってきてるのに思ったより景気が良くならない。

[64: 匿名さん]

>63
それ、反対でしょ。
景気が良くなったから物価が上がる。
これが普通。
今の物価上昇は一時期より円安が進み輸入コストが上昇したことによる製品への価格転嫁。

[65: 匿名さん]

そうなんだよね。円安の恩恵が意外と少ない。みたいな報道がやっとされだした。

[66: 匿名さん]

1ドルが80円を切る円高が続き、日本企業はこぞって海外へ生産拠点を移した。
それによって為替変動が企業業に与える影響が低下し、円高に対する耐久力が増した。
しかし、急に円安になったからといって海外拠点を手仕舞う訳がなく、輸入コストが上昇するデメリットが目立ち始めたということ。

[67: 匿名さん]

もはや円安はメリットよりデメリットの方が大きくなりつつ有るようです。

[68: 匿名さん]

円安で好決算が続出してたんですけど…。
景気浮揚には実体経済の回復が前提だが期待感も大事。
そこにネガティブな情報をかき集めて喜ぶって。
景気回復を望めないギリ変って本当にどうなの？？
まさに日本国の低迷、苦悩にパラサイトしてるね。
勘弁してくれ。

[69: 匿名さん]

好決算の業界もあるけれど、日本全体で見たらそこまでの円安メリットはなかったってことじゃないの？

[70: 匿名さん]

民主政権のままだったら後2~3年で日本ごと沈没してたよ。
現政権はもしかしたら、と思わせてくれてる。今のところ。

[71: 匿名さん]

>68
誰も喜んでないよ。
ひねくれた解釈するな。

[72: 匿名さん]

好決算でも外貨建てだと税金は海外に払うんじゃないの？
利益を日本円にして日本で設備投資するとか日本人の給料上げるとかしないとダメなのでは？

[73: 匿名さん]

>72
少なくともこれまでの20年よりマシってことで

[85: 匿名さん]

だいたいここはテンプレ参照の変動スレなんだから
テンプレ返済してる奴にギりなんているのか？
もっと楽に構えなさい。

[89: 匿名さん]

このお金が投資や給料に回ればデフレ脱却は可能でしょう。

[90: 匿名さん]

>>78
ここは変動金利検討スレだから固定さんはお呼びでない。
変動〜固定〜スレへ行ったら、あちらで相手にされないからここまで出張？
呆れた人だな。

[91: 匿名さん]

変動金利の板で、固定金利の話は百歩譲っていいとしても（一応、金利つながりだから）
ギリギリなのか？ギリギリではないのか？の話はカテゴリすら違うと思うんだけど？
ギリギリの人は、変動でも固定でもギリギリ、ギリギリではない人は変動でも固定でもギリギリではない
これを踏まえれば、金利の検討にギリギリの話は意味がないことぐらい誰でもわかると思うんだけどね

[92: 匿名さん]

分かってて荒らしに来てるんでしょ。

相手にしないのが一番。

[93: 匿名さん]

スルーできるのが大人ってもんです。

[96: 匿名さん]

>89
いざなみ景気の教訓がなかなか活かされないんですよね。

[97: 匿名さん]

>>96

それでもローソンなどのように給料を上げる所もちらほら。外食産業は人手不足で時給が上がってきてるらしいし。

こんな感じがしばらく継続すればいい方向に経済が回り出すんじゃないですかね？時間は掛かりそうですが。

[98: 匿名さん]

そうなってほしいもんです。

そういえば、消費増税が遅れるかもしれないみたいですね。

[99: 匿名さん]

この状態で増税したら確実に景気後退しそうですもんね。

経済が加熱しだしたら利上げの代わりに増税ってパターンがいいような気がします。

[102: 匿名さん]

フラットとのミックスを、一瞬でも考えた人っておりますか～？

[103: 匿名さん]

有りますよ。でも全額変動で繰り上げの方がいいと判断しました。フラットは団信とか繰上げの制約とか不便ですし。

[104: 匿名さん]

増税と緩和のセットが妥当なんだろうね。
まさにアメとムチ

[105: 匿名さん]

アメリカはやっと出口が見えて来たようです。
しかし、ブレーキを踏む(ゼロ金利解除)は遠く、アクセルを緩めるだけだとか。

さてさて、まだ入り口に立ったばかりの日本の出口はいつ見えて来るのか？

しかし、民主党政権と白川総裁で日本は遠回りしたなと、改めて思います。

[107: 匿名さん]

>105
それでもまずはアメリカが景気回復(雇用改善)しないと
日本はまだ先ですね。

[109: 匿名さん]

>105
黒より白の方がマシだった。

[110: 匿名さん]

白のままだったらデフレのままだったのでは？

[111: 匿名さん]

デフレのままを望んでいる人は意外と多い。

[112: 匿名さん]

>108

違うって。収入がある程度高いから、ネガティブな現実でも冷静に受け入れられる。

収入が低い人ほど、現実の厳しさを直視するゆとりが持てなくて、「まだまだ景気が悪いよ。」
などと言われると、ヒステリックに取り乱したり、あり得ないこととして無視する。
ちょうどここに来る固定君みたいにね。

[113: 匿名さん]

>108

それに、そもそも「パラサイト」の意味は「寄生」であって、
前提には、寄生できるような養分なり、資金なりが想定されるべき。
ネガティブな見通しに「寄生する」というストーリーは、
比喩としておかしくない？固定君の頭の中では成立しているのかもしれないけど。

[114: 匿名さん]

>108

それでもあえて「パラサイト」を打ち出したいのであれば、
変動派に対して使うべきではなく、やっぱり固定君に対して使うべきだよね。

固定君が寄生しているもの？それは根拠なく漂っているアベノミクスみたいな
ま・ぼ・ろ・し、だよね。寄生が成立するには、ちょっと栄養不足みたいだけど。

[115: 匿名さん]

あのー、固定借りてる人間って3％程度の金利どーでもいいと思ってるよ。実際は2％以下だったりするわけだけど…。
総支払額は固定されていてあとは粛々と返済するだけでしょ。もちろん繰り上げする人がほとんどだろうし。
変動さんは、2％でも高いんだよね？低収入だから。
だから変動で借りざるをえなかったんでしょ？当然「変動金利」なわけでリスクがあるからテンプレだのアベノミクスは失敗だの必死にキズの舐め合いしてるんてしょ？
固定こそアベノミクスがどうなろうが支払い額変わらんのですけど…。114みたいな不安定な職でもないし。

[116: 匿名さん]

3%程度の金利がどうでもよくて粛々と返済するだけの人がなぜ変動スレで必死に変動叩きを繰り返すのですか？

ここにきてる固定さんって1人だよね？
内容というか煽り方がいつも同じだからもうちょっと工夫してみるといいよ。

正直飽きたし見ていて可哀想になってくる。

[117: 匿名さん]

叩いてる？一人？？煽り？？？
被害妄想がひどいね。
どんだけ返済プレッシャーきついんだよ？
こうはなりたくないね。

[118: 匿名さん]

>115
ギリ変の何が悪い？(￣0￣)

[119: 匿名さん]

>116
たった一人にこっぴどく？？
嘘だと言ってくれー！

[120: 匿名さん]

>118
ギリwww

[121: 匿名さん]

おう、ギリだとも(-_-#)

[122: 匿名さん]

いやいや、このスレには「ギリ」がいない設定だったようだからね

[123: 匿名さん]

>115

だからさ、違うって。アベノミクスに失敗も成功もないの。
そもそもこうなることは最初から分かっていたこと。少なくとも、
ここにいる変動派にはね。

アベノミクスに過剰な期待をかけていたのは、ここに来ていた固定君だけ。
今さら「無関心」を装っているレスが多いけど、見たらわかるって、
去年の年末頃のレス。本当に腹を抱えて爆笑するくらい、
バカなレスが多いからさ～。もちろん低能な固定君のレスなんだけど。

そんな書き込みがあるのに、今さら「無関心」というのもね～。

[124: 匿名さん]

>123

野田が解散宣言してからの数ヶ月、
あんた含めた変動さんたちの慌てっぷりよかったよ！
ま、まだ終わったわけではないけどさ。
日々おつかれ。

[125: 匿名さん]

ギリ変だから怖い(>.<)

[126: 匿名さん]

>124
固定金利だけが上昇している。
しばらくはそうだわな。

[127: 匿名さん]

>124

慌てっぷりだって。やっぱり気になって仕方なかった？
まあ、関係のない変動スレに張り付いているくらいだから、
それだけ変動派の状況から目が離せなかったってわけね～。
半年間ご苦労様。骨折り損だったね。

[128: 匿名さん]

127 気遣い無用。多分、十分みんな楽しんだよ。
君達の狼狽ぶりは傑作だったから。

[129: 匿名さん]

>124

ひょっとしてあなたは、このレスを書いた人？

＞No.548 by 匿名さん　2012-12-29 02:03:59

＞固定を選択するなら急がないとね。
＞もうすでに長期金利上昇が始まっているんだから。

＞これからは変動もリスク大ってことだね。
＞政策金利が０．１％って異常な状態だから０．２５％に引き上げるのは数年もかからない。

＞それに長期金利は勝手にどんどん上昇して行くんだから固定の選択肢自体がなくなる可能性もある。

＞金利が上がり始めたら固定に切り替えるっていう人は今しかないね。

こんなバカなレスに騙された人がいたとしたら可哀そう。。。
まあ、大丈夫だと思うけどね。

[130: 匿名さん]

変動は変わって無いし、慌てる事も無いんだけど。
アベノミクス以前からの株式投資組はウハウハかな〜

[131: 匿名さん]

狼狽ぶりだって。笑っていたのはこっちなのにね。

結局さあ、バカな固定君っていうのは、女性セブンとか、
ＳＡＰＩＯとか、レベルの低い週刊誌の内容を真に受けて、
長期金利がちょっと上がったから、これからは固定の時代～、とか
ほざいていたんだよね～。

もう、ほんっとうに、おばかさん。爆笑もの～。

[132: 匿名さん]

129

暇というか必死というかわざわざ引っ張ってきたの？
なにが君をそこまで駆り立てるんだい？
同情するよ。

[133: 匿名さん]

132さんの実態

アベノミクス！？なんじゃそりゃー！？ドキドキ
日経平均上がってきたー！ 右往左往
なんか株価落ち着いてきた。
ふー、なんとか大丈夫そうだな。油汗
本当に大丈夫かいな？キョロキョロ
ギリ変仲間と癒し合おっと。

[134: 匿名さん]

>133
131だろ？

[135: 匿名さん]

SAPIOの記事書いてるヤツも少なくとも131よりは遥かに知的レベル高いだろうけど。
いたいけな変動さんを動揺させたらいかんよな。

[136: 匿名さん]

ギリ変だからドキドキ(/_;)

[137: 匿名さん]

ギリ変でもなきゃこんな掲示板こんでしょ。

[138: 匿名さん]

固定さんは書き込み禁止スレなのに、また我慢出来ずに書き込んじゃってるね。

[139: 匿名さん]

>130

あなたがウハウハかどうかは知らないけど、
恩恵を受ける受けないは変動、固定関係ないのでは？

[140: 匿名さん]

ギリ変こそが経済成長の源(*^^*)