変動金利検討スレ（テンプレ参照） その６

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている方、また変動利用の皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[1081: 匿名さん]

そうだね。損得勘定なんて個人個人で考え方が違うし、別にいがみ合う必要もない。
仲良くすればいいんだよね。

[1082: 匿名]

私もフラットスレからやってきました。
フラット4月に融資実行、建売購入1.8％組です。
変動スレ一番盛り上がってるので見てて面白いですね。

[1083: 匿名さん]

せっかく固定を選んだのに
変動金利スレに張り付くような人にだけはなりたくないね。

[1084: 匿名さん]

そもそも変動で組んだ人の仮想敵が固定で組んだ人ってのもおかしな話。
そんな失笑をかってるシャドーボクシングいつまで続けるの？？ってのが
見ている人の大半の意見だと思うが。

[1085: 匿名さん]

あのテンプレってのを参照っていうから見てみたけどただの繰上げ返済ですよね・・
ローン初心者のスレ主さんにとってはなにかデカい発明でもしたような感じなのかも
しれませんが・・

[1086: 匿名さん]

そうですよー。
言ってしまえばただの繰り上げ返済。
基本が大事という教訓でしょうね。

[1087: 匿名]

>>1083

なんでそんな喧嘩売るようなことしか言えないの？
みっともないよ

[1088: 匿名さん]

>1082
ホント固定でも低金利で借りられますね。
後から振り返ると、いい時代になるんでしょうね。

[1089: 匿名]

8月実行のフラット35Ｓ金利Ａプランなら
35年ローンで当初10年間1.59％。それ以降は1.89％
来月はもっと下がるかもしれないから、そうなると
9月実行組は運が良いね。

[1090: 匿名]

みずほ銀行の全期間固定金利35年ものだと2.55％か。さすがに高いな。フラットに団信付けると2％超えるけどそれでもまだフラットの方が有利ってことだな。ということは銀行固定が一番あり得ない選択か。

[1091: 匿名さん]

地銀で変動下げてきたとこありますか？

[1092: 匿名]

地銀の変動金利は表に出ない優遇金利というのがある。
いわゆる年収いくら以上の口座保有者とか職業によっては話が出る。
○銀プレミアムとか。

[1093: 匿名]

今は消費税増税前で銀行も顧客獲得に必死だから変動金利を下げてる状況。

[1094: 匿名]

変動は借主がリスクを背負う分、
銀行にとってはいざとなれば上げればいいので
リスク無しの一番ありがたいお客です。

[1095: 匿名さん]

そうとも言い切れない。
銀行に行くと、必ずと言って良いほど固定を勧めてくる。
それは何故？

[1096: 匿名]

>>1095
銀行は普通変動金利を勧めてくる筈だが？
今まで固定金利を勧めてきた銀行なんて皆無だったぞ

[1097: 匿名]

ひょっとして短期固定金利？それなら分かる。
でもメリットがない

[1098: 匿名さん]

固定と言うのは誤りでしたね、変動の一種の期間固定を勧めてきます。

[1099: 匿名]

短期固定型ローンは100害あって一利なし。
フラットか変動どちらかで組んだ方がいい。
理由は金利上昇時に変動の救済措置が適用されないからだ。

[1100: 匿名さん]

銀行の見解として、向こう5年から10年近くは短プラが上がらない、もしくは上げられないとしたら、変動金利は利幅が小さくなるとは言えないのでしょうか？
それならば、10年固定で確実に利鞘を確保するとは言えないのですか？