変動金利検討スレ（テンプレ参照） その６

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている方、また変動利用の皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[153: 匿名さん]

>152
しつこいだけ。

[154: 匿名]

変動さんも悪気はないんだろうけどなにかとテンプレ
に誘導するのは見ている人は気持ち悪いよ。

そういうのはサラッとしとくべきかと。
この辺はセンスの問題だから少しわかりにくいかもだが。

[155: 匿名さん]

ただの繰り上げ返済すら認められないのもどうかと思うけど。

[156: 匿名さん]

>153
空気読めないだけ。

[158: 匿名さん]

以降固定のスルー推奨

[162: 匿名さん]

>>154>>159
ひょっとして繰上げすら出来ない方ですか？

[164: 匿名さん]

162 ただの繰り上げを、さも特別な秘技のように自慢してるのは変動さんやん。繰り上げなんて常識でしょ。

[165: 匿名さん]

常識の繰り上げに噛みつく奴ｗ

[167: 匿名さん]

テンプレ否定でた！
よほど常識である繰り上げが歯痒いんだね。

[168: 匿名さん]

テンプレ（繰り上げ）返済できない固定さん。

[169: 匿名さん]

テンプレ基準である３％すら、自身の固定金利がオーバーしているため
健気にテンプレを否定してしまう。
そんな常連固定です。

[170: 匿名さん]

３％越えてる金利で固定じゃ生活厳しいだろうね。
でも当時はそれが「常識」だったんだから仕方がない。

[171: 匿名さん]

いいね。
組みしやすい実行年の固定さんしか相手にできないんだね。そこにしか救いがないのはわかるけど…
バカ度合い底無しだね。

[172: 匿名さん]

変動に借り換えもできず、繰り上げ返済もできない。
このスレでテンプレ返済の方法を見ても参考にすらならない。
なぜなら３％を超えてるから・・・

[173: 匿名さん]

だからテンプレ返済が古いって言いたいんだよ。
だって高い金利で固定しちゃったから繰り上げできないんだもん。

[174: 匿名さん]

固定の立場で繰り上げできてればこんなスレ来ね～よ

[175: 匿名さん]

テンプレ返済ってあれでしょ？
ただの繰り上げ。そんなの常識じゃん。みんなやってるよ変動は、だからこのスレあるんだし。
固定？知らねーよ。
しかし変動スレ荒すってことはあれだよ、繰り上げできてねーんだよ。
だから荒すんだよ。それしかないじゃん理由なんて。

[176: 匿名さん]

変動なんて金利が１％切っててさらにローン減税の戻りもあるのに
ギリで生活カツカツなんて奴がいるのか？
それこそ絶滅危惧種だろ。
固定で３％逝ってる奴は利払いでいつまでたっても借金減らないから
そりゃあ厳しい奴はいるだろうね。例えば噂の○定とかな。
言っちゃうと特定されちゃうし、ほら彼ってナイーブだからさ、そこは匿名で頼むよ。

[177: 匿名さん]

このご時世じゃボーナスの減額も避けられず
それが繰り上げ返済の唯一の頼みだったわけで
変動に借り換えるため銀行行ったら
残債を資産価値が下回ってた。駄目だって。
テンプレはいいから何とか金利だけでも下げたい。

[178: 匿名さん]

固定で３％逝ってるｗｗｗ