変動金利検討スレ（テンプレ参照） その６

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている方、また変動利用の皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[571: 匿名さん]

んなわけねーだろｗ

[572: 匿名]

そんだけ銀行も変動が上がらない自信があるんだろな。

[573: 匿名さん]

いざとなったら顧客に転嫁するだけやしね。

[574: 匿名さん]

もう、優遇幅競争に限界が来て短期固定金利を下げて顧客の奪い合いをしているんだろうね。

市場連動の長期金利とは逆に短期金利はいぜん、下がり続けてるって事だね。

[575: 匿名さん]

まともな客はほとんど長期に逃げてるしね。
んなことでもせんと誰も借りないっしょ。

[576: 匿名さん]

借り手市場ってこと。
貸し手にならんうちは、まだまだ金利は上がらんよ。

[577: 匿名さん]

短期固定が出るのは日銀から0.1％で4年間借りれる金が11兆円あるからだよ。
企業に貸そうにも優良な借り手がいないんで一部を住宅ローンにまわしただけ。

3年で0.6％とかの激安セールは各銀行が枠決めてやってるから夏いっぱいで終わるよ。

[578: 匿名さん]

>>577

でも住宅需要が思うように好転しないと日銀も期間延長とかになるんじゃない？
増税も控えてるので増税後の反動対策で来年あたりはさらに短期金利は下がるかもしれないね。

[579: 匿名さん]

http://ameblo.jp/hideji-ikegami/entry-11565599832.html

↑おもろい。
ダメFPの説明。

[580: 匿名さん]

貸すだけ貸して4年後に上げりゃええもんね。
銀行にしたら。

[581: 匿名さん]

おまえのが全然イケてないよ。
URL開くまでもなく分かる事実！！

[582: 匿名さん]

579 残念！

[583: 匿名さん]

しかし3年0.6って凄いな！
以降1.6優遇だったら現最強じゃないかな。

[584: 匿名さん]

なんだかんだ言って今が変動（短期固定含む）が最も低くなってるんだよな

[585: 匿名さん]

固定金利上昇は大騒ぎなのに変動が史上最低ってのは誰も騒がないですね。

[586: 匿名さん]

金利はどんどん上がっているってことにしないと
消費税増税前に買い煽れないから、わざとそういうふうに強調しているんだよ

でも実際には政策金利はおろか10年債ですら、0.315という
むちゃくちゃな水準からたった0.6程度上がっただけなのに
消費税の2回の増税で2回政策金利を利上げした以上の
景気冷却効果があるから、ゼロ金利緩和でさえ現実には夢のまた夢
そして3年固定には0.1％分の貸出増加補助が出ているから、こんな金利が実現した

ここやフラットのスレで上がる上がるって煽ってる人は
マンション売りたいからこんなことしてるのかもね

[587: 匿名さん]

おそるべきプラス思考…

[588: 匿名さん]

日経平均14000台回復しましたね。
不安が再燃してきました。

[589: 匿名さん]

>588
この前売り損ねた株の売り時が来たかな(笑)

[590: 匿名さん]

>>588
全然不安じゃないよ。変動も景気回復は大歓迎。
騒いでいるのは、実行月間近のフラットの人だけかと。