変動金利検討スレ（テンプレ参照） その６

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている方、また変動利用の皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[531: 匿名]

ぷぷ

[532: 匿名さん]

>529

テンプレの出来は置いておいても、
基本的にはギリ変の挑発行為が発端です。
中途半端な知識で喧嘩を売ってこられても困ります。
例 517さん

[533: 匿名さん]

横レスですが。。。
517さんは別に喧嘩売ってなくない？

もともと固定君が、繰り上げ返済している相手に、
ギリ批判をしていたから、517さんが、「繰り上げするゆとりがあるのだから、
ギリじゃないでしょ」と書いているだけ。

これのどこが「中途半端な知識」なのか、逆にお聞きしたいんですけど。
私の感覚では、どこにも「知識」など入り込む隙間なんか感じられない。
ただ、固定君の初歩的な間違いを指摘しているだけのレスに過ぎないと思われる。

どうしてそんなレスを目の敵にしているの？

[534: 匿名さん]

>533

大丈夫？
ちゃんと過去レス読もうよ。

[535: 匿名さん]

>534

いやいや。あなたこそちゃんと読んだら。
というか、わざととぼけてない？

[536: 匿名さん]

>534

＞繰り上げ返済をした場合に対して固定が勝る論拠を示してみろよ。

と｡>512のレスで書いていたのに、
バカな固定君が、>516のレスで、

＞　0%台でないと返済計画なりたたないあなたに言われたくないよ。

と書いていたので、>517さんが、


＞お前、日本語分からないの？
＞繰り上げ返済してるんだよ。

とレスしているんだよね。これのどこが「中途半端な知識」なのか、
という問いかけなんだけど。日本語の意味わかっている？お馬鹿な固定君。

[537: 匿名さん]

なんでスルー出来ないの？

荒らし目的の固定さんに正論なんて通らないよ。
反論するだけ無駄。

[538: 匿名さん]

的確に反論されたからでは？
反応が度を越してる。

[539: 匿名さん]

実際非常に迷惑なんですよ。

最低限の掲示板のマナーを守って欲しいです。

[540: 匿名さん]

>>538

そういう明らかな「釣り」もやめて下さい。

[541: 匿名さん]

変動選んで、かつすぐに完済できるほどに繰上げ資金が豊富な方は、
固定の人に何言われても、劣るところないんですから、
スルーしてええと思いますよ。

[542: 匿名さん]

>>541

そんな極端でなくともテンプレ実行出来るならばスルーすればよろし

[543: 匿名さん]

そもそも他人に喧嘩売るのやめればよいだけでは？？

[544: 匿名さん]

固定を挑発してあえて炎上させて最終的にテンプレの宣伝みたいな
何年も続くこのパターンスレ主さんもいい加減やめたらどうか。

[545: 匿名さん]

挑発するほうも、釣られて荒らすほうも
どっちもマナーが守れない荒らしです。
どっちが先に手をだしたとか、くだらない水掛け論は止めて頂きたいが
荒らしには何を言っても無駄なことは理解していますので
煽るほうもスルーできないほうも両方荒らしとして認識し
常連ある大人は完全スルーという方針で良いかと思いますが、いかがでしょうか？

[546: 匿名さん]

挑発されて荒らしとは心外。
品のない書き込みはみな変動だよ。
過去スレ読めば一目瞭然。

[547: 匿名さん]

＞＞５４５
賛成。さっそくついたレスでも自分が挑発されてるだけだと思っており荒らしの認識に欠けてるから私も今後スルーさせてもらいます。言い負かそうと思っていた自分が○○でした。

[548: 匿名さん]

固定にしていれば助かるが、
変動にしていたせいで破産してしまう方が大勢でるケース、
もしくはその逆のケースがあるとすればどんな状況が考えられるでしょうか？

[549: 匿名さん]

>>548

あなたは、根本的な考えが変動金利を選ぶ人と違うようなので素直に固定金利をお勧めします。その方があなたの為でもあります。

[550: 匿名さん]

３,５００万円借りて、月２１万円ずつ金利含めて毎月返済する場合を元金均等払いで計算してみて３年固定０．６％にすることにした。

フラット３５Ｓの場合
1.75％（５年目以降2.05％）だと約１７年完済が可能だけど
金利が高いので利払いだけで利払総額が約５４０万円くらいだった。

３年固定０．６％が切れた後でこの利払いに追いつくのは、
固定期間終了後に１年ごとに０．５％ずつ利上げがあって
その後も４％以上が続いたらフラットのほうが利払いが少なくて済むが
ちょっとでも利上げが遅れたり、それより低金利が続くなら変動金利のほうが利払いは少ない。

１年で０．５％の利上げが何年も続いて
しかも金利４％で高止まりっていうのは消費税増税もあるので考えにくい。

アメリカの例だと１年で２％や１％利上げした時もあるので絶対にないとはいえないが
それだけ短期間かつ持続的に上がる場合は景気がかなりよい状況以外はありえなそうだから
固定金利にしなくても少しだけ投資しとくレベルでも十分にカバーできそうだ。

結局、固定で得できるのは予想外の年収減などで
繰上返済が思うようにできなくなった場合だけじゃないだろうか。