変動金利検討スレ（テンプレ参照） その６

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている方、また変動利用の皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

[21: 匿名さん]

同Levelでしょ。
所詮変動さん。

[22: 匿名さん]

>>21

掲示板の意味が分かってない書き込みですね。

[23: 匿名さん]

>>21

掲示板を荒らす人と変動金利に影響するであろう新聞の記事を掲載する人が同レベルって。。。

むしろあなたが書き込まなきゃいいんじゃないの？

一番レベルが低いのはあなた。

[24: 匿名さん]

怖くないスレがギリしか駄目ってなったから、こっちに移住。

[25: 匿名さん]

あと向こうはテンプレ返済も駄目だって言うから・・・

[26: 匿名さん]

あっちがギリ限定になったら変動さんいなくなっちゃうんじゃないの？

[27: 匿名さん]

>26
あなたはギリなんだから
向こうのスレだよ？

[28: 匿名さん]

>>27

そういうのやめなさい。荒れるから。あっちでやって。

[29: 匿名さん]

>28
悪い、顔なし連れてきちゃった。

[30: 匿名さん]

=>23.
ただ貼り付けてなんの意味がある？
しかも写真…

[32: 匿名さん]

女性セブンしか読まない固定さんのために貼り付けて頂いてるんだろ、ありがたく思え。

[33: 匿名さん]

新聞記事写真を貼り付ける人は写真貼るだけでコメントは一切付けないから
記事の内容が実はよくわからずってパターンでは？

多分だけど記事の内容がどういうことなのか誰か教えてって感じに見える。

[34: 匿名さん]

コメントつけなくても自明でしょ、という意味にも取れるよね。
いちいち解説するのも面倒だろうし。

[35: 匿名さん]

テンプレ用の変動スレなんだから固定さん関係ないでしょ。
固定でも活用できるテンプレ返済ってなら、まだわかるけど。

[36: 匿名さん]

＞＞３３

おまえがこの掲示板に一番ふさわしく無いようなので二度と書き込まなくていいから。
掲示板で一番のルール違反ははスレ違いの書き込みをするお前のような人間。

[37: 匿名さん]

>>36

まさしく貴殿のことでは！？

[38: 匿名さん]

4390万の新築物件を契約した者です。
当初は変動のフルローンを考えていたのですが、
800万ほど動かせるお金ができたので、頭金を入れて3590万のローンにしようかと考えています。35歳、35年です。このような場合、頭金として使うのが賢いのか、とりあえず現金を持っておいて繰り上げにするのがよいのか、どちらも変わらないのか、どのように考えるのが正しいのでしょうか？　頭金を入れても、住宅ローン減税は満額で対象になります。
詳しい方、お願いします。

[39: 匿名]

>38
その800万を除いて貯蓄がどれだけ残るか、
ではないでしょうか？

[40: 匿名さん]

＞住宅ローン減税は満額で対象になります。

お聞きしますが、新築物件の契約で今年入居であれば
ローン減税は最大でも３０００万（控除は３００万）までではないでしょうか？
もしそのようであれば、年収にもよりますが
８００万は繰上げせずに、減税期間である１０年間は手元に置いておいた方が良いと思われます。

[41: 匿名さん]

>>38
失礼。文章をよく読んでませんでした。
頭金を入れた状態で３５９０万円なんですね。
きちんとシミュレーションしてみないとわかりませんが
１０年後に残債が３０００万ジャスト位を目安に繰上げしておくとメリットを享受できそうです。