変動金利は怖くない？ 固定金利は無駄じゃない？ パート５４

[匿名さん]

変動・固定、共に「不安」という名の傷を舐めあう癒し系スレッドへようこそ！

[401: 匿名さん]

今の年収ベースでギリギリかを考えても意味ないよね。
今後10年間の金利より10年間の自分の年収予想するほうが難しいのにギリギリもないもんだ。

自分も今は余裕だけど年収ダウンが怖いから残債が少しでも早く減る変動にした。

[402: 匿名さん]

収入不安定なら、余裕を持って買わないと、
どちらを選んでもギリになる可能性はありますね。

[403: 匿名さん]

金利上がって困ること考えて固定金利にするより、
固定金利の設定額が上がるたびに繰上返済額を増やせばいい。

それができないなら年収に関わらずギリ変・ギリ固だと思う。

[404: 契約済みさん]

元金を返さなければいけないことは同じ。
違うのは利息。
利息は残高×金利
固定金利だと、元金が高いときに金利も高いから利息も大きい。
当初は、元金も減りにくい。
変動だと、将来金利が上がっても、元金も減っている。
変動から固定に変えるくらいなら、固定に変えたとして毎年同額払う額を出し、変動で払う額との差を毎年繰上げして元金を減らす。
繰上げすれば、元金は減るから、翌年以降の利息分が減り、完本返済分が増える。
変動金利が、かなり近い時期に今の固定金利を大きく越えない限り、変動の方がトータルとして利息分が少ない。

http://suumo.jp/journal/2011/06/21/3235/
のシミュレーションによれば、2500万借りて、35年返済の１６年目に3％あがって4.075％になっても、
固定2.6％に比べて67万多くなるだけ
このパターンでも
最初の５年で支払いが約2万低いですから、2×12×5で約120万の差がある。
固定に変えるくらいなら（変えても支払える力があるなら）、
この差を繰り上げ返済すれば、元金を減らせ、
トータルな支払額は、固定より安くなると思われます。

[405: 匿名さん]

16年目に3%上がるってのはどうかと思うが
言ってることは概ね筋が通ってる。

[406: 匿名さん]

16年目に3%上がるってのはどうかと思うが
言ってることは概ね筋が通ってる。

[407: 匿名さん]

わかったよ！

[408: 33歳金融機関勤務FP]

３年固定０、７５％
変動０、７７５％で

ガン団信こみで本審査通りました。

土地建物で３２００万。
頭金２２００万
借入１０００万


東北の田舎のため金利条件のいい金融機関はありませんが、地元の２大地銀を戦わせて下げてもらいました。


借入分の預貯金は手元に残したため、仮に３年後金利が上がっても繰り上げするのみです。


仕事柄FPで短期プライムレートと金融情勢に詳しいため固定は選択外となりました。

[409: 匿名さん]

堅実なプランですね。

[410: 匿名さん]

それだけ余力があれば、もっと高い買い物もできたであろうに堅実ですね。

[411: 匿名さん]

＞１４２

残念ながらテンプレ実行できるほど余裕はない。
だからフラットにしてます。
やっぱりテンプレ実行できなきゃだめかな・・・。

日本のこの状況じゃ政策金利は上がりようがないからテンプレ実行できなくても
大丈夫です、と言える人いませんか？

[412: 匿名さん]

>>411

例えば3000万借入変動だと月々の返済額は80千円
フラット今月の金利2.1で団信がプラス0.3だと2.4で月々105千円
テンプレ3%実行だと116千円

フラットとテンプレ実行との差は月11千円、年間132千円

たったこれだけの余剰資金すら用意出来ないようではそもそも借りすぎでは？

これから長期金利がどうなるか分からない状況で、あなたの実行月はもしかしたらテンプレ並にフラットが上がっている可能性が有りますよ？そうなったら即アウトです。

[413: 匿名さん]

>>411
むしろ政策金利は上がらないと踏んで変動にするような人は
住宅ローン組むのは辞めた方がいいよ

そして変動ローンにするとしてもヘッジポジションは取った方がいい
固定だと本当の保険にはならないから変動＋ヘッジにするわけで
金利上昇に対する保険を住宅ローンでする必要は無い

[414: 匿名さん]

分かり易く説明して下さいm(_ _)m

[415: 匿名さん]

>>413
ヘッジポジションとか大して詳しくない人が取りたがるんだけど
どうなのかね。

変動と固定の差なんか大したことないんだから(ギリギリは除く)
固定にしときゃいいのよ。しかも固定は安心・安全。

[416: 匿名さん]

知識がない人に限ってヘッジポジションがどうのこうのとややこしいことを
言って結局損するパターンも多いしな。そもそも資産をプロフェッショナルに
運用出来てる人がローン掲示板で固定との差額が重いとか結局そんなに儲かって
ないからでしょ。実は。どうでもいいけど。

[417: 匿名さん]

>>415
固定が安全・安心な理由がわからない。
どの金利で固定出来るかってわかるならともかく
高い所で固定されてしまう可能性もあるのに。

[418: 匿名]

逆に言うと割安金利の固定で実行出来た人は勝者ってことですね。

[419: 匿名]

いくら割安で固定できても、変動よりも、総支払額で得しないと勝者にはならない。

[420: 匿名さん]

>>418

ギャンブルに掛けた一部の人以外全て敗者って事？

[421: 匿名さん]

＞412

今月は2.03

[422: 匿名さん]

あなたも変動ギャンブルWORLDは如何？

上がらないに5000万、いっとくか。何の根拠も無いけど。

[423: 匿名さん]

返済額軽減で繰り上げしながら将来の金利上昇と所得減少の両方に対応するのが変動。

将来の金利上昇のみのに対応するのが固定。しかも金利上昇が無い場合、全て掛け捨て。
変動は金利上昇が遅くなればなるほど元本が減り、安全度が高まります。

どちらもギャンブルでは有りません。考え方の違いにすぎません。
好きな方を選べば良いと思います。

[424: 匿名さん]

所得減少に住宅ローンは対応していませんし、そんな物ありません。

[425: 匿名さん]

変動と固定の毎月の返済額の差っていくらよ？
固定借りながら十分繰り上げもできますよ。
低収入なん？

[426: 匿名]

こないだ聞いたらここで固定を叩いて変動を推奨
してる人は軒並みギリギリだったから僅かな差額
でも看過出来ないってことなのかも。

[427: 匿名さん]

>>423が好きなほう選べと言っているのに対して固定さんは全力で否定。

>>424
元本と月々の返済額が減れば所得減少と金利上昇の両方に対応するでしょ。

>>425
どこから固定と変動の金利差の話が出てきたの？
固定で借りて繰り上げする方法も有るでしょう。そうれが正しいならそれでいいじゃないか。
何で変動で借りて繰り上げする事を全力で否定する必要が有るの？
もう一度聞くが「どちらも間違いではない、考え方の違い」との意見に対して何で君等は「オレだけが正しい、お前は低収入だ」になるのか？

>>426
単純に収入の何倍かでしか物事を判断出来ない人には分からないんだろうね。

結局お前らは（というかおそらく一人の連投）架空のギリギリを攻撃する事でしか自分の正当性を主張出来ない悲しい奴。

[428: 匿名さん]

>>424
繰り上げによる返済額軽減は所得減少した場合の保険としてある程度機能するでしょう。

>>425
固定金利でも繰上げできる人も勿論いるでしょう。
でもその人が変動で借りていたら、より多くの繰上げができますよね。

[429: 匿名さん]

428

より多くって少額じゃないの？
でもそこがミソなんでしょ？てんぷれの。
イマイチピンとこない点だよね。

[430: 匿名さん]

毎月5千円とかかな？安心には遠い気がするけど…。

[431: 匿名さん]

固定で繰り上げが一番安心ってことで。

[432: 匿名さん]

>430

変動さんが何にそんなに意気込んでるのかサッパリわからんのよ。
鬼の首とったかのように…。

[433: 匿名さん]

そうだね。ちょっと鼻息粗いくて、くすぐったいかな。

でも変動押しの熱意は伝わったよ。都合良すぎる解釈だけど。

[434: 匿名さん]

毎月の差額は5千円以上でしょ？

[435: 匿名さん]

412の例だと差額は3万5千円になる

[436: 匿名さん]

失礼、差額は2万5千円だったね

[437: 匿名さん]

逆に聞きたい。変動金利選択が、将来の所得減少に備えられてる根拠となる金額ってやつを。

毎月おいくらでしょうか？

[438: 匿名さん]

そんなの人それぞれでしょ。
あなたはいくら減ったらアウトなの？

[439: 匿名さん]

412の例って、何これ(笑)

こんな架空人物設定なの？

[440: 匿名さん]

手近な例題でいいんじゃないの？
架空人物って言われてもねえ。
他にないじゃん。違うと思うなら出してよ。

[441: 匿名さん]

フラットって、優遇なかったか？

優遇のないフラット選ぶ人も少ないだろうから、10年固定1.2とかでいいんじゃね。

[442: 匿名さん]

10年固定じゃ意味ないよ。
それだと10年以内に利上げが3回あり(続くか)という議論になる。

[443: 匿名さん]

変動と固定を比較するなら、変動の平均返済期間25年くらいを目安として
固定も25年は固定期間としないと。
10年固定じゃ10年後どうするの？
それこそ金利が上がってたら最悪じゃない？

[444: 匿名]

変動常連が固定との比較シミュレーションする時って
今やフラットは2%時代なのに何故か固定は金利3%
で計算して「ほら差額がこんなに！」って毎回やる
けど、そういう胡散臭い手口に視聴者はウンザリ
してるんじゃないかな。

変動を真面目に検討してる人もこれじゃ気の毒。

[445: 匿名さん]

検討スレでは3%返済を推奨してるが、今の固定金利が何%かは関係ないって前置きしてるからいんじゃないの?
視聴者もバカじゃないんだから、そのくらい理解してるってw
逆になんでそんな必死に噛みつくの？

[446: 匿名さん]

で、25年固定は何%がいいの？
(その条件で良ければだけど)

[447: 匿名さん]

自分はフラットにした。自分のリスクをヘッジできる自信もないし
慣れない資金運用に手を出すのも、毎月毎月金利を気にするのも嫌
だったから。
でも、どのような繰上げをしたとしても、返済総額はきっと変動の
方が低いと思ってる。
結局ものぐさで、煩わしい事が嫌いで、最後まで決まった金額をただ
払っていけばいい、そういう選択をした。
損しても仕方が無いと思ってる、

[448: 匿名さん]

自分は変動。
家計のやりくりも好きだから、繰り上げも含めて自分に向いてる、というか好きなんだろうね。
総返済額は少なくなればいいけど
まあ変動だから変わるもんだと思って返済してます。

[449: 匿名さん]

30代後半、定年で完済と考えると、
20年固定で、充分と思います。

残債－預貯金が100万ぐらいになれば
充分安全と思いますが、どかな？

[450: 匿名さん]

>>447
そうゆう理由で固定選択するのもいいんじゃないんですか。
私は変動だけど、人それぞれですね。

[451: 匿名さん]

>>449
今の時点で残債−預貯金が100万？
それとも将来的に？
いつそうなるかが問題ですね。
ローン終了間際でそれなら、以後の生活はどうするの？って感じ。

[452: 匿名さん]

長期金利上がらないじゃん。
企業への低金利貸し出し期間も1年から2年へ延長だとさ。
まだまだ変動金利で大丈夫だな。

変動金利にしてホント良かった。

[453: 匿名]

変動とすっごく迷ったけどプレッシャーに負けて１０年固定にしちゃったよ(涙)

[454: 匿名さん]

長い住宅ローンなのに日々一喜一憂してどうするのか？
なんて思うが、それを楽しむスレ？なのかな。

[455: 匿名さん]

なにに日々一喜一憂するの？
アホな固定さんについては日々楽しませてもらってるのかもね。

[456: 匿名さん]

いつも思うけど、この人の説明本当にわかりやすい。
http://blogs.bizmakoto.jp/h-ikegami/entry/16285.html

ただ、もう少し早く記事にしてくれてれば、慌てて固定に変える人も少なかったんじゃないかな。
以前から検討スレ読んでた人（テンプレがあった頃）は大丈夫だと思うけど、最近からこのスレに入ってきた人は被害にあってるかもね。今さらだけど、パート54ってずっと前からの番号を引き継ぐなら、ちゃんとテンプレも載せるべきだよね。

これから変動考えてる人は、2年前ぐらいのやりとりを読むといいかも。今のスレよりずっと参考になります。

[457: 匿名さん]

現時点、変動は絶対的に優位だし暫くその優位性は続くだろうからな。

一喜一憂するならばせめてゼロ金利解除くらいにならないと。しかも不況下で。

[458: サラリーマンさん]

短期的にみると456の記事はあってると思うけど、0.2%／年の金利上昇で5年目だけじゃなく、10年目、20年目、30年目も記載して欲しい
どこかで変動と固定の逆転するポイントがあるはずだから
金利がどう変わっていくかなんてのは神の味噌汁だから当たるも八卦あたらぬも八卦

まあこのスレだとすぐにそういう場合は繰上返済って言われるんだろうけど、きちんと家計管理が出来て固定との差額を貯金して金利上昇局面では繰り上げ返済するなんてことが出来る人は当然変動でいいと思う
家計管理は苦手、固定との差額があっても貯金せずに使っちゃうなんて人が固定向きなんだと思う

[459: 匿名]

神の味噌汁って？

[460: 匿名さん]

でも金利って上がりっぱなしじゃないからねぇ。
それに10年目はともかく20年目とかになってくると残高もだいぶ少なくなってるから金利上昇の影響なんてほとんどないんだよね。
残債の多い当初5年で考えるのは理に適っているし現実的だと思うけど。

[461: 匿名さん]

当初5年で元本減らしてしまえば金利上昇リスクは殆ど無くなるからね。

10年後の金利なんて大した問題じゃなくなってる。

[462: 匿名さん]

さらに言えば5年間で2回の利上げの可能性はどれくらいなのか、ということもあるよね。
とりあえず2回の消費増税が控える中で、利上げができるほど力強い経済成長が実現するシナリオってどんなのがある？
ハイパーインフレ的なのはなしであくまで現実的なシナリオを考えてみたい。

[463: 匿名さん]

シェール革命も配管が必要だから
恩恵は10年以上かかるんじゃないかな。

[464: 匿名さん]

456

どのへんが…？

[465: 匿名さん]

>>464

どのへんが理解出来ないのか知らないけどその程度を理解出来ないならばむしろ固定にしておいたほうが無難でしょ。
否定しないよ。

[466: サラリーマンさん]

20年経つと残高はだいぶ少なくなるって書いてる人もいるけど、35年で借り入れしてると20年でも元金の半分弱は残ってるよね。
もともと借り入れが少なかったり、期間が短かったりする人は変動にしろ固定にしろ勝ち負け言うほどの差額は出ないわけだし。
ここで繰上返済を連呼している人はもともとこのスレの趣旨である「不安」という名の傷を舐めあう必要のない強者なんで、弱者のことは分かってもらえないと思います。
頭の良い方、お願いします、35年返済、繰上返済なしで不安なく返済できる方法を教えて下さい。

[467: 匿名]

ありません

[468: 匿名さん]

35年で返済することが不安であり無駄です。

[469: 匿名さん]

>>466

そこでテンプレですよ。
試しに計算してみて下さい。

[470: 匿名さん]

465

今の超低金利の状況では固定でもいくらでも繰り上げできます。
それでも変動でないと繰り上げできないからといってテンプレなどと称してミミッチイ事を必死にかつ得意気にうったえる方をギリ変に認定します。

あなたはギリ変一号です。

[471: 匿名さん]

469は二号で。
得意気だし…。

[472: 匿名さん]

＞466

人それぞれになってしまうが、幾らのローンなのか？

頭金は幾らなのか？

あと当然ながら、年収と貯蓄にまわせる額と健康

例えば６００の収入に対して節約生活で３００貯蓄できる人と１０００でも贅沢生活で１００しか貯蓄

できない人でも違います

仮に何十年後に働けない（病気やリストラ等）場合に、貯蓄額が違うし、生活水準だって簡単に落とせる

ものでもない


まあ一番はローンなしだけどね

[473: 匿名さん]

>470
>471

あなた方もテンプレを試してごらんなさい。

テンプレはどなたにも平等に手を差し伸べます。

今からでも決して遅くはありませんよ。

[474: 匿名さん]

>473

まさにギリ変のバイブルやね。
ありがたやー。

[475: 匿名さん]

>>474

試算してみてと言っても一向にやらないのは試算すると反論出来ないから。

そしてお約束の「おまえはギリギリだ」

反論出来ないとその返答、もうやめませんか？

はっきり言って「見苦しい」

[476: 匿名さん]

ここで何年も宣伝しても全く流行ってない(マーケットに受けてない)
テンプレをそれでも諦めずにゴリゴリススめるスレ主さんに全米が泣いた。

[477: 匿名さん]

→475 反論はないよ。涙ぐましい努力だもんね。
余裕で返済できるのが見えてるもんで計算しないだけ。
ただミミッチイ世界で得意気になってるのが
あまりにも「見苦しい」さまだったもんで。つい。

[478: 匿名さん]

全米が泣いてた。たしかに。

[479: 匿名さん]

テンプレの試算できない(したくない)くらい返済がきついから
必死に議論をそらしてるのがミエミエ。

[480: 匿名さん]

そもそもスレ主さんがテンプレに異様にこだわる思惑は何なの？
返し方なんか人それぞれなのに押し付けがましいのでは？

何かムーブメント作りたいのかもしれないけど人の心配はいいから
自分の心配しなよ。

[481: 匿名さん]

すげー

分かったから試算して反論しろよ。

何この感情的なガキみたいなレス。

もっと論理的に反論出来ないの？

子供じゃないんだからさ。

[482: 匿名さん]

余裕で返済できる奴が、テンプレ全否定のギリ変呼ばわり。
心に余裕がない、確かに泣ける。

[483: 匿名さん]

>>482

結局「おまえはギリギリだ」しか言わないんだな

[484: 匿名さん]

べ、べつに固定でも繰上げできるしっ！

ってほんと馬鹿じゃねーの？

た、たいして返済額変わらないしっ！

笑えるよ、お前。

[485: 匿名さん]

テンプレなるものを流行らせたいのに全く流行らないのはなぜか？
それは朝から晩まで固定叩きに奔走するそんな残念スレ主さんに皆ドン引きして
信者なんか付かなんかつくわけないだろうが。

流行らせたいんだったらもっと余裕を見せるなり、メンタルを鍛えて
固定の悪口やめるなり変動金利で少しでも幸せになったように見せるとこから
始めることだ。

[486: 匿名さん]

>485

え？

[487: 匿名さん]

>485
流行らせたいとか言ってる時点で頭弱いよ。
だいたいこんなローカルコミュに、そんな影響力はない。
それくらい空気読め。

[488: 匿名さん]

どっちかっていうと、都合が悪くなるとどうせおまえはギリギリだと書き込む人がドン引きですね。

ギリギリかどうかって変動とか固定とか関係無いですから。むしろ審査が甘いフラットの人のほうが圧倒的にギリギリの人は多いわけですし。

[489: 匿名さん]

「どうせおまえらギリギリだ」ってのはおそらく主語が有るんだよ。
「オレと一緒で」「どうせおまえらはギリギリだ」「だからテンプレなんて出来っこない」

と、言いたいんじゃないかな。

[490: 匿名さん]

481

この低レベル村の中でもあんたは頭抜けてるよ。

[491: 匿名さん]

>484

バカな連投おつかれ。
君の滑稽な必死さがみなさんの今日一日の疲れを癒してくれてるよ。笑

[492: 匿名さん]

>>489
主語があるんだぁ〜。

[493: 匿名さん]

固定さんはそもそも議論しようとかそういう意志は無いのでは？

ギリギリだ！しか言わないし。
本来はテンプレを実行していてもこいいう金利上昇が有るとテンプレでも厳しい場合が有るみたいな反論が有れば盛り上がるのでしょうけど、結局どうせお前はギリギリだしか帰って来ません。

最後っ屁？

[494: 匿名さん]

>>492

そう、ギリギリで借りた後悔しまくりの固定さんがひたすら自分のほうがまだマシってことにしたいんじゃないの？

[495: 匿名さん]

反論や煽りの中にもテンプレって用語をそれとなく何度も差し込んでくる
変動スレ主さんの涙ぐましい努力を見ながら今日もワイン飲んでます。

[496: 匿名さん]

>>495

反論が出来なくて煽る事しか出来ないからワインでやけ酒？

反論出来ないと、涙ぐましいとか、ギリギリだとか、そんなのばっか。

[497: 匿名さん]

必死、とかね。
語彙力の問題？

[498: 匿名さん]

>>496
いずれみんなでオフ会っていうか飲み会したいですね。
前もそんな話もあったけど確か変動さんが会費が「固定」
されてるのを嫌ったとかなかったっけ？飲み会やるやらない
も気分が「変動」しまくって結局流れたような気が。

[499: 匿名さん]

変動組がオフ会を嫌ったのは、固定君たちに
「刺されそう」だから。結局、いつも固定君を馬鹿にして
ストレス発散しているからね。直接会うと、何をされるかわからない。

そのあたりの自覚は、変動派にも共有ができていると思われる。

[500: 匿名さん]

それは異次元な誤解ですね。
そもそも変動さんとのやり取りってちょっとあれな人との対人折衝能力
の訓練にもなって助かってますし、むしろ感謝してます。

おかげでマンションの理事会でも物怖じすることなく活動出来ました。
ありがとうございました。