変動金利は怖くない？ 固定金利は無駄じゃない？ パート５４

[匿名さん]

変動・固定、共に「不安」という名の傷を舐めあう癒し系スレッドへようこそ！

[201: 匿名さん]

可能なら借入金は年収の3倍以内に抑えたいわな
あるいは最悪のケースに備えて
10年以内に金利の影響をほぼ受けない額まで持っていけるか

その為の変動だと思うけど
ギリギリローンなんて固定でも変動でも論外

[202: 匿名さん]

ちなみに、６倍は高収入でもつらいと思いますよ。
税負担も増えますから、思ったようにお金が貯まらない。
ローン減税ぎりぎりの３０００あっても、カツカツで、１８０００万円以上借りるのは怖い。

[203: 匿名さん]

固定さんが年収の6倍借りてるなんて言い出すから
めんどくさい流れになった

[204: 匿名さん]

>>201

>１０００繰り上げても３８００だし。

これは借り過ぎの基準にはなりませんよね？あなたにとって3800万は高額かもしれませんが800万くらい年収が有ればそれほどの額では無いと思いますが？

>>202

例えば800万の額面の年収で税金で200万取られたとした場合、手取りは600万円です。ボーナスをナシで考えた場合、月々の手取りは50万円です。4800万円を借り入れた場合、金利が3%に上昇したとしても返済額は18万円。手元に32万円も残ります。
変動で借りた場合、月々は13万円ですのでテンプレ実行で年間100万繰上げしたとしても手元に毎月30万も残ります。

ちなみに私は独身時代年収800万でしたが家賃20万の家に住んでましたが厳しいと思った事も無いですし、お金もそれなりにたまりましたよ？

[205: 匿名]

800万の年収で家賃20万って超レアでしょ。
そんなの基準にギリギリじゃないって言われても(笑)

そりゃ何もせずただ生きてるだけなら払えるでしょうが。

[206: 匿名さん]

>>204
総支払額とか気にされないならいいかもしれないですね。
私は800万以上ありますが、それから考えてもけっこう高いかと思ったまでです。
人によって、かなり、ぎりぎりの基準が違うのだなと感じました。

[207: 匿名さん]

年収1000万で5000万の物件、頭金2000万で3000を変動ぐらいが
安全ラインのギリギリだと思うけど。タワマンとかになれば世帯年収1500万以上は当たり前だし。

[208: 匿名]

変動さんの資金計画って管理費とか駐車場代とか、
戸建だとしてもメンテナンス費用とかそういうの
一切考慮されてないし、子供の教育費の捻出とかも
微塵も感じさせないよね。

そんな中学生レベルのライフプランで偉そうに
固定を叩いてるとか恥ずかしすぎるでしょ。

[209: 匿名さん]

>>208
全ての人がそうではないですよ。家族旅行費用なんかも考慮に入れてますよ。

[210: 匿名]

>>209　
大変失礼しました。
いつもここで煽ってる変動の人に向かって言ったつもりでした。

[211: 匿名さん]

>>210
やっぱりまたお前か。趣味固定は書き込み禁止ってテンプレに追加だな。

[212: 匿名さん]

800万年収4800万借入でローン返済後毎月手元資金37万円って部分はなんでみんなスルーなの？

この状況で何を持ってギリギリなんでしょうか？
37万円有れば年一度の海外旅行行って普通に生活しても十分貯蓄が出来ると思うのですが？

ギリギリだって言ってる人の生活費っていくらくらい？毎月20万生活費掛かっても年間200万以上手元に残りますが？

[213: 匿名さん]

>800万の年収で家賃20万って超レアでしょ。

首都圏で利便性の高い所ならこのくらいするよ。
オレは若くて金の無い時は家賃13万の1Kだった。

>>208

じゃ逆に聞くが手取り年収450万の人はどうすればいいと思う？ちなみにこの人は家を買う前のローンナシの状態で手取り月給37万だけど。

[214: 住まいに詳しい人]

>>213
自分がいくらの年収でいくらのローンを払ってるか言った方が見ている人には
わかりやすいんじゃないかな。

[215: 匿名さん]

>212
年収800万でローン支払い後手取り37万も残らないでしょ。
どう計算しても合わない。

[216: 匿名さん]

修繕、税金関係は？

[217: 匿名さん]

年収800万で30年返済4.800万の借入でマンションを購入。
月々手取り50万−(ローン14.9万、管理費2万、修繕積立金1万、駐車場3万、
固定資産税3万＋ローン減税1.6万)＝27.7万ぐらいか。

それに食費や妻や夫の小遣い、生保、自動車損保、幼児教育費や習い事、
繰上げ返済に最低限の貯蓄か・・・年収800万とは思えないギリギリっぷり(笑)

これが変動さんの言うところの余裕モデル？
それとも家から一歩も出ずに子供も諦めてひたすら草食ってるならって余裕ってこと？

[218: 匿名さん]

なんか、くだらない話が続いているね。

[219: 匿名さん]

変動さんが墓穴掘ったようだ。

[220: 匿名さん]

>>217

意図的に高くなるようにセコい真似するなよ。
30年ローンで微妙に期間短くしてしかも駐車場3万ってｗ

35年4800万を0.775で借りると月々130500円
管理費修繕積立金、駐車場含めて月4万くらい。
ていうか、そもそも都心だと車持たない場合も多いし。

では試しに君の条件でフラット3000万借りる事にするとしよう。
金利2.1プラス団信で月々120000円＋管理費2万、修繕積立金1万、駐車場3万、
固定資産税3万＋ローン減税1.6万＝21万円

固定さんのギリギリでない定義の返済比率15％以下を想定するとフラットで3000万借りるには年収は最低1700万必要。

[221: 匿名さん]

ついでに純粋に月々のローンのみを返済比率15%で計算すると
フラット35で3000万借りると月12万だから年間144万円がローン返済額。これを15%の返済率で年収計算すると960万円必要。

フラットで3000万ギリギリじゃない借入をするためには年収1000万くらいが最低ラインとなる。

だが現実は

[222: 匿名さん]

＞＞２１７

フラットの人は大半が家から一歩も出ずに子供も諦めてひたすら草食ってるのか？

[223: 匿名さん]

お前が低所得なのは分かったから、そんなに必死になるなw

フラットであれ、変動であれ、属性は様々だろ。どうでもいい話題でつまらんし。

[224: 匿名さん]

しかし変動さんがあんなにギリギリ借りてちゃ確かに金利上昇をあそこまで
恐れるってのも納得だわ。なんであんなに恐れるのか不思議でならなかった。

[225: 匿名さん]

やはり固定さんは反論出来ないと最後は「どうせおまえはギリギリだ！」で終わるんですね。

[226: 匿名さん]

こうなるから変動さんがあそこまで借入額の大小の話題を避けてたんだな。
別にどうでもいいけど。

[227: 匿名さん]

＞フラットで3000万ギリギリじゃない借入をするためには年収1000万くらいが最低ラインとなる。

これが昨日の結論ですね。

[228: 匿名さん]

固定さんの仮想敵であるギリギリの変動を作り出すために自ら作ったギリギリの定義を自分たち固定に当てはめると最低ラインは1000万の年収になっちゃうわけね。しかし217には笑った。分かりやすいミスリード。こういうの逆効果だって事に気づいてないのか？

[229: 匿名さん]

これは、同じ変動でも意見分かれそうだけどな。

[230: 匿名さん]

そもそも年収500万や600万で年収の6倍も7倍も
借りても余裕って言われてもなぁ。そうですかって
感じの人がそんなにいるとは思えないけどな。
自分がそれだけ借りてるから君らもいけるぞって
程度の胡散臭いポジショントークにしか見えない
ような。。

[231: 匿名さん]

生活の余裕というのは主観だからね。破綻しないだろう＝余裕って表現する人にとっては余裕なんだろうねえ。

[232: 匿名さん]

>>230

また数字を捏造ですか？
年収800万6倍の話がいつの間にか500万7倍に？
いつ誰がそんな話してんの？

[233: 匿名さん]

年収800万、月給手取り50万の人が月13万の住宅ローン払うのが借り過ぎで危険というならば、手取り40万の人は月3万の返済でも借り過ぎになってしまうな。

[234: 匿名さん]

何歳くらいなんだろう。500くらいの人は、今後上がる率が高そうかもね。
6倍以上を変動で組むと、繰り上げ返済とかも限界あるだろうし、
金利上昇したら、総返済額かなりのものにならない？

私は変動ですけど、231さんと同じように感じました。

[235: 匿名さん]

>>234

年収800万以上有れば余裕

[236: 匿名さん]

余裕というのは余裕で審査通るという意味であって、余裕で返済できるとか余裕で生活できるという意味ではありません。

[237: 匿名さん]

>>235
234ですが、何年くらいで返される予定なんでしょうか？
長くなると、さすがにけっこうな総返済額の変動リスクないでしょうか？

[238: 匿名さん]

>>237

うちは年収800万台、月給は手取り40万、ボーナスは100万*2

変動0.875、4500万借入。余裕とはいえないかな。月給はローンと生活費、繰り上げ返済、数回の外食、保険税金で殆ど残らない。

賞与で貯蓄と年一回の海外旅行。
本当はもっと貯蓄したい所。

[239: 匿名さん]

>>237

238だけど、返済期間は35年だけど、テンプレ実行で5年後には元本が3600万まで減るのでそうしたら返済額軽減して少し貯蓄の割合増やす予定。

[240: 匿名さん]

個人の年収や世帯年収、家族構成でも違うのに、まだ年収のｎ倍論やってるんだ。

個人的見解を述べさせてもらうと
そういうこと言ってる人がギリなんじゃないか？

[241: 匿名さん]

全くそう思う。将来もらえるかどうかわからない収入を当てにしてるからそういう曖昧な話になる。

[242: 匿名さん]

そうそう。実は自身が借り過ぎな人がドヤ顔で年収の
6倍は余裕となんの役にも立たないアドバイスしてた
ってことがわかったのが唯一の収穫か。

[243: 匿名さん]

固定さんが借り過ぎってことがわかっただけじゃん。

[244: 匿名さん]

余裕で借りることができた、という程度の話ですよ。

[245: サラリーマンさん]

月給60万円で手取りが50万円って自営業だよね？
でもボーナスなしとしてとか書いちゃってるからサラリーマンかな
でもサラリーマンじゃありえない金額だから
健康保険、厚生年金で8万円前後はいくはず
所得税と住民税で2万円以下・・・子供10人ぐらいこさえたか？
見え張って年収書くとばれちゃうから気をつけてね（笑）

[246: 匿名さん]

>>245

年収800万なら手取りで600万位だから月給に直すと50万ってのは間違ってないと思うが？

お前こそ低所得者がばれたな。

[247: 匿名さん]

まあ変動さんのお話ってそんなん多いですよ。
適当にフィクションとして流すのがスレを楽しむコツ。

[248: 匿名]

年収800万で融資が変動4.800万ってすごいね！
そもそもこの借入額だと変動を選んだというか
支払い額的に変動にするしかやりくり厳しいでしょ。
後は金利が変わらないのを祈るだけ。

[249: 匿名さん]

そりゃ、3000万借りるのに最低1000万の年収が必要な固定さんにとったらギリギリですよ。

年収1000万以上の人は全体の10%位らしいからフラットは敷居が高いよね。

[250: 匿名さん]

慌てて変動から固定に切り替えた人は、メディアの被害者だそうです。

http://blogs.bizmakoto.jp/h-ikegami/entry/16284.html

[251: 匿名さん]

自分、年収600万で3000万借りたけど厳しいって思った事無いなぁ。派手な生活は出来ないけど繰り上げも貯蓄も少額ながらしてるよ。

余裕ではないけど無謀という感じでも無いです。

[252: 匿名さん]

６倍程度の場合、どれくらいで完済目指してますか？
１５〜２０年ってとこでしょうか？

[253: 匿名]

>250
まあ、そういう基本中の基本を知らない人が固定に変えたのは良かったんじゃないの～。笑

[254: 匿名さん]

>253

なるほど、確かにそうですね。
自分で考えないからメディアに踊らされるんですもんね。

[255: 匿名さん]

>>252

そうですね、20年から25年を目安です。
ただ、借入初期は利子負担が大きいので繰上げのウェイトを多めに見ています。
元本が減ってしまった後は金利と貯蓄のバランスを考えてその都度計画を見なおそうと思ってます。

[256: 匿名]

あぁ車持つのを諦めてるのか。

[257: 匿名さん]

あーあ、つまんない返ししてるよ。

[258: 匿名さん]

都内だと車は必要ないよ。むしろ車の移動は不便ですから。

[259: 匿名さん]

くっそ田舎で車が無ければ買い物にすら行けないマンションに住む固定さんには車は必須なんだよ。

[260: 契約済みさん]

3,800万の借入で、ペアローンで組む予定です。
7割をざいじゅうきんフラット35（会社が一部金利負担してくれるので）から、
3割を千葉銀行（変動）で組む予定です。
夫：年収600万　妻：年収650万　（額面）

これから、できれば子供を二人つくりたいので、お金ためながら頑張ります。
貯金は、頭金で使ってしまったため、500万ちょいしかありません。
不安で仕方ありません。

あまりお金使わない夫婦のため、堅実に、、、早めに返していこうと思います。

[261: 匿名さん]

>260
ローンの額は半分ですが、似たような収入で
4年で全額一括返済できる資金がたまりました。
(その間に子供が1人産まれています)

堅実にやっていけば10年くらいでなんとかなるのではないでしょうか。

[262: 契約済みさん]

>260さん
コメントありがとうございます。
凄いはやさで完済ですね。驚きました。
うちの場合は、13年くらいで頑張って返そうと思います。
変動でもっと早く返せるかなとも思ったのですが、
安心を買うことにしました。
頭金と諸経費で沢山お金がでていったので、
口座からお金がなくなったことによる、不安感が凄いです。

[263: 匿名さん]

「安心して返せる住宅ローンは返済率15%以下」
http://allabout.co.jp/gm/gc/393730/

誰だよ、昨日年収の6倍余裕とか言ってたトンデモは。

[264: 匿名さん]

世帯年収を言ってるよ？

[265: 匿名さん]

【住宅ローン返済率】普通の人は長期ローンでどの程度が妥当なのか。
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/152654/all/

[266: 匿名さん]

>>263

しつこいようだが年収300万と1000万では比較にならないので一概に15%以下だから安全とは言えないし30%だから危険とも言えない。

しつこいようだがそういう事にこだわるのは低所得者だけ

[267: 匿名]

266さんはいくらの年収でいくら借りたのですか？

[268: 匿名さん]

年収800万6倍で変動借入だと返済率は19%くらいやね。

年収600万6倍で変動借入だと返済率は17%くらいです。

ちなみにフラットの人の平均返済率た確か25％（30％まで貸してくれる）

[269: 匿名さん]

>>260
１０年前後で、減税が無くなったり、金利変動の可能性があったり、修繕が必要になったりするので、
それくらいでみておけば、総支払額なども安全でお得かもしれませんね。

[270: 匿名さん]

>>267

うちは年収1200万で6000万借入

[271: 匿名さん]

金利が上がれば返済率は上がっちゃいますね。

[272: 匿名]

6000万とは随分思いきった借入額ですね。
単独で1200万ならまだましでしょうけど。
共働きでそれだと離婚も出来ない感じですね。

[273: 匿名さん]

金利が上昇した時、総支払額を抑えられる程度の余裕があれば問題ないように思います。
ただそうると、あまり大きな金額を借りれないというところのジレンマですね。あとは賭けかな。

[274: 匿名さん]

みなさん、けっこう、たくさん借りられてますね。
利率が低くても、金利の額がかなりなものになりそうな気がします。

[275: 匿名さん]

年収1200万で6000は借りすぎだと思うけど
変動ならギリ変の域だし固定ならギリ固

それだけ借りるなら世帯収入2000万は欲しい所だね

[276: 匿名さん]

固定だと元々変動より金利が高いから
必然的に返済率高くなっちゃうよね。

[277: 匿名さん]

うちは年収1300で変動4300の借り入れ。
それでも多く借り過ぎたか？と思ってるのに、年収の6倍すごいですね。
金利上昇に備える貯蓄僅かで、そこまで借りるなら固定金利にした方が良いのでは？
あまり慎ましく暮らしていると近所から浮きそう。
共働きで近所とは没交渉なら構わないのかな。
お金の使い途の優先順位は人それぞれですしね。

[278: 匿名さん]

>>277
20代-30代前半で年収1200万ぐらいの仕事ならいいけど
ピークが年収1200万ぐらいの中間層で
6000万はどう考えても借りすぎだと思う。

あるいは他に金融資産がある程度あるとかならいいが。

[279: 匿名さん]

貯蓄少なく変動借りると賭けの要素が強いですね

[280: 匿名さん]

年収1200の借入6000でも職業が医者だったら余裕だよ？
借りすぎって言ってる人は何の仕事してるの？

[281: 匿名さん]

固定でカツカツ生活スタートって厳しくない？

[282: 匿名さん]

>>280
職業が何であっても、
貯蓄がなければ、金利上昇時に、かなり金利負担額あがりませんか？
いくら余裕でも総支払額が高くなると意味ないと思うのですが。

[283: 匿名さん]

>>280
そりゃそうでしょう
それは年収1200万じゃなくて年収1200万～ だから
最低でも1200万なら全然違う話になるわな

だから、こういう所でケースバイケースの話をするのは
個々の事情までわかるわけじゃないから、本来不毛

[284: 匿名さん]

スタート時の金利が高い固定も負担多いですよ

[285: 匿名さん]

>>281
>>284
そうじゃなくて年収1200万で6000万借り入れは
変動・固定、どっちでも無謀ってことだと思うけど。

[286: 匿名さん]

>282
変動は金利が上がって初めて総支払額が増えますが
固定は始めから総支払額が多いですよね
6000万ですよね？開始時の金利負担の差は結構ありますよ。

[287: 匿名さん]

>>286
そうですね。なので、そうならないような借入額にするべきだと思うのですが、
いったところで仕方ないですね。難しいところですね。

[288: 匿名さん]

ギリ変ばっかりなんだな。

[289: 匿名さん]

ギリ固さん降臨!

[290: 匿名]

年収1200万円でローン6000万円が無謀なら年収600万円とかはローンを組むこと自体が無謀という話になるのでは？

[291: 匿名さん]

だったら単純に年収1200万、借入6000万で
変動と固定のローンを比較すればいいんじゃないの？

[292: 匿名さん]

>>290
借りる額にもよると思うけど。
ただ、この時代に35年ローンを35年かけて返すのはあまりにもリスクが高い。
最悪でも20年以内には全額返せるぐらいの額に留めた方が。
出来るだけ早く返す為の変動、という考え方が基本なのだし。

[293: 匿名]

年齢は言わないからある程度年食ってるのかもな。
45歳の共働き1200万で融資6000万で80歳までのローンみたいな。

[294: 匿名さん]

年収600万の4200万借入のギリ変参上！

[295: 匿名さん]

無謀スレへgo!

[296: 匿名さん]

なんだか、チャレンジャー多いですね。

[297: 匿名さん]

294は固定の自演くさいけどな

[298: 匿名さん]

６０００万の借り入れのシミュレーション
（三井住友でのローン例）

〇変動金利３５年　２．４７５％（優遇１．６％）＝０．８７５％
　毎月＝約１６万６千円　総返済額＝約６９７０万円
　※変動金利ゆえに、金利上昇時には返済額が増額される

〇固定金利３５年　３．０５％
　毎月＝約２３万３千円　総返済額＝約９７７０万円
　※固定金利のため、これを上限とする

同じ条件としてみました。一定期間固定にするプランも考えらえれますが
その場合には固定期間が終了した後の返済プランが未定であり
変動にする場合にはプランの立てようがなく、再度固定にするにも
金利情勢がつかめない為、３５年（固定はそれでも低い方）で計算してみました。

[299: 匿名さん]

>>294
年収の7倍やね。審査に通るもんなんだな。
みんなでギリ変戦隊デフレンジャーでも結成出来そうやな。

株価や景気を押し上げるリフレ政策をやっつけて利上げを阻止するのだみたいな。

[300: 匿名さん]

>>298
この金利負担額みると、変動にする気持ちはわかる。安い家が買える。