【フラット35】こんな条件で承認／否決でした

[ビギナーさん]

銀行のローンに比べて、フラット35は条件や審査のポイントなどの情報が少なく不安な思いをしている人も少なくないと思います。

「フラットの審査はやさしい」「否決になったけど理由がわからない」…審査結果がすぐ出た人も居れば１か月以上待たされる人も…ネット上では様々な情報が散見されます。

ローン審査ですので２つと同じケースもないので絶対的なノウハウはありませんが、集合知を形成できれば…と考えています。フラット35の審査を受けた方、もしくは審査中の方…ご協力をお願いします。

[122: 通りがかりさん]

アルヒフラット35パッケージ？
アルヒナビではまだ事前審査中との事ですが、担当の不動産の方から事前審査OKと言われて、物件探し
本審査申請する予定です。

ジンクスにあやかりたく書き込みました！

本審査承認されますよーに。

[123: マンション検討中さん]

>>114 検討板ユーザーさん

ご回答ありがとうございます。お返事が遅くなり申し訳ありません。
本審査の件ですが属性で大丈夫でしょうか？過日、職場に在籍確認の電話もあり、追加で一昨年度分の源泉徴収票も提出しました。7月30日までには本審査の結果が分かるとHMの営業マンにも言われました。

[124: マンション検討中さん]

個人事業主
開業2期目
年収1200万円
妻:専従者 900万
合わせて2000万弱
46歳
新築マンション　4200万
頭金500万
日本政策金融公庫から事業資金　800万
カーローン　残債330万
新車別に1台保有(完済済み)
10数年前に携帯強制解約有、妻はクリーン
来週事前審査です。追って報告します。

[125: マンション検討中さん]

>>114 検討板ユーザーさん

お世話になっています。本審査の件ですがフラット35で
「仮承認」となりました。最初、仮承認の意味が分からず
まだ正式な登記がしていないから仮承認だそうです。
HMの営業マンさんに「融資実行までに新たなローン申込をしないでください」と釘を刺されました。

[126: 114]

>>125 マンション検討中さん

仮承認おめでとうございます！

機構は建築物の適合証明書がないと本証人が出せません。
なので、建物が完成して適合証明書が発行されれば無事に本承認が下りるでしょう。

[127: マンション検討中さん]

>>125
おめでとうございます！本日事前審査に出してきました。承認案される事を祈ばかり

[128: 124です]

無事、承認おりました。
本審査まで大人しなくしときます。

[129: 検討者さん]

仮審査で、△です！と言われました。
担当者の方も、何が理由か分からないとの事。
以前住宅ローンシュミレーションで、借入がどれだけできるかを調べてみたら1600万程でした。
今回お話しを進めていくと、3000万で仮審査いきましょう！と言われました。
案の定、△と言われましたが、担当者の方は「金額は関係ない」と言ってました。
金額は関係ないのでしょうか？

[130: 初心者]

>>129 検討者さん

アルヒの担当者が話してましたが、フラットの場合は銀行と違って減額と言うのがありません。
つまり、希望の額で通るか通らないかです。
ですので、金額でアウトの場合は事前で否決されます。

一般的に、事前審査は個人の審査、本審査は物件の審査と言われてます。
事前審査では属性や信用情報に問題がなければ本審査に進めますが、事前の審査は機構ではなく窓口が行うので、少しでも通るか不安な場合や物件の審査が必要な場合は留保にしちゃうそうです。

そういう意味で、金額は関係ないと言うことでしょう。もし他に借り入れなどある場合は返済条件が付くかもしれません。

現在の借入を返済すれば問題ないと言う場合も留保になります。

[131: 匿名さん]

本日フラット35本審査申し込みました。神頼み、もとい掲示板頼みです！承認されますように！！！されますように！！！！！！！

[132: 通りがかりさん]

>>122 です！
先週無事に本審査承認もらえました！

みなさんにもいい結果が届きますように

[133: 名無しさん]

派遣社員　女
勤続2年半
前年度年収360万
イオンカードセレクト所有　借入なし
企画住宅　2800万借入希望　頭金200万　
不動産屋を通してのトマト銀行のフラット35で事前審査中ですが通るでしょうか？　毎日ドキドキしてます。

[134: 新築]

>>133 名無しさん

フラット借り承認もらいましたが、本審査うかりますように。

[135: 頼む！]

個人事業主　２年平均所得（５８５．５万円）
　　　　　　※１年目　510万　2年目　661万
設立後　　　5年経過
50歳　男
クレジットカード　5枚所持（内1枚はリボセンカード）
キャッシング枠合計　多分150万
事業用車リース　残債300万円（窓口いわく事業用途なので個人借入にならないとのこと）
他社借入なし　クレジット決済は一括払いのみで月40-50万決済　メインとサブ合計
支払い遅延なし
賃貸住まいだが、タワマン（家族と共同所有で借入なし）所有で賃貸中

注文住宅　4450万　フラット3970万　頭金100万　アシストローン380万

FLSで4月に事前承認（2日）
8/13　本審査申し込み
8/24　FLSの担当から添付書類内容確認と一部書類不備を指摘あり
8/24　FLSから在籍確認あり
明日、差し替え書類提出予定

FLS担当いわく、今月中には結果でると思います。とのこと

フラットの場合、在籍確認あっても安心できないよね？

[136: 戸建て検討中]

すみません。質問です。
トピックが少し違いますがお教え頂きたいです。

現在マンション住まいで、戸建てに引っ越したいなと考えております。

私は自営業7年目、28歳です。

青色申告の控除や減価償却費等は、収入にプラスされて考えられるのでしょうか？

この掲示板を見ると、事業用の借入はあまり考えられない様なのでホッとしております。
(私は事業用の車のローンと金融政策公庫からの借入があります。)

どうか皆さま教えてください。

[137: マンション検討中]

>>136 戸建て検討中さん

自営業の場合、確定申告書Bの「所得金額」欄の「合計」部分で判断します。

銀行の場合は収支内訳書などを見て、減価償却や青色特別控除などを加算して所得としてくれるところもありますが、フラットの場合はあくまでも所得金額の合計の数字での判断になります。

逆に、銀行の場合は事業用借入を個人借入とみなす場合が多いようですが、フラットでは事業用と証明出来れば個人借入とはなりません。

[138: 135]

自分が窓口に聞いたことですけど、控除した後の課税される所得金額（第1表の30）ではなくて、収入から事業経費を引いた所得金額合計（第1表の12）が個人事業主の収入になる。らしい。
金融政策公庫や車のローンが事業の経費で処理していたら、すでに売上（収入）から経費（返済金額）として処理されたものが、第1表の12にのってくるかと思うので総量規制に組み込まれないと思います。
ただ、車とかは事業割合をどの程度にして会計処理しているかにも依るんじゃないですかね。100%事業なのか50%事業なのか

なので、「青色申告の控除や減価償却費等」を収入に加算はちょっとちがうかと
あと、所得税とか消費税の還付金は計算には含まれませんよ

[139: 戸建て検討中]

>>137 マンション検討中さん

>>138 135さん

お二方ご回答ありがとうございます。

やはり減価償却費や特別控除は関係無いんですね（ ; ; ）

減価償却費がまあまああり、節税してましたが住宅ローンとなるとそれが辛いものになるんですね。

建設業をしておりまして、100%事業用の車や機材が多かったので残念です。

所得を頑張って増やしたり、頭金等も増やさないといけないですね。。。

ただ、事業用の借入があまり関係ない等のメリットもフラット35にはあるのが救いです。

教えて頂きありがとうございます。

あと1.2年で戸建てを検討してますので、またこちらの掲示板にお世話になります。

ありがとうございました。

[140: 戸建て検討中]

度々質問すみません。

フラット35は諸費用もローンに組み込むことは可能なのでしょうか？

費用を貯めて行こうと考えておりまして、お教え頂きたいです。

[141: マンション検討中]

>>140 戸建て検討中さん

フラットに組み込める諸費用としては、印紙代、融資事務手数料、火災保険料、抵当権設定費用などがあります。

ただ、諸費用まで35年ローンに組み込むと利息がバカになりません。
例えば3500万を1.5%で35年借りる場合と、そこに諸費用200万加えた場合とで比べた場合、総支払額で250万ほどかわります。つまり、200万に対して50万の利息がかかります。

それならば、諸費用ローンを別途組んで、そちらを優先的に繰り上げ返済した方が良いです。

その辺は不動産屋やフラットの受付窓口などで相談すると良いかと思います。

[142: 戸建て検討中]

>>141 マンション検討中さん

わかりやすいご返答ありがとうございます（ ; ; ）

それも踏まえて検討して行きます。

色々勉強させて頂きありがとうございます。

[143: 135]

昨日、本承認されました。　よかった。
来年だと団信申し込めなくなるので本当によかった

[144: 戸建て検討中さん]

契約社員で勤続半年で、事前審査をネットで申し込みました。
事前審査は通りますでしょうか？
借入：1500万、頭金：１５００万、返済：月５万で25年です。

[145: 匿名さん]

>>144 戸建て検討中さん
情報が少なすぎ

[146: 匿名]

>>144 戸建て検討中さん

肝心の年収や他の借入額が分からないと誰も答えようがありませんよ。

[147: 評判気になるさん]

事前審査、承認、きたあああああああああ

非正規で勤続半年だから無理かとも思っていましたが通りました。
ありがとうございました。
フラットは助かります。

[148: 匿名さん]

初めまして。

年齢33歳
年収420万
消費者金融借入
アイフル：110万
プロミス：30万（※事前審査後10万増額20万→30万）
クレジットカード（ショッピング枠50万）（キャッシング枠0円設定）（※事前審査後クレジットカード新規契約）

頭金:０万

借り入れ希望:2,800万

事前審査では承認でした。

通る可能性はありますでしょうか？

よろしくお願いします。

[149: マンコミュファンさん]

>>148 匿名さん
事前審査後に増額や新たな借入などはネガティブポイントぬります。　本審査までは極力何もしない方がいいかと思います

[150: 元ブラックさん]

46歳　源泉355万　他副業あり（利益ほぼなし、前年赤字70万）
借入3000万　頭金500万　
過去破産歴あり　官報記載削除済み（10年経過）JICC所有カードの記載のみ、CICは確認し問題なしで事前出したところ
近似情報で破産時の保証債務成約残しありで某モゲーフラット否決
HMが交渉しCICの成約残しが消せるならおそらくいけますとの回答（某モゲージからの回答）
成約残しは削除完了しCICから完全に出なくなりました。
HMは通せる気みたいでプランやりましょうとの事。
ローンに自信がないので計画にやる気が出ません。
通るのでしょうか

[151: 匿名]

>>150 元ブラックさん

前年赤字ってことは確定申告してるっことですよね？
だとすると総所得で見られるので厳しいんじゃないかと。
私も節税で事業所得赤字にしてた事がありますが、それのせいで否決になったことありますよ。

[152: 元ブラックさん]

本業だけで見てくれるがホント不安です。赤字理由は減価償却ですがフラットは償却損は収入マイナスですからね

[153: 移住希望]

現在住宅ローン組んでいますが、売却・完済して新規に土地・建物で借入予定です。
アルヒのクイック事前審査では希望額（4500万）は問題ない旨表示されましたが
否決要素しかなく・・

40歳、勤続20年、年収500万
借入希望額　4500万、住宅用の自己資金 500万（手付・事務手続き等の費用分）
現在は都内在住、神奈川の地方へ移住を検討中です。

CIC取り寄せたところ半年前くらいに振込用紙払いになっていたショッピングローンで
振込み遅れがあったようでAがついていました。
他は$マークです。

クレカのリボ払い20万、スマホの分割2台5万程、銀行カードローン90万あり。
こちらは審査前に完済予定です。

妻の年収が600万ですが、過去に任意整理をしてしまっており合算はできません。
支払い能力的には問題ないはずですが、現時点で複数の借入があること
年収に対して借り入れが大きすぎることから、かなり厳しいとは認識しております。

皆様、年収に対してどのくらいの金額で承認もらえているものでしょうか・・
また、借入の履歴があって、直前で返済した場合はやはり難しいものでしょうか。

[154: 匿名]

>>153 移住希望さん

今借り入れがあっても融資までに完済予定なら問題ない。本審査の時に完済誓約書のようなものを書かされますよ。
あとCICのAは1個くらいならなんの問題もないし、機構側ではAか＄かは分かりません。（受付窓口がCIC加盟なら分かるけど）

年収500万なら団信入るとして金利は1.5くらいでしょ。返済比率から計算して、今の借金全部無くしたとしてギリギリかな。

任意整理も5-7年経てば情報消えるよ。開示して異動ありました？なければ合算すれば余裕ですが。

[155: 移住希望]

>>154 匿名さん
ありがとうございます。
現在の借入は融資までに完済すれば問題ないとのこと、大変参考になります。
また、Aも問題ないのですね！かなり厳しいのかと感じておりました。

アルヒで確認すればよかったのですが、フラットの審査は審査月の金利が、審査金利になるのでしょうか？

残念ながら「異動」となっていて来年の7月まで保有と記載されていました。
もし今回単独で難しいようであれば、来年まで待つしかないかなと考えております。

[156: 坪単価比較中さん]

>>155
金利ですが、金消契約をする月の金利になるそうです。

[157: 匿名]

>>156 坪単価比較中さん

それは実施利率ですよね。
155さんが聞いてるのは審査する時に使う金利のことです。

おそらくですが、審査する時の金利に少しプラスして算定するような気がします。
審査から金消契約まで数ヶ月あるのが普通です。数ヶ月後の金利予測は難しいですが、上がった場合を想定して審査した方が貸すほうとしてはリスクが少ないですからね。

[160: 移住希望]

みなさま、私の質問のせいで恐縮です。

>>156　さん
ありがとうございます！
実際適用の金利は、金消契約の月の金利になるのですね！

>>157　さん
ありがとうございます！
審査金利は、審査月に数パー乗せるのでは、ということですね！

お二方ともありがとうございました。
今、まずはフラット以外であたっております。
フラットで、となった際には私も参考になりそうな情報を書き込めればと思います。

[161: 匿名]

>>160 移住希望さん

ちなみにですが、フラットの場合は審査時の金利プラスちょい？で審査しますが、銀行の場合は店頭表示金利で審査します。

例えば三井住友の場合、変動金利は店頭表示金利2.475%となっていてフラットよりかなり高くなってます。
実際の適用金利はそこから収入などに応じて優遇され、最大で2％の優遇、つまり0.245%での融資になります。

審査の時は店頭表示金利を使うのでフラットよりもきびしくなります。

[162: 口コミ知りたいさん]

>>161　匿名さん
すみません確認が遅くなりました。
フラットの審査金利は審査時の実行金利プラスちょっとと思っておけば良いのですね。
通るよう祈りつつ事前に出してみます・・

[163: 匿名さん]

皆さん35年の約定期間を実際は何年で完済する計画でしょうか。
年齢が高いと定年後まで35年もかけて返済するのは難しくありませんか。

[164: 事前審査は通ったさん]

最近アルヒさんで事前審査が通っても本審査で減額されたり落ちたりするケースが多くなっていると不動産屋に言われたんですがどうなんでしょうか？アルヒさんに聞いた感じですと減額はそもそも滅多なことが無い限りありませんけどねと言われましたが

[165: マンション検討中]

>>164 事前審査は通ったさん
我が家はアルヒの事前審査で留保だったのですが(本審査は出していません)同じような感じで不動産屋さんに、アルヒの事前審査はアテにならないんですよね…と言われてしまいました。。

[166: 金融関係者]

>>164 事前審査は通ったさん

フラット35に減額はありません。
機構は貸すか貸さないかしか回答しません。
あと500万円下げたら承認するよ、みたいなことはやりませんし、そう言う情報が機構から窓口に来ることもありません。

仮に減額があるとすれば、それは窓口の金融機関等が借入額や借金状況などから、減額のこの値段ならOKが来るかもしれない、と回答してるに過ぎません。

なので、窓口が提示した減額した金額で審査したからといって確実に通るわけではないし、逆に減額しなくても通ることもあります。（こっちは滅多にないけど）

不動産屋さんはその辺りまで詳しく知ってる人は少ないかと思いますよ。だからフラットなのに減額の話を出してくるのでしょう。

[167: 金融関係者]

>>165 マンション検討中さん

ちなみに、アルヒの事前が信用ならないと言うのはあながち間違いでもないです。
と言うのも、アルヒ側での審査は非常に甘いのです。
特に個信に関しては過去1年間の返済状況しか見ません。
とは言え、機構はCIC非加入なのでCICの遅延情報（AやP）を見ることはできず、異動があるかどうかしか見れないので問題はないでしょうが。

結局、最終審査は機構がします。これは窓口がどこかは関係ありません。
なので、本審査はどの窓口でやっても結果は同じ。
アルヒの事前審査が甘い分、事前通ったのに本審査落ちた！と言うケースが他社より多いのかも知れないですねぇ。

[168: あ]

[ご本人様からの依頼により、削除しました。管理担当]

[169: 事前審査は通ったさん]

>>165 >>166 >>167 さん有難うございます。
事前審査結果に書いてあった
「お申込み頂いた内容に変更がない場合、原則として本申込の結果も承認となります。」
という文言に期待して本申込は出したので結果を待つことにします。

[170: 名無しさん]

本審査を14日に提出して、22日の今日在籍確認の電話が来ました、書類に不備がなければ、月曜日に結果が出ると言われました、落ちることはあるのでしょうか？フラット35です

[171: 購入経験者さん]

昔はアルヒの事前審査はゆるゆるだったそうですが、今はそうではないようですよ。
よっぽどのことがない限り、事前審査が通れば本審査も通ると言われ、実際通りました。ちなみに、機構に書類提出の翌日に承認でした。