変動金利検討スレ ５

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

【板違いのため、一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン・保険板に移動しました。2013年4月20日 管理担当】

[421: 匿名さん]

余裕な固定さんはこのスレにはこない。
来るのは、ストレスを抱えた固定さん。

文章が長ければ長いほどストレスを抱えてる傾向あり（笑）

[422: 匿名さん]

妬み過ぎ。。

[423: 匿名さん]

みじめー。

[424: 匿名さん]

好きに書かせてやりなよ。周りに聞いてくれる人が居ない寂しい方なのかも。本当に良かったね420さん！頑張れ！

[425: 匿名さん]

変動さん
ぐーのねもでないね。
テンブレみて元気だして。

424も認める通りsエコの前では今までの話なんだったの？
の世界。

[426: 匿名さん]

変動は暫く変わらないよ。
消費税上げの影響が落ち着くまで上がる可能性はゼロと言い切れる。
だから、低金利のSエコも別に羨ましくもない。
だから、誰もまともにコメントすることもない。

[427: 匿名]

>420
現在のところ変動より損されてるので、誰も妬みはしませんよ。

[428: 匿名さん]

まぁ、それくらいしかないよね。
断然420のが優位性あやるもんなー。
君らがいう絶対安全圏ってやつか。

君らもいい線まではいくと思うよ。
毎日経済ニュースに一喜一憂したうえ神経すり減らし、くだらんスレに癒しを求める。
そんな生活を続けること数年。Xデー到来。
完璧なストーリー！さすが。

[429: 住まいに詳しい人]

変動が0.875％、固定が3％との前提では、
現状、話はなかなか噛み合いませんよね。
5月は固定が1.35％くらい、
もし6月は1.6％くらいとすれば、
また違った議論になると思います。

[430: 匿名さん]

え？フラットエコってもっともありえなくね？

優遇たった５年だし、団信別だし、手数料ボラれてるし。

エコで借りる人っているんだ？

ばかなの？

[431: 匿名さん]

固定1.35?
10年の話？
フラットの話？

[432: 匿名さん]

フラットS終わった後のエコのがっかり感はすごかったからなぁ。
フラットスレもSは絶対復活する的な書き込みが多かった。

この時ほど機構の存在意義の無さを痛感した事無いわ。
実際、フラット借入激減してるし。まだフラットで借りる人いるんだって当時思った。
つーか、フラットって銀行の審査通らない人専用なんだなって思った。

[433: 匿名さん]

さすがにエコ出しちゃダメだろ。

もっともダメな選択。

[434: 匿名さん]

フラットの人たちってボッタクリ手数料とボッタクリ団信をカウントしない傾向に有るからな。

目先の金利だけ見て総合的なコストがどうかっていう最も重要なところが欠落してる。

もしかしたら都合が悪いからあえて触れないだけかもしれないけど。

[435: 匿名さん]

これだけフラットとの金利差も小さくなってきてるんだから、銀行も変動の貸出金利をもっと下げるべき。
銀行はまったく金利上昇リスクを負わないのに0.7％以上も金利を取るなんてボリ過ぎ！
ぼろい商売だ。

[436: 匿名さん]

それにしてもここの方々は出る話題はほとんどフラット絡みだな。
近所の金持ち主婦を妬む団地妻グループみたいな感じか。

[437: 匿名さん]

確かに余裕のある人は、フラットでしょうね。

[438: 匿名さん]

変動さんて夜遅くまで大変だね。
今日も必死にニュースとスレをチェックする一日がはじまりましたよー。まさにエンドレス。
無いわ〜。

[439: 匿名さん]

＞430.432
そんなに目くじらたててどーしたの？
気に障ったら謝るよ。
とーぜん経費、団信含めた実質金利で考えるに決まってるじゃん。
ヌケヌケの間抜けな変動じゃないんだから。
先にご自身の心配した方がいいよ。

[440: 匿名さん]

変動はありえん。
完全に短期返済用でしょ。
無理してつかいこなそうとすると
ここの住人みたいにトチ狂うことになるね。
完全に論理破綻。