変動金利検討スレ ５

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

【板違いのため、一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン・保険板に移動しました。2013年4月20日 管理担当】

[345: 匿名さん]

どちらのタイプにするか検討中ですが、変動での場合、例えば有る時点で全額繰り上げ返済する場合は金利含めた総返済が確定されていない変動の場合、どういう計算でしょうか？
（固定の場合は総返済額が確定され得るので繰り上げも分かり易いのですが、）

[346: 匿名さん]

まず日本語がわからない。
繰上げシミュレーションいくらでもあると思うからそちらでやってみたら？

[347: 匿名さん]

今日の夕刊。

[348: 匿名さん]

過去も何も数年前の変動の人はもう絶対安全圏で高みの見物なんだけど。

むしろ数年前に固定で借りて過ちを認めたくない人しか変動スレで必死に変動攻撃しないでしょ？

特に今は固定も充分低いから満足して変動ストーカー化する事も無いでしょうに。

一番過去を引きずってるのは変動ストーカーの固定さん。

[349: 匿名さん]

いい加減、低レベルな争いはやめてくれないかな。真面目に検討してる人もいるんだから。

[350: 匿名さん]

数年前に変動で借りてても絶対安全圏にいない人なんていくらでも居るでしょ。
むしろ少ないと思うよ。
じゃなきゃマスコミもとりあげないでしょ。

[351: 匿名さん]

＞348

ちょっと無理が…

[352: 匿名さん]

テンプレ実行してれば絶対安全圏じゃん。

だから固定さんは都合の悪いテンプレ削除してスレタイを戻したんでしょ？
自分たちの都合の良いスレ立てたんだからそっちに戻りなよ。

[353: 匿名さん]

テンプレはテンプレ。
現実は現実。
同じではないからね。
大丈夫かい？

[354: 匿名さん]

なかなか上がらないからね。固定さんがイライラする気持ちはすごくわかるよ。うん。

[355: 匿名さん]

スレ否定する固定さん。

[356: 匿名さん]

金利を固定したが為に、給料下がって破綻が増えたのも現実だよね・・・

[357: 匿名さん]

現時点では変動が明らかに得してんだから固定がごちゃごちゃ言うのくらい大目にみてあげてよ

[358: 匿名さん]

だからあっちでやれって。

ここは変動を検討する所。固定対変動はそもそもすれ違い。

[359: 匿名さん]

金利を固定したがために給料が下がるってどういうことだ？？
何の因果関係？
支離滅裂過ぎないか？唖然。。

[360: 匿名さん]

読解力なさすぎw

[361: 匿名さん]

現時点とか目先しか見えないよねー。
現時点でも変動と固定の差はあまりないけどね。

[362: 匿名さん]

確かに真面目な話、昔のような金利差は感じなくなったね。
金利差が少ないから固定への借り換えも多いし。

こちらでは変動で借りて不安？なのか少し荒れたような方が
多く見えますが、一度固定金利も調べてみられたらどうですか？
もしかして気持ちも落ち着くかもしれませんし。

[363: 匿名さん]

固定は恐ろしいよ。たった1ヶ月で0.3％も金利が違うんだから。
変動なんて10年で0.5％しか上下していないのに。
やっぱり堅実に行くなら変動で早期繰り上げが1番だね。固定はギャンブル。

[364: 匿名さん]

これから実行する人は
固定にするか変動にするか迷うだろうね。

前から変動で組んでる人は、テンプレ返済さえ
きちんとやっとけば問題ないと思う。

[365: 匿名さん]

＞363
固定が毎月上下しようが
一度契約したらその後は変動しないのが固定。
どこがギャンブルなの？？
0.3％変動したくらいでビクつくあなたにこそ固定が向いてると思うよ。

よくなるかわるくなるかわからないけど、
日本経済動きだしたからね。
そのメンタルじゃ5年くらい安眠できないよ。

[366: 匿名さん]

なんか盛んに言われてる前から変動金利組んでる人は安全って、なんなの？
何年前から組んでようが残債がそれなりにあったら厳しいでしょ。
なんか無理矢理安心しようとしてない？
これから検討しようとしてる人には不気味な人達だよね…。

[367: 匿名さん]

>>365
固定は高い金利で固定されてしまったらもう後に借り換えするしかないけど
変動は利上げしたとしてもゼロ金利まで戻ることもある。
変動は10年でたった0.5%しか上昇してないのに
ことさらにギャンブルだと煽る人の気持ちが理解できない。

そもそも金利を住宅ローンの固定・変動でヘッジしようとするのは限界がある。
本気でヘッジしようとするなら、ヘッジポジションを取るしかないのでは。

[368: 匿名さん]

＞367

そもそも今超低金利時代だから。
35年固定しても２％程度。
多少振れたとしても許容範囲。高い金利って呼ぶレベルじゃないよね。

余計なお世話だけどさ、それが受け入れられない、高いと感じるような経済状態、心理状態であるならば変動で借りるなんてやめといたら？

[369: 匿名さん]

>>368
金利1%違ったらいくら違うか計算してみたら、1％を笑う者がいかに愚かかがわかるよ。

[370: 匿名さん]

笑ってる訳でも過小評価してる訳でもないよ。
その先のリスクは無くなるよね？
1%でその先の1%以上のリスクを排除できる。
おもくみてるからこそじゃないの？

変動派の方が目先の低金利に目がくらんでいるだけのように見えるけど。

[371: 匿名さん]

＞1%でその先の1%以上のリスクを排除できる
固定では１％以上のリスク排除どころか、むしろリスクの排除にならずリスクを増大
させると考えたから、ここの人達は変動を選んだと思うのだけど。

その１％の金額をローンのポジションの
リスクヘッジに回した方が、リスクを排除出来ると考えるのが変動の考え方。

[372: 匿名さん]

応援してるよ。

[373: 検討中]

何で変動検討スレなのに固定で借りちゃった人が粘着してるのか…
一番関係ない人達じゃん

[374: 匿名さん]

1%以上のリスクを排除できると考えるか、
（過去の経験則から）１％の先取りリスクを見過ごすことができないと考えるか。

[375: 匿名さん]

私は変動で借りた方のリスクヘッジの内容が知りたいです。もうすでに株に振ってた方はかなりプラスなんじゃないでしょうか？今から株に手を出すのは危険でしょうか？固定にした理由なんて分かり切ってて興味ないし、あとはもう返すだけなんだから検討する必要ないでしょうに…

[376: 匿名さん]

>>375

テンプレ。
元本減ってれば常識の範囲内の金利上昇が有っても全く困らない。
こちらとしても固定にした理由なんて興味無いし変動が危険とも思ってないのに固定さんがわざわざ変動を検討するスレに来て危険危険って騒ぐ理由が分からない。別にスレが有るにも関わらず。

結局嫌がらせがしたいだけなんでしょ？目的は理解不能だけど。
もし仮に変動よりも固定を選んだ事を正解だったと思ってて自信があるならばわざわざ逆の選択を検討するスレに批判的なコメントを朝から晩まで書き続けないよね？変動の人はフラットとか興味無いし。

妬み？嫉妬？ただ単に性格悪い人？
固定が変動が以前に人間としてどうかと思うよ。もし身近にそんな人がいたら絶対に近づきたくないタイプだな。

[377: 匿名さん]

>>375

政策金利の上昇に対するリスクヘッジならば株を今から買う事はヘッジになるよ。
わざわざ政策金利を上げてまで景気の加熱を抑制するくらいならば株は今よりもかなり上昇しているだろうから。
NYは連日史上最高値を更新しているけど景気回復が追いついていないから金利はゼロのまま。

そもそも景気を抑制するための政策金利なので変動金利を選んだ時点で好況不況に対するヘッジになってる。
もっとも昇進昇格や年齢給の無い職業で好況になっても給料が上がらないとかインフレになってもベースアップが無い人は固定を選んだほうが無難。それなりの企業に勤めていればリーマン・ショック以降も年収は上がり続けてるはず。

[378: 匿名]

変動もﾌﾗｯﾄも余裕を持ってローン組まないと。

我が家は2馬力年収900万超で月返済4万です。

[379: 匿名さん]

376、377さん
丁寧にありがとうございます。
いまの様な実態が追いついていない景気回復ムードに騙されず、落ち着いて変動運用していこうと思います。

[380: 匿名さん]

テンプレやってれば三年で数万円返済が下がるのでかなり余裕出るよ。

[381: 匿名さん]

あらあら。
超低金利なんだから固定で借りて繰り上げするのがベターじゃない？
固定は繰り上げしないって固定観念があるのかな？

この議論に抜けてるのは変動が繰り上げするはいいけど、
しかるべき繰り上げ期間が必ず確保されるっていう前提だよね？すぐ上がったらどうするの？

そんな要素は現時点では見当たりません！
って言うだろうけど…。
世の中の流れが早くかつ不確実性に溢れてるのは確か。
既に綻びも散見されてるよね。
いつ爆発するかわからない地雷原で遊ぶようなもんだよ。

[382: 匿名さん]

固定が繰り上げしようがしまいがどうでも良いです。スレ違いだから他でって下さい。興味も有りません。

すぐ上がらないと思うから変動であってすぐ上がると分かってれば固定にします。固定にする事のメリットが見出せない訳です。

可能性の限りなく低い地雷を気にして無駄な金をドブに捨てる事は否定はしませんので好きにして下さい。

[383: 匿名さん]

可能性でいえば生命保険や自動車の任意保険にも入らなくても大丈夫って感じですか？
健康管理や安全運転を心がければリスクヘッジできますんで。

レベルとしてはこんなもんでしょうか？

[384: 匿名さん]

>>383
固定金利が生命保険や自動車の任意保険にあたる物だったら
入るべきだろうけど、固定金利は保険としては不完全な商品なので
完全な保険に入った方がいい。地震保険に入ったけど火災保険には入っていないみたいな。

[385: 匿名さん]

>>383
あまりにレベルの低い理論じゃありませんか？
変動でローンを組んでいる人だって団信にも入っているし、個人で収入保証保険に入っている人だっているでしょう。
変動を選んだ人は、金利変動に対するヘッジをを住宅ローンそのものではなく別な形でしようとしているということではありませんか。

[386: 匿名さん]

＞384

固定はともかく
変動にしてる人の危機管理意識って383に近いの？

[387: 匿名さん]

>>386
むしろちゃんと危機管理したいから変動にするんだと思うが。
固定は金利固定したら何もかも安全だと思って無い？

[388: 匿名]

住宅ローンに対して団信以外に自動車保険のような危機管理いるか？
変動か固定かなんて損するか得するかの話で変動が4%に上がっても払っていける人がほとんどだろ。
それで払えなくなる人は借り過ぎ。

[389: 匿名さん]

固定の場合はとにかくリスクを避けるのが目的だから、
とにかく安全装備満載の誰もいない自分専用道路を自動運転してるような感じかな。

変動は何も起こるわけないよと高速をバイクで飛ばしてる感じなんだろうけど、
車の脇をすり抜けて早く目的地に着けば逃げ切れるって話だよね。

うちは安全なのに安かったから前者にしたけど
バイクだからどうこうってこともないと思うよ。
ただうちは嫁も子供も乗ってるのでセーフティファーストにしただけ。

[390: 匿名さん]

数百万もの保険料が金利が上がらないと無駄になるからね。しかも借り入れ初期に。

[391: 匿名さん]

保険に例えるなら固定は車に乗らない(金利上昇リストゼロ)
変動は車に乗る(金利は経済にニュートラルが自賠責、テンプレが任意)

いくら良い保険に入ってても大きな事故を起こせば死ぬ事だって有るから完全じゃない。なら、乗らないのが一番だけど、乗らない事で他の物を犠牲にする事になる。

と、変動の人の多くが思ってるから変動を選択してる。
固定さんがいくら意味の無い例えを出した所で価値観が違うんだから無意味。不毛となる。

[392: 匿名さん]

景気が良くなって金利が上がって住宅価格が上がってる時、たまたまマイホーム購入時期の人は高い価格で高い金利で買うわけでしょ？

ここ数年たまたま購入済みの人はたまたま安く低い金利で買えただけ。そんな人達が金利が上がったからって特に何も変わらないと思うけど。1%上がったってたかがしれてる。でも上がらなければ手元に資金が残り続ける。逆に固定は金利が上がらなければ変動と比べて手元資金が貯まらず負債も減りにくい。

凄い無駄

[393: 匿名さん]

しょうがないじゃん。車の任意保険に入らないのもたくさんいるって。

浮いたお金を運用等に有意義に使います。って事。月々数千円だけど…。

[394: 匿名さん]

読解力ない方多いね。さすがだけど。

テンプレって返済初期の金利上昇には無防備。
何年か知らんけど。
その何年かの間に金利上昇はおこならいだろうと判断。
ただ可能性はある。でも黙殺。
個人的には低いとは言いきれないと思うけど。

その間は任意自動車保険に入らずに車を運転するのと似てないかい？ってこと。
扶養家族がイルのに生命保険に入らないとかさ。
私は大丈夫だろうって。油断か傲慢か。

団信とか収入保障とか言ってる思考レベルなら何借りても一緒だから。ある意味うらやましいよ。