変動金利検討スレ ５

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

【板違いのため、一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン・保険板に移動しました。2013年4月20日 管理担当】

[321: 匿名さん]

320さんも書いているが長期金利（長期固定の金利の基準）と変動金利は連動しません。
変動金利は短期金利と連動してます。
よって、長期金利が上がったからといって変動金利が上がると考えるのはちょっと
短絡的です。

長期金利の上昇も長期金利の下落および乱高下の反動だと思うので、
そのうち元に戻る可能性もあります。
少なくとも政府は長期金利が上昇しないように手立てを尽くすでしょう。
それにもかかわらずに、国債金利の大幅な上昇に陥れば、
日本政府自体が大借金の利払いができずに破綻してしまいます。

[322: 匿名さん]

無能な税金○ロボーたちに住宅ローンの運命託すって
変動はないわ。

なぜかうれしそうなのも平和ボケした民衆って感じね。

[323: 匿名さん]

税金○ロボーってフラットのこと？

[324: 匿名]

314です。
皆さんありがとうございます。
連日、株価が高騰し、長期金利が上昇傾向にあるので、つい浮き足立ってしまいました…
なにせ私は変動とはいっても繰り上げ返済をする余裕もない、無謀なかつかつローンレンジャーなものですから（苦笑）固定に切り替えると言っても10年固定に切り替える（月1万円UP）くらいしか余裕が無いもので…

[325: 匿名さん]

＞316
年齢にもよるけど、定年までの20～25年で
教育費も考えて、返済予定たてませんか？
全期間35年固定にする必要は、無いと思います

20年固定なら、最優遇で1.85%
ローン減税のある10年分は変動のミックスで
試算したらどうでしょ？

[326: 匿名さん]

勘違いしてる人が一部いるみたいだけどこの時期の長期金利上昇は景気回復には逆効果。

考えてみれば当然。金利が上がれば企業は投資をしづらくなるし、個人は家をかいづらくなる。結果、景気は停滞、物価上昇圧力も弱まる。

実際そういう動きが出て来てるため、日銀は必死に押さえ込もうとしてる。

要するに今の長期金利上昇は結果として政策金利上昇が遠のく事になる。

[327: 匿名さん]

３２６さん

６５点

[328: 匿名さん]

>326

日銀がオペで適切に対応すればいいのでそんなに騒ぎたてるほどのことじゃない。
その新聞にも黒田総裁が、長期金利上昇はインフレ期待が高まっている証拠と書いてある。


長期金利上昇懸念の「から騒ぎ」
　↓
http://diamond.jp/articles/-/35978

[329: 匿名さん]

本当に景気回復、インフレ期待の高まりならばいいんだけどね。

ていうか、固定選択って本当にギャンブルだなーって改めて思った。

[330: 匿名さん]

なんで写真？
必死過ぎる…。

ちゃんとコントロールできるかな？？

[331: 匿名さん]

低金利で固定できてればなんのギャンブルでもないよ。
余裕のよっちゃん！

変動さんみたいに毎日市場の展開に冷や汗タラタラしなくて済む。

固定もまだまだ全然低金利ですよー。

[332: 匿名さん]

ここは検討スレだからあっちでやれよ。せっかく分けたのに何で湧いてくるんだよ。どっちが必死なんだよ。

本当に迷惑な奴らだな。

[333: 匿名さん]

ごめんなさい。
つい。

[334: 匿名さん]

>>330

SAPIOよりマシ

[335: 匿名さん]

来月も変動金利は変わらない、固定は0.3%upらしい。１０年国債は2009~2012年の時1.5~1.05%だったので
今の0.8%というのはまだまだ低い。これからローン組む方は個人の方針でどちら選んでも善し。

[336: 匿名さん]

変動は来年三月までは変更なしで決定だろ

[337: 匿名さん]

＞334

サピオは冗談でおちょくってるだけ。

真剣かつ必死な326さんと比較するのは失礼。

[338: 匿名さん]

＞336

慌てなさんな。
展開を楽しもうぜ。

[339: 匿名さん]

冗談でおちょくる事が目的ならよそへ言って下さい。

サピオは冗談とは思えなかったけどね。週刊誌ネタを必死に探してる所にドン引きした。

[340: 匿名さん]

同じく。
必死なやつ多過ぎ。

固定はよっちゃん！です。

[341: 匿名さん]

変動スレはタイトル変えても荒さらて、元祖変動スレは逆に誰もいなくなるっていう...

固定さんのストーカーっぷりがキモい。

[342: 匿名さん]

アメリカの長期金利1.9%だから日本もそれ位になってから騒いでほしいよね。

昔、固定さんが長期金利1%切って今が固定の最後のチャンスとか言ってたのが懐かしい。

[343: 匿名さん]

昔って…。ここベテラン多いの？
ずっと気にしなくちゃいけないって嫌だね。

[344: 匿名さん]

そういやこのスレって昔の固定さんが〜とか、固定が3パーセントで〜とか
仮想敵国って昔の固定さん、と言うか当時変動を選んだ自分との戦いを
今だにここで繰り広げてるとするなら辻褄が合う気も。

やはり人間は過去の迷いを断ち切って前へ進むのって難しいものなのですね。

[345: 匿名さん]

どちらのタイプにするか検討中ですが、変動での場合、例えば有る時点で全額繰り上げ返済する場合は金利含めた総返済が確定されていない変動の場合、どういう計算でしょうか？
（固定の場合は総返済額が確定され得るので繰り上げも分かり易いのですが、）

[346: 匿名さん]

まず日本語がわからない。
繰上げシミュレーションいくらでもあると思うからそちらでやってみたら？

[347: 匿名さん]

今日の夕刊。

[348: 匿名さん]

過去も何も数年前の変動の人はもう絶対安全圏で高みの見物なんだけど。

むしろ数年前に固定で借りて過ちを認めたくない人しか変動スレで必死に変動攻撃しないでしょ？

特に今は固定も充分低いから満足して変動ストーカー化する事も無いでしょうに。

一番過去を引きずってるのは変動ストーカーの固定さん。

[349: 匿名さん]

いい加減、低レベルな争いはやめてくれないかな。真面目に検討してる人もいるんだから。

[350: 匿名さん]

数年前に変動で借りてても絶対安全圏にいない人なんていくらでも居るでしょ。
むしろ少ないと思うよ。
じゃなきゃマスコミもとりあげないでしょ。

[351: 匿名さん]

＞348

ちょっと無理が…

[352: 匿名さん]

テンプレ実行してれば絶対安全圏じゃん。

だから固定さんは都合の悪いテンプレ削除してスレタイを戻したんでしょ？
自分たちの都合の良いスレ立てたんだからそっちに戻りなよ。

[353: 匿名さん]

テンプレはテンプレ。
現実は現実。
同じではないからね。
大丈夫かい？

[354: 匿名さん]

なかなか上がらないからね。固定さんがイライラする気持ちはすごくわかるよ。うん。

[355: 匿名さん]

スレ否定する固定さん。

[356: 匿名さん]

金利を固定したが為に、給料下がって破綻が増えたのも現実だよね・・・

[357: 匿名さん]

現時点では変動が明らかに得してんだから固定がごちゃごちゃ言うのくらい大目にみてあげてよ

[358: 匿名さん]

だからあっちでやれって。

ここは変動を検討する所。固定対変動はそもそもすれ違い。

[359: 匿名さん]

金利を固定したがために給料が下がるってどういうことだ？？
何の因果関係？
支離滅裂過ぎないか？唖然。。

[360: 匿名さん]

読解力なさすぎw

[361: 匿名さん]

現時点とか目先しか見えないよねー。
現時点でも変動と固定の差はあまりないけどね。

[362: 匿名さん]

確かに真面目な話、昔のような金利差は感じなくなったね。
金利差が少ないから固定への借り換えも多いし。

こちらでは変動で借りて不安？なのか少し荒れたような方が
多く見えますが、一度固定金利も調べてみられたらどうですか？
もしかして気持ちも落ち着くかもしれませんし。

[363: 匿名さん]

固定は恐ろしいよ。たった1ヶ月で0.3％も金利が違うんだから。
変動なんて10年で0.5％しか上下していないのに。
やっぱり堅実に行くなら変動で早期繰り上げが1番だね。固定はギャンブル。

[364: 匿名さん]

これから実行する人は
固定にするか変動にするか迷うだろうね。

前から変動で組んでる人は、テンプレ返済さえ
きちんとやっとけば問題ないと思う。

[365: 匿名さん]

＞363
固定が毎月上下しようが
一度契約したらその後は変動しないのが固定。
どこがギャンブルなの？？
0.3％変動したくらいでビクつくあなたにこそ固定が向いてると思うよ。

よくなるかわるくなるかわからないけど、
日本経済動きだしたからね。
そのメンタルじゃ5年くらい安眠できないよ。

[366: 匿名さん]

なんか盛んに言われてる前から変動金利組んでる人は安全って、なんなの？
何年前から組んでようが残債がそれなりにあったら厳しいでしょ。
なんか無理矢理安心しようとしてない？
これから検討しようとしてる人には不気味な人達だよね…。

[367: 匿名さん]

>>365
固定は高い金利で固定されてしまったらもう後に借り換えするしかないけど
変動は利上げしたとしてもゼロ金利まで戻ることもある。
変動は10年でたった0.5%しか上昇してないのに
ことさらにギャンブルだと煽る人の気持ちが理解できない。

そもそも金利を住宅ローンの固定・変動でヘッジしようとするのは限界がある。
本気でヘッジしようとするなら、ヘッジポジションを取るしかないのでは。

[368: 匿名さん]

＞367

そもそも今超低金利時代だから。
35年固定しても２％程度。
多少振れたとしても許容範囲。高い金利って呼ぶレベルじゃないよね。

余計なお世話だけどさ、それが受け入れられない、高いと感じるような経済状態、心理状態であるならば変動で借りるなんてやめといたら？

[369: 匿名さん]

>>368
金利1%違ったらいくら違うか計算してみたら、1％を笑う者がいかに愚かかがわかるよ。

[370: 匿名さん]

笑ってる訳でも過小評価してる訳でもないよ。
その先のリスクは無くなるよね？
1%でその先の1%以上のリスクを排除できる。
おもくみてるからこそじゃないの？

変動派の方が目先の低金利に目がくらんでいるだけのように見えるけど。