変動金利検討スレ ５

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

【板違いのため、一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン・保険板に移動しました。2013年4月20日 管理担当】

[1: 匿名さん]

テンプレ返済が有効だと思うので、こちらにスレを分けました。
テンプレ基本の、あくまで変動金利検討スレなので
怖いかどうかの議論は↓こちらへどうぞ。
「変動金利は怖くない？？パート５３」
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/330322/

[2: 匿名さん]

変動の期間を短縮するタイプと返済額を減らすタイプとどちらがいいのかわからない！！

[3: 匿名さん]

返済額減らすのが有効でしたよね？

[4: 匿名さん]

今後緩やかなインフレになったとして
所得の上昇も見込めた場合、返済額軽減がどこまでいいのか
判断に迷う。

[5: 匿名さん]

日経が1万3千円。こっからどのくらい上がるか。それしだいで変動も決まる。

[6: 匿名さん]

金利が上がってくれないと
変動との利払い差がひらくばかり。そりゃあ困る。

[7: 匿名さん]

今年には株価１５０００円を回復するでしょ。来年の増税でも景気後退しなければ
いよいよ利上げになるんじゃない？

[8: 匿名さん]

いま、固定はフラットでさえ２％前後。
下手すりゃ１％台もあります。

金利差は２％以下で、スレの前提が間違っています。

[9: 匿名さん]

>>7
その程度じゃまだまだだよ。物価上昇率２％を達成しない限り利上げは無いだろうね。

[10: 匿名さん]

>8
固定が何%かは関係ない。ってのも前提ですよ。
要は3%で返せるくらいの余力は必要だってことです。

[11: 匿名さん]

＞10

ローン組んでる時点で、余力なんてないんだから、前提する数字が現状に即してないと議論の意味が薄れるのでは？
固定で35年組んでも2.0％前後かと思います。

先日銀行から資料を貰いましたが、
変動：0.975%
3年固定:0.9%
5年固定:1.1%
10年固定：1.5%
※金融機関によって多少の違いはあるかと思いますが…

p.s.差額は2.125%なのでは？

[12: 匿名さん]

＞ローン組んでる時点で、余力なんてないんだから

おいおい、自分がそうだからって(笑)

[13: 匿名さん]

>11
ってことは、あなたは余力なく
固定で支払いしてるんですか？

[14: 匿名さん]

固定で組むデメリットの一つになるんだろうね。
金利が上がる心配がない代わりに
支払いに余力を残さない。

[15: 匿名さん]

>>11

テンプレってのは、変動金利で効率良く返す方法論なわけで
固定金利が現状に即してないといけない。なんてことはないんですよ。
変動金利なんだから、金利はいつか変動する。ことは当然なので
余裕をもって返済するのも当然な行為になるんです。

>ローン組んでる時点で、余力なんてないんだから

変動・固定関係なく、これが一番危ない借り方なのでは？
余力＝所得なんですから。

[16: 匿名さん]

みんな増税するから金利が上がらないと思ってないか？

[17: 匿名さん]

＞11
その金融機関、金利高過ぎ

変動0.775%
３年0.65%
10年1.15%
20年1.8%
35年1.95%
もちろん団信込みです。

フラットが団信込みで
2.158%ぐらいでしょうか？

[18: 匿名]

17さん
その金利はデベ提携ローンか属性がよくないと無理
半数位の人はその金利じゃ借りられないよ

[19: 匿名さん]

未公開、中小企業の勤続15年の
平均的な会社員ですが
物件価格、100%満額、優遇-1.7%ありました。

ここの板とかで見かける低いところでは
九州地方の0.7%変動、1.0%10年固定とか
見かけましたよ。

いろいろ探して見るべきと思います

[20: 匿名さん]

属性は大事だけど、今一番重視するのは頭金ですね。