変動金利検討スレ ５

[匿名さん]

※当スレは煽り・荒らし行為一切を禁止致します。スレ参加者が不快に感じる表現も控えてください。
これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）
変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116,000円（元本41,000円＋利息75,000円）
変動0.875月82,000円（元本61,000円＋利息22,000円）＋3%差額34,000円
年間408,000円の繰上
変動3年後の残高2,640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2,850万円の残）
月々の返済額は78,000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

【板違いのため、一戸建て何でも質問掲示板から住宅ローン・保険板に移動しました。2013年4月20日 管理担当】

[665: 匿名さん]

まあそうなるよね。

[666: 匿名]

>663
こんな情弱だからイタいんだよね。

[667: 匿名さん]

最大の疑問だった固定さんは変動スレに何しに来るのか？が銀行審査に落ちた腹いせって事？

[668: 匿名さん]

当たり前だろう。
銀行とデベにだまされて実質金利負担は限りなくゼロみたいに言われ、
元金だけを分割返済していく妄想を描いてローン組む奴が、
3年とか5年の優遇期間が終わった後に、
鬼のように不透明で理不尽な利上げによる金利負担を強いられるんだから破綻する。

もともと変動＝ほぼゼロ金利を想定して、
月々の支払い余力の小さい奴に融資して住宅を買わせるんだから無茶苦茶だよ。

フラットの方が審査が甘い？
初期費の有無は別にして、継続的な支払い能力の高い奴は問題ないと考えるのは当然。
つまり条件が違うので一概に銀行は厳しい、フラットは甘いとは言えない。

[669: 匿名]

明らかにフラットの方が審査甘いよ。

[670: 匿名さん]

銀行は金利上げて破綻させて不良債権作って、銀行も一緒に破綻って発想？

そんなアホな経営してるとは思えないんだけど。

単にフラットは破綻されても銀行にとって痛くも痒くもないから返さない人に貸すだけらしいよ。

[671: ローンコンサル]

いずれにしましても余裕の無い方々変動金利でしっかりと借りてしまった場合は
精神的にこうなる、という見本のようなやり取りかと。

そういう中において非常に参考になるスレッドだと思います。
今後融資を検討されてる方にとっては。

[672: 匿名さん]

≫669

目糞とハナクソの差くらい？
どーでもいいわい。
貧乏人には大事か？

[673: 匿名さん]

>671
そのレスが見事に悪い見本だよね。

[674: 匿名]

671
どちらかというと固定は安心かと借りてみたが、変動より余分な金利を払い続けていることにイライラして精神的にこうなるというやり取りだな。
実際、現在損してるのは固定で変動で後悔してる人はいないと思われる。

[675: 匿名さん]

>670
この記事ネット上にもあるが、最後の段落の一文目が重要だな。

>金融機関側は検査院に対し「自社の基準で審査しており、十分だと思った。機構が求める水準は厳しい」などと説明。

フラットの審査を厳しくしろというより、金融機関の甘い審査基準を見直すべきだな。

[676: 匿名さん]

長期金利も史上最低レベルで、景気が加熱する見込みもない。
日銀の国債購入が終われば、インフレも止まる。
浮いたカネて株式投資してる方々はさらに余裕。

変動安泰としか言いようが無いだろ。

フラットスレは毎日大盛況みたいだけどさ。

[677: 匿名さん]

あーあ痛い人だ・・・

日銀が買い入れをやめたら、
もしくは買い入れできなくなったらどうなるかお分かりでようで・・・

一連の阿部、黒田発言の意味するところを理解できない、
この後不幸のどん底に落ちていく人だ・・・

[678: 匿名さん]

元本の減りが開く一方だから。
そりゃあ悔しいと思う固定さんが出てくるのも仕方ないかな。

安心って言い分も金利を固定しているだけの安心なわけで
それで借金が早く減るわけではない。
そこに矛盾を抱え出すと、あとは精神的に転がり落ちるだけになる。
悲しい性だね。

[679: 匿名さん]

>>675

そらゃ、金融機関はそう言うだろ。言い訳として。
現実として、自称個人事業主のニートや派遣でもバンバン貸してたし、いざ、銀行に、借り換えたくても審査が通らず破綻が急増した訳だから。

そもそも銀行で借りられず仕方なくフラットってのは良く聞くけどその逆は聞いたことない。

[680: 匿名さん]

最近は違うのかもしれないけど。

銀行審査が通るなら破綻がこんなに増えなかったんじゃないかな。借り換えられなかった人達の末路。

[681: 匿名さん]

>>675

さらに文末見るとブラックリストでも借りられたみたいだね。

[682: ローンコンサル]

ここの方が「フラットの方が審査が甘い」等と自分と関係ない話を
ここまで徹底的にこだわるのは自分に自信がないから、及び
そうでないと自我が保てないと推定されます。

こういう方は常にご近所と自分を比較し苦しみ、相手の弱いところ
を探して回る人生だと考えるのが自然です。

寂しいヒューマンドラマを見ているようでホロっときますね。
借り過ぎはこうも人を変えるのかと。

[683: 匿名さん]

>682
そういった反論しないと自我が保たれないんでしょうね。
固定さんってほんと不憫ですね。

[684: 匿名さん]

変動固定問わず、そもそも繰り上げもできないやつはいない。無謀スレでやってくれ、じゃなかったっけ？金融機関の審査がどうのこうののレベルってそれ以下だよね。