年収に対して無謀なローン その25

[匿名さん]

その25です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[856: 匿名さん]

８５２＜月返済幾らで何年ローンを見込んでるのですか？子が二人だし。

[857: 匿名さん]

また市長が代わったら給与削減の可能性あり。

[858: 入居予定さん]

>民間ですが地方公務員に準じているため、給与は少ないですが安定して昇給いたします、

真面目な話、いずれ通用しなくなる。当然給与は下がるだけ。逆に仕事はきつくなる。

[859: 入居済み住民さん]

>>852
少し戻って読み直せば？不安的中だよ。

[860: 匿名さん]

852です

35年で組む予定です。

[861: 匿名さん]

なんか847は書き込みしておいて、意見には聞く耳もたずって感じだけど。
市長変わって削減されたってことは、今後も削減される可能性があるってことじゃないの？

将来の昇給前提で考えるのではなく、今の収入でやっていけるかどうかを
考えたほうがいいと思うけどね。

[862: 匿名さん]

橋○市長ですか？

[863: 匿名さん]

人の話し聞かないんだったら相談する意味なし。

[864: 匿名さん]

後押しして欲しいだけでしょ？
そんな気持ちなら相談しないで自分で決めた道へ進んだ方がいいよ。
なんだかんだいっても他の人は責任とらなくてもいいのだから。

[865: 購入経験者さん]

８５２さん

楽勝ですね。頑張ってください。

[866: 匿名さん]

金利により月１４万～１９万位になっても行けるならね。しかし、長期を変動で計画とはギャンブラーの毛がありますな

[867: 匿名さん]

教育費二人で退職金は消える計算ですね。再雇用制度は全員じゃなですよ。最近は業績落ちなくても４０前からリストラ予備軍。３１年後は多分６８才が年金支給年齢。

[868: 匿名さん]

852です

865さん、ありがとうございます。

866さん、確かにギャンブラーの気がありますw
将来、子どもさえ育てれば、遺産など遺さなくていいだろうと思ってます。
最低限、65まで生活できれば全うしたかな、と。

867さん、おっしゃるとおりの年金支給時期だと思います。
リストラリスクは考えず、リストラされたら離婚も辞さない覚悟です。。。

[869: 匿名さん]

よろしくお願いいたします。
FP診断では、もし子どもが2人になると厳しいと言われましたが…。
年齢もあり、2人目の可能性はそう高くはないと思いながらも、期待もしています。


■世帯年収
　本人　　税込850万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成
　本人　　39歳
　配偶者　40歳（育児休職中、来年復職）
　子供1　　0歳

■物件価格・種類
　6,300万円　新築マンション（買い替え）

■管理費・修繕積立金
　約15,000円・約10,000円／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸費用分別途準備あり）
　・現在の住居の売却益（売却見込-ローン残債）+500万円
　・借入　5,300万円
　・年数　30年
　・形式　短期固定1.5％＋変動0.9％　半々位

■貯蓄（購入後）
　300万円

■昇給見込み
　無しと想定

■定年・退職金
　本人　無し
　配偶者　60歳　800万程度見込み

■その他事情
　車の保有は予定無し（カーシェア等で十分）

以上です。

[870: 匿名さん]

>>869

ボーナス返済無しとすると、当面の毎月の返済額は17万5300円程度ですね。
年間の返済は210万程です。210万を世帯年収の1350万で割ると15.5%です。ま、まだ余裕がありますね。

金利が上昇して5年後に突然4%になったとしましょう。そうすると、毎月の返済額は24万円、年間では288万円となります。
年収は変わらないという保守的な仮定をすれば、288万を1350万で割って、21.3%。ちょっとしんどくなりますね。
イメージすると、1350万の税込み世帯年収だと手取り年収が1000万程度でしょうから、その3割弱がローンで消えることになりますね。現在の毎月の手取り収入からローン返済の24万円を引いて、そこからさらに管理費・修繕積立金（3万程度でしょうか）を引いた残りの金額で生活できるか、想像してみると良いかもしれません。

別の試算をしてみましょう。30年間、金利は上がったり下がったりしますが、概ね平均して3%で推移したとしましょう。そして、ご夫婦が70歳になった時に、収支がどうなっているか見てみましょう。
住宅ローンの総返済額は8040万になります。管理費・修繕積立金は月3万とすると年間36万、30年間で1080万。子供の教育費が1人2000万。毎月の生活費（衣食、光熱、通信、レクリエーション等々）が30万として、年間360万。30年間で1億800万。総支出は、およそ2億2000万円です。
一方、収入の方は、世帯年収が1350万から今後20年間（60歳まで）ゆるやかに上昇して1500万になるとしましょう。手取りにすると、1000万から1100万程度で推移するとしましょう。20年間の合計は2億1000万円です。退職金の800万を加えて、さらに60歳以降の収入を10年間、250万程度（厚生年金の水準）と見込むと、この10年間の収入が2500万。すると、70歳までの総収入はおよそ2億4300万程と見込めます。

現在の貯蓄（購入後）、300万も考慮しましょう。

お子様一人とすると、老後は手元に2600万円が残り、その後は贅沢をしなければ、貯金を取り崩しつつ年金と合わせて生活できるでしょう。お子様二人ですと、単純に教育費の追加分2000万を考慮するだけではなく、奥さまの収入減も加味せざるを得ないので、だいぶ余裕がなくなりますね。70歳で収支トントンという感じでしょうか。破たんまでには至らないでしょうが、家計としてはややギリギリな感じです。

というわけで、今後も共働きで安定した仕事があると見込めるのであれば、お子様一人であれば余裕、二人だと多少きつい、という判定です。

参考になれば幸いです。頑張って下さい。

[871: 匿名さん]

>870さん

869です。
詳細に解説いただきましてありがとうございます。
とても感謝しております。

やはり、子どもが1人か2人かでかなり異なってきますね…。

年齢もあり、あと1～2年すればおのずと子どもの人数は確定しますので、
それから購入（買い替え）を決めるという方法もあるかな、と思いました。

[872:]

突然4%
平均して3%で推移
と考えるのはちょっと大げさではない？
なら固定でみたほうがいい。

[873: 匿名さん]

実際ローン実施の時は変動なり、当初固定なりミックスなり選択は自由ですが、
総返済額が確定できないので、先ずは固定の2.8%、3%でした方が無難。先々の計算がたつ。
私の場合870さんと考え方は略同じ。私が借りたのは先月で１５年ローンでしたが実施前までは変動と考えていたが結局当初１０年で契約しました。

[874: 匿名さん]

868

なにいってんの。リストラされたら離婚する覚悟？情けないこと言わないで…リストラされてもどうにかして家族守るのが親父の勤めでしょうが…大丈夫、リストラもされないし、うまくいきますって！

[875: 匿名さん]

倒産リスク、昇級無しリスクはしょうがないが、リストラリスクがある時点で無謀。

[876: 匿名さん]

>875
リストラリスクって大半の人にあるんじゃないの？
世帯年収1350万もあるのに、厳しいとはねぇ…

[877: 匿名]

お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込380万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　 38歳
　配偶者　25歳

■物件価格・種類
　2400万円　新築戸建て
　or 2100万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　 100万円
　・借入　2300万円　or 2000万円
　・5年固定（1.1%）　35年（残-1.4%）
　・もしくは10年1.5%、残2.2%等

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有り （年7万）

■定年・退職金
　60歳　5年再雇用有り（3～400万くらい？）
　確定拠出年金あり

■将来の家族構成の予定
　２年内に子供１人欲しい

■その他事情
　・妻がパートに出る予定（扶養範囲内）

2100万：駅徒歩23分。家広い。
2400万：駅徒歩9分。家やや狭い。実家が近い。

2400万の方が立地条件が良いのでここに家を建てたいのですが
子供のことも考えると現実的なのは2100万の方だと思い悩んでいます。

月々の返済が家賃（6.8万）と同じくらいなら…と思っていたのですが
固定資産税などを考えると当初と目論見が異なってしまいます…

[878: 物件比較中さん]

38歳で380万って、失礼ですがちょっと低すぎません？俺、同い年の高卒ですけど、あなたの倍の年収…。子供は中一ですが、教育費やら部活やらマンションのローンと合わせて毎月10万かかってますよ。家を買う前に転職を考えることはいかが？

[879: 匿名さん]

収入は人それぞれ事情があるし、
自分だけで決めれる訳じゃないから、
転職するばなんて言ったってしょうがないじゃん。

[880: 匿名さん]

>877
奥様が若くて羨ましい。
あなたの甲斐性がある証拠。
頑張ってローン返して下さい！

[881: 877]

>878
20代を好きに生きてきたツケです。
30過ぎてUターン、年収は480→300になりました。
今の地域で転職しても、同じ年収かダウンだと思います。

>880
レスを見て妻がニヤニヤして調子にのっていますｗ
その妻の希望を叶えるためにも頑張ってみます。

[882: 匿名さん]

>881
若くて美しい奥様に宜しくお伝え下さい
(*^_^*)

[883: 匿名さん]

スレ違い

で、ローンの方はどうなん？

[884: 匿名さん]

８７７＜月々８万～１０万の返済額が出来るならGOでしょ。

[885: 匿名]

物件価格は諸費用込みの金額なんだよね？
入ってないなら、物件価格とは別に諸費用200万円くらいかかってくるけど…
諸費用込みだよね？

[886: 匿名]

子どもの教育費や老後の資金を貯金しながら、73歳まで滞りなく返済できるなら良いのでは？

[887: 877]

>884
月8万なら現状でもなんとか。
10万は今後の給料次第でしょうか。

>885
諸費用込みです。

>886
そこが少し心配なんですよね…

[888: 匿名さん]

嫁の浮気を心配しなｗ

[889: 匿名]

25歳と38歳の夫婦二人合わせた貯金が200万円しかないって事？
25歳単独でもちょっと少ないかな…って感じ…。
これから大幅に貯金できるとは思えないけど大丈夫ですか？
年齢も考えると、ﾛｰﾝ返し終わる前に病院通いはじまりそう。
35年ﾛｰﾝじゃなく、もう少し少ない年数か、35年ﾛｰﾝでも毎月の負担を少なく繰上げ返済できるようした方が良いと思いますが。

[890: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1050万円　手取り月45万　ボーナス年300万（変動なし）　
　配偶者　無職

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳
　配偶者　38歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　新築マンション　23区内

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　5500万円
　・金利　35年固定 　不動産会社提携
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　1年ごとに年30万の昇給

■定年・退職金
　65歳
　2500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収800万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子ども1人（3歳）、将来の予定はなし
　高校まで公立の予定

■その他事情
　・車なし、予定もなし （昇格（200万/年ほど昇給）したら考える）
　・親からの援助はなし（不動産についての）

無謀とわかっていますが
急に良い物件がみつかったので、金利が上昇する事を見込んで決心しました。
物価上昇率が金利を上回るまで繰り上げ返済に命をかけます。

[891: 匿名さん]

890さん39歳で年収は多い方ですけど、預貯金少なくないですかね。

[892: 890]

暗黒の下済み生活が長く続き、近年急激に年収があがりました。
（転職したわけではありません。）
妻にも苦労かけました。

もっと貯金をしてからとも思ったのですが、
贅沢を覚えないうちにというのと、年齢と金利を考えまして・・。
車も夢だったのですが、ペーパーですし、あきらめました。

[893: 匿名さん]

890<年収から借入額は問題無さそうですけど総返済８９００万ですか。月返済が２万程upしますが７０歳迄に返済出来る様に計画された方が無難です。そう返済額は4００万ぐらい減りますよ。

[894: 890]

893さん

ありがとうございます。
検討させていただきます。

[895:]

35年で借りて繰り上げして31年になれば70までに完済
そうなれば400万位お得ですよってことですね。
とりあえづは35年で借りて繰り上げがんばってくださいね

[896: 匿名さん]

>急に良い物件がみつかったので、
次の物件が出るまで貯金すれば？
>金利が上昇する事を見込んで決心しました。
借入金を減らし、返済期間を短くすればいいんですよ。
>暗黒の下済み生活が長く続き、近年急激に年収があがりました。
ネタでしょ。世の中そんな甘くないよ。

[897:]

金利上昇みこみと　借入金を減らし、返済期間を短く

は関係ないと思うけど。

[898: 890]

貯金してから借入期間を短くするか、
貯金せずにか長く借りるか、
という選択ですよね。
ただし、これは金利が上昇しないという前提だと思います。

私は金利が上昇すると判断しました。
（上がらなければ判断が間違っていたことになります。）

ただ、お金に余裕がなくなる事は覚悟しました。
せっかく収入が上がったのに、という気はしないでもありません。

[899: 匿名さん]

>ネタでしょ。世の中そんな甘くないよ。

あまりにもストレートな妬みに草不可避

[900: 匿名さん]

＞８９０
＞ボーナス年300万（変動なし）
暗黒の時代が過去にあったのに
これは確定ですか？

ボーナスは変動するもの。
これが減った時が問題ですね。

[901: 匿名さん]

>>900
だからネタ、作り話ですよ。

>あまりにもストレートな妬みに草不可避

これも自作自演

[902: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込440万円　公務員

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
　4300万円　新築戸建て（土地含）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　3300万円（変動と10年固定で半々）
　・変動　35年・0.75%
　・固定　10年・1.4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　10年後650万円
　20年後700万円

■定年・退職金
　60歳
　1700万程度見込み　

■将来の家族構成の予定
　子供３年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローンなし（普通車1台保有）
　・親からの援助は期待できない

[903: 匿名さん]

９０３さん、年齢別年収では平均的、月返済も１１万弱、頭金の貯金から堅実性が伺えますし何とか行けるんじゃないでしょうか！？
しかし余裕は余り無いので第二子のタイミング次第で相当苦しくなるかも？

[904: 匿名さん]

公務員もなかなか給料あがりずらい時代でしょう。

[905: 匿名さん]

>902
いくら属性よくても、７倍強のローンが審査通るかどうかが問題。
公務員に不利な時代、というのも問題（ベースアップは半分くらいで見積もったほうがいいのでは？）。

あとは、現状生活での貯蓄性でしょうか？
頭金１０００万円は奥さんが退職（？）する前と後、子供が生まれる前と後、でどのように変わりましたか？
堅実にやりくりできてたのであれば、何とかならなくはないでしょう。