年収に対して無謀なローン その25

[匿名さん]

その25です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[796: 匿名さん]

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込480万円　正社員
　配偶者　税込350万円　派遣社員→10月退職予定

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　33歳
　子供　妊娠中12月出産予定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2300万円　中古戸建(築6年)

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1900万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は1人のみの予定

■その他事情
　その他ローンなし
　妻は子供が幼稚園に上がったらパートに出る予定

子どもが生まれてからの出費の想像がつきません。
どうでしょうか？

[797: マンション住民さん]

>>796
奥さんまた働き始めれば大丈夫でしょう。夫婦健康で仕事あれば子供１人で全然大丈夫。
２人目３人目とか考えてるなら、住宅ローンより教育資金の面で大変になりそうですね。

[798: 匿名さん]

よろしくお願い申し上げます。年齢が高いので無謀でしょうか。中古も考えていますが、自分が死ぬ迄、物件が持たないのでは？と考え始めました。

■世帯年収
　本人　　税込690万円　正社員

■家族構成
　本人　47歳
子供 19歳
配偶者無し

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・5600円／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　30年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　55歳迄に50万円

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供は独立する予定
学費は別途確保済
■その他事情
車なし
　

[799: 匿名さん]

ちゃんとアドバイスが欲しければ、テンプレに沿ってもう一度
書き直しを

[800: 匿名さん]

>>798

47歳で30年ローンだとそもそも審査が通らない可能性があります。

[801: 購入経験者さん]

798さん

問題はないと思います。65歳まで500万の年収もあり、退職金も世間相場ですし。あと5年もすれば、おひとり様で繰り上げが楽勝に。

ただ、お値段からすると３LDKだと思いますが、お子様が独立した後におひとり様で、そんなスペースが必要でしょうか？私なら、もっとコンパクトにして借入金もダウンサイジングします。

他にもっと楽しめますよ、きっと。

[802: 匿名さん]

798です。

ありがとうございました。

>800さん

ローンに通らない恐れもありますね。今のところ、モデルルームに行った2物件ともに、営業マンが大丈夫と言うのですが本当に通るかわかりませんよね。

>801さん

あまり広くなくて良いですよね。

検討中の物件は、都内で50平米位の2ＬＤＫです。

[803: 匿名さん]

>>798

ローンは30年ではなくて、70歳までの23年（実行時48歳なら22年）に
なる可能性があります。月々支払（管理費・修繕積立込み）はザックリと
以下のようになるかと。
30年→142,600
22年→182,600
これに固定資産税がプラスです。

普段の出費傾向を考えて、大丈夫そうならgoですね。退職金が多いのと、
65歳までの収入が割と多めなのが高ポイント。

[804: 匿名さん]

>803
70歳までのローンになるかは属性次第でしょう。
退職金は決して少なくないし、お子様が社会人になるのももうすぐ。
定年は65歳になるし、私は80歳までのローンで通ると思います。

[805: 匿名さん]

ちゃんとアドバイスが欲しければ、テンプレに沿ってもう一度
書き直しを

[806: 匿名さん]

805は基本スルーでOK

[807: ５０オヤヂ]

>798
厳しいことを言いますが、凄く無謀です。

頭金も貯蓄も少ない状況でそんなローンを組んでしまったら、いざと言うときにどうなるのかわかりますか？　収入が途絶えたときに貯蓄で何ヶ月住宅ローンを払えますか？　そして住宅ローンが払えなくなったときにどうなるか予想できますか？　その程度の頭金ではマンションを売ったって大きな借金だけが残りますよ。

リストラの心配、病気の心配など、万が一の話どころか５０代になると身近で良く聞く話です。いざという時でも子供に影響を与えないで済むように考え直した方が良いです。

あと間違っても「親子ローン」だけはやめましょうね。子供の人生を壊しますから。

[808: 匿名さん]

798です。レスありがとうございます。

>803さん

23年と30年ですと、やはり月々支払が結構違いますね。

なるべく長い期間で借りて、繰上げ返済しつつ、退職金の一部で返済しようと思っておりました。

>804さん

今迄、子供の学費がかかりまして、住宅は賃貸でした。一生賃貸で良いかと思っておりましたが、他人が所有する物件に住むのもどうかと思いました。

長く借りて、繰上げ返済しつつ、退職金の一部で返済し、65歳迄にローンを終わりにしたいと思います。75歳位になったら、自宅を売却か賃貸に出して、老人ホームに入りたいです。

[809: 匿名さん]

>807さん

レスありがとうございます。

そうですね、無謀な気もします。物件の価格を下げる事も考えてみます。

リストラや病気は怖いですね。

[810: 匿名さん]

なんか寂しい人生。

[811: 匿名さん]

>810さん

レスありがとうございます。

実はバブル時代は色々やりましたが、元々性格が地味で、旅行や派手な事が苦手で、今はお金がかからない趣味をしています。

子供に満足行く教育を受けさせる事が出来て、自分の目標の一つはお陰様で達成しまして、大変充実しております。

[812: 匿名さん]

798さんと似ています。
本人48歳　年収1000万
妻　48歳　専業主婦
子ども高3高1

新築マンション
管理費・修繕積立金・駐車場代
35000円

3000万ローン
諸費用は現金で用意
30年変動0.775

貯蓄残400万

昇給見込なし

退職金3500万
定年60歳ですが、そのころには定年65歳
になることが決定済

いかがでしょうか。

[813: 匿名さん]

>810
おいおい。寂しいかどうかは、お前が決めることじゃない。

[814: 匿名さん]

４０００万、２％３０年ローン、１８年後の残借入１８９０万。遣ってやれないことは無いでしょうが、
不安感があるなら物件価格を3000万前半位にしても良いかもですね。

[815: 匿名さん]

813
本当そうだよね。何をもって言ってるのか知らないけど可哀相なひとだよね。

[816: 匿名さん]

>812
いやいや、全然似てないでしょう。
似てるのは40代後半ってとこだけでは・・・？

ローン返済だけを考えれば楽勝と思われます。
(最悪、退職までをギリギリでも凌げば退職金で完済できる)

問題は、学費と老後資金ですよね。
特に、子供が高校生２人とのことなので、学費は綿密にシミュレーションした方がいいですよ。

[817: 匿名さん]

>816
レスありがとうございます。

子どもの教育資金が一番気になったらいます。
学資保険等に加入していないので不安です。
上の子が大学を卒業していまえば乗り越えられるのでは？と甘い考えでいます…

[818: 匿名さん]

798です。レスありがとうございます。

>812さん

御宅のケースをお書き頂き、大変参考になりました。私の方は年収が少ないですが、その分家族も少ないです。

お子様お二人で、頑張っておられるんですね。凄いです。

希望が見えて来ました、ありがとうございます！

>813さん

人それぞれですよね。この年になって、一通り経験し、静かに過ごしたい派と、色々積極的にやる派と分かれる様で、周りの同年代も様々です。

>814さん

物件価格を見直してみます。築浅の中古なら、将来の売却か賃貸にも対応出来そうでよね。

[819: 匿名さん]

金利3%で計算して各自が行けるか否か、です。

[820: 匿名さん]

>819
そんな回答ではテンプレートも意味を成さない。
スレ自体意味が無い。

[821: 匿名さん]

テンプレを省略するからこうなるんです。
ちゃんとアドバイスが欲しければ、テンプレに沿ってもう一度
書き直しを。

[822: 匿名さん]

銀行が審査の時に多分使ってる金利３パーで計算すれば他人に聞く迄もなく解るケースがある。

[823: 匿名さん]

798さんの場合2人家族で子は独立すると書いてあるので部屋はたくさん要りませんね。
そして将来要介護に成った時に子を当てにしないなら、
老人介護ホームの入居費ピンキリですが８００万位と月々の経費最低１６万を考えておくべき。将来費用は上がっているかも知れませんけど。

[824: 匿名さん]

>822
だったらこんなスレは要らない。
銀行目線よりも、経験上のアドバイスが欲しいのだから。

[825: 匿名さん]

株価７００円安の１２５００、為替９４円、このジェットコースター、海外の機関投資家を儲けさせてるようなもんだわな、
来年の増税は国際公約らしいので実施するだろう。。不況に逆戻りするかも。、
ローン組むのも後悔せんように。

[826: 匿名さん]

ローンの月々の返済額が今払っている賃貸より上だとヤバいと思う。
また金利タイプも返済が長丁場なんだから変動で計算する自体いかがなものかと思う。

[827: 匿名さん]

NECが、子会社の社員約880人のうち400人程度を削減する。ローン組んでる人、大変だW

[828: 匿名さん]

金利を１％ぐらいで試算してる人は金利が上がっても対応出来る？
例えば３０００万借入、３０年、１％なら月約９６５００円、総返済３４７５万。
３％なら月約１２６５００円、総返済４５５３万円。差額は１０００万以上。

[829: 匿名さん]

>828
仰ることは理解出来ますが、空論だね。
金利のみが上昇している仮定だから。
金利が３％に上がっていれば、給与も変化しているはず。
まさか、金利上昇して給与ダウンと言いたいの？
厳しく考えることは重要だけど、現実感を伴う前提でないと。
1％と3％で支払総額にかなり差が出るのも分かるけど、双方が30年支払うという仮定では計算に無理がある。
金利上昇までのタイムラグが考慮されていない。

[830: ５０オヤヂ]

>829
828さんのコメントはもっともなことですよ。
大体、定年まであと12年なのに30年ローンを組む方が普通じゃない。

>金利が３％に上がっていれば、給与も変化しているはず。
そんな平均的なことなんて何の意味も無いのは、827さんの例で明白。
問題なのは自分の会社、職場の景気。おまけに５０過ぎると病気のリスクも高くなる。

普通ならそれらをすべて考慮の上でローンを組むべきでしょ。払えなくなったローンの被害を被るのは子供ですよ。へたすると子供の結婚にだって影響するよ。

50前後で買うならば、いざと言うときに売ってもローン残債が残らない程度に頭金を入れておかなければ、無謀だと思います。払えるか否かだけで済まないのがアラフィフ世代の住宅ローンです。

[831: 匿名さん]

やっぱり、40代で家買うのは厳しいってことが分かった‼

[832: 匿名さん]

>831
私の会社では40代で買う人がほとんどですが？

[833: 匿名さん]

>828
＞差額は１０００万以上。
この層はそんなこと考えてローン借りてない。
月々の支払いがいくらで、家賃と高いか安いか。
それだけ。
ロジカルな考えばかりだと、
誰も家電や車をローンで買わない。

総額なんて考えず、目先の月々の支払いが重要なの。

[834: 匿名さん]

798です。

色々ごもっともですね。

今、家賃が13万で古いマンションのため、引っ越しを考え始めた次第です。また私の会社は、65歳迄ほとんど希望者全員勤めているため、楽観的に考えておりました。

地方都市の実家も相続出来る予定で、老後は暫く実家に住んで、更に都内に貸マンションを持っていれば、老後は年金の足しになるかと思いました。

もっと安い中古を考えてみます。ありがとうございました。

[835: 匿名さん]

>830
定年まで12年で30年ローン組む方が普通じゃない、と言いますが、結構あるケースだと思います。
ローンは短めに組めば良いとは限りません。

[836: ５０オヤヂ]

ちょっと舌足らずでしたので補足します。

>832
40代の購入を否定しているわけではありません。
そういう私自身49歳で土地購入＋家を建てています。
しかし、土地を現金購入したので（土地代＝１．７×家代）、売ったとしてもローンの残債がゼロにはなりません。また、築１０年のローン無しの実家（都心から５０Kmで母親一人暮らし）もあるので、いざというときにはそこに身を寄せることも出来ます。このようにリスク分散の要因はいろいろあります。

ですから、収入源２人とか、頭金を十分いれたとか、収入が止まっても１～２年くらい住宅ローンの継続支払いが可能とか、いざとなったら実家を頼れるとかの事情があるならば、無謀ではないと言えるでしょう。すべてはその人がおかれた環境によって大きく変わると思います。

あとは子供ですね。大学に行くのかどうか、私立か国立か、自宅通学かアパートか、これらも大きな問題です。
５０近い人のローンの場合は、返せるかどうかの問題と同じようにその他の要因が絡んでくると思います。

>835
たしかにそうかもしれません。実際に長く組んで、繰り上げ返済で早く返すということは良くあると思います。でも定年までにきちんと返せるという見込みが無いと、破綻しやすいですよ。

[837: 匿名さん]

私の会社では50代でローン組む人も珍しくありませんよ。

[838: 匿名さん]

テンプレを省略するからこうなるんです。
ちゃんとアドバイスが欲しければ、テンプレに沿ってもう一度
書き直しを。

[839: 匿名さん]

私の会社では60台でローンを組む人がメインですよ。

[840: 匿名さん]

>839
それホント？
そこまで言われると嘘臭いw
釣りか。

[841: 申込予定さん]

近々申し込み予定です。

■世帯年収
・本人 610万
・ 配偶者 専業主婦(子供が大きくなればパート予定)

■家族構成
本人 36歳 配偶者 34歳 子供１ 1歳 子供２ 3年後予定

■物件価格・種類
総費用込み4250万円 新築一戸建て

■住宅ローン
・頭金 750万円
・借入 3500円
・固定 35年・2.20%

■貯蓄 (購入後の残貯金)
250万円

■昇給
年10万ずつくらい。800万～850万くらいまで。

■定年・退職金
60歳 2000万程度見込み
定年後、5年間の再雇用制度有り （年収300万程度）


買えないことはないと思いますが、生活はだいぶキツイでしょうか・・・？

[842: 匿名さん]

子供２人に成って育ち始めたら、扶養控除も消えるし増税考えたら生活はキツいかもね。

[843: 購入経験者さん]

お伺いする年収・昇給、そして家族計画だとカツカツだと思います。お子さんが遅いのが問題です。

採雇用の年収で大学は厳しいですね。

[844: 匿名さん]

例えば年収が上下しないと仮定しても、税金だけじゃなく社会保障負担も年々上がる。

[845: サラリーマンさん]

無謀とは思いませんが、頑張らないと駄目そうですね・・
診断お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　派遣社員（合算せず）　※将来的にはパート予定

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　27歳
　子供ほしい

■物件価格・種類
　3100万円　新築マンション（大阪近郊）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　合計約3万/月

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　35年・0.775%（またはフラット35年・2.03%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　10万/年

■定年・退職金
　65歳
　1000万くらい？ 　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供１人欲しい