年収に対して無謀なローン その25

[匿名さん]

その25です。
下記テンプレを参考して書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ
その２４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/308486/
その２３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/284584/
その２２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/246849/
その２１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/221760/
その２０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/206088/
その１９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/191652/
その１８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/176672/
その１７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/163446/
その１６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/144228/
その１５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/74535/
その１４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/62602/
その１３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/
その１２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30010/
その１１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30076/
その１０http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30134/
その９http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30232/
その８http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30190/
その７http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/
その６http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30422/
その５http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30532/
その４http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30460/
その３http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30094/
その２http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/31017/
その１http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30793/

[331: 327]

>>328
ありがとうございます。
こちらの掲示板の返済率スレを見ていると、
手取り年収に対して色々お話が出ているみたいだったので
自分の考えがやはり無謀なのかと悩んでしまっています。
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/152654/
マンションデベ提携のＦＰ・SUUMO提携？のFPには大丈夫と言われたのですが
提携FP以外に、FP関連の知り合いがおらず…
ただ、完全に諦めてしまうには惜しい、私には良い条件の物件かなと思っているのです。

引き続きご意見・アドバイスお願い致します。

[332: 匿名さん]

>327

女性に限りませんけど、単身者が物件を買うにあたっては、
結婚・出産リスクを考えたほうがよいと思います。
「もしも」結婚するとなったときに、せっかく買った物件をすぐに売らなくては
ならなくなってしまっては、大変な損害が出ます。

そういう意味では、最悪2LDK程度にはできる間取りがあると安心かなと思います。
（せめて子供が小さい間は即売らないでも済む、という意味で）
変にかっこいい「1LDK+DEN」みたいな間取りのほうが、苦労するかもです。
いざとなったら賃貸に出せば、と思えますけど、住宅ローンの前提は「住んでいること」ですので、
「家族が増えたので賃貸に出します」が通じるかどうかは、、、。

返済率については、少なくとも単身者で600万円の収入であれば、
月に15万円は負担できるとして、管理費を除いた13万円でも、
定年までに完済できる計算ですから、問題ないと思います。

子供が2人いる年収400万円の1馬力であれば、収入に比して25％の負担でも大きいですが、
単身者の年収600万円なら、30％でも平気ですよ。

[333: 匿名さん]

よろしくお願いします。
無謀だと思いつつ、浪費癖の妻が家を買いたいと聴かず、頭冷やす意味でも、建設的なご意見をお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込920万円　正社員 (手取り40万、ボーナス200万/年）
　妻 専業主婦

■家族構成　
　本人　34
　妻　30
　子供1 2歳

■5700万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費等別途300万円用意有）
　・借入　5000万円
　・固定フラット35で2000万と変動0.775で3000万予定

■支払い後貯蓄　
　200万円

■昇給見込み
55歳頃ピークで1500万程度。

■定年・退職金
　55歳
　4000万程度見込み
　定年後、10年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供もう１人。

■その他事情
　・車1台所有ありますが、これを気に手放す予定。
　・親からの援助なし。

恥ずかしながら、結婚してからは、全く貯金ができていない状況です。
妻に家計を任せた私がバカだったのかもしれません。
お手数ですが、よろしくお願いします。

[334: 匿名さん]

３３１＜ローン期間や金利により誤差はあるけど、ローン自体は無理なく返済できるでしょう。
自分のお金を使う暇がない忙しい職業でしょうし。(^-^)
後は年金受け取り迄に三千万。３０年後の物価上昇考慮し出来れば４５００万位の貯蓄との兼ね合い。

[335: 匿名さん]

通常、９２０万で５０００万の借り入れ、問題無いじゃない。浪費癖の問題は夫婦の問題だから個別で解決してチョ。

[336: 匿名さん]

335さん

ありがとうございます。
全く個別の問題、しっかりと話し合いたいとおもいます。

[337: ５０オヤヂ]

>327
ローンの返済自体は何とかなると思います。
しかし、単身者ということで一番怖いのは病気やリストラによりローン返済が出来なくなることです。

その際、身を寄せる実家がありますか？　いざとなったら両親又は兄弟を頼れますか？
YESならば、いざとなれば実家に身を寄せてマンションは売ればすみます（頭金が多いので、残債が残らずに売れると思うのでローンは心配ないと思います）。

もしNOならば、そのときにどうするかを考えた方が良いと思います。

あと、凄く長い目で見た場合のこと。
老後、年金から「管理費・修繕積立金（将来は確実に上がる）」を払い続けても問題ありませんか？　夫婦でしたら年金を合算できますが単身者の場合は一人で払わねばなりません。マンションの場合、この点がきついですよ。

73000円の賃貸ならば、もう少し賃貸のままの方が良いかもしれません。自由度が段違いに違いますから。

[338: 327=331]

>>332
ありがとうございます。
考えている新築マンションは2ＬＤＫです。（中古は１ＬＤＫ）

「もしも、仮に」結婚したとしても、
この年齢から新たに出会って結婚するまでの月日を考えると
子供は作らないと思います。

返済率30％ですか。
考えてもなかったですが（とても無理と思っていたので）
繰り上げ返済を頑張る場合だと、それくらいの覚悟で頑張っていかないとダメですよね。


>>334
ありがとうございます。
ローン期間は、60歳完済にしたいので24年で組みたいのですが
そうなると今までの家賃から比べて1.7倍くらいになるので
（フラット、団信、利率3%くらいになると予想）
30年で組んで可能な範囲で繰り上げようかな、とも考えています。

60歳までに（退職金を考えないで）3000万円貯蓄しようとすると
これから毎月10万数千円を貯金しないといけないので
ローンと管理修繕費・固定資産税だけで13万～15万かかることを考えると
独り身で無謀なのかな、とも思ってしまったりします…。

[339: 327=331=338]

>>337
ありがとうございます。

リストラは職場の性格上99％無いのですが、
仰る通り、病気で払えなくなるのが怖いです。
（団信か生保に入る予定ではいますが）

実家は地方のため身を寄せるのは難しいです。（地方に職がない）
兄弟は頼れません。
まさしくＮＯの場合に合致するので
このリスクに対して、組むローンの大きさに悩めるところです…。
管理・修繕積立金は将来確実に上がるでしょうが、実際にどこまで上がるのか掴み兼ねています。
（年金から管理・修繕積立金4万～5万払うことになるのでしょうかね）
かと言ってとても戸建は買えませんし、
「いつかはマンション」となるのは仕方ないのかなと思っています。

今の賃貸は収入に対しての比率が低いので、
もう少しだけ賃貸に居てもっと頭金増やして
耐震性の良い築浅中古を探していくか…悩みます。
（その頃の金利がどうなっているかにもよりますが）

[340: 匿名さん]

>しかし、単身者ということで一番怖いのは病気やリストラによりローン返済が出来なくなることです。

横からなんだが、病気やリストラでローンが払えなくなるリスクは
扶養持ちでも変わらないのでは？
むしろ、最悪売ってしまえば住むとこくらいなんとかなるのが単身者で、よりリスクは減るのでは？

[341: 匿名さん]

30代女性で年収600万、可成り恵まれていますよ。女性の所得層では僅か２％ですよ。女性の大半が年収300万以下。
平均200万円台だったと思います。そして600万は男性の平均ですから。
地道にやればローンは問題ないでしょうし、退職金を除いて2000万位貯めれるでしょう。がんばってくださいな。
何事も縁と勢い。

[342: 匿名さん]

339<団信はローンの条件。フラットでいくなら大手銀行でズ〜ット固定でも良いんじゃないでしょうか。今月は2.3%~2.5%ですよ。
また団信＋三大疾病とか7大疾病とかの保険が付いている銀行も有ります。

[343: 匿名さん]

>>333
問題ないとか言っちゃってる人いるけど、全然問題あり。
浪費癖あるならなおさら。
返せれば良いってわけじゃないから、繰り上げとか考えたらキツイよ。

当方、８００万４０００万ローン、５年後１０００万残り３０００万ローンだけど、
はっきり言ってキツい。　大して余裕ない。

それに、５０００万円のローンって相当多いよ。なかなか減らないよ。

返せるか返せないかで言ったら返せるんだろうけど、
せっかく平均よりは多少多い年収なのに、我慢して返済に追われるのが果たして良いのか・・・

[344: 匿名さん]

>返せれば良いってわけじゃないから、繰り上げとか考えたらキツイよ。

ここだけ読むと、
「ローンはただ返すだけじゃ物足りない。繰り上げ返済できてこそ美しい」
とか言ってるみたいで可笑しいｗ

>>８００万４０００万ローン、５年後１０００万残り３０００万ローンだけど、

5年で元金1000万も減るように払ってるの？？
変動0.875%でも月々20万円くらいじゃない？
800万てことは、ボーナス年4カ月あるとしたら、月の手取りが38万円くらい。
で、ローンに20万円払ってたら、そりゃー余裕ないわ。
おまえはもうちょっと支払いのペースを考え直しなよ。
5年後の年収1000万円になってからペースを上げても問題ないだろ、普通なら。

ちなみに、>333は、>■定年・退職金 　55歳 　4000万程度見込み
があるから、全然キツくない。
なんでも自分基準にしないように気をつけてね。

[345: 匿名さん]

まとめ

・年収５倍超えると危険信号。
・奥さんの収入をアテにしたら無謀。
・変動でしか月々返せないなら無謀。
・退職金をアテにしないといけないなら無謀。
・繰り上げ返済できない状況になるなら無謀。
・年収増をアテにするなら無謀。

[346: 匿名さん]

>年収５倍超えると危険信号。
ケースバイケース。
車2台必須で子供3人いて、頭金が0で年齢が40越えとか、
年収4倍でも十分危険。
逆に年収自体が高く、子供なし、年齢が若い、頭金も多く入れているのなら、
年収の6倍でも問題ない。

>奥さんの収入をアテにしたら無謀。
いまどき逆にケースも普通にある。妻のほうがメイン収入の家庭。
まあ、こういう掲示板には少ないだろうけど。

>変動でしか月々返せないなら無謀。
意味不明。
変動金利は経済の弁と云われる、経済施策の道具でしかない。
それをいうのなら、「景気不景気に左右されないなら変動が不利」という程度。
「変動でしか返せない」の意味がわからない。
「固定金利の2％」では金利が高くて返せない、という意味なら、
無謀なんてものじゃない、そもそも銀行が貸さないわ。

>退職金をアテにしないといけないなら無謀。
んなこたあない。退職金による。退職金というものは事実上、積立の貯金。
「定期積立貯金をアテに繰り上げ返済するつもりなら無謀」というのと同じ。

>繰り上げ返済できない状況になるなら無謀。
意味がわからない。
このままインフレになるようであれば、繰り上げ返済するよりも、
貯金なり別の生活資材なりに投資したほうがいいかもしれない状況だってありうる。
そういう意味でなく、「貯金ゼロで毎月全額ローンにいれてカツカツですわ」
というなら無謀、という意味なら、わざわざここに書くまでもない。アホか、ってレベル。

>年収増をアテにするなら無謀。
自営業でもない限り、基本的には誰だってアテにするし、そのつもりで人生設計をする。
「最悪の事態」しか想定しない人生設計なんてものは愚の骨頂。
最低限、これだけは行けるだろう、という目安を持つのが当たり前。
おまえが言ってるのは、
「年収が増えないつもりで子供に塾も通わせず習い事やスポーツもさせずにいたら、
あら、思いのほか出世したからお金が余ったので車買って旅行しちゃおう。
これがゆとりのある人生よね」
ということ。


まとめると、こういうライフプランのなにもしらないクズの意見を
まともに聞いてしまうのが一番の無謀っていうことで、このスレは成り立ってんだよ。

[347: 匿名さん]

テンプレ使ってる無謀相談は全部ヤラセだね。ここのテンプレ管理人の自作自演。

だからそれにならって適切に無謀なローンの相談じゃないとテンプレ管理人の怒りを買うわけ（笑）。

[348: 購入経験者さん]

それは妄想が過ぎる

[349: 契約済みさん]

30歳独身年収370万（他借金なしギャンブル・お酒・タバコ・車なし）
おそらく年収400万で頭打ち。
購入価格3200万
頭金700万・諸費用別に用意
ローン2500万　固定10年　35年ローン
ローン支払い後の残高300万ですがやっていけますか？

[350: 匿名さん]

>>345

だいたいアグリー。
俺もその条件でローン組んだ。
某外資ＩＴ会社にいたけど、10年間全く昇給無しだった。世界的には超有名企業で業績も伸び続けてたのに。
リスクを考えすぎるとローンなんて組めなくなるけど、３４５くらいのリスクは普通回避しないと。