繰り上げ返済は愚か者？【Part3】

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなか！引き続き楽しみながら話し合いましょう！！

[884: 匿名さん]

早く返すのは、利払い＝損失を最小限にするため。
長く借りるのは、リスクに対するヘッジを取るため。
リスクが顕在化しなければ、損失を最小限にするため早く返すのが基本。

[885: 匿名さん]

このスレの趣旨は「繰上げる・繰上げない」ではなく、「減税期間中に繰上げる・繰上げない」であって、繰上げることは基本。

[886: 匿名]

>881
15年後の完済以降に何かあって大金の入り用があったらどうすんの？
繰り上げたお金は戻らないよ。
住居ローンより高利なローン組むのか？
繰り上げありきの人はリスクヘッジ最優先じゃないの？

[887: 匿名さん]

>886
勿論余裕を持って返済するんだけど？
ローン金額2600万円変動0.875％30年返済で昨年ローン実行、毎年1月に100万繰上げした場合15年後のH39年の残債は440万ちょっと。
逆ザヤ期間は繰上せず、3ヶ月定期に年100万放り込むだけだけど。
軽減で繰上げるから毎年ローン返済金額は減るがその分は子供の教育費に貯蓄、昇給は考慮せず家や車両の維持管理等必要経費を引き、更に年50万程度の遊行費を除いても繰上原資に年100万程度は確保できるから、15年後の貯蓄情況を見て全額繰上か、年100万の繰上を継続するか、月2万程度のローンを残すか、状況次第だね。

自分でローン償還表を作成し条件を変えて計算をして、30年のローン期間で十分余裕と判断した。

[888: 匿名さん]

>>886

なら15年で返済可能な人が最初から15年でローン組むなんてもってのほかだな。

[889: 匿名]

15年ローンの人は35年の人が繰り上げていって残り15年のところからスタートみたいなもんで、単に35年の人が借り過ぎなんじゃないの？

[890: 入居済み住民さん]

急な出費に耐えられず新たな借金をするくらいなら、住宅ローンとして残していた方がまし。
その心配が無いくらいの余剰金があるのなら繰り上げでローンの残債を早く減らす。

[891: 匿名さん]

＞８７９
頭金1000万フラット35Sで20年固定2000万、
団信込みで月平均102,000円返済


返済口座に1000万普通預金
ミックスローンで3000万借入期間35年
当初20年固定2.15%2000万＋変動0.775%1000万
毎月10万返済口座へ入金
10年後に1000万繰上げ返済

後者のほうが、ほぼ同じ返済ですが、
自由度は高いと思います、預金から出金≒借りる、入金≒返済とみなせると思います

[892: 匿名さん]

>>889

15年で返せる人が最初から15年でローン組むか35年で組んでおいて15年で返すかどちらがいいか？って話なんだけど。

[893: 匿名さん]

＞892
正直言ってどっちでも良いと思う。
ローン減税の戻りも多かったりと、長く借りたほうが有利なのは間違いないですが
本当に忙しいと繰り上げするのでさえ手間に感じる時はあるから。

[894: 匿名さん]

ネットで一分も掛からない操作が手間？

[895: 匿名さん]

＞894
全ての準備が1分でできればたいした手間じゃないでしょうね。
できるのは趣味で繰り上げしてる人くらいでしょうけど。

[896: 匿名さん]

>>893
面倒ならまとめて繰り上げたら良いだけでは？

[897: 匿名]

まとめるなら、最初から短く借りたらってことになる
大した差は無いんだからどっちでも変わらんよ
無理な返済計画組まず手元に余裕資金を残しましょうってだけ

[898: 匿名さん]

横入り失礼。
短く借りるのは全く別次元の話だろうに・・・

1回1分は言いすぎ、若干余裕を見て3～5分程度はかかるんじゃないかな？
自分の場合は年1回の繰上だね。

[899: 匿名さん]

短く借りちゃった残念な人が必死に自分を正当化したいようだか、大して手間も掛からず、メリット無し、むしろデメリットしかないのになんでわざわざコストゼロで手に入る期間の利益を放棄するのか理解出来ない。

[900: 匿名]

どの銀行でもネットで5分で繰り上げできるの？

[901: 匿名さん]

3分だよ。

[902: 匿名]

>899
何で15年で余裕で買えるものを35年にして繰り上げないといけないの？
繰り上げの人は日用品もリボ払いで買って繰り上げてんのか？
まさかそんなことしないだろ？
別に短期ローンの人が残念でも何でもない。
余裕があるだけ。

[903: 匿名さん]

日用品でも利息がゼロならそうするんじゃね？

[904: 匿名さん]

15年で調度くらいの返済例が>887ね。
もし最初から15年で借りていたとする。
30年で借りていたら月額の支払は82,142、15年で借りた場合は154,183のため、その差額は年864,492となる。
30年で借りて毎年100万軽減で繰上げた場合は月額の支払は毎年安くなるので、その差額を教育資金として溜めているが、最初から15年で借りていたら別途教育資金を溜める必要があるので、毎年ほとんど貯蓄できなくなる。

基本年収相当の800万円の資産を緊急時用に持っているとする。
車が突然壊れた、400万ほど計画外の出費が発生！
30年で借りていたら数年間繰上を停止すればすぐ800万まで戻るが、15年で借りていたら生活をどこかで切り詰めなければ緊急時用の資金は減ったまま。
15年の内にもう一度同額の計画外の出費が発生すれば、30年の人は余裕綽々だが15年の人はぎりぎり、生活の質を落とさなければ対応できない。

いやいや、15年で借りる人はもっと余裕があるよ！なら、15年の人もリスクが顕在化しなければ繰上げてもっと利払いを減らせる。
つまり結論は、「長く借り短く返すのが基本」。
実際に条件を変えて色々計算すれば分かる常識に必死で反論している人は、おそらく・・・

[905: 匿名]

結局35年の人は余裕ない人ってことじゃん。
実際、新規貸出の平均期間は25年で50%以上が25年以下で開始しているという事実。
35年で実行してるのは少数派。

[906: 匿名さん]

それだけ短く借りた方が得だと勘違いしてる人が世の中には多いって事だね。

[907: 匿名さん]

>>905

論点がズレてる。

そもそも35年でしか返せない人の話なんかしてない。

25年以下でも返済可能な人はあえて35年で借りたほうが良いって話。

[908: 匿名さん]

リスクが少ないのはわかりますが
短く借りたほうが微々たる額だが保障料は少ない。
繰上げの手間は少ない。
そこまで強く短く借りた人を否定する必要性はないと思いますよ。

[909: 匿名さん]

>905
知識の無い人は損をする、と言う絶好の例だね。
長期金利が少し上がっただけで慌てて変動から固定に借り替える人とか、繰上を期間短縮にしてしまう人とかと同じ。

>908
ごく僅かな保証料と年5分の手間を惜しんで、せっかくの新居なのに節約節約でぎすぎすした生活をしたければどうぞ。
もし急な出費が重なったり年利が少し上がっただけでも生活の質を落とさなければならない位なら、少し利払いが増えても心に余裕を持って楽しく過ごせる生活が間違いなく良いと思うけどね。

[910: 匿名さん]

>>908

むしろなんでたったそれだけの差なのに短く借りたのか疑問。減税加味したら逆にマイナスなのでは？

[911: 匿名さん]

繰上げ返済して３５年を２５年に短縮するのは可能だが２５年の支払いがきついので３５年にリスケしてくれというのは基本ムリ。だから長く借りて余裕があれば繰り上げ返済するというのが普通。繰り上げ返済せず運用してももちろんＯＫ。

最初から短くした場合の利点は保障料とか手数料とか若干安くなることかな。

[912: 匿名さん]

>909,910
1行目がとりようによってはそう見えるのかもしれないけど
自分は短く借りたわけではありませんよ。
異常に敵対心を燃やしてる人にそこまで否定する必要はないといっただけ。

＞せっかくの新居なのに節約節約でぎすぎすした生活
それだけのことでギスギスするのならそもそも家を買うこと自体を考えなおしたほうが良いのでは？

[913: 匿名さん]

>912
今叩かれている人は、「長く借りて短く返す」と言う常識を必死で否定している人。

家を買う前提で、
・短期間で返したほうが利息が少ない→最短の期間で借りよう！→ぎすぎすした生活
・長期で借りて繰上したほうがよいな→長めの期間で借りよう！→潤いのある生活
と言うことだけど？

[914: 匿名]

だから長く借りて繰り上げするのが、普通なら新規借入時に35年で実行が過半数あってもよいと思うが。
短期ローンの人が無知なのではなく必要ないから。
ジャパネットで分割手数料当社負担とか言ってんのに、何で一括で買うの？って言われてるようなもんで、特に困らないからだよ。

[915: 匿名さん]

できの悪い我が妻の場合は、毎月の返済額を多くする事で危機感を持たせる事ができるメリット大である。
【我が家限定の話】

[916: 匿名さん]

>>914

いや、無知なだけだよ。
実際短期借入の人の主張は保証料が少し得と繰上げがめんどいだけだし。

たったこれだけのメリットでわざわざ期限の利益。放棄する？

[917: 匿名]

>916
はい。期限の利益を放棄する人が過半数はいるみたいですね。
割と皆さんあなたより余裕があるのですよ。

[918: 匿名さん]

>>917

余裕の問題じゃないでしょ。

言ってる事が矛盾してる。
余裕が有るから短い期間で借りたと言うならばさらに短く出来るのになぜそれはしないの？
少額の保証料が勿体無いくて繰上げが面倒ならば余裕なんて持たせないで最大限最短の期間で借りれば？

本当はもっと短い期間で返せるけど中途半端に長い期間で借りてるだけじゃん。

[919: 匿名さん]

無理やり余裕有るナシの方向に持って行きたい人いるみたいだけど、関係無いから。

25年で返せる人が25年で借りるか35年で借りて25年で返すかの違いの話だから。

認めちゃえよ、短く借りた方が得だって勘違いしてたんだろ？

[920: 匿名さん]

短く返せば得ですよ

[921: 匿名さん]

長く借りて短く返すのも得ですｙ

[922: 匿名さん]

いつでも完済できますが何か？

[923: 匿名さん]

>>922

いつでも完済出来る人はローン組むべきでは無いと？

[924: 匿名]

>918>919
余裕あるなしの話だろ。
余裕をもって35年の人と余裕をもって25年の人では明らかに違うでしょ。
どうしても無知にしたいみたいだけど。
余裕持たせて計画的に25年で借りてる人に余裕なんて持たせないで最大限最短期間で借りればなんて大きなお世話もいいとこ。

[925: 匿名]

>924
じゃ何でもっと短くしないのさ？

繰り上げ前提で25年で借りて
例えば結果的に15年と同じくらい総返済額を抑えられるなら
君の主張では最初から15年で借りたほうがいいはずだが？

それができないのに「余裕がある」って言えるのかい？

[926: 匿名さん]

余裕が有るから短く借りたって言ってる人は本来もっと短く借りられたわけだからようするに「長く借りて短く返す」をやってる事になるじゃん。

無意識にか意識的にかは別として「３５年で借りて２５年で返す」人と同じ事をやっているよね？期間が違うだけで。

余裕が有るから２５年にしたって人が１５年で返すなら３５年で借りて１５年で返すって人と同じでしょ？

要するに余裕が有るなしは論点がズレてる。

[927: 匿名さん]

35年限定にして余裕の有る無しに論点をずらし、自分の間違いを必死でごまかしたいのでしょう。
ちなみに50％以上が25年以下と言う情報がありましたが、40％後半の人が30年ないしは35年であり、一般的な完済年数は10～20年と言われていますので、やはり長く借りて短く返すのが基本ですね。

[928: 匿名さん]

あと、途中売却(買い替えなど)も含まれた情報と思われるので当然平均完済期間は実態より短くなります。

[929: 匿名さん]

とりあえず>925は頭があまり良くないね。

[930: 匿名さん]

まあ額にもよるよね。ボクはローン総額は１０００万だったので長く借りるといっても３５年も必要ないから１５年返済にしたよ。（毎月６万弱）

返済８年目で金利は１％超えたことがないからローン減税を考えて繰り上げ返済はしたことない。

ただ再来年にローン減税期間が終わったらすべて返済すると思います。

[931: 匿名]

>927
何も35年に限定して論点ずらしてないよ。
余裕度に関係ないとして期限の利益を優先に考えたら金額がどうあれ借入時は最長の35年以上じゃないとおかしいだろ。
基本とか常識とか偉そうに主張するのであれば、せめて8割位の賛同があってほしいね。
35年新規が8割になりば、余裕度の話ではないねと認めるよ。
まあ私には500万や1000万のローンでも35年にして繰り上げる人の気がしれませんが。
やっぱり35年じゃないと不安な額を借り過ぎたんじゃないの？

[932: 匿名さん]

>>931

論点がズレてる。

極端な例が好きなようだけど、25年で返せる人が25年で返しても35年で借りて25年で返しても余裕度は同じ。

あなたの論理だと25年で返せる人が35年で借りると何故か余裕の無い人になってしまう。

[933: 匿名さん]

>931
＞何も35年に限定して論点ずらしてないよ。
と言いつつ、その直後から35年限定で話を進めるのは論理破綻だから止めようよ。
>887で例にあげたけど、何も無ければ15年程度で返済可能な人が、「長く借り短く返す」の常識に従って余裕を計算して30年にした場合でも、君は35年では無いから非常識だと主張するわけだね。

余裕なんて人それぞれ、最長は35年だけど長く借りる期間も人それぞれ。
最初から短く借りたら破綻する率が上がるけど、長く借りてリスクが顕在化しなければ短く返す場合、ほとんどコストを掛けずに大きなリスクヘッジが可能と言う大半の人の論理的な指摘に、君は全く反論できていないよ？