繰り上げ返済は愚か者？【Part3】

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなか！引き続き楽しみながら話し合いましょう！！

[282: 匿名さん]

塩漬け株はまだ損してますから、上がっても保持するしかない。
しかし、地震の後仕込んでいた株は良い具合に味がしみてます。
そろそろ利益確定で売って、ローンの繰り上げします。

[283: 匿名さん]

借金して不動産買った時点でインフレ対策は完璧。残りの余裕資金は定期預金か変動国債で充分。

[284: 匿名さん]

塩漬けで持ってる人って塩漬けになる前は当然もっと上がると思って買ってるんでしょ？

もっと上がると思って買ったら下がっちゃった人とこれから株は上がると言い切って買うを買い始める人って大して変わらないと思うんですよね。

これから上がるかもしれないけど下がる可能性もゼロじゃない時点でギャンブルなのかなって思います。

だいたい投資してる人って儲かった話しかしたがらないし。

[285: 匿名さん]

私の場合は親の塩漬け株の相続をしましたね。

親は売るタイミングがなかったようですが、それを贈与税が掛からないよう毎年１１０万以下の株を数年かけて移しました。

株価が下がってた分多くの株を受け取りましたが、３年前に受け取ってから一方的に下がるばかり。

３年前の相場までの回復も未だ至っていませんが、やっとチャンス到来した感じです。

多分千載一遇のいま株を買うことに抵抗がある人は、ずっと買わないと思います。

堅実な生き方でいいと思います。

[286: 匿名さん]

なんだか日経平均14,000円を前にして足踏み。
ドル円も100円を前に足踏み。
一時期の勢いは完全に消えてしまった。
以前が異常だったのだろうけど。
なんかつまらないな・・・。

[287: 匿名さん]

＞２７０

＞と、ここまで断言していますが私は借金して(1.5％以上の利息を払って)まで株を追加購入するつもりはありません。リスクは様々あるからです。

と言いつつ、
＞もう手元にはほとんど現金は無く全て株にしております。それはキープ続けます。

そして、他人には
＞自分なりにアドバイスするとすれば、タンス預金級の置いておいてもあまり意味の無いお金(普通預金、定期預金、金利が低くさらにローン控除を受けている分の繰上げ返済資金)があるなら、日本株を買っても良いのでは？と思います。

言っている事が一貫していないと思います。

結局、あなたは、株式の予想リターンが０～１．５％（あなたが引用している借金の利率）ですか？
それを根拠に資産全額、株式とはリスクが多すぎると思います。

私は、リターンは当然、予想インフレ（２％）以上必要だと思っていますので、
預貯金は金融資産全体の１０％以下に抑えていますが
最低半年分の生活費は現金で確保しています。
だから、住宅ローンが１．５％程度で借りられるなら、必要な現金を残して、
目一杯借りても、良いと思っています。

[288: 匿名さん]

>>285

親は投資の才能が無いから高値で買ったけど自分は才能が有るから安く買って高く売る自信が必ず有ると？

[289: 匿名]

今日は安値から切り返して外資が不動産株を大量に買い占めているから、調整が終了した不動産株を買っとけば間違いないでしょうね。
ケネディクス

[290: 匿名さん]

>278
>277さんの言葉どおりですし
いくら予想で16000円になると思っていても、そこまで買いあがる資金がなければあがりません。
そもそも、市場には様々な参加者がいますので。
思って、そこから資金を動かすまでの意思決定に時間がかかる資金もあります。
↓をご参照ください。これから動くであろう資金もあるのですよ。
http://www.monex.co.jp/Etc/00000000/guest/G903/er/economic.htm

>281さんのように永遠に上がる事は無いでしょう。
そのうち下がります。
私はその下がるのはまだまだ先でもっと高い所までいってからと予想しています。
物価が2％/年あがってからでしょうか。

観点は人それぞれであり、>285さんは相続経験を元に語られていますね。
>多分千載一遇のいま株を買うことに抵抗がある人は、ずっと買わないと思います。
この言葉に共感します。
今、何が起きているのか。を理解している方のお言葉と思います。

[291: 匿名さん]

>287
私なんかの駄文を読んでくださりありがとうございます。
>結局、あなたは、株式の予想リターンが０～１．５％（あなたが引用している借金の利率）ですか？
株式の予想リターンというよりは、マージンを見ての調達資金として有利であろう利率です。
その元となっているのは、配当金です。
私の保有株は購入時の価格で平均利回りが3％/年程度です。ここに優待も入れると3.8％/年程度です。
しかし、今は株価が上昇しているため2.2％/年程度です。
私の場合はあくまで売却益は「おまけ」程度で考えています。
基本は企業の価値とその企業が生み出す将来利益に見合う株価かどうかで判断します。
見合うものであれば、インフレヘッジ効果は当然あります。
インカムゲイン+インフレヘッジ効果(おまけ)視点です。
(日経平均18000円を通過点と考えていますが、これはおまけです)

>預貯金は金融資産全体の１０％以下に抑えていますが
>最低半年分の生活費は現金で確保しています。
>だから、住宅ローンが１．５％程度で借りられるなら、必要な現金を残して、
>目一杯借りても、良いと思っています。
素晴らしいです。共感いたします。完全に同感です。
私は半年分の生活費にあたるものは定期預金200万円です。(年利1.7％の5年定期で来年満期)
これ以上の現金は必要ないと判断しています。
来年満期になった時にどうするか悩みどころです。
それと株式は流動性が高くいつでも換金できるので現金を保有する必要性もあまり無いように思います。
住宅ローンは10年固定金利(1.2％)+20年固定金利(1.6％)でミックスしました。当初10年間の平均利率1.4％です。
今の住宅ローン金利は夢のような金利ですね。

[292: 匿名さん]

私は、普通預金に500万ほど確保して、あとはすべて投資しています。
日本の株式は20%程度。
これから、日本の金利がどうなるかわからない状況で、
長期の定期預金、リスキーで手が出ません。

住宅ローン20年固定1.7%で5000万、金融資金8000万ありますが、
繰り上げ返済は考えたことがありません。

予想インフレが２％となるなか、虎の子の住宅ローンを手放す理由がわかりません。

[293: 匿名]

株式投資を始めるなら、今、正に調整中でお安くお買い得感一杯な不動産株が一番ですよ♪

[294: 匿名さん]

不動産株を持つなら、
現物不動産の方が確実です。
500万位から始められ、1000万以上、あれば色々選択できますよ。

[295: 匿名さん]

景気が良くなって、ロ－ン金利と消費税が上がるそうです。
給料はそのままです。

[296: 匿名さん]

株価は、円安にして外交資本が入り安い状況ができたから、上がっている。
外国人が一斉に売って、円高にして儲けて引き揚げていきます。
これまでも、この繰り返し。
その度に、ガクンガクンと不景気になる。

[297: 匿名さん]

>>294
現物不動産は流動性が悪過ぎ。
ついでならまだしも、投資で不動産ってのはリスク高過ぎ。

[298: 匿名さん]

不動産株は良いでしょうね。
消費税増税前の駆け込み需要と金利安ですから建て売りやマンションがバッカバッカとバカ売れしています。
注文住宅の住宅展示場も今まで経験したことがないくらいの活況のようです。

現物不動産なら利回り７％前後になるサラリーマンでも購入可能なアパート経営も活況です。
将来の年金対策で今の金利安のうちに固定金利のローンでアパートを建て、家賃収入でローンを支払っても手元には利回りは７％前後になるそうです。
アーバネットやシノケンがその会社ですが業績は絶好調です。

[299: 匿名さん]

すみません、今、金利安の変動金利でアパート経営でした。
金利が高くなるようでしたら固定金利に切り替えですが、日銀が長期金利は下がるようにしてますから大丈夫ですね。

[300: 匿名]

ローン組んで不動産買ってるのに、手持ち資金を株に投資するのはインフレ対策としてはオーバーヘッジと思う
それを理解した上でリスク取るのは自由だが他人に勧めるようなもんじゃない

[301: 匿名さん]

＞２９７
不動産投資したことがないでしょう。

経験があるなら、今年に入って投資用不動産の流れ（流通）がどれだけ早いか
知っているはず。

もちろん都市部の話だけれども。

＞３００
預金持っても、これからは目減りするだけ。
デフレ時代は何もしない選択肢もありだけれど、
インフレになると、何かしないと、
実質の金融資産は減っていくだけ。

[302: 匿名さん]

>>301
どう考えても流動性リスクは株の方が低いんですけど...

[303: 匿名さん]

そんなの当たり前。

>>294
現物不動産は流動性が悪過ぎ。

に対してそんなに悪くないと言っているだけ。

流動性なら、貯金がよいに決まってる。
現金が一番だけど。

[304: 匿名さん]

余裕資金のある方々は別ですが、現実に住宅ローンを抱えてる方々が現物不動産の売買は無理な話しです。

それなら日銀が買い上げてくれる不動産株のリートがお勧めです。
少ない資金で利回り６％～８％の配当を毎年頂けますよ。
例え下がっても日銀が延々と買い支えてくれますから安心です。

株式はキャピタルゲインも狙えますが、その他に定期預金の何十倍かの配当金が毎年もらえて、プラス株主優待券も貰える楽しみもあります。

目先の短期売買をしない方々は、今、不動産株を買って中長期で塩漬けにして置けば、値上がり評価益＆配当金＆株主優待券の一石三鳥となり大満足です←自分の話し(笑)

実際に去年の大底９月までにチョコチョコ買っていた株は１８倍位になっていまして、現金化すれば住宅ローンは全て払えてしまいますが、不動産株はま～だま～だ上がり続け５０倍以上になると分かっていますから、こんな今の割安の株価では手放せませんね～～♪(^_^)v♪

２％のインフレターゲットで国を挙げてバブルを起こそうとしているのですから株や不動産はま～だま～だ上昇し続けますよ。
モルガン証券の試算では日経１８０００円と唱えていますからね。

[305: 匿名さん]

>>303
何に比べて流動性悪くないって言ってるの？
流動性リスク悪いかどうかは相対的な問題でしょうに。

不動産株と現物不動産は流動性全然違うわけだから、
不動産株と比べて現物不動産は流動性悪すぎるという表現は間違ってないでしょう。

[306: 匿名さん]

>>304
日経平均30000円の時も同じこと言ってる人いたね。

資産を守るためには現金だけではむしろリスクは高く、株や債権などに分散していた方がいいのは事実。
ただ、「～関連株は掘り出し物だからこれから上がるよ」とか「株は今買い時だよ」などの言葉には惑わされない方がいい。
本当に買い時ならファンドマネージャー達がとっくに買い漁って既に買い時じゃなくなってる。

[307: 匿名さん]

変動金利の国債はインフレに連動して金利が上がるし、元本割れのリスクもゼロ。いざという時の流動性にも優れているので、ローン控除終了後までの繰り上げ資金の待機先としてはベストだと思うよ。

[308: 匿名さん]

どこで買うの？

[309: 匿名さん]

>306
わかりました分かりました。
そう思うなら何もしないで指をくわえて日経平均株価を何年間もずーっと見ていて下さいな～(笑)

[310: 匿名さん]

>>309
え？
>>306では株は買うべきって言ってるんですが...

[311: 匿名さん]

>308 変動個人向け国債は、証券会社でも銀行でも買えます。低金利だから売れ行き悪いみたいですが、金利が上がれば収入が増えるんだから悪くないと思う。
株やREITは手っ取り早いが高いウエイトを投じる度胸はないよ。

[312: 匿名さん]

個人向け国債は確かにオススメですね
定期預金の代わりに使ってます
私もローンが終わるまでは株よりもウエイト重い状態を維持していく予定です

[313: 匿名さん]

＞３０４
Ｊリートは４％くらいが平均
Ｇリートは８％くらい行くこともあるけれど、
現物不動産は、最低10％狙い。

流動性をとるか、リターンととるか。

[314: 匿名さん]

株は売り時、辞め時が難しいからな。一時パフォーマンスが良くても、10年単位でみるとローン返済の足を引っ張ってる可能性も高い。せいぜい待機資金の10%までだな。

[315: 匿名さん]

そうですね。
何もかも分散投資をしないと危険です。
今、為替は円安に暴騰しています。
１００円も通過点でしかありません。
休み明けの株式市場も暴騰するでしょう♪

①タンス預金
②円の定期預金
③ドルの定期預金
④金投資
⑤毎月３０００円から始められる金貯蓄口座
⑥投資信託
⑦株式投資
⑧国債
⑨リート
⑩今、人気のサラリーマンでも可能なアパート経営
……
と分散投資を心掛けて常にリスクヘッジをしましょう♪

商品先物や為替ＦＸや信用売買は危険ですから止めましょう！

[316: 匿名さん]

でも現物不動産は巨大地震などの場合保険効かないよね

[317: 匿名]

生保の運用担当が今のレベルでは株や外債（外貨）は買いづらいと言ってる通りここらが天井な可能性は十分ある
もちろん生保が読みを外していて将来もっと上がる可能性もある
だから、万一半額に目減りしてもローン返済と老後資金に大きな影響がない範囲なら投資も有り

[318: 匿名さん]

＞311
銀行利息は知れているので、検討してみます。
十年物国債の金利が上がったみたいですね。

[319: 匿名]

318
ローン減税分を繰り上げずに10年国債は賢い選択肢
変動0.775%なら減税で0.225%を貰い、更に国債金利0.6%をプレゼントされてるようなもの
ただ、ローン金利が上がったときに逆ざやになる可能性があるので変動国債にするのも考える必要有り
損しない自信があるなら投資信託や個別株でも良いが失敗すると苦しくなるから程々に

[320: 匿名さん]

損しない自信って、結局過信だよね。ローン完済までは株や投信は原則なしでしょ。

[321: 匿名]

320
正確には損しても困らない自信かな
そういう人の投資はなぜか増える。増やさなきゃ！って思っちゃう人の投資は何故か増えない
根拠もデータも全くないけど感覚的にそんなイメージ

[322: 匿名さん]

いつでも一括繰り上げできる資金を別枠でキープできるなら、株でも何でもOKですね。

[323: 匿名]

今、日本テレの番組ナカイの窓でやってますが…

サラリーマンの平均年収が３５０万とか、一世帯当たりの平均貯蓄額は６３０万とかやってるけどウソ八百ですね！

サラリーマンの平均年収は４５０万
平均貯蓄額は１６００万ですよね。

ウソ番組はイケマセンなあ。

[324: 匿名]

所謂サラリーマンの平均はもっと高い
400台ってのは非正規やパートも含んだ会社に雇われて働いてる人の平均

[325: 匿名さん]

＞319
10年国債って、今後10年間(住宅ローン金利が)低金利だとお考えなのでしょうか。
3～4年ほどで逆ザヤ発生して残りの期間7年間損する可能性が非常に高いバクチだと思いますが。
国債買った事無いのでわかりませんが、逆ザヤ発生状態で国債を途中で売却しても損失確定でしょう。
それと変動国債でも金利上昇時は住宅ローン金利(変動金利)に追いつかないでしょう。
物価連動国債なんて話もありますが、個人で買えませんよね。
安心のはず？？の国債を買って損をする可能性が高いのも考えた方が良いと思います。
アベノミクスが失敗しても金利は上昇します。
成功しても、失敗しても金利は上昇する。
これと同意なのは、成功しても失敗しても株価は上昇する。です
なぜなら、市場に放出される資金供給量が大幅に増えるのが決まっているからです。
米国株、ドイツ株が過去最高値を更新している事実を見ましょう。
欧州の利下げにより、市場に流通する資金量が増大してそれの吸収先が世界中で必要なのです。
世界中の金融情勢を考えれば明白な事です。

なので、損しない自信がある・ないという次元の問題ではなく、何も考えずに猿のように適当に買えば大抵当たります。
個別株を見極める自信がないのであれば指数連動型の商品(ＥＴＦや投信など)を買えばいいだけです。簡単でしょう。
大袈裟に言えば今もっている1000円の価値がそう遠くない未来に500円になる。
それをわかっているのに1000円を握り締める意味って？
企業は今ある資産を利用して次の利益を生み続けます。
デフレ時なら現金保有も意味ありますが、良性にしろ、悪性にしろインフレになるのが既定路線なのに現金保有の意味って？

消費税増、社会保障費負担増、年少扶養控除圧縮などなど、年収500万円で夫婦子供1人世帯で可処分所得が向こう数年で年25万円減ります。
円安に伴う物価高は確実に起きます。(既に様々な商品で起きています)
なのに、価値が目減りする円を無駄に多く保有している意味って何なのでしょうか。
ましてや、住宅ローンという重荷を背負っているのに、向こう数年は給与増が追いつかず手取り収入が減り続けることへの対策がなしというのは無防備すぎるとおもいます。
とりあえず、変動金利にしている方は考えて行動を起こしておかないと危険だと思います。

[326: 匿名さん]

>>325
えらく自信満々な長文だが、個人向け10年変動国債の存在を知らない時点で、説得力ゼロだな。

[327: 匿名さん]

簡単に言えば325はハイリスク過ぎますね。
選択は自由ですが、悪質な提言と言えるでしょう。

[328: 匿名さん]

ついでだが、325はインフレ時にはローン残高が実質減少することも、理解出来てない。

[329: 匿名さん]

>>325
国債は損失になりそうになったら、その時点で売却したけりゃすればいいでしょうに。

米国株が過去最高値を記録したのは誰も否定していませんよ。
問題はこれから上がるのかどうかです。
本当にこれから上がるのが確実なら投資家達がとっくに買っていてもう既に上がってないとおかしいですね。
将来日経平均がもっと上がるのが確実なら、何故今14000円なんでしょうね？
資金が尽きちゃった？(笑)

[330: 匿名さん]

PER的には日本株は既に割高。投機筋は煽り上げたいだろうが、所得が伸びてない個人投資家の嵌め込みは、簡単ではないだろうね。

[331: 匿名さん]

>326
どこをどう読めば、「個人向け10年変動国債の存在を知らない」になるのかな？

>328
「インフレ時にはローン残高が実質減少する」
それは実質的に全く意味の無いことです。
実質減少するにこだわって安心した所で、手持ち資金の価値が目減りして、可処分所得が目減りして、ローン支払が重荷になっている状態で実質減少だぁ～＾＾って喜んでいるのはおかしいと思いますが。
状況によっては、ローン支払に窮しますよ。(328さんは大丈夫でも、変動金利組んでいて、郊外などの地価が上昇しない場所での住宅保有者が一番危険です)
そもそも、インフレヘッジで自宅を保有していれば大丈夫だとお考えのようですが、少し人気のないような郊外に自宅を保有している人で自宅と現金以外に何の資産も無い人にとっては、金銭的な面では落ちていく一方になります。(中流階級から転落など)

>329
国債が損失になりそうだったら＝逆ザヤ状態になってきたら　ですよね。
そもそも、現状でも住宅ローンの繰上げ返済資金を国債で運用ではほとんど利益が出ない状態なのだから、ほんの少し動くだけで逆ザヤです。
金利情勢が動いた事を確認できた時点で売却すれば既に国債の価格は下落していますよ。という意味です。
それとも、日々国債の価格わずかな変動を見て、ヤバイと思ったギリギリの水準で売却をすれば良い　なんてことは一般的ではないと思います。

>本当にこれから上がるのが確実なら投資家達がとっくに買っていてもう既に上がってないとおかしいですね。
>将来日経平均がもっと上がるのが確実なら、何故今14000円なんでしょうね？
>資金が尽きちゃった？(笑)
すみません、何が言いたいのか理解しがたいです。
矛盾にもほどがありますよ。(株式の存在意義が成り立たないです)

>330
現状のPERでは割高ですね。
来期の利益が30％増益になれば、その分PERは切り下がります。
PBRを見るとそこまで割高ではないですね。
それとリスクプレミアムの圧縮が起きれば株価は上昇します。