繰り上げ返済は愚か者？【Part3】

[匿名さん]

最低金利の今、繰り上げ返済するなら他で運用したほうが得！という気のちもわかりますが、やはり繰り上げ返済で気楽になりたい。実際どうなか！引き続き楽しみながら話し合いましょう！！

[1104: 匿名さん]

＞１１０１

ですね。
うちの父親なんかも普通の企業のサラリーマンだけど部長クラスの頃には1700万だった。
でも公表年収はかなり低い会社でした。

年収1千万以上が全体の５パーセントという数字の分母はどこまで含まれるんでしょうね？
正社員縛り？派遣も入るの？まさかフリーターまで含むとか？？

[1105: 匿名]

>1103
年齢によるでしょ。

[1106: 匿名さん]

>年収1000万クラスなら、普通は3000万以上借りるんじゃないの？

おいおい、普通の定義は君の妄想ですか？
普通かは知りませんが、自分は5000万の物件で3000万用意しました。
年収1000万程度ではたいした物件を買いませんよ。
もし1億とかの物件を買うとしたら、無謀以外のなにものでもありません。
たしかにそれなら35年は必須ですが、そういう話をしているの？

[1107: 匿名さん]

なんか極端な例ばかりで問題の本質がかなりズレてる。

1千万以上が公表されているよりも多かったとしてもそれでも少数派だし、それだけ年収が有って2000万以下ならどっちでもいいのは認める。

で、家を購入するであろう、年収帯は恐らく5,6,7,8百万円台、借入額は普通3,4千万台だと思うんだけど、そういう状況なら長く借りて短く返すってのは有効だと思うんだけど、元々短期派は短く返せるなら長く借りる意味が無いって主張だったよね？その反論が全く無く、胡散臭い年収の話ばかり。

そもそも極端な例出して全てに当てはめようとするからおかしくなるんじゃないの？

[1108: 匿名さん]

>>1100

政府が所得税の課税年収の時に公表した資料が嘘だと？
それは政府に抗議するべきだな。国民騙すとかゆるせない。

[1109: 匿名さん]

政府の資料は国税局だからそれが嘘となるとみんな所得隠しをして脱税してるんですね。

[1110: 匿名さん]

余裕があればどっちもどっちなのは認めるのですね？
元々とか言われても、ずっとこのスレに常駐してるわけじゃないので。。。
私が言いたいのは「35年で借りないのは無知」という主張にたいして反論したいだけです。

＞5,6,7,8百万円台、借入額は普通3,4千万台
これなら長く借りるのに異論はありませんよ。
だってこれって余裕のない返済ですし。

[1111: 匿名さん]

年収1千万以上が全体の５パーセントという数字の分母は「給与所得者」のようです。
つまりフリーターはもちろん含まれるということです。

正社員のみでの平均年収や年収別パーセンテージも是非知りたいですね。
この縛りでの平均年収は７００万くらいあったりするのかな。

[1112: 匿名さん]

部長クラスで1700万てどんな企業？少なくとも俺の買ってる株の決算報告書見ても役員報酬は一人当たり2000万程度が多い。恐らく会長社長当たりはかなり多いだろうからそれ以外はかなり低いと思うけど。

[1113: 匿名さん]

>1112
ゼネコン。

[1114: 匿名さん]

35で借りないのは無知と思う人はいないんでは。
25と比べて余裕がない言っていた人には反論しますけど。

[1115: 匿名さん]

結論として
余裕があれば返済期間は最長じゃなくても問題なし好きにしろ
余裕がなければ35年で期間の利益を最大限使って少しでも破産の確立を回避すべき
これで良いのでは？
もうこの話題終わりにしません？

[1116: 匿名さん]

ゼネコンって業績悪くなれば減らされるんじゃないの？

[1117: 匿名さん]

そもそも、無条件で35年限定と言う人がどこにいるんだ？
「長く借り短く返す｣と言う主張の例として35年と言う人がいるだけで、いない人に反論してどうするの？

[1118: 匿名さん]

自分は天才的に運用が上手で、どんどん資産が増やせるんです。というスレですよね。
そんな人が借金なんかするでしょうか、何百億という事業ではなく、家の建築に。

[1119: 匿名さん]

>>1110

因みに余裕の有る返済とは？

年収1000万以上借入2000万以下？

[1120: 匿名さん]

>1119
それって属性、年収、年齢、買う物件によっても変わるものですよね？
自分はこれくらいなら余裕があると思って借りましたが
もしかしたらこれでは不安という人もいるかもしれませんし、それを否定する気はありません。
人によって違いがあるもののボーダーラインを私が決めてなんの意味があるの？

あと、もう一度言いますが減税もあるので私は35年で借りましたよ。
5年後(借り入れ期間10年)には全額返済しますけどね。

[1121: 匿名さん]

>>1111

サラリーマンの平均年収
平成23年度で409万円

役職別
部長 1000万弱
課長 800万

年齢別
30代 440万
40代 600万
50代 630万

[1122: 匿名さん]

まぁ統計って色んな切り口がありますからね。
調査方法や、どの資料を基にした数字なのかも不明な物が多いですから。

[1123: 匿名]

>1115
そんな当たり前の結論を得るために200レスと思うと虚しくなるな
ここは無謀ローンスレか、と

[1124: 匿名]

役職別なんて企業によって位も人数の割合も違うのに平均て意味あるの？

[1125: 匿名さん]

>>1124

ソースは国税庁だからそっちに文句言え。

[1126: 匿名さん]

ちなみに業種別

テレビ放送 909万
製薬 697万
証券 662万
銀行634万
建設 617万
出版 610万

普通に年収1000万がいるって言ってた会社はこんなもんか。

[1127: 匿名さん]

>>1120

あなたは途中参加ですから分からないでしょうけど、元々は長く借りて短く借りるのは無駄なので、短く返せるならば最初から短く借りるべきだとの主張から始まっております。繰上げは面倒だから、期限の利益を得ても使う可能性は低いとかが主な理由だったと思います。

ですから、年収が1000万以上有って借入が2000万なら短く借りるとするあなたの主張は元々誰も否定していないと思います。

[1128: 匿名さん]

でもいい加減35年の話はいいよ。　
それよりも昨今の情勢をみて、今ならさっさと繰上げか、10年後繰上げなのか？　いやいや変動でもまだまだなのか。
そっちの話題のほうがいい。
ここのところ景気のいい書き込みがなくて寂しいね。

[1129: 匿名さん]

今って仕込みどきなのかなぁ？
増税まで様子見たほうがいいかなぁ？

[1130: 匿名]

>1127
年収1000万以上2000万の短期ローンは否定されてなかったんだ。
期限の利益を主張してる人はそういった余裕度に関係なく長期がいいと言ってなかったっけ？

[1131: 匿名さん]

>>1130

短期借入主張のひとは極端な例を出して期限の利益を全て否定していたのでそんな事は無いよと言っていただけ。

[1132: 匿名さん]

長く借りるのはデベの陰謀だとかちょっと電波入っちゃってますからね。短期さんにはロジカルな議論は無理みたいですよ。

[1133: 匿名さん]

35年ローンで計算して、いかにもあなたでも買えます的な売り込みが蔓延しているのはデベの陰謀かもね。
あと、親子ローンとか。

短期ローンにする必要はないけど、50代のうちには返済できるようにシミュレーション（となると多くの人は25年以下だと思う。）してみて、無理があるようなら再考した方が良いとは思う。
なので短期ローンで計算することはとても大切。　

[1134: 匿名さん]

>>1133

デベの陰謀って言ってた本人？

>35年ローンで計算して、いかにもあなたでも買えます的な売り込みが蔓延しているのはデベの陰謀かもね。
>あと、親子ローンとか。

期限の利益の話とは全く関係無いですね。

>短期ローンにする必要はないけど、50代のうちには返済できるようにシミュレーション

現実は30代中後半くらいに住宅購入する人が多いんじゃなでしょうか？
この年代の人はおそらく35年で借りて定年まで完済するシミュレーションをしてると思いますよ。
最も30代から40代に掛けて年収も一番上がる時期でしょうから自然と繰上げて期間は短くなるんでしょうけど。
ごく一部の高年収の人は別として最初から短く借りるとかナンセンスだと思います。

[1135: 匿名さん]

「ゆとりの老後」は、退職時ネット金融資金3000万が最低条件だから、
退職時に、金融資産-ローン≧3000万、のローン組めれば後は個人の戦略。

私は目一杯ローン減税活かして、繰り上げするつもりはない。
今でも「ゆとりの老後」計画は軽くクリアーしてるし。

[1136: 匿名さん]

なんかここ景気のいい話ばかりですね。

住宅金融支援機構の統計によると現実は年収500万以下で返済比率25%以上の人が大半だとか。

金融資産3000万だとか、年収1000万は普通だとか、今の日本では少数派です。

そんな限られた一部の人の常識を自慢されても全く参考になりません。

正直な所、そんな裕福層がこんな掲示板見てるのかな？とも思いますが。

[1137: 匿名さん]

都心のマンション購入者としてはふつーですね。

[1138: 匿名さん]

>1136

裕福層→富裕層
富裕層の定義は、
ネット資産から自宅の資産を除いた資産が100万㌦以上。

さすがにその層が繰り上げ云々なんて言ってるスレを見ていないでしょう。

でも「ゆとりの老後」は、退職時ネット金融資金3000万は常識ですよ。

たまには日経くらい読んだ方がいいですよ。
理由が書いてありますから。

[1139: 匿名さん]

>1134
違うよ。それに別に期限の利益の話なんて誰もしとらんけど？　ほとんどの人はきちんと返済シミュレーションを立てて、破綻しないようにやってるでしょう。　でも中にはそんな計算もできない人はいるってこと。よく知らんけど、別スレ見たら95歳まで返済できると思ってた人も世の中にはいるみたいなので。　
もちろん私も35で組みましたよ。（年収2000程度、ローン3000）但し考えがあって、端から減税無視で繰上げてますけど。

[1140: 匿名さん]

>1139
破たんの定義はなに？
ローンをデフォルトしたら破たん？

違うでしょう。

ローンをデフォルトしそうになったときに、
住宅ローン残債以上で住宅を売れたり、
ローンの支払い以上で貸せる家を買えば、
絶対に破たんはしない。

どこを買うかが、一番重要なのに。

わかってないな。

[1141: 匿名さん]

なんか、格差社会だなーって思った

[1142: 匿名さん]

このスレ、95%以上の人は参考にならないですね。

でもね、裕福層にとっては余裕が無い借り入れに見えるかもしれませんが、底辺の人たちもいつかはマイホームと頑張っているんですよ。

それでも返済が滞って競売になる事なんて稀でみんな切り詰めながら子供の成長を喜びながら年に一度くらいの家族旅行を楽しみに必死に頑張っているんです。

世の中の大半がそういう家庭です。

金融資産3000万有る人って世の中にどのくらいいらっしゃるのでしょう？それが最低条件ならば私の世代は30年後に皆野垂れ死にするような気がします。

[1143: 匿名さん]

>1140
いいえ。この場合はローン支払いが困難になればそれが破綻という意味だけどさ。　それが嫌だから長期ローンで組むんじゃなくて？

大体、今の自分の家の将来の価値なんてわからんだろ。自分もそれなりに将来性は考えたけど、君にはわかるの？
実は自分のところの地価は上がってるみたいだけど、税金考えたらむしろ嫌なんだが。

[1144: 匿名さん]

＞１１４１

その通り。
小泉改革のおかげです。
富める者はますます富み、貧しきものはますます貧しくなる。

一日にビール2本飲めない（金がなくて）状態から、
ようやく投資できるようになりました。

豊かになると全然違った視野が見えてきますよ。

極貧の時は、借金は悪だと思っていました。

豊かになると、低金利の借金はお宝に思えてくる。

うん千万をどんなローンであれ、２％以下で個人に貸してくるのは
住宅ローンだけ。（無能な政府の国策だから）

このお宝を政府に返上したいと言う人が沢山いることに
びっくりしています。

成り上がりものより。

[1145: 匿名さん]

>1142
＞金融資産3000万有る人って世の中にどのくらいいらっしゃるのでしょう？

退職時の最低条件でしょう。
豊かな老後を送るためには。

これで月35万。年金だけだと20万前後。
これもあてになりませんが。

逆にあなたの退職以後の人生設計を聞きたいですね。
年金頼りですか？

それとの子供頼り？

無理でしょう。

[1146: 匿名さん]

そうそう。
豊かな老後でなく、普通の老後でも良ければ２０００万でも足りるかも知れませんね。

今は、幸か不幸か長生きできてしまう時代です。
それでも体の機能は老化していくので、死ぬ前に５年や10年の介護期間があるのも普通で、最後まで誰の手も頼らずに自力で生きていけるとは思わない方がいいです。
そうなると、老人ホームに入所するなり介護サービスを受けられる資金も自分できちんと貯めておかなければなりません。
１００％子どもに頼る気でいると、子どもの生活や人生を困窮させてしまう可能性もあるので、愛するわが子に迷惑を掛けない為にも各自の資金準備は必要です。

[1147: 匿名さん]

>>1126

だからそれは一般職の腰かけOLや、作業員まで加えての平均年収だから、ある意味本当に全体の平均年収なんだけど
その会社でバリバリ働いている大卒の総合職サラリーマンの平均年収とはかけ離れる数字だって何度も説明しているんだけど
理解してもらえませんね。

[1148: 匿名さん]

老後は東南アジアだな。

[1149: 匿名]

>1147
あと大手は住宅や扶養手当等の福利厚生が充実してるから、このスレに来る住宅所有している人は平均より年収多いかもね。
私は扶養手当と住宅手当で年間100万以上貰ってます。

[1150: 匿名さん]

課長の年収
http://type.jp/s/nenshu/vol004.html
上場企業の役職別年収
http://nensyu-labo.com/heikin_yakusyoku.htm

[1151: 匿名さん]

>>1147
>>1150

日本の中小企業の割合は99.3%。0.7%の平均取ればそりゃ高くなるでしょ。
大企業でバリバリ働いている大卒の総合職サラリーマンの数自体が圧倒的に少ないの。

>大企業の課長の平均年収　８２６万円
>中小企業の課長の平均年収　５４７万円

しかも今の子は有名ドコロの大学出ても就職先が無いっていう現実。

[1152: 購入検討中さん]

>>1151
多くの人は、本来、家を買うべきで無いということです。

[1153: 匿名さん]

住宅ローンを借りようとしている人たちは全体平均よりはお金があるのでは？

[1154: 匿名さん]

これじゃ、景気なんて良くならないね。

[1155: 匿名]

>1151
大企業が0.7%？
企業数の割合か？
労働者数だともっと大企業いるだろ。

[1156: 匿名さん]

大企業で課長以上、中小企業では取締役以上が家を買う最低条件

[1157: 匿名さん]

大企業でも大量リストラされる時代だし

[1158: 匿名さん]

1155の言う通り中小企業は従業員数が少ないから、サラリーマン人口の何割が中小企業就労人口なのか分からないと意味がないよ。
ここでも統計の切り口によって結果が変わる事実が分かるでしょ。
見せ方は見せたい方向にどうにでもできるという統計のまやかしに早く気付いた方がいい。

どうやっても年収平均を低く見積もりたいのは、自分の年収も平均はあるとか、平均よりは少し多いとか思いたいからなのか？

お隣のご主人は株式会社○○にお勤めなんですって。といった場合、その人の年収はその企業の公表年収よりもよっぽど高額な年収の可能性が高いってことです。こしかけOLが一家の主である可能性は低いですからね。
ましてや、このスレは住宅ローンを語るスレですから、世帯年収をベースに考えるべきなのです。
共稼ぎならば世帯年収は１．５～２倍くらいにはなる。
それで４００万が平均だからそんな高額なローンはあーだこーだって・・・結婚を諦めたOLが一人でマンション買おうとでも言う話ですか？それこそメジャーな話じゃありませんよね。

[1159: 匿名さん]

市民県民税で300近く飛んでく。
まだローンも終わってないのに。

[1160: 匿名さん]

>1115
で、結論でてるのにまだやってる…

富裕層(言い方おかしいけど裕福層(笑))が何％でどうだから参考にならないとか
どっちでもよくない？
立場が違うから永遠に決着のつかないマンションVS戸建てのスレみたいになってきましたね。

[1161: 匿名]

統計といえば住宅金融支援機構の24年データでは
年収600万、ローン2450万、頭金600万、返済比率21%
なんだよな

意外と堅実

[1162: 匿名さん]

大企業に勤めてる人は2割強
http://www.geocities.jp/yamamrhr/ProIKE0911-139.html

[1163: 匿名さん]

それでも二割しかいないじゃん

[1164: 匿名さん]

ここは全サラリーマンの20%の大企業に勤めていて、さらに課長職以上限定スレです。

[1165: 匿名さん]

その2割にとって繰り上げるかどうかはそんなに問題ではないと思うが。
脳内ならお好きにどうぞ。

[1166: 匿名さん]

その2割にとって繰り上げるかどうかはそんなに問題ではないと思うが。
脳内ならお好きにどうぞ。

[1167: 匿名さん]

上場企業の課長で平均年収800万程度。
平均年齢は47.5歳

1000万となると上場企業の部長クラスで平均年齢51.5歳
確かに35年に拘る意味は少ないかもね。

余裕とかではなく、年齢の問題で。

[1168: 匿名さん]

なんかレベル違うと話合わないしつまんないね。
お互いそう思ってるんだろうけど。

持ち家持てるだけで平均以上なんだからもっと自信持とうゼ。

[1169: 匿名さん]

そりゃ、年収1000万超えの大企業部長クラスの人ばかりらしいから、話合わないよ。

[1170: 匿名さん]

類友だからね、周りの環境によって何が「普通」かは大きく異なるものでしょう。

[1171: 匿名]

このところのスレの流れは
必死で期限の利益を主張してる人が、自分の経済状況の判断で期限の利益を利用しないなんて無知で俺は利口だと思ってた。
しかし意外と世の中の人が、自分より稼いでいる事実を突き付けられた。そんなのレアケースだと抵抗している。
こんな感じか。

[1172: 匿名さん]

脳内年収1千万の自称大企業の部長さんが住宅ローンの掲示板で必死に期限の利益を否定していただけじゃん。

大企業の部長さんにしてはレベルが低すぎって所だな。

[1173: 匿名さん]

年齢的に短期でしか借りられないってオチじなかった？

[1174: 匿名さん]

それで長期を叩くのか！納得。

[1175: 匿名さん]

十分な安全マージンをとった期間であれば
35年に固執する必要はないということで
そろそろ余計な煽りあいはそろそろやめたら？

世帯年収だったら大企業の部長さんではなく、普通の人でも年収1千万は行きますよ。

[1176: 匿名さん]

継続性があるかないかだね。女性の収入の継続性は男性ほど評価されないからローン属性は劣る。

[1177: 匿名さん]

うちは世帯年収1500万位有るけど、夫だけの年収でローン組んで35年で借りて繰上げしてますよ。

世帯年収で無ければ組めないようなローンは借りすぎだと思います。

[1178: 匿名さん]

>1177
>世帯年収で無ければ組めないようなローンは借りすぎだと思います。

誰もそんな話はしてませんし、それは当然のことなので別に話す必要もありません。

[1179: 匿名さん]

我が家は課長クラスで年収１３００万の、決して大企業ではない会社に勤めている夫が、３５年でローンを組みました。
もちろんガンガン短縮していく予定です。

部長クラスになれば1500万は軽く超える会社のようです。
そういうの、信じられない人にはやっぱり想像もつかない世界なのでしょうか。

かくいう私も、こしかけOL　28歳（当時）年収400万だったので、世の中の平均年収が本当に４００万なの？？
やっぱり想像もつかないし全く信じられないです。

[1180: 匿名さん]

世帯年収なら、それはそれで安定してるとも思えないな。
それで十分な安全マージンってなんなんだろ。

[1181: 匿名さん]

大企業でない高年収企業ってその年収の継続性が怪しくない？

特にIT関連は少し前に花型だった企業が経営不信とか多いし。

[1182: 匿名]

余裕がなくて長期で借りた人は、どうしても自分より収入が多い短期の人が許せないみたいだね。
かわいそうに。

[1183: 匿名]

>1181
だから35年で借りて繰り上げされてるので正しいんじゃないの。

[1184: 匿名さん]

>1180
だからそれは人それぞれ、
ここで個人個人の安全マージンについて話し合う意味ってあるの？

[1185: 匿名さん]

＞1182
そうなのかもね、このどうでも良いことに対する粘着力のすごさは。

[1186: サラリーマンさん]

35年変動で借りている。
繰り上げ返済用に積み立てていたお金が先日ある200万円貯まったので
繰り上げしようと思ったけど先日の日経平均が-800円の日にドカンと
株を買ってしまった。今のところ順調だがこの先どうなることやら・・・
今の低金利なら繰り上げするより資産運用して増やしたほうがいいかなと思いました。

[1187: 匿名]

>1186
低金利のうちはあわてて繰り上げしなくて大丈夫でしょう。
減税期間なら全く必要ないし、減税終わってても200万の繰り上げで得するのは
年2万円以下ですから。

[1188: 匿名]

>1186
久しぶりに投資話題来たな
この先どうなるかは私も分からん
だが、あの上げ煽りの時期には見送りこのタイミングで思い切れる
庶民で勝てるのはこのタイプだろうな

[1189: 匿名さん]

繰上げ派です。運用さんはどのくらいの予算を投資につぎこむのですか？ローンの3割くらい？3000万借りて1000万くらいでしょうか。

前に200万だけ信託しましたが、チキンなので疲れました（笑）。繰上げは断然気楽です！

[1190: 匿名さん]

手元資金５００万くら残す感じですかね。、

[1191: 匿名さん]

ローン3000万
投資資金4500万(株1500万)
預貯金3000万
です。

[1192: 匿名さん]

>1191

裕福ですね。
年収も高そう。

[1193: 匿名さん]

そんなに高くないよ。
1400万位。

ただ若い時から、まめに投資したおかげ。
他に不動産ももってるし。
投資20年の結果かな。

住宅ローンは信じられないくらいの低利子融資と考えている。

これを繰り上げて返すなんて、考えられない。

[1194: 匿名さん]

えーっ!
うちよりちょっと少ないくらいじゃないですか。
それなのに預貯金は我が家の３倍以上ですか。。羨ましい。

[1195: 匿名さん]

2500万ローンで融資を受けましたが400万程余りましたので返済開始の翌月に繰り上げ返済しました。

[1196: 匿名]

2500万融資のうち400万繰り上げは減税ない部分だし、余ってるならさっさと繰り上げて正解でしょ。

[1197: 匿名さん]

なんで？
10年の減税期間無駄にするじゃん。
35年で借りても、当初は2500万借りないと、
減税枠無駄にしている。

[1198: 匿名さん]

>1194
>1191
だけれど、あと不動産が一億2000万位。
自宅を差し引くとネット資産が一億位。

一馬力50代の自力のサラリーマンです。

頑張ればできる。

[1199: 匿名さん]

もういいよ

[1200: 契約済みさん]

ローン払いはじめてまだ1年もたってないのですが
計画的に年額30万ずつ払っていこうとおもっています。

特に初期の繰り上げ返済は効果テキメンとのことなので
30万を5年くらい払おうかなーと思っていますが
どう思われますか？

[1201: 匿名さん]

1195<月返済額を変えなきゃ利息で70万位節約出来、期間も3年ぐらい短縮でしょ。

[1202: 匿名さん]

1197<減税枠は無駄になら無いよ、住宅ローン減税についてちゃんと理解したら？

[1203: 匿名さん]

2500万、35年ローンだと10年以内に
残債2000万をきる。
これが無駄ということ。
ローン期間が短いと、もっと無駄。