住宅財形は使うべきなんでしょうか？

[匿名さん]

夏前にマンションを契約、来春入居のため資金計画立ててるのですが、入社時からやっていた財形貯蓄が約１００万あることが判明。
使うべきかどうか迷ってます。借り入れは２０００万考えてるのですが、公庫＋財形にするか、公庫＋−１％優遇の提携ローンにするか？
もしくは銀行１本にするか迷ってます。財形は５年固定、５年固定の銀行金利と比べると金利はトクのようですが、実際どうなんでしょう！
２００８年問題とか考えると、不安な銀行金利より、無茶な金利上昇しない財形を使うほうがいいのかと考えます。

[22: インコのチル]

>>21
書いているでしょ。大事なことを。
会社での資格と直接融資での資格の違いを。
ただし、直接融資を受けるにも、会社で三つの証明を受ける必要があります。
これはわかりますねよね。
「大企業かどうか？利子補給制度はあるか？会社にこの制度に関する融資制度はあるか？」

[23: 匿名さん。]

チルさん、貴重な情報ありがとう。
ところで独身のため会社の制度上、利子補給を受けれないんですが
住宅手当が少々もらえてます。（年間に借り入れ予定の１％相当額）
この場合は負担軽減措置が受けれてるという事で財形融資が受けれる
んだという認識をしているんですが、正しいですか？

[24: インコのチル]

「独身のため利子補給が受けられない」ということは、会社に利子補給制度があるということになりますね。
公庫の直接融資は、これで会社として「利子補給制度が有り」です。
住宅手当の説明がよくわかりませんが、会社として利子補給制度が有ることと、本人にその資格があることは無関係です。
但し、５年以上住宅財形を続けていることと、残高が５０万円以上あることは当然の資格要件になります。
購入物件のデベに、このあたりは確認された方がよろしいとおもいます。

[25: 匿名さん]

>>22
そのパターンだけじゃないよ。
勤めている会社が財住金に出資していれば、
利子補給制度が無くても財形融資は受けられます。
但しこの場合は、財形使うメリットが薄れるけどね。（利子補給が無いので）

[26: インコのチル]

>>25

今はあまり関係ないです。３つの利子規準（大企業かどうか、利子補給があるかの２つで決まる）は現在同率。
昔はかなり異なった時期もあります。
利子補給が無くとも、今の３％以下の状況では、私が書いたように所得税の負担を企業がしてくれるところは殆どありませんので、実質的にはメリットが変わらないと思います。

[27: 匿名さん]

インコのチルさん

負担利率が1パーセント以下になった部分が、給与所得の課税対象では？

[28: 匿名さん]

会社で利子補給を直接する場合と、この手の利子補給で会社側が利子補給するのは、全く対象が異なるので注意が必要です。

[29: 匿名さん]

>>24
私は公庫の財形で借り入れの申し込みをしましたが、財形貯蓄は1年以上の実績があればよいはずです。
あと、住宅財形でなく、一般財形でもよいはずですよ。
利子補給もありませんが、住宅手当の支給がありますので、それでOKでした。

[30: 匿名さん]

>>29
「利子補給無し」扱いでの条件となります。それ以外は「大企業かどうか？」です。
住宅手当は無関係。
一般財形だと利子に課税される分だけ不利な扱いです。

[31: 匿名さん]

>>30
> 一般財形だと利子に課税される分だけ不利な扱いです。
これは財形貯蓄の形態のことであって、財形融資を受けたときに不利になるわけではないですよね。
要は財形貯蓄ををやっているのなら、それが住宅財形か一般財形かによらずに財形融資は受けられますよ、と言いたかったわけです。

とりあえず、住宅金融公庫の財形融資を受けるための条件をコピペします。
（http://www.jyukou.go.jp/yusi/kojin/zaikei.html）

◆ お申込みができる方
● 一般財形貯蓄・財形年金貯蓄・財形住宅貯蓄のいずれかを１年以上続け、その残高が50万円以上ある方
● 勤務先から住宅手当・利子補給・社内融資などの援助（負担軽減措置）が受けられる方
（リフォームの場合は必要ありません。）
● ご自分で所有し居住する住宅を建設される方、購入される方、リフォームされる方
● 財形借入金の毎月の返済額の４倍以上の月収（必要月収）がある方
（総返済負担率の審査も行います。）
● 申込日現在、原則として70歳未満の方（リフォーム融資は79歳未満の方）
（親子リレー返済をご利用される方は、70歳以上でも申込めます。）
● 原則として(財)公庫住宅融資保証協会をご利用いただける方
（連帯保証人をたてる場合は、一定の要件があります。）
※ 連帯債務者（収入合算、親子リレー返済、共有などのため）を１名たてることもできます。

住宅手当と利子補給は同列に扱われているように見えますが、どうでしょう。

[32: 匿名さん]

長期プライムレートが、１２月になって１．５５まで下がりやした。
この分だと、１月からの金利もきっと下がるでしょう。
３月入居の場合、１月まで待つのが正解やね。
金利が上がるといわれていた夏頃に融資申込みを
した方々はお気の毒ですな。

[33: 匿名さん]

今ローンを何にするか考えている者ですが、もし財形を利用するのであれば、
デベに契約と同時期に融資申込みをしてくださいと言われてしまいました。
入居予定は来年の９月です。これって別に規則で決まっているわけではないのですよね。
財形融資は申し込み時点の金利となるわけですから、じっくり考えたいのですが、
なんでせかされるのでしょうか？融資の結果が出るまで２ヶ月くらいかかるとして
せめて春までに申しこめば良いのではないかと思うのですが、何か不都合あるのでしょうか？

[34: 匿名さん]

私も同じことをデベに言われました。しかし規則ではありません。
担当者が仕事を早く終わらせたいだけです。手付金や中間金等同様に
規則ではなく、ただ言いなりに納得するお客が多い為に担当者も楽な方法を
で進めているだけです。購入者としては金利の変動により、支払額がかなり
異なる為当然真剣になります。このような購入者の気持ちを考えずに仕事を
流す担当者に正直憤りを感じます。

[35: ３３]

＞３４さん
そうなんですか、そうですよね。どうして今申しこんだほうが良いのですか？
と聞いてみたら、金利は今徐々に上がってきているから、今申しこんだほうが良いと
いわれました。また、銀行とも迷っているのですが・・・というと、財形は後から
融資の減額も可能だし、もちろん断ることもできるので大丈夫です。との答えでした。

[36: 匿名さん]

>>35
＞金利は今徐々に上がってきているから、今申しこんだほうが良いといわれました。
市中の長期金利はここ２ヵ月くらいでかなり下がりました。一旦財形の申し込みを出してしまうと、同じ物件に対しては１年以上再申し込みが出来ません。
プライムレートは５年物利付金融債の金利＋０．９％を基準に決定します。
１０年物長期金利も１．５％を切る水準です。（６月頃に急上昇して１．９％くらいになったのが嘘のようです。）

あとで金利が下がっても申し込み時点の金利が５年間適用されます。

[37: 匿名]

３月後半引渡し物件です。まず会社での事前申請が必要だったのですが（３日程）
これがOKならあとは書類の不備に問題なければOK（一応３週間位は必要と言われ
ています）ということで　まだゆっくり構えてます。
１月金利が上がるなら１２月初旬に申し込みして・・・と思っていましたが　下がりそう
なので年明けに出そうかと思っています。
金額も多めに申請して　最後に銀行と併用することにしたら減額でOKのようです。
とりあえず　書類など取り寄せ　事前申請など受けられるようであれば　そこまで手続き
して　様子みたら余裕ではないですか。　我が家は購入を決めた頃が１．５５で
その後上がってしまったので　今回そこまで戻ってくれると嬉しいのですが（＾＾）

[38: 匿名さん]

ドル暴落の後には、超インフレ。
金利急上昇。

[39: 匿名さん]

もうそろそろ１月の金利発表では？
どなたか情報ございませんか？

[40: ぽん助]

１月からは、1.48％ですね。

[41: 管理担当]

管理担当です。

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