借入金額

[とくめい]

年収４５０万円、２９歳で３０００万円の借入って無謀でしょうか？
頭金は親の援助も含めて２割用意できます。
子供はまだいなくて、奥さんは働いています。
でも子供はすぐにでも欲しいと思っていて、そうなったら奥さんは仕事を辞める予定です。
皆さんどう思いますか？

[43: 匿名さん]

初書き込みで緊張しますが、以下はどうですか・・・？
会社の友人が組んだんですけど、自分も似たようなケースになりそうで
世の中的にどんなもんかと・・・
生活はいたって平均的です。私も友人も。

年39
物件9000
頭金900
借入金　8100
年収1500

自分も彼も、馬車馬のごとく働かされてるサラリーマンですが、
その結果、収入は増えたがプライベートも趣味もほとんどない。
マンションぐらい贅沢したい、と奴が決めたのがこれ。
ちなみに既婚、子なし、妻専業主婦です。

[44: 匿名さん]

>>43
借入が８１００万円だとローンの支払いが月額２５万円（１．５％３５年）〜４５万円（３．０％２０年）。
物件価格９０００万円だと管理費・修繕積立金が１０万円くらい？

今の金利が続く限りは払えない金額ではありません。
年間返済比率も３．０％２０年で３６％。これより少し低い金利か返済年限増でローンは普通通ります。（普通は３０％以下だが、高収入だと３５％まではだいたいＯＫ）
ちなみに８１００万円を３５年で借りて金利が４％だと月々３６万円になります。

しかし、一つ疑問点があります。「馬車馬のごとく働かされていてプライベートも趣味が無い３９歳の」ご主人なのに頭金が９００万円とすごく少ないこと。
この点はいかがでしょうか？

[45: スレ主さんと同じです]

＞スレ主さん

借り入れが3000万の予定ですか？
うちは同じ年齢、年収、境遇で2500万の借入予定です。
頭金は物件価格の2割用意するつもりです。
ちなみに貯金は0円になります。皆さん貯金は残すべきと
おっしゃいますが、うちは子供ができるまでの妻の収入を
そのまま貯金に回す予定なので、そんなに不安に感じる
ことはないと思ってます。（半年すれば100万にはなる計算です）
借入先は公庫か証券化ローンを予定。金利の上昇に対応
できる程余裕はないので、最初から計画出来るように一定
金利を選びました。

無理か無理でないかは本人の考え方だと思います。
ローンなしだとおこづかい5万、ローンがあるから3万、
それでもマンションに価値を求める人は後者を選ぶ
のではないでしょうか。うちは後者です。

[46: 匿名さん]

>>45
＞ローンなしだとおこづかい5万、ローンがあるから3万、
一日当たり１７００円と１０００円。どうやって７００円の差分を埋められるかですね。
２〜３ヵ月で元の生活に戻ることが必定です。（ダイエットのリバウンドと同じ。）
何かをやらないと続きません。それを見つければ長続きすると思います。
やるなら借りる前から実践してみると、いかに大変かが理解できると思います。

例えば、
新聞は定期購読せず、駅のゴミ箱や電車の網棚から拾って読む。（これで１日１４０円から２００円は浮く）
電気の契約ワット数を１０Ａくらいにして、冷房・暖房は出来るだけ使わない生活をしてみる。（これで数千円は一ヵ月に節約）
食器洗いは最初に水を流し、洗剤を使う時は水を止める。その後は水洗いを小さい器から順繰りに行なう。
一番効果があるのは、酒を高いものから安いものに変える。外で飲まない。
ギャンブルは、自分の勝てる自信のあるものだけしかやらない。
照明は人が居なくなったらすぐに消す。ただし蛍光灯の場合は３分以内に再度点灯させるような場合はそのまま点けておく。
ＮＨＫの受信料は払わない。
徒歩３０分以内なら、路線バスを利用しないで歩いていく。

色々選択肢はありますが、継続させる強い意志が必要です。
ちなみに自分は数十年間全て実践しています。

[47: 匿名さん]

年収　1000＋α
1年おきに２軒買ってみました。なんとなく
借入　当初2800＋2800　頭金800+1000
これだけ借りても月20の返済
一応、あと5000ほどは銀行から引っ張れるそうです

[48: 47]

年齢忘れました　32歳です
28歳のときに１軒目、29歳の時に２軒目を買いました。

[49: 匿名さん]

>>47
投資目的とか自分の事務所用の物件ですか？４０００万円弱の物件ばかりですね。
住むだけなら２軒も必要ないですね。
自家用で２軒だと、月に管理費や税金も加えると２６万円くらいは全部自分で払わなければならないのですが、いかがでしょうか？

[50: 匿名パパ]

皆様のご意見をお聞かせ下さい。
とても不安で、不動産会社も銀行の方も問題ないと言われるのですが、
正直どうなんだろうと・・・。

年齢：３３歳
家族：妻・子（５・３歳）
年収：７５０万
希望物件価格：約５０００万
貯金：１００万　※多少援助があるかも
現在：都内分譲マンション有
　　　：机上査定額　２５００〜２７００万
　　　：残債　約１５００万

残債を返して、残りを諸費用や引越し、頭金にあてて（もしくは繰上返済）
借入金を４０００万くらいかな？

子供も学校と幼稚園が始まるので（もちろん私立は考えてません）
やりくりできるんだろうかと。
車はありません。ギャンブルもしません。お酒もたしなむ程度。
今の家では子供部屋もなく、収納が限界（１LDKなんです）なので、
引越しを決意。学校が始まる前に引越しを希望してます。

そういう意見を求める掲示板なのか分かりませんが、
ご意見を頂ければと思います。お願いいたします。

[51: 匿名さん]

50さん
計算すればわかりますがな。
月収60万円に対して、30年ローン、金利2％なら月々15万円でしょ？
返済率25％だからローンは合格です。

ただし。
子供が私立に行ったり、管理費・修繕費（マンションなら）などの固定費が高いと
生活が苦しくなりますよ〜〜（笑）　あっ、車がない分大丈夫かも。

何はともあれ、暮らし向きは地味（失礼）そうなので、問題ないのでは？

[52: 50]

51さま
ご丁寧に有難うございます。
購入予定のマンションの管理費や修繕費は高くないので、
そのあたりは乗り切れると思います。

生活は地味ですねｗ
決して派手な方ではないと思います。
車は諦めました。

さて、宝くじでも買いに行かないとｗ

[53: 匿名]

我が家は27歳同じ歳夫婦で、
新築1700万円の物件にめぐり合え
借入金1430万円です。
年収は460万円。

上を見ればきりがないと思い、安い物件にしました。
おかげで返済もらくらくです。
みなさん高額な物件をお買い求めのようですが、
不安はないのですか？？

確かに我が家の場合も3000万円くらいは借りることが出来ると
聞きましたが、借りれると返せるは違うと思います。
今後奥様の収入もなくなるようなので、もう少し
物件価格を下げたらどうかな？？と思います。

[54: 匿名]

５３さん　賢明なお考えです。　たぶん皆わかってはいます。
が、都内近郊でその価格ならおそらく賃貸の方がマシな物件になります。
最低でも3000万は覚悟しないとファミリーの向けのまともな物件はありませんよ。
本当のお買い得なら良いですが　ご注意を！

[55: 匿名さん]

中古なら４００万円代の物件も、千葉の浦安より先のあたりに一杯ありますよ。
浦安は東京並で凄く高いですが、海浜幕張より少し先あたりなら。

[56: とくめい]

手取り月収：２３万　　手取りボーナス：４０万（半期）
これで、２８００万円の借入ってどう思いますか？
今のところ、管理費・駐車場込みで月１０万、ボーナス１５万円くらいの
支払いになりそうですが、正直不安でもあります。
家族は妻・子なしですが、子供希望中です。

[57: 匿名さん]

>50さま
おお！同じような境遇の方がおられると知って少し安心しました。うちも借入れ４０００万で、４０００万の借入れをしている人はあまりここでも見かけないので不安になっていました。状況としては・・・

年齢：３５歳（夫）
家族：妻・子（２歳）
年収：７５０万
希望物件価格：約６５００万
貯金：２５００万（援助含む）

妻である私の収入は１５０万程度ですが、不安定だしいつ辞めるかもしれないので計算には入れていません。子供もあと一人くらい作るかもしれないので、どうなんだろう・・・と心配に。
夫は自営業でこの先、会社に何かあればと思うとかなり心配です。日々の生活には苦労していませんが、銀行等がOKだったからといって安易に組みすぎたのかなぁと・・・

ちなみに車はあまりこだわりませんがいちおう必要なので一台あります。でももうすぐ買い替えかなと思っています。一戸建てなので管理費等はかかりませんが、いろいろ修繕費は必要になってくるかと思います。やはり無謀だったんでしょうか。

[58: 匿名さん]

５７さんはもう買ったのなら、後悔してはせっかくの新居が
もったいないですから、あとは節約とできるだけ奥様の
収入を増やしていく方向でがんばるしかないですよね。

もしまだなら、正直年収750万で6500万の物件は高いのでは
ないかな、と思います。(ゴメンナサイね、本当にただの印象です）

[59: 匿名さん]

>> 56
ちょっと無謀な借り入れの気がします。
一般的には年収(税込み)の5倍が限度といわれていますが、おそらく6倍
を超えているんじゃないでしょうか。
まだ借りてないなら、もう少し安い物件を探すか頭金をためる。
もう借りてしまったなら、子供はしばらく我慢して、奥さんがパートに出て
繰り上げ返済を2,3年がんばる。
それしかないんじゃないですか？

[60: 匿名さん]

>>57
自営業者ですから年収ではなくて所得が７５０万円ですよね。
サラリーマンなら給与所得控除の関係で１０００万円以上の年収と同一の扱いはされますが、自営業者はローンの場合は所得の安定性などの問題から厳しい審査がされます。
それにも関わらず、ローン審査がＯＫだった訳ですから事業としての収益の安定性が評価されたわけです。
ですから事業が順調にいっている限りでは問題ないと思います。

年収のことは自営業者では当てはまりません。所得と年間返済額の比率、それより最も大切なことは事業者が健康で安定的に所得が得られることを銀行が評価したことです。

[61: 匿名]

56です。
59さんの言うとおり、税込み年収の6倍を超えております。
これってやはり無理があるでしょうか。
年収の５倍が限度という話は初耳です。
まだ物件を契約したわけではなく、その一歩手前です。

[62: 匿名さん]

>>61
年収と返済額の比率（３０〜３５％）でローンの判断をするのが普通です。
しかしローン金利が上がると年収の５倍以内という昔の制約が復活するかもね。

[63: 59]

私が書いた限度というのは返済の限度であって、借り入れの限度では
ありませんよ。借りれたって返済できなきゃ何の意味もありません。
まだ契約したわけでないのだったら、やめといた方が良いですが、

・奥さんがパートに出て働き、3年間は年150万ずつ繰り上げ返済する。
・海外旅行は当面我慢。最悪、車も手放す。

を覚悟しても欲しい物件で、全期間固定でローンを組むつもりであれば
止めはしません。
＃今の状況だと多分止めたところで買ってしまうでしょうし。

[64: 匿名さん]

>>63
あんたが書いている「年収の何倍か」というのは借入れの限度。
返済の限度は、一年間の返済額が年間収入の３０〜３５％以下かどうかということ。

[65: 59]

62と64は同じ人の書き込みでしょうか？
私の書き方が悪かったのかも知れませんが、言いたかったのは、銀行
が判断する借り入れ額の限度ではなく、自分が返済可能な額の限度
で判断すべきということです。

その目安は人によって異なると思いますが、一般的には年収の５倍
程度までに抑えないと破綻する危険性が高いといいたかったのです。
私の現在の経験による基準とも一致しています。

アドバイスのつもりで書いたんですが、人に意見できるほどえらそうな
ことが言える人間でもないので、この辺でやめときます。

[66: 匿名]

56です。
>私が書いた限度というのは返済の限度であって、借り入れの限度では
ありませんよ。借りれたって返済できなきゃ何の意味もありません。

確かにそうですよね。
営業からは、「銀行の審査はとおりますよ。
審査が通るということは払えるということなので大丈夫です。」
と言われますが、今後のことを考えると不安です。
でも、希望の物件だとそのくらい借入しないと買えないのが現状です。

[67: 匿名さん]

５６さんはお子さんが出来たらかなり厳しい状況になりそう。
学資保険なし習い事なし洋服はおさがりかフリマ学校はもちろん公立に耐えれたとしても。
そもそも「審査が通るということは払えるということなので大丈夫です。」
なんて言っちゃう営業は怖すぎ。売る事だけで５６さんの事は考えてないっぽい

[68: 匿名さん]

「審査が通るということは払えなくなっても担保がしっかりしているので
銀行は損をしないということなので貸しても大丈夫です。」ですね。

[69: 匿名さん]

夫30歳年収410万
妻31歳年収280万
自己資金1200万
物件価格4700万
借り入れ予定額3500万
子供１人、昨年途中から育児休暇中
近々もう1人生まれるため
あと2年は職場復帰は見込めません
証券買取型の35年固定ローンを組もうと思っているのですが、
これは無謀でしょうか？

[70: 匿名さん]

>>69
若いご夫婦で自己資金が１２００万円とはご立派なものです。
少し高い３％３５年で月々１３４６９８円（ボーナスは０円）の支払です。
４１０万円の収入だけでは、年間返済率が３９％となりローンは無理です。
収入合算して５５０万円（合算者の収入は半分だけしか見ない）なら２９％でクリアしますが、育児休業がまだ続くのですからそれが終わってからの話です。

[71: 匿名さん]

69です。アドバイスありがとうございます！
以前、地元の銀行で収入合算の相談をしたときは
収入をフルでみてくれたのですが、借入先にもよるのでしょうか…？
夫と妻の収入は通常ですとほぼ同額ですので
妻の収入が半分しか見てもらえないとなると厳しいです…。

[72: 匿名さん]

年齢：２５歳
家族：妻・子（０歳）
年収：５２０万
希望物件価格：約３８００万
貯金：１０００万
借入れ額：３０００万
余裕と思っている私はアホですか？

[73: 匿名さん]

>72
人に聞かず、自分でキャッシュフローを計算してみましょう！

ローンだけではなく、管理費、積立費等が必要。
子供が幼稚園に入るころには教育費も必要になります。
計算すれば、わかりますが、あなはアホです。

ゆとりある生活をしようと思えば、借入額は２２００万円ぐらいまでに
したほうがいいと思いますよ。

[74: ７０]

>>72
計算上は可能です。３％固定３５年として計算して年間返済率で２７％、余裕です。３０年でも２９％です。
証券化ローンで２．５％固定だと３０年でも２７％となります。
ただ、実情を考えるとあと４００万円くらい自己資金を増やした方がいい。（年収の５倍以内になる。）
ＥＸＣＥＬのＰＭＴ関数を使うと、元利均等の月額はすぐに計算できます。
計算式は
＝ＰＭＴ（年利／１２，返済年数×１２，−借入金額（現在価値），０（返済完了時の将来価値），０（後払い））
で計算します。これで月払いの金額は算出できます。

あなたの場合、間違っても元金均等払いは選択しないでください。（当初返済額が多くなって、非常に危険です。）

[75: 匿名さん]

>>69
保育園に入れればお金がかかるし、子供二人となると、
逆に奥さんが働くことによる支出や税負担の方が大きく
なりませんか？

もう少し安い物件にしたうえで、奥さんが主婦になり節約する
しか無いと思いますが。

[76: 匿名さん]

75さん、ありがとうございます！
確かに妻がフルで働くと扶養手当も減るし保育園料もばかになりませんね。
ただ、妻が完全復帰すると年収が400万を超えますので
復帰してもらわないと逆に困るのです。
妻は公務員なので主婦になるのはもったいない気がします。
復帰して、節約、がベストな選択でしょうか…。

[77: ７０]

>>76
その通り。奥さんに職場復帰してもらいなさい。ただし家事の分担はしないとね。
うちの奥さんも３０年間ずっと共稼ぎで頑張っています。専門職なので給料は私と最近まで同じくらいでした。
１２００万円貯金がある理由も理解できます。
今の物件でも何とかなるんではないんですか？あなた一人の収入では無理でも、合算すれば充分に可能です。奥さんの職場復帰が前提ですが。

[78: 匿名さん]

77さん、本当にありがとうございます！
最近3500万円もの借金をすることにとても不安を感じ、
自分たちは間違っているのではないかと悩んでおりました。
77さんのおかげでよい年が迎えられそうです。

[79: ７０]

>>78
保育園とか学童保育とか、購入先の自治体の状況をよく調べてくださいね。
うちの子育て時（昭和５０年代前半）は東京２３区で公立保育園は２人入れても１３０００円（これは上限額）だったんで恵まれていました。
その当時で同じ東京でも小平市では２人で最大１０万円くらい取られたんだね。

自治体によって保育料もかなり異なるし、乳児の医療費補助なども異なるので、事前に調べておいた方がいいですよ。

[80: 72]

>>73さん
お返事ありがとうございます。
子供の幼稚園ってそんなに高いのですか？
これは計算外でした。

>>70さん
色々計算までしていただきありがとうございます。
自分で言うのもなんですが、まだ若いので３５年でローン組もうと思っています。
もちろん何年後かには、かみさんに仕事してもらって繰り上げ返済し、遅くても
２５年位までには完済したいです。
色々ローンも調べているんですが、長期固定で低金利なものも増えてるんですね。
安全に長期固定を考えてみます。

[81: 78]

79さん、いつもありがとうございます！
そうなんです、うちの自治体だと保育園の費用が所得に応じて課されるので
共働きになると結構な額になってしまいます。
2人目からは半額になるので少しは助かりますが…。
乳幼児のマル福はかろうじて受けられそうです！

[82: 匿名]

夫：２９歳　年収４６０万
妻：２９歳　年収３７０万
物件価格：３８００万円
頭金：１０００万（援助含む、諸費用別）
借入：２８００万円
残貯金：２５０万円

検討中の物件なんですが、どうでしょうか。
現在共働きです。
子供はまだですが、子供希望中です。
共働きの間は大丈夫だと思いますが、
子供が出来た場合、少々きつくなるのかなと思い
悩んでいます。
子供はすぐにでも欲しいと思っているので。
もしそうなった場合、妻は退職か産休かは未定です。
妻が産休を取れば問題ないと思いますが、
この物件は妻の職場が少々遠いのが難点です。
復帰後の通勤は大変だと思います。
（通勤時間　片道：１時間１５分程度）
夫の通勤時間は１時間程度なので問題ありません。

[83: 匿名]

奥さんが働くなら余裕でしょう。
ただ、奥さんが辞めるとなると苦しくなるかも。

[84: 匿名さん]

>>82
まず、奥さんが遠慮なく産休をとれる環境の会社か、産休をとった場合なんらのペナルティー
受けないか確認。法律上保障されても必ずしも実世界とは違うので。
もし奥さんが働けない場合を想定せねばならぬとすると、ご主人の年収が今後どういう
カーブであがっていくかによるでしょうが、相当程度の昇給カーブでないと支払いが苦しくなる
ことは間違いないと思われます。というかすぐ破綻が迫ってきます。

[85: 匿名さん]

>>82
子ども希望なら、子どもが小学校入学前まで不動産の勉強を
しつつ頭金を貯めることをお勧めする。

なぜなら、出産後、専業主婦か共働きかで大きく変わってくる
からだ。世帯年収８００万で借金２８００万は結構きつい。
奥さんが退職で、年収半減、養育負担増じゃあ、破綻は
目に見えている。

家は家族構成が確定（子ども打ち止め）してから買ったほうがいい。

[86: 匿名さん]

>>82
ローンを抱えるなら８５さんの意見に賛成します。
うちの場合は、社宅生活で子供が小さい時を過ごしました。その後はアパートを作って、いわゆるアパートローンをしました。
子供が小さいうちは有価証券投資などで財テクをしていました。
配偶者が仕事での収入が無い時期も考えると、無理は禁物です。
アパートだとローンの支払を賃料で賄えるので、２０年も経つとこれが打ち出の小槌になります。
今年、ようやく殆ど無借金で自宅を購入しました。

[87: 82]

みなさんの言うとおり、待った方がいいような気もしますが、
現在、２ＤＫの賃貸に月１０万かかっています。（管理費Ｐ代込み）
社宅はなく、家賃補助も８千円しか出ないため焼け石に水です。
これではマンション購入したほうがいいのではないかと思っています。
子供が出来れば広い家が必要になるだろうし、買うなら早い方が・・・と。
悩みます。

[88: 匿名さん]

>>87
高額家賃を払っている人が陥る錯覚だね。

目先の損得より家族構成に合った住居を手に入れるべき。
そのためにはまず家族構成が固まることが大前提。

[89: ８６]

>>88
そうですね。私も同意見です。
車を持っているのか。都市で生活するのに本当に必要なのかな？
子供さんが出来て落ち着いてからの方がいいと思いますよ。

＜子供が出来ると＞
保育園とかどうするつもりですか？
転居すると、またリセットで保育園探しすることになりますよ。
今の住んでいる場所の近くならいいですがね。

だから「子供が出来る前に、自宅を持つんだ。」という考えもありますが、それは危険です。
よほど自治体が恵まれていれば別ですが、それを目当てに物件探しするわけにはいかないでしょう？
立地や環境をまず優先しますよね。条件が限られると、探すのも困難を極めます。

[90: 匿名さん]

>>89
同感。そもそも子無しの状態で子有り状態を想像するのは
難しい。子供が来年小学校に上がるとかになってはじめて
子育てに向いている環境はどのようなところがいいかとかが
実感できると思うよ。

とにかく、焦らないことだ。バブルの頃と違って今は買い手市場だ。
じっくり検討しよう。

[91: 匿名さん]

>>82
気に入った物件なら思い切ってみてもいいんじゃない？
家賃を払い続けて頭金を貯めるより買って繰り上げ返済したほうが
お得だと思うよ。今は金利も低いしね。
でもすぐに子供は無理だと思う。子供ができるまでに1000万位繰上げ
頑張ってみたら?

[92: 匿名さん]

>>91
「気に入った物件」というのが曲者なんだよね。
「子無し」と「子有り」じゃあ、望む物件・環境が違う。

私の場合、子無し時代はとにかく便利なところに住みたかった。
環境は二の次。通勤時間はとにかく短く、だった。
そんなところ（賃貸だが）に住んだため、存分に働けたし、ＤＩＮＫＳを
謳歌できた。もちろん貯金もたくさん出来た。

でも、子供が出来て一変した。多少不便でも保育・教育環境が
整っているところがいいというふうに変わってきた。
今はちょっと駅遠だが閑静な住環境・評判のいい小学校のもと
快適な生活を送っている。

焦る必要は無し。バブル時と違って今は住宅購入は人生で1回か
２回しかできないだろう。貴重なカードは慎重に切ろう。