収入合算で１３５０万。６５００万のローンは無謀？

[あきらめ悪い？]

年収　夫850万（30歳）私500万（31歳）東京都内在住です。頭金は現在700万ほどしかないのですが、7000万程度の物件を考えています。諸費用をいれて建売なら7300万程度、土地を買って家を建てるのなら7500万はかかるのでは、と不動産屋に言われました。不動産屋さんはもちろん売りたいので、ローンも大丈夫といいますが、みなさんこんないっぱいいっぱいのローンて組まれているものなのでしょうか。。
頭金はここ2年程度で貯めたもので、海外旅行にも行ったし、特別に節約してがんばって貯めたわけでもありません。
また、家賃と駐車場で現在月に18万弱払っていて、会社からの手当て等全くないので、もったいないのと、これだけ家賃を払っているのならば、頭金がたまるのも遅くなってしまいます。

私自身、家へのこだわりが強く、予算をさげたほうが安全と思いつつも、なかなかあきらめきれないのですが、やはり無謀なのでしょうか。。

[2: 匿名さん]

お気持ち解ります。
家にこだわりが強いと、東京近郊ではどうしても7000万円以上行ってしまいます。
その収入が未来永劫続くのであれば平気だと思いますが、
頭金が少ないのが気にかかります。
おそらく土地5000万円、上物2000万円、といった感じだと思いますが、何かあった時に売ってローンが残るのは避けたいものです。
出来れば半分近く自己資金用意したいですね。

[3: 匿名さん]

確かに都内で一軒屋だとあっという間にその位の金額は行きますよね。その点では理解できるのですが、
・お子さんの有無・残業代が別途支給されての年収か？・奥さんは子供ができたらどうするの？
などなど、不安要素はいっぱいですね。
私だったらご主人３０歳ってことでもうちょっと３，４年頭金をためてから購入したほうがいいと思います。
ちなみに我が家は世帯年収１５００万（額面）で手当て等全くなく４年間、月１６万家賃と駐車場代払ってました。
さすがにもったいないと買った物件のローンは４０００万円です。それでも月々１４万になります。
共働きは税金ががっぽりもっていかれるし、子供ができてら預けるための保育料はばかになりません。
自分の中では４０００万以上だとせっかく購入した家でも外食できず、旅行行かれず、車買えず、の生活なるのはいやだったので
ひとまず安心のいく買い物だったと思っています。
あとは仕事や節約、全てに関するやる気次第でしょうか・・。

[4: 匿名さん]

やるだけやってみましょう！！
02さんの言うとおり、土地5000万円、建物2000万円なら建物分を完済すれば
残債は残らないものになります。その金額なら、環境や利便性もそこそこ
あるでしょう。住まいの充実は2人の信頼、健康に次いで3番目に大事だとおもいます（^^）

我が家は頭金300万円、借り入れ1億円の物件を買っちゃいましたけど、大大満足です。
自己資金があるに越したことはないですが、その間も時間は経ってしまいますよ(^^)/

[5: あきらめ悪い？]

早速ご意見いただきどうもありがとうございます。
なかなかプライベートなことなので友人にも相談しにくく、また不動産屋さんや銀行等は利害関係者なもので、こういうところでご意見が聞けると助かります。

現状ですが、子供は2歳児が1人おり、私は短時間勤務（正社員）しています。私は残業はしないですが、夫の年収は残業、賞与含む額面です。ちなみにボーナスは決算賞与的名意味合いのものではなく、年俸÷12×2が1回分なので、あまり変動するものではありません。

03匿名さん、1500万の世帯年収で4000万のローンて、堅実ですねー！頭金を相当用意したのでしょうか。10年くらいで完済する予定ですか？
私も外食や、旅行も好きなので、あまりにキツキツの生活はいやなのですが。。

今の賃貸が60平米弱で、子供2人目を考えると手狭なので引越しを考えるのですが、それなら購入したいなーと思うのですよね。。超低金利だし、住宅ローン減税があるし。。
予算配分はご推測のとおり、土地5000万弱、建物2000万強と考えています。。

[6: 匿名さん]

私たちと似た年収配分なので、思いついたことを──。

頭金700万は二年でも少ないと思います。
合算で1350万あるのなら、一年で600万位は貯められるはずです。
つまりかなり贅沢されてきたということです（笑）。
それとも貯蓄はもっとあって、頭金は700万にするということなのでしょうか？
実際は、手元に400万位、家具・家電の新調などで200万位、引っ越し費用その他もろもろで200万位と、
余裕をみて頭金700万なら貯蓄が1500万はないと厳しいと思いますよ。

7000万のローンを組んだ場合、まずこれまでのような贅沢は難しいかも。
うちも現在審査段階ですが、「妻の収入は半分」ということで査定されます。
つまりそちらの場合だと、850万+250万で1100万ということになるのではないでしょうか。

ローンそれ自体はとりわけなにもなければ大丈夫のような気もしますが、
お子さん二人だときっときついかなあ、と自分たちのことならそう判断します。
あとネックは頭金でしょうか。
えらそうなことな意見で申し訳ありません。

[7: 匿名さん]

おそらく銀行の審査が通るか微妙な感じがします。
頭金２割出せば、たいてい通ります。１割以下だと通る確率は低いようです。
もっとも、ご主人の収入は高めのようですので、おそらく専門職業か有名上場企業なのでしょうか。
ならば通りやすいのかもしれません。
ただ、普通に考えて、6500万の借金というのは、通常の２倍です。一般の世帯では負担は到底不可
能なレベルです。ご主人の健康などに万が一のことが起こったり、２馬力で働く前提が崩れた時に
どうなるか、いざという時の対策を考えておく必要があります。安定した会社でも、突然能力
主義に変わって不運にも収入が下がったり、急に業績が悪化して賃金カットもよくあることです。
現に私の勤務先も非常に安定した会社と言われておりましたが、ここ５年でガラリと変わり、
年功に係らずポストと実績で給与が決まるドライで将来予測不可能なものになりました。
ローンの金利にしても、手前は変動型で低くても、金利上昇時に一挙に返済額が増えてタイヘンな
ことになりかねません。固定型で返済額をシミュレーションしてみて考えましょう。

[8: あきらめ悪い？]

ご意見ありがとうございます。

きついのでは？という意見が多いですね。。。

頭金が少ないというのは、その通りでして、今まであまり貯金をがんばっていませんでした。
どちらかというと残高と言う感じで、これからがんばって貯めていこうとは思っています。

仕事は夫婦で会計士です。金利は35年固定が今は惹かれています。グッドローンなんて、驚きの低金利ですが
それも物件価格の8割までなので、うちは現段階では適用対象外です。頭金がたまったころには、金利はどうなっていることやら（涙）

今のところは手狭なので、もう少し広めかつ安めの賃貸に移って、そこで2年くらいがんばって頭金を増やして購入が安全ではありますよね。。

そのうちに家賃2年分（400万？）住宅ローン減税分（50万×2人分＝100万）金利上昇？（？）の損失はありますが
ローン破綻はさけたいですもんね。。それにしても500万＋αはもったいないな。。

引き続きご意見お願いします。

[9: あきらめ悪い？]

上の計算、2年分なので住宅ローン減税分は200万でしたね。。。2年で600万かー。もったいない。。

[10: 匿名さん]

今年入居の場合はローン残高の上限が４０００万ですから、マックスでも４０万だと思います。
（会計士さんにフォローいれるのって緊張する・・。違ったかな・・。）
ご主人はひょっとしたら上限まで控除されるとかもしれないけど、
奥さんの場合年収５００万だと所得税は３０万円台ですよね？となると奥様の控除は３０万円弱かと思われます。
あと定率減税が２０％あるからさらに２割ぐらい少なくなる計算になると思いましたが。

[11: 匿名さん]

>あきらめ悪い?さん

具体的に欲しい物件はあるのでしょうか、
探し始めてどのくらい物件見られたのでしょうか。

いい物件自体そんなに簡単に出てくるものではないので、行動おこしてから貯金せっせとされてはいかがでしょうか。
探している間に1年や2年経ってしまうものです。
で、本当にいいものが見つかったら、その段階で購入に踏み切られては。

ローン減税とか金利のこと考えるのはその後の話で、それを優先してしまうと、
いい物件にめぐり合えないかも。

[12: 匿名さん]

ローンは問題なく通るでしょう。
頭金よりも繰上げ返済を頑張ったほうがよい。
現状の家賃支払いが高いので、頭金を貯めるのが大変でわ？

[13: あきらめ悪い？]

住宅ローン減税の計算、確かにまちがえていますね。。すぐ自分に都合のいいように（？）間違えてしまう。。

12匿名さんのおっしゃるとおり、頭金より繰上返済をがんばるという手もありますねー。

ちなみに物件は20件くらい見ました。戸建と土地だけ半々くらいでしょうか。
予算さえ都合つけば、よいかなーと思う土地もあったのですが、どうしても予算に不安があるので
先に進めないんですよね。

でも、最近仕事に疲れてやめたくなったりと、ちょっと弱気モード。。
地方に帰ったら豪邸たてられるだろうなあー。。

[14: 匿名さん]

>>13
そんな考えでは、永久に決断できませんよ。
自分は２０代の頃から株式を売買していました。
決断は大切で、ここぞというタイミングで実行する度胸がないと、永久に「もう少し。」で終わります。
地価がどんどん上がっている時には、「少し下がるまで待とう。」
地価がジリ貧の時には、「まだまだ下がるだろう。もう少し待とう。」
金利にしても然り。
賃貸アパートを４軒、貸家を２軒持っています。
株式もつい最近まで持っていましたが、ガラ（暴落）でつい最近、利食って処分しました。

[15: 匿名さん]

結婚と同じかも・・・
慎重になりすぎると婚期を逸するし、かといって一生の問題なので不安もあるし・・・
最後は勢いじゃないですか。なんだかんだとグズグズ考えているのは、縁が薄いんですよ。
「これだ！」と思えるものに出会えたら、トントーンって進むものですよ。

[16: １４]

>>15
そうそう、その感覚です。
結婚もある意味「エイヤ」の世界でした。
もう３０年になりますが、今年になって自分のマンションを購入しました。
まったく社宅暮らしで人のアパートや貸家を建てるなんて、普通の人では考えられないでしょうけどね。
事実なんです。

[17: 匿名さん]

[18: 18]

会計士の方なら、7000万円の自宅を購入した後の、B/SとP/Lはかけるはずです。
B/Sから家庭運営の安全率を、P/Lから、住宅コスト負担を差し引いたあとの、余暇や趣味にまわせる
余剰金を算出できますよね。ここの掲示板の人たちよりご自分の知識のほうが高いのではないですか。

[19: お金がない]

頑張って貯めてます。http://www016.upp.so-net.ne.jp/kotaken/coinad1.html
いいなあ税金で困ってみたいっす。

[20: 匿名さん]

>今のところは手狭なので、もう少し広めかつ安めの賃貸に移って、
>そこで2年くらいがんばって頭金を増やして購入が安全ではありますよね。。

正解です。でも賃貸で家賃を年間200万は年収のわりに使いすぎ。
＞そのうちに家賃2年分（400万？）
150〜160万が目安ですね。もう少し郊外とか、駅から遠いところの賃貸を借りて、家賃をおさえないと
貯金ができないと思います。

＞500万＋αはもったいない
会計士とは思えない計算ですが、まず前提の賃貸価格の200万円がおかしいので、これを300万円程度に
抑える。ローン控除は2年後でももらえるから、なぜプラスにならないでしょう？
それより、頭金を増やして、借り入れ金額を6500万円から、6000万円未満に抑える方が、
ローンの利子分が減るではないですか？計算にしてみてください。
ローンの金利も重要だが、頭金を100万円でも増やすだけでぐっと違ってくるのですよ。

[21: 匿名さん]

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