短期固定か長期固定か

[ぽぽ]

来年3月実行でローンを2000万、30年で組むことになりました。
年収は1200万弱です。子供が来年4月より公立小学校2年生と幼稚園年長になるので、1年間は保育料が毎月約3万円かかりますが、
1年たてばなくなるので、2人が小学生のうちに積極的に繰り上げ返済をし、できれば15年ぐらいで完済したいと考えています。
検討しているローンは
3年固定　1.05％
5年固定　1.7％
10年固定　2.4％
で、いずれも全期間1.1％−の優遇があり、繰上げ返済料は無料です。
銀行側は、早い時期に元金を減らした方が良いとのことで、3年固定か変動（1.275％）を勧めてきます。
今後金利が上がってくることが予想されるし、常に金利の動向をチェックするのも負担なので、変動は検討対象からはずしました。

3年固定で本当に良いのかな？金利の安い今のうちに10年固定にしておいた方が懸命なのでは？と不安になります。

みなさんのアドバイスをお願いします。

[2: ぽぽ]

追加です。
半年以内に500万繰上げ返済する予定があります。

[3: 匿名さん]

あなたの生活環境が判らんから、的確かどうか判らんが、
その年収だったら、がんばれば5、6年で返せんるんじゃないかな？

そのつもりなら3年固定、なにか理由が有り、あくまで計画的に15年で返すなら
10年固定でしょう。
私があなたの立場なら、3年固定で決まりですね。

[4: 匿名さん]

>>01
そんだけの年収があって２０００万円を３０年ですか？
もっと短く組んで、３年固定でいいんではないでしょうか？
まあ、繰上げの手数料が無料なら３０年でもいいけど、保障料がかかると思うけど。（繰り上げれば戻っては来ます。）

[5: 匿名さん]

なんでこう、似たようなスレを次々と立てるのかな。
スレ主さんは、先にそういうスレをちゃんと読んでいるのでしょうか？
もちろん年収や組むローンの前提は違うでしょうが、
考えられる答えは、それらのスレでほぼ出尽くしていると思うのですが。

[6: 匿名さん]

すでに回答されている方がいらっしゃいますが、
御質問者の年収からすれば、３年固定が良いでしょうね。
借入が２０００万なんて、年収の１．８倍くらいでしょ？　朝飯前じゃないですか。

世の中　年収５００万の人間が３０００万返しているのですから。。。６倍くらいは当たり前です。

[7: ぽぽ]

みなさんありがとうございます。
朝飯前？う〜ん、そうなのでしょうか・・・。
確かに大きな負担ではありませんが、借金をするのはこれが初めてで、万が一夫が病気にでもなったら・・・と思うととても不安なのです。

期間はなるべく長く、が常識なのかと思っていましたが、もっと短くすることも検討してみます。

[8: 匿名さん]

2000 万で 30 年だって（ｗ

[9: 匿名さん]

借金するのが初めてなのは分りますが、とても不安なのですか…。
普通の人と比べたら、スレ主さんの不安要素はミジンコ並ですが…。
所得保障保険にでも入っておけばいいのでは。

こんな余裕な人がいるなんて羨ましいです。
我が家はスレ主さんの半分以下の年収です。
それに、こんな良い条件では貸してくれませんでした。
しかも、半年以内に500万繰上げってどういう事ですか！？
それを頭金に入れた方がいいのですが、無理なのでしょうね。
ちょっと残念ですね。

我が家では3年で250万の繰上げ予定です。
今年7月実行35年の2700万借入で、来月繰上げ100万やります。
3年半の期間短縮になる予定で、少しホッとしてるところです。
流動性のある貯金が50万になってしまうのが心配ですが、ローンを少しでも減らしたい衝動に駆られました。

普通の家庭はそんなもんですよ。

[10: ぽぽ]

さまざまなご意見、とても参考になります。
みなさんのご気分を害してしまったのなら謝ります。決してそんなつもりではありませんでした。

>なんでこう、似たようなスレを次々と立てるのかな。
スレ主さんは、先にそういうスレをちゃんと読んでいるのでしょうか？

もちろん読んでいます。ただ、フラット３５や長期固定を勧める声が多く、短期固定が良い！と断言しているものはなかったので、うちの場合だったらどうなのだろう？と、みなさんのご意見を伺いたかったのです。
今は確かに収入が安定していますが、先のことは誰にもわかりません。固定の支出が多いと、そんな時対応できなくなるのではないかと思うのですが、みなさんはどのように考えているのでしょう。
教育費や老後の蓄えも必要ですし、家族の誰かが病気になるかもしれないのです。
>流動性のある貯金が50万
というのは私には考えられません。私が心配しすぎているのでしょうか？
それともみなさんとてもお若いのかな？うちは定年まであと10数年なので、そのあたりが違うのかもしれません。

半年以内に500万の繰上げというのは、養老保険の満期金があるからです。

[11: 匿名さん]

家も年収１２００万ですが、やはり大きな借金は抵抗があり確実に払える範囲を考えて３２００万円をフラット３５で３５年払いにしました。
　金利は１番高い時期だったので３．５くらいです。２年半で繰り上げは３００万出来ます。（主にボーナス分）
　やはり以前より余裕は無くなりましたが、別に全然生活に支障はありません。
　ただ、やはり今までより買い物などは値段を気にするようにはしています。
　スレ主さんの不安も良く解りますがその金額の借金で他に無ければ、５００万の繰上げもするようですし、
私なら余裕を持って１０年固定　にして、繰上げも平行するとその間で十分完済出来ると思います。
（５年でも金利が今後上がらなければ良いのですが・・）

[12: 匿名さん]

１１ですが家は教育費は６万円です。

[13: 9]

謝るようなことではないですよ。
気分を害すっていうか、心配性な方だなって思って…。
私の場合、半分ヤッカミですよｗ
>うちは定年まであと10数年なので、
子供さんが同じ年なので、うちの主人と同じくらいの年齢だとばかり思ってました。
うちは定年まで20年はあるので、多少は若いようです。

私も貯蓄型の保険やってたけど、たいした金利でもないから解約、出来るだけ
ローンを背負いたくなかったので…。
スレ主さんのは、そのまま残す方が得なのでしょうね。

流動性のある貯金が50万では確かに心もとないですけど、考えられないほどでもないと思います。
我が家は入院保険360日型も癌保険も所得保障保険も入ってるし、いざとなったら保険の貯まりを
貸付てもらおうかな。
それくらいで少しばかり安心してちゃ駄目ですか？

[14: 匿名さん]

＞ぽぽさん
年収1200万で2000万30年は、随分のんびりしていますね。
私なら5年くらいで完済できそうですが。
住宅ローン減税を細く長く適用させたいのでしょうか？
でも来年のローン減税は7年間1%で残り3年間0.5%です。

ちなみにうちは3000万を返済期間15年で借ります。
同じくらいの年収で家族構成も似ていますが、5年以内に完済可能な見込みです。
検討しているのは、もちろん3年〜5年の短期固定です。
住宅ローン減税の適用には、残り期間が10年以上必要ですので15年としています。
繰上返済は一括返済までしません。
もし5年後も低金利で借りておけるのなら、そのまま繰上返済せず不動産投資するかもしれません。

私なら5年固定ですね。

[15: ぽぽ]

>>9さん
>我が家は入院保険360日型も癌保険も所得保障保険も入ってるし

確かにこれだけ入っていれば安心ですね。うちも所得保障保険、検討してみます。

>私も貯蓄型の保険やってたけど、たいした金利でもないから解約、出来るだけ
>ローンを背負いたくなかったので…。
>スレ主さんのは、そのまま残す方が得なのでしょうね。

20年の養老保険なので貯蓄性がかなり高いものです。
途中解約はまったく頭にありませんでした。
満期まで数ヶ月ですが、解約返戻金とローンの利息分、比較してみます。

>>14さん
3000万を5年で完済ですか？それはすごい！
今までもそのペースで貯蓄されていたのでしょうか？

>繰上返済は一括返済までしません。

それはどのような理由からですか？ローンの金利以上によい利回りで増やせるということでしょうか？

[16: 匿名さん]

あれこれ心配したり保険をかけまくったりするくらいなら、
５年間くらい節約生活してさっさと完済してしまえばいいの
ですよ。
スレ主さんご自身が、先のことはわからないと言われるように
ローンは長く抱えているから不安要素になるのです。
私の周りでも、年収一千万以上の人たちは同じように「不安だ」と
言って借入は二千万以下に抑えてます。
そしてとりあえずは30年で組みますが、全力で繰上げして３年くらい
で完済してます。長く借金してても銀行を儲からせるだけですから。
それだけの年収があってもしばらくは質素倹約してますよ。
完済してしまえば贅沢できるんですし。
スレ主さんの場合、お子さんもまだ小さくて公立小学校ならば、年間の生活費は
200万くらいでもいけますね。
あとは600万くらい返済できたら、ほんとに５年以内で返せちゃいますよ。
借金は、死亡して団信でちゃらになる以外は、早く返す方が得なの
です。
家族の誰かが病気になって治療に充てる貯金もないという状態になったら
困ると思いますが、そういうことが起きる確立は低いのです。
それが起きた場合は家を売ればいいじゃないですか。

[17: ぽぽ]

>>16さん
力強いアドバイスありがとうございます。
ああそうか、そうだよね、とすごく納得できました。
倹約生活をして、5年間がんばってみます。

>私の周りでも、年収一千万以上の人たちは同じように「不安だ」と
>言って借入は二千万以下に抑えてます。
>そしてとりあえずは30年で組みますが、全力で繰上げして３年くらい
>で完済してます。

私のような人が他にもいることがわかってちょっと安心しました。