年収440万で2900万円のローンでがんばります！

[ひろく〜ん。。。]

31歳でかみさんと子供（2歳）の3人家族

3300万円の物件を当初頭金200万円でしたが、
車を手放すなどして頭金400万まで貯めました。

当初の頭金200万での計算で、デベの提携ローンりそな銀行の仮審査は一応通りました。
りそな銀行提携ローン
2・3・5・7・10年の固定もしくは変動金利で、全期間優遇0.7%
しかし、その時もう一つの、住友信託銀行の提携ローンは落ちました。
2・3・5・7・10年の固定もしくは変動金利で、全期間優遇1.1%

落ちたのは頭金20%を用意できなかったためだと思われます。
そこでうかがいたいのですが、絶対に頭金20%ないとローンは借りられないものでしょうか？
住信は一回落ちたのでやめますが、同じ内容で中央三井信託銀行がオール電化優遇ということをやっています。
http://www.tepco-switch.com/denka/price/yugu/02-j.html

そこで今度の夏休み（9/20〜9/22）に仮審査をうけてこようかとおもうのですが、どうでしょう？
頭金がこれ以上増える事はないとは思いますが（10〜20の微増なら可能）、
以前仮審査うけた時より多少境遇が変わりそうなのです。

かみさんがバイトを始める（ローン返済のあてにはしない予定ですが、、、）
車を手放したこと、オール電化とインターネット代金がかからなくなる（管理費にくみこまれてる）ことによる、
住居費にかかる費用がUPできそうなこと、などなどをプレゼンしても貸してくれませんかね？

ちなみに今現在の家賃は10万8千円に車の駐車場を9千円払って1馬力でなんとかこなしてはいました。。。
なので、一応ローンと管理費込みで月12万までならいけると思っているのですが、、、

全期間優遇が1.1%なら、リスクはありますが、2年固定で最初の10年くらい耐えようかと思っております。
っーか耐えたい。っーか耐えます！

長々とすいません。
プレゼンは無駄でしょうか？

また、手付金（200万）を手放す気はないので、なんとかがんばりたいです。
他にいいローンややり方あればご教授いただけると助かります。m( _"_ )m

何故かデベから10/8までに提携ローンか違うローンなのか決めろといわれてあせっております。
よろしくお願いいたします。。。

[102: 匿名さん]

しかし、1日で100人以上とは、壮大な釣りではあるなぁ.... とさらに釣られてみる私 (^^)

[103: 匿名さん]

＞102
いや、90人くらいでしょう。
なぜなら自分は10レスくらいしてるからｗ

[104: 匿名さん]

年収440万って実質手元に入る金額はどのくらいになるのか、誰か教えて。

[105: 匿名さん]

>>104
手取り370万くらいじゃないかな。
26.5万円/月＋ボーナス52万/年 ってところ？
（ボーナスは少なめで計算してみた）

[106: ひろく〜ん。。。]

ど、どうも性格そのものがふざけて見えるのかもしれませんが

真剣な答えには真剣に、応援的なメッセージには明るく元気にとなっており、
冗談で売りとか言いましたが、売る気はいまのところありません。

やばいな。どーも全てのレスに返そうとするのが間違ってるのかもしれませんね。
釣りと言われても困るのですが、、、

他の気になるレスはまたのちほど。。。

すいませんなんかこんな板になってしまって。。。

[107: 匿名さん]

ここまで全てのレスに返してるのに、これからは端折る気か?!
エコヒイキはんたーい！

[108: 匿名さん]

そうか・・・かりに26万として家賃諸々12万払っていたら残りは14万！！！！！！車も持ってる！！！！
奥さん大変でしょうな。かなり援助してもらっているのでしょうか。それに比べ、夫は（以下省略）

[109: 匿名さん]

小さい戸建てにすればよかったのに

[110: 匿名さん]

でもさー貯金もしてたんでしょ、14万から。
頑張ってたとは思うけど教育資金とか老後のお金とか…考えてたら
手取の半分を住居に費やさないか。。。

[111: 通りすがり]

何これ? 祭ってやつ??

[112: 匿名さん]

ボーナスまでならせば、32万くらいはあったはずで、都内賃貸としては特に
贅沢ってほどでもなかったと思うけれども.... 確かになかなか貯金は貯まらんかも
しれないけど... いきなり買っちゃうかなぁ？　無茶は無茶だな。

[113: 匿名さん]

25%基準でフラットは無理という件ですが
フラットと併用のローンがありますよ
（東芝住宅ローン・八千代とか）
それを利用すれば問題ないはず

[114: 匿名さん]

●ローン破綻者の場合の順番
①気に入ったマンションを浮かれて購入
②ローンがあることに気づきローン審査を無理やり通そうとする。
③審査が通ったらどうやて生活していくか考えて唖然とする。
④生活できずにマンション売ってもローンが残りローン破綻する。
●健全な人の場合の順番
①生活費をチェックし余裕資金を生み出す。
②数年それで生活しローンの頭金を用意する。
③自分が返せる（借りられる出ない）範囲内で相応のマンションを
　検討し購入する。
④ローン返済は順調に進み平和な家庭が営まれる。
------------------------------------------------------------
でスレ主さんはどちらかですが、ご家族に一言
奥様　：生活が苦しくてもサラ金に手を出さない。
お子様：お菓子がほしいからといって万引きしない。
------------------------------------------------------------
以上

[115: 匿名さん]

>114
ご苦労様でした。
でもこのスレ主さんの奥さんのご実家金持ちみたいなんで
泣いてすがりつくっていう手もありそうですね

[116: 匿名さん]

だいたい３１歳で東京で働いてて
なんで年収４４０万円なの？
これじゃあ田舎のサラリーマンの年収じゃん

[117: 匿名さん]

サービス業みたいに、人件費コストを抑えないと他社と戦っていけない業種では
31歳440万なんて普通にありますよ。

[118: 匿名さん]

>>113 1番抵当設定ができないのでリスクが高く、利率が高めだよね。
金利優遇というかすくなくとも2%台半ばまででないと、このスレ主には
無理だもの(上の計算で見ても4%とかだと既に破綻するわけでしょ）

[119: 匿名さん]

せめて手附を入れる前に相談すればよかったのにね。　手附放棄はしないというのが
大原則での相談なんだもの... 土台無茶なところに前提があるんだから、落としどころが
ないよね。　

[120: 匿名さん]

手附放棄してでもやめた方が良いよ
この先35年苦労すること考えれば

[121: 匿名さん]

誰か教えて下さい。スレ主さんの
>諸経費（諸経費＋提携ローン費用）＝200万は払込済み
とありますが、提携ローン費用って何？
金消がいつなのかわからないんだけど、もう既に2,900万の借入額は確定してるってこと？
ローン経費(保証料、火災保険含む)は借入額、期間によって変わるから、前取りしようが無
いという認識なんだけど。それに、まだどこで借りるかも決まってないのに払うのっておかし
くないですか？
自分の場合(戸建ですが)、デベの提携ローンは契約前の審査のため形式的に通しただけで、
実際のローンは自力で探して通したので、ローン経費なるものはデベに一切払って無いから
わからないんだけど。。。マンションはそれが普通なのかな？単なる手続き費用だったら、
ローン保証料や火災保険はどうなってるんだろう。

[122: 匿名さん]

私も１２１さんと同じところに疑問を感じました。
私もこの春新築マンションを提携ローンで購入しましたが、諸経費などの支払いは
ローン実行日直前だったと思いますが。
スレ主さんは、修繕費も勘違いされていたようなので、また、他のことと勘違いされて
いるのかなあと思いました。
もしかして手付金のこと？？？まさかね。
一世一代の大きな買い物ですから、もうちょっと勉強された方がいいと思いますが。

[123: 匿名さん]

手附として支払った200万円を諸経費に回すと考えているんでしょう。
諸経費の概算はデベが出してくれるし。あくまでも大凡だけど。

[124: 匿名さん]

それよりも当初は440万で3100万を借りられる（返せる）と思っていたところがスゴイ！

[125: 匿名さん]

でもさー、頭金ゼロでもないし、奥が働けばどうにかなるんじゃないの？
なんでここまで説得されてるんだろう.。o○ 確かに無計画だけど。

[126: 匿名さん]

>>125
そりゃあ年収の６倍以上の借金しようとしてるんだから
説得もしたくなるんじゃない？

[127: 匿名さん]

30歳年収580万、手附金（頭金）300万、ローン3100万。
今回この物件を手附放棄でキャンセルしました。
どうしても払っていく自信がありませんでした。
FPにも相談に行きました。払っていけないことはないが…、というような返答。
ライフプランニングもしていただきましたが、現実はそんなに甘くない。
車を手放すなどして支出を減らさなければならない、もちろん妻はパートにでる。
繰上げ返済も、子供（２人）の大学進学の事を前提に考えると
到底無理（教育費の貯金ができないんです）。
今回は本当に高い勉強代だったと思います。
でも、今度はもっと頭金を貯めて、失敗しないようにがんばります。
その頃には少しでも年収は上がっているだろうし、欲しいと思う物件も変わってくると思いますので。
スレ主さん、35年で払うローンの総額を考えれば、200万なんて安いと思いますが？

[128: 匿名さん]

払えるかどうか判らないものに、数百万の手付金を払えるところが、
既に理解不能。
マンション買う場合はそんなもんなの？

[129: 匿名さん]

かなり低金利とはいえ、35年ローンでは、利息でま1.5倍にはなるからねぇ...
3000万借りて4500万返す訳よ。　10年ばかりたって収入も上がり子供も大きくなって
きたところで、20年とかのローンを考えても悪くはないと思うけどねぇ。
収入に比例して生活費も増えていくわけじゃないから、余裕資金が10年もたてば
かなり違うと思うんだけど。まぁいくらなんでも40超えて年収税こみ440ということは
あるまいて。

[130: 匿名さん]

>128
MRに行くときれいな世界が広がっていて、あなたにぴったり。
あなたの年収なら間違いなくローン組めます。
てなことで夢見心地で舞い上がってサインしちゃう人もいるわけ。

[131: 匿名さん]

>>127 31年以上で組めば、フラット35とかの利用範囲内（年収25%下）だし、300万も手附放棄して
やめるほどかなぁ...うちも600万そこそこで同じくらいの借金背負っているんですが。
歳も同じくらいだし... 子供は　一人しかいないけれども。　うううむ。

[132: 匿名さん]

スレ主とうとう面倒くさくなったんですかね
レスなくなりましたね。

[133: 匿名さん]

＞＞１３１
子供１人と２人ではぜんぜん違うよ〜。
洋服やおもちゃはお下がりという手もあるけど
教育費はお下がりきかないからね

[134: 匿名さん]

>>127
自分の失態をそんな偉そうに言われても・・・（笑）

[135: 匿名さん]

スレタイに対する返答。

「そうか、がんばれ」

[136: 匿名さん]

>>132
　まぁなかなか楽しめた"祭り"であった。

　宮部みゆきの”理由”だったっけ、分不相応な高いマンション買って
債務不履行に陥っていく人の小説があったけど、ここにも一杯予備軍がいるんだなぁと..
デベも罪深いことするよなぁ... 　ぎりぎりの人に短期固定とかを勧めるなんてね。
最近多いから、数年後には築浅の中古マンションが一杯買えそうな感じだよね。
これ狙おうかな。

[137: 127]

自分の失態を偉そうに言ってすみません。
もちろん＊＊だったってことは十分承知です。
なぜか、あせって購入しようとしてしまったのです。
今回は支払いの面だけでのキャンセルではありません。
がんばれば、返済もできたのかもしれません。
他にもいろいろ悩むことがありまして、このような結果になってしまいました。
スレ主さんにも、お子さんがいらっしゃるので一言いいたかったのです。
自分たちが思っているよりも、子供にはお金がかかるという事を。
一人と二人では違いますが。

[138: 114]

127さんは偉い。
今，貸す側のいいなりになってローン破綻予備軍が如何に多いか。
なかなか300万円を放棄することはできないけど決断したことは
良かったと思う。

で，スレ主さんは今気持ちの整理をしているところだと思うけど
・本当に人生の目標がローン返済でいいのか？
・爪に火を灯す生活でいいのか？
・死ぬ気で頑張ってもお気楽では無理なことはあるのかな？

そろそろ，如何に本審査を通らず（銀行側から）に手付を返してもらえるか
皆さんに相談した方が良くないかな。

[139: 匿名さん]

>138
一理ある。ぎりぎりのローンを押し付けようとしたデベ（リソナ）にも原因があるから，
家に不幸が出来て頭金が無くなりました〜涙，
だけど是非購入したいんですがだめでしょうか〜涙（夫婦で）
プレゼン能力があるということなので審査に通ることよりも落ちることに
能力を発揮した方が絶対に良いと思う。

[140: ひろく〜ん。。。]

どうも一緒くたに440万で2900万は無謀という感じにされてしまってます。。
ちょっと分けて考えてみませんか？（自分で言うなという感じですが、、、）
まずは3300万の物件。

まず、手付というか最初に払った金額とその内訳。
払った金額は200万

内訳は
印紙代、登記費用、取得税、初年度個・都税、修繕積み立て一時金、管理準備金、
89万円
提携ローン諸費用、保証料63万　手数料3万、斡旋5万ヽ(`Д´)ノプンプン　印紙2万、ローン火災保険23万、地震保険料6万

これはこちら都合でキャンセルすると帰ってきませんいわゆる手附金
固定資産税、都市計画税はむこう10年＝住宅控除で相殺予定

そして頭金がんばって400万貯めました！2900万円の借り入れの開始です！

現在の状況をかんがみると、11万円（家賃）は居住費として捻出できます。
さらに、車を手放したことによる維持費含めると年37万節約できます。これで月3万
さらにオール電化による節約で5000円、インターネット代が1万。これで1万5千円
計15万5千円ですが、分かり易く15万にしますね。これが居住費に割り当てられる上限です。

http://www.sumailoan.com/calc/loan/debt_00.html
を教えていただいたので、ここで計算してみますね。
まず貸しいれ額、返済を管理費（積み立て込み）2万円を考えると、13万。
ローン金利3%　35年で年収440万で計算すると3377万。
返済比率35%

上限ね。上限。

借りる金額からいくらいけるかも調べておきますか。
2900万で、金利3%　35年　440万
111,607円、これに管理費2万をいれて、ほぼ13万。（ここで予備2万でますね）

わちきが借りられるのがどうやら、りそな一本に絞られてきたようなので、
前期間優遇0.7%バーションを使いますと、、、、
店頭金利3.7%ならこの金額で払えられる、つまり_( -"-)_セーフ!

しかし、これは予備あるとはいえ、ギリですよね？

んで、リスクは承知ですが、2年固定の0.7%優遇で1.3%でいきましょう！

85,980円！！！！お〜！管理費込みで10万5千円。（予備4万5千円）
返済比率23%

これでまず2年いけますね？おｋ？なんか見落としあります？
何もないとして、月3万貯金×2年＝72万、ま、少なくみて2年で50万。

次の2年で管理費等のUPはないです。金利はどうでしょう？急激にあがると考えて0.5%UPしましょうか？
93,116円　返済比率25%

1%とUPしても
100,591円　返済比率27%

1.5%UPでも
108,395円　返済比率29%（予備2万）

これ以上の急激の金利の上昇はダメでしたよね？1.7%まで？


これで1馬力でなんとかなる計算をもくろんでます、、、
かみさんのパート、給料UP考えないでこれなら？どう？

4年目までこれでいけませんか？

ここら辺から、小学校入学とかでお金かかってくるんですよね？
管理費もあがります。

[141: 匿名さん]

呆。。。
今更ですが、どうぞ。
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/sim/kariire_sim.html

[142: 匿名さん]

中身を見るのは疲れるから後にして
パークウエスト東京では最初にこういうものを契約として取るようになっての？
--------------------------------------------------------------------
内訳は
印紙代、登記費用、取得税、初年度個・都税、修繕積み立て一時金、管理準備金、
89万円
提携ローン諸費用、保証料63万　手数料3万、斡旋5万ヽ(`Д´)ノプンプン　印紙2万、ローン火災保険23万、地震保険料6万

[143: 匿名さん]

>スレ主さん
やいましたね〜。ついに今の生活でローン払って月々45千円も貯蓄できますよ。
奥さまが働いたら10万円くらい出来ちゃいますね。
世間に惑わされず，今のままで大丈夫ですよ。

[144: 匿名さん]

＞141
早速スレ主のやったらＥ判定だってさ

[145: 匿名さん]

＞144

Ｂタイプのアドバイスだけ、なぜか甘えん坊口調。

[146: 匿名さん]

結局のところ
皆が何と言ってもスレ主は買うんでしょ。
もうこうなったら突き進むしかないんじゃない？
「家の奴隷」になるのを覚悟してでもパークウエストにほれ込んだんでしょ。

[147: ひろく〜ん。。。]

さて4年目以降はどうしましょうか？
金利なんて神のみぞ知るといったところでしょうが、、、

3.7%にしときますか？自分ではこれでも上がりすぎと思っていますが、、、
優遇後3%で111,607円　管理費2.3万円にUP　計13.5万

ここで小学校公立入学で年50万円の支出。おｋ？
LPの計算だとこんなもんなんだが、、、

予備1.5万×12で18万
32万はマイナス。

次年度は30万でおk？
マイナス12万

約50万のマイナスですか。
かみさんとなんとかがんばりますよ。
分かってるのなら貯め易いでしょうし、、、

つーかここから先はちょいと分かりかねますが、
一番きついので考えてもローンはなんとかなるでしょ？

あとは考えなきゃいけないのは、子供の教育費で中学でまた50万でおけ？
さらにその頃、修繕積み立て一時金、住宅控除がなくなる。
この10年目が勝負でしょうかね？
8年目からはがんばっての節約しますよ。

ここまで出したので、出来れば建設的な意見を聞きたいものです。
皆さんの経験を生かしたアドバイスお願いします。m( _"_ )m

これでお開きで、、、どーも同じ住宅内でもめるのも嫌なんで、、、
もちろんロムさせていただきますし、建設的な意見を出していただいた方ありがとうございました。

113とかの意見がすげー聞きたいのだが、そういう雰囲気でもないし、、、

127さんの意見は確かに実際の事なので迫力ありますし、怖いです。
しかし、まず車を捨てる覚悟はできませんでしたか？
奥さんの協力なくしてありえませんのでしょうがないかもしれませんね。
子供は絶対に一人までにします。

同じくらいの借り入れの方世の中いっぱいいるかと思うので是非ローン破綻にならぬよう、
ご教授いただければ幸いです。

ここは年収の高いかたが多いので、なかなか貧乏暮らしを分かってもらえないですね。
残念です。

貧乏でも楽しんでますよ。ホントに。。。
む、いやそんなことより年収UPに精進いたします！(‾^‾ゞ

[148: ひろく〜ん。。。]

141・143

こ、ここまで書いてまだダメ？
だから、中身を見ようと言ってるではないですか。。。

家庭によって住居費にかけられる差があるでしょ？っと、、、

ハぅ、、、無駄だったか、、、○|‾|＿

[149: 匿名さん]

コワイ

[150: 匿名さん]

まあ、前向きだから教えてあげましょう。
113さんの東芝のフラットについて以下のページを見てください。
http://www.toshiba-thls.co.jp/product1.html
http://www.toshiba-thls.co.jp/product2.html
ちょっと条件きつそう。りそなでがんばるのがいいんじゃないですか。

>>142
２００万だと供託保証のからむ頭金として足らないので、
そのため、諸費用前払いにしてるんですね。
良くある、「頭金０」ていう広告のときデベさんが使う方策です。

[151: 匿名さん]

http://headlines.yahoo.co.jp/hl?a=20050916-00000129-mai-bus_all

貼っておきます。この先の参考にどうぞ。