やっていけるでしょうか・・

[もも]

夫31歳年収470万妻32歳専業主婦子供4歳（幼稚園年中）
来年秋に完成予定の新築マンションを契約しました。
2460万の物件を頭金200万入れて残り2260万を35年ローンで2年固定全期間1％優遇の予定です。
本当はもっと頭金を貯めてからと思っていたのですが引っ越しを伴う転勤が多く子供の小学校入学も迫ってきているのでそれまでに落ち着きたいとの気持ちもあり決めてしまいました。
もう一人子供ができた時の事を考えると私（妻）の収入は見込まずに考えたいのですがやっていけるでしょうか？

[22: 匿名さん]

収入が少ないから変動しかダメでした。

[23: 新入り]

基本的なことですが、変動金利より2年などの短期固定のほうが金利変動リスクが高いことは認識してほしいです。
金利が上昇局面に入っても固定の場合は特約期間は長期固定などへの切り替えはできませんので、借り替えるほかは
指をくわえてみてることになります。だから変動より短期固定のほうが金利が低いのですが、そのあたりを説明しない
業者も多いのでしょうか？

[24: 匿名さん]

「2年固定＝絶対悪」みたな言い方もどうかと。

残債が一番多い最初から金利の高い長期固定を組むのはもったいですよ。
スレ主さんの考えみたいに2年固定でつないで金利が上がってきたら
5年か10年の固定にするというやりかたもそんなに悪くないと思いますよ。

[25: もも]

皆さん引き続きのお答えありがとうございます。
短期固定は早期の繰り上げ返済が見込める方向きというのは認識していましたが長期固定にすると月々の返済が苦しくなりそうで当面の返済額が安い方を選んでいました。
こちらで教えて頂き短期固定のリスクが思った以上に大きいという事が改めて分かりましたので長期固定との併用を考えたいと思いますが長期と短期の割合をどの位にすればよいのか全く検討がつきませんでした。
ですので特に13さんの例は参考になりました。
そこで新たな疑問なのですがフラットは全期間1％優遇が受けられないとデベロッパーから言われておりあきらめていましたが長期固定との併用では優遇されるのでしょうか？
銀行の仮審査も終えているのですが今から銀行を替えたりローンの組み方を替えたりできるでしょうか？
もしできるのでしたらやはり先が見えない生活は避けたいのでもう一度考え直したいと思っています。

[26: 匿名さん]

「2年固定＝絶対悪」だとはみなさん言ってないと思います。
金額によるってことじゃないでしょうか？
3000万2年固定だと悪だし、500万くらいなら善？じゃないかと。

[27: ０６]

>>25
全期間固定でも、金利が３％くらいで払えないようなら、元々無理なローン返済計画だと思いなさい。
審査だって変動や短期固定で、良心的な金融機関なら金利４％くらいで年間支払額と年収から見た返済比率を調べます。
無理に審査を通されても、破綻が見えているだけに困ると思いますよ。

駄目なら、頭金を増やして、再スタートです。

[28: 匿名さん]

2,260万ならSMBCの35年固定2.75%で月83,853円ですね。
この金額でやっていけないようでしたら賃貸でも厳しいですね。
どこにお住まいかわかりませんが都内近郊なら2LDKでも
家賃は8万以上しますからね。

[29: 匿名さん]

現在容易に考えられ得る、収入の減少と支出の増加を加味して、さらに若干の余裕があるプランだったら問題ないと思います。
他スレで言い尽くされていますが、
控除の廃止、所得税増税、年金保険料増額（これらはほぼ決定）、年功制の廃止（これは会社にもよるが）等々。
そして、子供さんは今、年中さんとのことですが、これからはこれまでとは比べ物にならないくらいお金がかかります。
学費はもとより、習い事や、大きくなればほしがる物の値段も上がります。我慢させればいい、とお考えかもしれませんが、
そう簡単にはいかないでしょう。
さらに、自分たちの老後もこれからは自分で準備しなければなりません。年金はすでに破綻していますし、今後の少子高齢化で
今以上にひどくなる事は容易に予想が出来るはずです。
まあ、ある程度は冒険しなければ年収の何倍もの借金は出来ませんが、バランスが大切です。
転けたとき、一人だったら何とかなっても、家族がいたらそうはいきませんし・・
失礼ですが、手取りで考えれば、６年間分の給料を借りるんですよ。本当に大丈夫ですか？
でも、こういう事かくと、「スレ主はそんなこと聞いてない」ってまた書き込む人がいるんだろうな・・・

[30: ２９]

途中で、レスつけてしまいました。
スレ主さんのご質問にお答えするなら、（個人的には）やっていけないと思います。

[31: もも]

＞26さん
そうですね。
我が家のように収入が少ないのに高額を2年固定でと考えるのが間違いなのだと理解しました。
>06さん
何度もレスを頂きましてありがとうございます。
仰る通り全期間固定で金利3％でも苦しくなるでしたら最初から契約すべきではなかったんだと思いました。
本来なら頭金を貯めて一から出直すべきとのお考えもよく分かりましたが子供の入学と転勤を考えるとあまり長い目で見る事もできず最終的にはキャンセルする事になっても今は何とか購入の方向で考えたいと思っています。
＞28さん
06さんにもお答えしましたが仰る通りだと思います。
埼玉ですが都内からは少し遠くなりますので家賃相場は6万〜7万位です。
＞29さん
先にも書きましたが子供の入学後（もう一人子供ができれば先延ばしになるかもしれませんが）は私も働き子供の学費等を賄えればと思っています。
子供の事を考えての住宅購入ですので無理をしすぎて結局子供を犠牲にするような事は避けたいですしその為には最悪解約も考えなければならないとは思っています。
やっていけないとのお答えも真摯に受け止めたいと思います。

03さんの教えてくださった計算ツールでシミュレートしてみまして1500万を35年固定で残り760万を2年固定でしたらやっていけそうだと思ったのですがどうでしょうか。

[32: 匿名さん]

パートでこれだけ賄えますか？さらにもうお一人予定があるとか・・・
http://allabout.co.jp/finance/ikujimoney/closeup/CU20050801A/

[33: 03]

ももさん

03です。シミュレートした上で「勝算有り」と考えられたのであれば
もう迷うことはないかと思います。以前といっているこが矛盾するようですが
結果的に最悪の状況を迎えたとしてもそれは結果論の世界です。考えるべきことは考え
やるべきことはやったはずですので、あとはその範囲の中で勝つ為の戦略を練るだけです。


余計なお世話ついでに「勝つ為の戦略」として以下のことを提案させていただきます。

①Money2005の導入
　既に家計簿をきちんとつけているのであれば必要ありませんが、そうでなければこちらの
　ソフトの導入をお勧めします。フリーソフトもある中であえてMoney2005(今は2006かもしれません）
　をお勧めしているのは「金融機関からの電子データ取得が容易」という点にあります。
　家計簿をつける主たる目的は、1)使途の費目別把握、2)資産増減の把握の2つにあると考えられますが
　1)を実現するには買い物をするたびに入力と費目別分類が必要になり、途中で挫折しがちです。
　又、「使途の細かい費目別分析は必要ないけど、月次で資産の増減だけは確認したい(⇒つまり
　赤字財政か、黒字かだけを月次で確認したい)」と思っても、2)の増減把握は家計簿の
　入力開始時に設定したB/Sに対し、1)のフローを積み上げ算出している場合が安いソフトでは多く
　結局細かい入力が必要となり、挫折してしまう場合が往々にしてあります。
　対して、Moneyは金融機関の明細情報を電子データで取得できる為、日々の入力を行わなくても
　金融機関への入出金明細から、月次で資産増減を確認することができます。
　（無論使途の分析が必要であれば、日々の明細入力が必要になりますが）
　もし月次での資産増減を感覚的にしか把握されていないのであれば、まずこちらのソフトなどを
　利用して1)正確な増減の把握⇒2)想定より貯金できている金額が少ない場合には、明細入力をし
　なににいくら使っているかの把握、をされてみてはいかがでしょうか？

②旦那さんへの協力要請
　杞憂かもしれませんが、こちらの掲示板で色々質問されている状況を見ると旦那さんと適切な
　意見交換ができていないのではないのでしょうか？
　ももさんと同じレベルで危機感を旦那さんも抱いていなくては、今後の緊縮財政にそなえた準備
　やその実現もままなりません。もしお二人の認識やそのレベルにズレがあるのであれば、徹底的に
　議論されたほうがよろしいかと思います。（余計なお世話すぎなのは承知で記述させていただきました）

[34: 匿名さん]

>14さん
長期固定が2.8％未満だったら間に合ったと自分では思っています。（保証料外枠で3.0%未満）
後2週間で結果がわかると思います。11月はすでに手遅れだったかも・・・・少し不安です。
この先、幻の2％代になってしまうのでしょうか。

銀行は、キャンペーンでローン貸出しを増やして、金利上昇の待ち構えている様に感じるのは
自分だけでしょうか。

[35: 03]

一点言い忘れました。
融資実行が来年の秋ということですので、まだ一年近い期間があります。
その間に金利上昇があれば必ずシミュレートをその度にやり直し、冷静に
実現可能かを見定めてください。
金利が想定以上に上がった場合には、200万は安くありませんが、すっぱり
あきらめてください。失う（かもしれない）ものを考えれば200万は安いです。

[36: 匿名さん]

>>25
>>フラットは全期間1％優遇が受けられないとデベロッパーから言われておりあきらめていましたが
長期固定との併用では優遇されるのでしょうか？

フラットは全期固定です。だからフラットというのです。窓口となる金融機関によって金利は違いますので、
公庫のHPでいろいろ調べてみてください。
フラットと短期併用というのは、例えばこういうことです。
みずほのフラットと、みずほのプロパーローンの短期固定を組み合わせるなど。
併用するには、同じ銀行でないと難しい場合が多いです。抵当権の問題があるからです。

>>13
＞1700万円を35年固定（元利）
　500万円を3年固定　（元金）にしました。
繰上げで500万を早期に返済し、1700万円は、ゆっくりと返済

これは多くの人はこのパターンを組みますが、実は結構、損なんですよ。
なぜなら、この場合、3年固定を先に繰り上げしなければならなくなりますね。
繰り上げ返済は、金利の高いほうから先にするほうが有利です。
しかも、この場合だと短期の低金利の方の借入額を抑えなければならなくなります。

そこで私は、下記のようなローンを組みました。
フラット 1000万
同銀行の10年固定 1000万
これならば、先に金利の高いフラットを繰上げできます。(手数料も無料)
10年固定は固定終了時まで繰上げしません。金利上昇の心配もないです。
シミュレーションしてみるとこれが一番、総返済額が安かったです。

[37: もも]

＞32さん
私立高校に大学までとなると賄えないと思います。
親としては子供に高学歴を望んでおりませんしもし子供が本当に勉強したくて大学に行きたいのでしたら出来る事はしてあげたいですが出来ない無理はしようがないと思います。
それでも本当に大学に行きたいのでしたらその時は奨学金で行ってもらうしかないと思います。
それとこの先ずっと今の年収のままとは思いませんが多少増えたとして賃貸暮らしでもどちらにしろ親の力では大学までは行かせてやれないと思っています。

[38: もも]

＞03さん
温かいお言葉ありがとうございます。
①具体的なアドバイスをありがとうございます。
家計簿は今まで何回か付けていましたが長続きせず現在は袋分けで落ち着いています。
Ｍｏｎｅｙ2005の導入も考えてみます。
②仰る通りで主人との意見交換は全く出来ていない状態です。
購入に向けての意識のレベルもかなり違いとても不安です。
もっとよく話し合わなくてはと思っていましたがご意見頂きまして改めて強くそう感じました。
＞35でアドバイス頂きました事も肝に銘じておきます。
一度決めたのだから後は返済を頑張るのみ！ではなく購入の意思は固めておいてこれから1年で冷静に判断するのですね。
＞金利が想定以上に上がった場合には、200万は安くありませんが、すっぱりあきらめてください。
このお言葉も忘れないように致します。

[39: もも]

＞36さん
書き方が悪かったようで申し訳ありません。
フラット＝全期間固定というのは理解しております。
全期間固定では1％優遇されないとデベロッパーから聞いております。
全期固定と短期固定の併用は考えていませんでしたのでデベロッパーにも質問していませんがこちらの場合には全期固定の部分は優遇されなくても短期固定の部分は優遇されるのかなと思い質問させて頂きました。

今考えると誰かに背中を押してもらいたかったのかもしれません。
あまりにもやめた方がいいというご意見が多ければきっぱりあきらめようとも思っていました。
ですが皆さんご親切にどのようにローンを組めばよいか等教えてくださって本当に感謝しています。
質問しないであのままローンを実行していてもキャンセルしていても後悔する事になっていたかもしれません。
今は全期固定と短期固定の併用でやっていければとの思いを強くしています。
まだまだ夫婦での話し合いが必要ですが自分の中で結論が出ましたのでこの辺りでスレを〆させて頂きたいと思います。
ご意見くださいました皆さん本当にありがとうございました。＞36さん
書き方が悪かったようで申し訳ありません。
フラット＝全期間固定というのは理解しております。
全期間固定では1％優遇されないとデベロッパーから聞いております。
全期固定と短期固定の併用は考えていませんでしたのでデベロッパーにも質問していませんがこちらの場合には全期固定の部分は優遇されなくても短期固定の部分は優遇されるのかなと思い質問させて頂きました。

[40: もも]

変な連投になってしまいまして申し訳ありません。
皆さんありがとうございました。

[41: 匿名さん]

がんばれー！