やっていけるでしょうか・・

[もも]

夫31歳年収470万妻32歳専業主婦子供4歳（幼稚園年中）
来年秋に完成予定の新築マンションを契約しました。
2460万の物件を頭金200万入れて残り2260万を35年ローンで2年固定全期間1％優遇の予定です。
本当はもっと頭金を貯めてからと思っていたのですが引っ越しを伴う転勤が多く子供の小学校入学も迫ってきているのでそれまでに落ち着きたいとの気持ちもあり決めてしまいました。
もう一人子供ができた時の事を考えると私（妻）の収入は見込まずに考えたいのですがやっていけるでしょうか？

[2: 匿名さん]

十分とまではいかないけれどやっていけると思いますよ。
まだお若いですしね。ただ2年固定で全額はあまりよくないと私は思います。
奥さんの収入が見込めないのなら繰上げ返済はできないので長期で返済していく予定ですよね？
それでしたら20年固定との併用をおすすめします。二年後には二年固定の金利はそんなに変わっていない
と思いますが、金利は景気とともに長期固定の金利がすぐに反映されます。
ずっと二年固定でいくのも危険ですし長期の金利が安い今、組んでおいたほうがよいかと。
あと、やっていけると思ったから購入したわけでしょうから、ましてや契約した今、ここで
相談してもがんばるしかないと思います。
手厳しい方もたくさんいらっしゃるので覚悟しておいた方がよいかも…

[3: 匿名さん]

短期特約で全額借りると、特約明けの金利上昇に耐えられるか心配です。
（たぶん今後金利は上昇すると思いますので）

余計なお世話かもしれませんが、Falt35や15年特約などの長期で借りたほうが
良いのではないでしょうか？
もし長期にすると月々の支払いが苦しいということであれば頭金を増やしてから
再度チャレンジすることをお勧めします。
（といいますのも、ももさんのお宅は失礼ながら小学校入学前のお子さんがいらっしゃることなど
から可処分所得が現状あまり多くないと想定されます。長期で組んで金利が確定すれば「苦しいけど
何とかなる範囲内」でローンを組まれるかと思いますが、短期で全額組んでしまった場合「今は楽だが
（家計にのりしろが少ないので）将来一気にバースト」の危険をはらんでいると思います。
独り身であればともかく、奥さんやお子さんのことを考えると家計の破綻だけは絶対に避ける前提
をおくべきと個人的に思うわけです。）


又、下記URLのサイトが各種計算ツールが充実しており役に立つと思います。
http://makiloan.gozaru.jp/index.html
こちらでシミュレートされることもあわせてお勧めします。

[4: 03]

書き込みの最中に02さんからの更新があったようですね。
似たような意見だったのでやはり長期にされたほうが....との思いを強くしました。

デベの営業は少しでも高い物件を買わせようと現状の金利が特に低い
超短期を前提に話を進めたりします。

が、スレ主さんのように「子供もいてこれからの支払いがちょっと心配だな」と考えられている人こそ
月々の支払いが増えても長期を使用すべきだと思います。

くどくてすいません。

[5: 匿名さん]

お子さんがもう1人となると、旦那さんだけの収入では厳しいでしょう。
お子さん達への教育方針はどのようにしているのですか？　大学は奨学金ｏｒ行かせないでしょうか？
また高校も国公立になると思いますよ。

家も財産になりますが、一番の財産は御自分のお子さんだということを今一度認識してください。

[6: 匿名さん]

>>01
冷静に判断をしてください。
２２６０万円の元利金等３５年払いの月毎の返済金額です。
金利１％：６３７９７円
金利２％：７４８６５円
金利４％：１０００６７円
金利８％：１６０５１９円
最初から金利が同じ場合の返済額です。
途中から金利が上がる場合は、元金の減り方が金利が低い方が小さいため、これ以上の返済額になります。

日銀のゼロ金利政策、フラット３５を普及させたい公庫廃止への一里塚政策、銀行間の顧客獲得策、これらが変わればたちまち金利は上がります。
５年物金融債に上乗せ０．９％の長期プライムレートは１０月に１．８％になりました。
これは２年前の９月に瞬間的に付けた１．８５％に並ぶ水準です。
（短期プライムレートは１．３７５％のままです。）

１２年程前までは７％台以上が当たり前だった金利が、また出現する時代が来そうです。

うちも、早くボロ家屋を壊してアパートを建て直そう。物価も上がってきたからね。

[7: 匿名さん]

>>01
皆さんいわれるように長期固定と組み合わせるのが一般的ですね。
来年秋ならまだ間がありますからいろいろ勉強されると良いですね。
35年で3％（来年の金利は解りません）で計算すると月々９万円程度
これに修繕積立金・管理費、固定資産税、駐車料で４万円くらいですかね。
13万円くらいの支出が見込まれます。
で収入は手取り360万円とすると月々30万円、ですので17万円程度での
生活ですね。
子供さんができて４人家族となるときつめの生活が予想されます。
子供さんの手が離れて奥様が働ければ変わって来るでしょう。
子供さんが独立されてから本格的に繰り上げ返済しないと
老後まで借金を引きずる可能性もありますね。
今まで頭金を貯められなかった原因もどこかにあるでしょうから
無駄を切り詰めて生活すれば何とかなるレベルでしょうか。

[8: 07]

>>01さん
付け加えるならば、転勤が多いということは二重生活の可能性も
ありますね。
二重生活は意外とお金がかかります。
そういったこともあると個人的には大分苦しい感じがします。

[9: もも]

皆さんお答えありがとうございます。
もっと厳しいご意見も予想していたのですが皆さん親身に考えてくださって頭が下がる思いです。
＞02さん03さん
お２人共長期固定でとのご意見で私も何度か考えたのですがやはり支払額が大きくなる事を考えると金利の低いうちは2年固定にして上がり始めたら10年に切り替えようと思っていました。
長期固定との併用というのは考えてもいませんでしたのでもう一度良く勉強してみたいと思います。
実は最近になって主人の両親が猛反対を始めた事とこちらの掲示板でも内金を手放してもキャンセルした方が良いというご意見も多い事が気になり不安になってしまいました。
主人の考えとしてはいずれ実家に戻る可能性も残しておきたいようでフラットにして賃貸に出せないのは避けたいようです。
03さんに教えて頂いた計算ツールも活用してみたいと思います。
＞05さん
甘いかもしれませんが子供が小さいうちはなるべくそばにいたいのでもう一人子供ができた場合にはせめて小学校入学までは働きに出ずに乗り切りたいと思っています。
子供が小学生になり親から離れても大丈夫な年頃になりましたら子供の習い事や学費のために私も働きたいと思っています。
ただローンの支払いがあまりにも負担になりその為に私が働きに出て子供が寂しい思いをするのは避けたいのでローン返済には私の収入は見込まずに考えています。
＞06さん
計算してくださってありがとうございます。
デベロッパーの方で償還表も出してもらいましたが8％までは考えていませんでした。
全期間1％優遇という事もありしばらくは凌いでいけるかと思っていたのですが・・
やはり甘いでしょうか。
＞07さん
やはり皆さん長期との併用をお考えなのですね。
もう一度ローンの組み方をよく考え直してみます。
本当は自分達で勉強するべき事なのに全く勉強不足でこちらで皆さんに教えて頂いて感謝しています。
頭金を貯められなかった点は本当にお恥ずかしいです。
何が無駄かは明確に分かっておりますので（旅行等）生活を改めたいと思います。
＞08さん
仰る通りです。
持ち家になり子供が小学校に入学するとある程度考慮されて引っ越しを伴う転勤は少なくなるようですが全く無くなるという訳ではないので二重生活はとても不安です。
単身赴任手当てもありますがそれで賄えるかというと何とも言えずまずはなるべくその様な状況は避けたい旨を会社に近況報告等で報告しています。

皆さんのご意見とても参考になりました。
無謀というご意見が多いかと心配しておりましたがローンの組み方をもう一度検討して購入する方向で考えたいと思います。
本当にありがとうございました。

[10: 匿名さん]

2260万を35年ローンで2年固定全期間1％というのは最悪のパターンですよ。
不動産なんかは「みなさんこれで組んでますよ」なんて言って
無理やり買わせますが、絶対にこういう買い方はしないでください。
メインは長期固定です。今の低金利を活かさないともったいないので
少しだけ短期固定を利用するといいと思います。
みなさんのおっしゃるとおりです。

[11: 匿名さん]

逆説的な話になりますが
実は短期は金持ちが利用する商品、長期が庶民が利用する商品なのです。
貸す側のリスクを考えれば理解していただけるかと思います。

[12: 匿名さん]

11さんの仰るとおりだと思います。
不動産屋はテキトーなこと言いますよ。
長期固定と短期固定を組み合わせるのが良いかと思います。
月々の返済額が5000-10000円ほど変わりますよ。

[13: 匿名さん]

私もほぼ同じ借入です。
今の生活スタイルを考えて出した結論が、
　1700万円を35年固定（元利）
　500万円を3年固定　（元金）にしました。
繰上げで500万を早期に返済し、1700万円は、ゆっくりと返済していこうと思っています。
皆さんと同じように、金利が将来上がると思っているからです。
自分では、2005年11月をスタートに上昇し続けると思っています。
来月に実行予定ですのでぎりぎり間に合ったと自分では感じています。

[14: 匿名さん]

１２月実行ですが、それも間に合ったかなぁ？

[15: 匿名さん]

私もほぼ同じ借り入れです。
２９歳（妻と２歳児を扶養）で年収３８０万強ですけど。。今のところ
貯金もできてますし、生きてます♪

金利が安いので財形一本の予定でしたが、妻に少々支払い額が増えても
長期固定がいいと言われ、月々1万弱？の差やったら保険の意味も込めて
固定（フラット３５）にしようということになりました。
ちょうど５月の金利が下がったこともあり、今ではとても良かったと
思ってます。妻様様です。

当時、ここや色々なサイトを見まくりましたが、余裕が無い人は長期固定
というのをよく見ました。先のことは分かりませんが、３５年固定なんで
安心して暮らせます。

スレ主さんも良く調べて話し合って決めてくださいね。

[16: 匿名さん]

来年の金利が幾らになるか判らないので、今すぐ入居＝ローン実行可能な物件を選ぶのも手では？
あっ、もう買っちゃったのか・・・

[17: 匿名さん]

株価がまだまだ低い
スレ主さん2年固定で大丈夫ですよ
とり合えず金利1％と2％では
2年間で支払額で25万円以上の差が出ます。
2年あればローンのこと金利のこともっと詳しくなると思います。
これから2年はとり合えず足腰を鍛える期間として
がんばってみてはいかがでしょう？

[18: 匿名さん]

貯金ができないのに2年固定は危険すぎます。
短期固定というのは、その間に貯金ができて固定期間終了時に
繰り上げ返済できるという前提です。
2年間の間に勉強なんて悠長なことを言ってる場合ではありません。
金利は上がるときは上がります。
>>17さんのおっしゃるように、金利が1％違うと確かに25万円以上の
元金返済の差が出ます。
でもここで騙されないでよく考えてください。
借入2200万に対して、25万の差なんてものすごく小さいことなのです。
この25万の負担が、今あるか2年後以降にずっとあるか、どちらを選び
ますか？
2年固定の低金利にしても、2年後の残高はあまり減ってないことは計算
すればわかると思います。
今現在支払額が少ない方がいいというなら、2年後はもっと支払いが苦しい
ですよね？その時に金利が上がって慌てないようにしてください。

それからフラットでも銀行でも、普通は賃貸に出すことを許可する
ことはありません。
ただ銀行の場合はまれに許可されるかもしれませんが、事前に聞いて
おくべきです。

[19: ０６]

>>09
元利均等での返済額計算は、ＥＸＣＥＬのＰＭＴ関数で数秒で算出できます。

過去の金利は次のリンク。
http://www.boj.or.jp/stat/stat_f.htm

[20: ０６]

１９のリンクの辿り方
「金融経済統計」にある「●預金・貸出」を選択し、画面遷移します。
「●預金・貸出」の下にある「金利等」を選択し、画面遷移します。
「●金利等」の下にある「長・短期プライムレートの推移」を選択し、画面遷移します。
「●長・短期プライムレートの推移」を選択し、画面遷移します。
これで、１９９５年３月１０日から現在までのデータが表示されます。
この先頭に、１９６６年からのデータに移動できるリンクが付いています。

住宅ローン貸出金利は、昔は長期プライムレートを基準に決められていました。

[21: 匿名]

夫29歳年収650万妻30歳専業主婦子供1歳。フラット３５で借入２５００万、借入期間３０年にする予定（２０年で返すつもり）。共働きならともかくうちは２年固定なんて考えたことありません。危険すぎます。